我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策思考

武雪華

摘要：基于近年來國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)擴(kuò)大和深化對(duì)我國金融業(yè)所產(chǎn)生的影響，提升我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略水平是提升競(jìng)爭(zhēng)能力的重要舉措。自改革開放以來，我國商業(yè)銀行得金融產(chǎn)品也在不斷的尋求發(fā)展和創(chuàng)新。如何有效的進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，是有效滿足當(dāng)前客戶得切實(shí)需求，同時(shí)也是對(duì)我國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行有效完善，進(jìn)而有助于我國總的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向的有效明確，此外也在無形之中推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)體制快速適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)持續(xù)變化的需求，本文針對(duì)當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)流程、遵循原則及其當(dāng)前所面臨的困境進(jìn)行深入探析，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策，以供相關(guān)人員參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新策略

在當(dāng)前全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)革新發(fā)展的新型金融環(huán)境下，金融體系也在不斷地創(chuàng)新、完善，進(jìn)而推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新時(shí)期的金融體系雖呈現(xiàn)動(dòng)態(tài)、大空間、多元化發(fā)展的趨勢(shì)，但在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)、金融危機(jī)的頻繁發(fā)生面前，新時(shí)期的金融體系仍存在和一定程度的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行得功能地位也會(huì)受到相應(yīng)程度的攻擊，因此，當(dāng)前我國商業(yè)銀行雖在一定程度上能夠提升風(fēng)險(xiǎn)防范、控制金融風(fēng)險(xiǎn)的效果，但基于金融體系的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行金融人員的專業(yè)素養(yǎng)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展、政府的金融政策等也都提高了衡量標(biāo)準(zhǔn)，新時(shí)期的商業(yè)銀行怎樣有效進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，有效提升競(jìng)爭(zhēng)力，從各個(gè)方面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩和金融危機(jī)下引發(fā)的金融危機(jī)進(jìn)行防御，商業(yè)銀行方面的金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的問題是當(dāng)下急需解決的難題。

一、當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

（一）當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行得金融創(chuàng)新產(chǎn)品類別匱乏

由于金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)下的發(fā)展情勢(shì)下生存空間的變化導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，作為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分的金融產(chǎn)品創(chuàng)新在推動(dòng)銀行事業(yè)的發(fā)展中的作用力逐日顯現(xiàn)。例如中間商務(wù)，2010年有四家大型國有商業(yè)銀行通過并購和重組等的融資性新產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收超過800億元，而同期這四家大型國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入高達(dá)1130.31億元，各個(gè)有關(guān)行業(yè)間的中間業(yè)務(wù)收入都有較大程度上的增長。這些狀況正體現(xiàn)了當(dāng)下銀行產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新理念和創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)正在發(fā)生著良好的變化。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量尚未提高

傳統(tǒng)形式的金融產(chǎn)品由于經(jīng)濟(jì)狀況的原因，多集中于存款儲(chǔ)蓄的方面。比如有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄，消費(fèi)品定向儲(chǔ)蓄等的儲(chǔ)蓄理財(cái)品種，就表現(xiàn)出一種通過創(chuàng)新儲(chǔ)蓄方法規(guī)避當(dāng)下利率管制的傾向。由于當(dāng)下銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，商業(yè)銀行通過加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方式和加快產(chǎn)品組合的方式來加大商業(yè)銀行在銀行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力度。例如針對(duì)中小型商業(yè)銀行的融資，工商銀行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，交通銀行通過針對(duì)商業(yè)銀銀行的不同發(fā)展階段的差別推出了“一站通”服務(wù)等，通過改變組合配置對(duì)產(chǎn)品的服務(wù)流程進(jìn)行了優(yōu)化，這種創(chuàng)新形式屬于漸進(jìn)式創(chuàng)新。

