商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對措施

龐祿譯

摘要：在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大力推行下，互聯(lián)網(wǎng)與各個行業(yè)的融合速度迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是我國近年來金融體系新興的新方式，主要是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)這一媒介進行搭配融合，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)有互聯(lián)網(wǎng)理財、融資、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行等眾多業(yè)務(wù)模式。其中互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)由于其的低門檻、高流動、便捷性等諸多特性深受廣大消費者喜愛，同時也對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊，文章以此為題，深入分析，并提出了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)理財

一、改良業(yè)務(wù)模式，提升創(chuàng)新速度

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面應(yīng)該從思想方面徹底提高，拋開原有固化模式，向互聯(lián)網(wǎng)模式靠近，開發(fā)更多種類更多模式的理財產(chǎn)品。

（一）使用互聯(lián)網(wǎng)思維，深切貫徹普惠性金融理念新方針

長久以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直都將大型客戶作為自己發(fā)展的主要服務(wù)對象，中小型客戶并沒有太多的機會深切享受到金融服務(wù)當中?；ヂ?lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)卻恰恰做到了這一點，針對每一個用戶的消費理念結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，針對化專業(yè)化地推薦給中小型客戶適合的理財產(chǎn)品，同時無最低投資門檻限制的條件，也讓每一個中小型客戶都能夠無成本無壓力的感受到了原傳統(tǒng)銀行VIP般的尊貴與優(yōu)越感。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中小型客戶收入占比也越來越高，在收入與理財意識其增的情況下，如何抓住中小型客戶也變得越來越重要。

因此商業(yè)銀行需加速轉(zhuǎn)變自己的業(yè)務(wù)模式，在保持原先對于大客戶的服務(wù)模式的同時，大力貫徹普惠性金融理念新思想，將互聯(lián)網(wǎng)的“平等、開放、協(xié)作、分享”理念深刻貫穿，讓每一個中小型客戶在銀行中都能感受到親切、熱情、專業(yè)的服務(wù)，提高用戶體驗，增加中小型客戶對于商業(yè)銀行的認同感與信任感，同時商業(yè)銀行也可以采取新思路新想法，巧妙地借助互聯(lián)網(wǎng)平臺與自身的優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品結(jié)合，打造更有保障，更專業(yè)化，更便捷的“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行理財產(chǎn)品”新模式，重新獲得市場投資者的信賴。

（二）創(chuàng)新理財產(chǎn)品種類，制造特定化理財新產(chǎn)品

“余額寶”、“存金寶”、“活期寶”之類的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品現(xiàn)如今倍受消費者喜愛，無最低買入金額限制，隨存隨取等諸多特性為消費者提供了諸多便利。同時互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品種類也在逐漸增加，衍生出了針對于特定人群的新理財產(chǎn)品如夢想基金、父母基金、寶寶基金等專門為自己的夢想、父母、孩子攢錢的理財產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品的高特定化，會較容易地讓消費者產(chǎn)生使用黏性。同時互聯(lián)網(wǎng)還為傳統(tǒng)理財產(chǎn)品提供了新的技術(shù)支持，例如定投基金，機器化的自動操作在保重安全性的同時也為消費者節(jié)省了時間，同時收益圖標化也讓非金融專業(yè)的客戶更能簡潔明了的判斷自己的每日收益。

相比之下商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類就略顯單一，十萬元的起存下限讓不少中小型客戶望而卻步，定期存款的低利率及封閉期，相較之互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的高流動性，也顯得完全沒有了任何優(yōu)勢，因此商業(yè)銀行需重新創(chuàng)新設(shè)計自己的理財產(chǎn)品，只有結(jié)合社會的熱點及用戶需求所創(chuàng)造出的產(chǎn)品才會深受用戶的喜愛。

二、增強技術(shù)支撐

在傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的背景下，強大的數(shù)據(jù)支持是其成功的一個重要原因，商業(yè)銀行應(yīng)該提高技術(shù)支持，在大數(shù)據(jù)的背景下提供更合適的理財服務(wù)。

（一）結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺開展個人理財業(yè)務(wù)

原先，在支付結(jié)算中，商業(yè)銀行起著重要的作用，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，商業(yè)銀行起的作用漸漸弱化。除此之外，客戶需要隨時隨地進行交易，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不因為時間空間而受限制的一大優(yōu)點，在很大程度上，滿足了客戶的需求。而且，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說，其運營成本比傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)的營業(yè)成本要低很多。通過對兩者的比較，完全可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展是最佳的選擇，因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有比較優(yōu)勢。商業(yè)銀行發(fā)展金融業(yè)務(wù)，也可以運用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。具體做法是商業(yè)銀行用線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式取代傳統(tǒng)的線下服務(wù)模式去為客戶提供服務(wù)。 商業(yè)銀行一方面要繼續(xù)發(fā)揮其傳統(tǒng)優(yōu)勢，另一方面，要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來減少互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的沖擊。

深入來看，商業(yè)銀行可以從以下幾個方面運用互聯(lián)網(wǎng)平臺。第一、在電商的運營平臺推廣商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，借助電商機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)平臺來拓寬其理財業(yè)務(wù)，以交通銀行為例，其開設(shè)了“交通銀行淘寶旗艦店”為客戶提供理財產(chǎn)品和服務(wù)，這對商業(yè)銀行如何運用互聯(lián)網(wǎng)平臺起了很好的示范作用；第二、運用手機銀行開展理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以通過網(wǎng)上銀行和手機銀行兩種模式提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，相比于手機銀行，網(wǎng)上銀行的客戶開通率更高，但是智能手機應(yīng)用普及化大大提升，手機銀行的市場潛力不容忽視。所以，商業(yè)銀行可以在手機銀行上銷售理財產(chǎn)品，設(shè)立理財產(chǎn)品超市來出售其旗下相關(guān)的理財產(chǎn)品；還可以通過設(shè)計個性化，專業(yè)化的理財產(chǎn)品服務(wù)于不同的手機用戶等方式來運用手機銀行市場；第三、建立自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺，商業(yè)銀行可以通過新穎方式開展理財業(yè)務(wù)