（三）商業(yè)銀行與新興交易模式進(jìn)行有效的結(jié)合

由于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，其對(duì)信息服務(wù)的發(fā)展正在逐漸改變當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)的現(xiàn)狀。傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在面臨著技術(shù)更新、服務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)形式。以美國花旗銀行為首的西方銀行產(chǎn)業(yè)正在根據(jù)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展對(duì)自身的結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新。逐漸滿足了當(dāng)下社會(huì)在網(wǎng)絡(luò)迅猛發(fā)展的情況下對(duì)銀行產(chǎn)業(yè)的需求的變化。目前我國各大商業(yè)銀行正逐漸對(duì)自身的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新。比如工商銀行與阿里巴巴合作推出了網(wǎng)上聯(lián)保貸款類型的“網(wǎng)貸通”“易融通”兩款產(chǎn)品已上線許久，建設(shè)銀行推行發(fā)展“e貸通”系列。

（四）利率市場(chǎng)化形式要求商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

其一，是由于銀行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力逐漸加大，以及銀行業(yè)的檢查管理制度措施的逐漸完善和逐步的落實(shí)，致使銀行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的利潤空間逐漸減小，為商業(yè)銀行的生存發(fā)展造成極大壓力。

其二，則是利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)，正宣告著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的落寞，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的高利潤時(shí)代已經(jīng)一去不返，改變了一直以來銀行靠著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)生存的形式，逼迫銀行對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，以維持銀行利潤空間的成長。

（五）信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在突出矛盾

日前，商業(yè)銀行不外乎是一邊向大中型商業(yè)銀行進(jìn)行借貸互相競(jìng)爭(zhēng)，一邊向小型商業(yè)銀行釋放貸款或進(jìn)行高息借貸，一邊是商業(yè)銀行跨越較大空間后服務(wù)的滯后，另一邊則是銀行對(duì)電子信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展跟進(jìn)不足導(dǎo)致拖沓的狀況。近幾年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)也對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)造成了較大的沖擊，卻也為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來較好的發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展環(huán)境，使銀行中間業(yè)務(wù)所占的銀行收支比例有了較為明顯的提升。這種情況，正為銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新營造了較好的環(huán)境。

二、引發(fā)諸多問題的主要因素

（一）基于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的觀念約束

傳統(tǒng)觀念對(duì)銀行發(fā)展產(chǎn)生的約束主要體現(xiàn)在銀行主體對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏正確的理解，從而限制了銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新制度不完善

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成功與否，與銀行的創(chuàng)新制度的完善與否有著很大的關(guān)系。銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度在一定意義上決定著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力、創(chuàng)新環(huán)境和政策支持。從體制方面看，“分業(yè)經(jīng)營，分頁管理”的體制對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)生的約束最大。在這種體制下，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍極其有限，銀行各部溝通較少，導(dǎo)致創(chuàng)新面窄，只能在原有的金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上對(duì)其進(jìn)行改良發(fā)展，而能跳出現(xiàn)有形式的產(chǎn)品少之又少。從政策和法律上看，政策對(duì)于創(chuàng)新的鼓勵(lì)僅僅是流于表面，缺乏深層次的支持力度，而比較普遍的現(xiàn)象卻是表面支持但實(shí)際上卻對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生了較大的限制。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部的管理機(jī)制存在較大的漏洞

由于商業(yè)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，各個(gè)銀行的管理體系沒有經(jīng)過長時(shí)間的摸索和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，導(dǎo)致其發(fā)展并不完善，體制不夠健全。對(duì)于市場(chǎng)調(diào)查、設(shè)計(jì)、審批等的工作不夠嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，不能形成系統(tǒng)性的流程。對(duì)于產(chǎn)品的管理和領(lǐng)導(dǎo)能力不協(xié)調(diào)，隨意性強(qiáng)。此外，內(nèi)部控制能力的不足，導(dǎo)致違規(guī)甚至違法的現(xiàn)象在銀行中時(shí)有發(fā)生。

（四）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新人員的技術(shù)水平落后

由于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不夠高，當(dāng)前我國的信息化技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)在工作和生活中的應(yīng)用普及仍然不夠，導(dǎo)致我國的銀行體系離發(fā)達(dá)國家銀行體系的電子化，業(yè)務(wù)信息化，管理自動(dòng)化還存在相當(dāng)大的一段距離。且由于各個(gè)銀行之間對(duì)于技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范不同意，導(dǎo)致各個(gè)銀行之間的技術(shù)水平出現(xiàn)參差不齊的現(xiàn)象。導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用型不強(qiáng)，一定程度上抑制了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體效益的實(shí)現(xiàn)。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提升管理水平

要求商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品研制技術(shù)存在的不足，認(rèn)識(shí)到國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而積極主動(dòng)的學(xué)習(xí)引進(jìn)國內(nèi)外先進(jìn)的金融產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)，逐漸落實(shí)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；在切實(shí)落實(shí)新型的管理措施中，必須嚴(yán)格按照相關(guān)制度的改善進(jìn)行管理及安全，要求商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者、金融產(chǎn)品部門、商業(yè)銀行員工都要明確認(rèn)識(shí)到提升金融產(chǎn)品質(zhì)量的重要性，結(jié)合不同工作人員的不同優(yōu)勢(shì)來進(jìn)行工作分配，確保每個(gè)人都能充分體現(xiàn)自己的才能，進(jìn)而有效提升工作人員的工作積極態(tài)度，推動(dòng)工作理念的健康轉(zhuǎn)變，從根本上提升財(cái)務(wù)相關(guān)部門的整體綜合素質(zhì)水平。

（二）提升商業(yè)銀行金融從業(yè)者的工作理念

商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)金融產(chǎn)品部門的工作人員進(jìn)行定期的技術(shù)培訓(xùn)，不斷提高工作人員的技術(shù)水平，激發(fā)商業(yè)銀行員工的積極主動(dòng)性，員工自身也要不斷地完善自身缺點(diǎn)，進(jìn)而規(guī)范商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理，提升團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作奠定扎實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)；同時(shí)商業(yè)銀行還要注重對(duì)高科技技術(shù)型人才的培養(yǎng)，金融產(chǎn)品是針對(duì)商業(yè)銀行整體發(fā)展進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，其中包括對(duì)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷售、售后等等一系列部門的市場(chǎng)了解，因此其工作人員也要具備一定的市場(chǎng)觀察力，當(dāng)然，在21世紀(jì)新時(shí)代，金融產(chǎn)品工作人員更需要具備一定的計(jì)算機(jī)操作能力，在當(dāng)前這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，能夠充分利用信息技術(shù)、通過對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行明確的分析，對(duì)市場(chǎng)導(dǎo)向也能夠有實(shí)時(shí)的認(rèn)知，以便于制定相關(guān)預(yù)算計(jì)劃時(shí)進(jìn)行綜合考慮時(shí)可以有所參考依據(jù)。

（三）建立完善商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系

如果要快速有效的實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全面的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理，必須實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行各個(gè)部門之間達(dá)到相互合作，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行全體工作人員共同參與金融產(chǎn)品工作，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行全面的進(jìn)行金融產(chǎn)品工作的創(chuàng)新完善，不再只是產(chǎn)品部門和管理人員才擁有決定權(quán)，保證各個(gè)部門，各個(gè)員工都可以參與對(duì)創(chuàng)新的計(jì)劃，討論；除此之外，商業(yè)銀行也不能只是注重創(chuàng)新結(jié)果，對(duì)創(chuàng)新的計(jì)劃、具體實(shí)施過程也要足夠重視，不斷地加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的完善，也是為商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作奠定基礎(chǔ)。此外，要求商業(yè)銀行必須結(jié)合當(dāng)前時(shí)代下客戶的理財(cái)產(chǎn)品需求對(duì)當(dāng)前的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理的整體機(jī)制來進(jìn)行創(chuàng)新完善。

（四）建立健全監(jiān)督機(jī)制，確保商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的工作質(zhì)量

盡管當(dāng)前我國商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作已經(jīng)開始重視，但是在實(shí)際的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作進(jìn)行過程中，基于受我國當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境的影響，以及專業(yè)技術(shù)的嚴(yán)重缺乏等等原因，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門大大降低了其工作效率，因此，必須要不斷的完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系，注重對(duì)技術(shù)性人才的培養(yǎng)，不斷引入新的技術(shù)用來參考，實(shí)時(shí)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效的分析，建立相關(guān)的福利政策，增強(qiáng)工作人員的積極性，通過技術(shù)的不斷提升，工作人員的能動(dòng)性不斷增強(qiáng)，提高創(chuàng)新管理部門的整體效率，全方位的實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作的穩(wěn)定進(jìn)行。

結(jié)合當(dāng)前與商業(yè)銀行金融產(chǎn)品部門的發(fā)展現(xiàn)狀來講，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門的工作質(zhì)量，在影響商業(yè)銀行整體財(cái)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行長期發(fā)展的財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃的完成進(jìn)度也會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。因此，在商業(yè)銀行落實(shí)新會(huì)計(jì)制度的改革方針后，也要建立健全對(duì)金融產(chǎn)品部門內(nèi)部、外部環(huán)境進(jìn)行有效的監(jiān)督機(jī)制，進(jìn)而保障商業(yè)銀行能夠科學(xué)、高效的構(gòu)建出完整的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理制度，特別是政府相關(guān)的財(cái)政監(jiān)督部門，例如，工商管理、審計(jì)部門等，確保相關(guān)監(jiān)督機(jī)制明確自身職責(zé)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)財(cái)政機(jī)構(gòu)的良好的監(jiān)督。

（五）加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品工作創(chuàng)新的重視

商業(yè)銀行員工應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品工作的正確認(rèn)知，同時(shí)商業(yè)銀行管理也要重視金融產(chǎn)品工作創(chuàng)新的意義，樹立金融產(chǎn)品工作人員對(duì)其自身工作的積極向上的工作理念，實(shí)現(xiàn)工作人員之間互相支持，不斷創(chuàng)新完善商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作。在實(shí)際實(shí)施金融產(chǎn)品的過程中，注重財(cái)務(wù)部門與商業(yè)銀行其他部門之間進(jìn)行實(shí)時(shí)有效的溝通，實(shí)現(xiàn)各部門之間相互支持，積極參與對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作進(jìn)行配合，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作的有效實(shí)施奠定群眾基礎(chǔ)。進(jìn)而促進(jìn)金融產(chǎn)品工作能夠穩(wěn)定進(jìn)行。

四、結(jié)論

進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新是諸多行業(yè)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必要途徑，基于當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的快速變化，有效促進(jìn)了商品生產(chǎn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，金融市場(chǎng)也與各類行業(yè)市場(chǎng)一樣，必須要采取高新產(chǎn)品出售來提升產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)利潤。商業(yè)銀行必須持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)而有效滿足當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營需求和客戶的產(chǎn)品需要。當(dāng)前對(duì)理財(cái)投資類的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工程中得核心組成，國內(nèi)的商業(yè)銀行要有效汲取國內(nèi)外先進(jìn)的高新金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而結(jié)合我國的金融市場(chǎng)需求來設(shè)計(jì)創(chuàng)新出復(fù)合型的個(gè)人金融產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]賴虎.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016（9）：31-32.

[2]劉安霞，陳昭旭，李曉彪.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].科學(xué)決策，2010（2）：42-49.

[3]王豪.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究[J].商情，2017（10）.

[4]田穎.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究[D].河南大學(xué)，2014.

[5]許林，林思爍.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].海南金融，2015（3）：40-43.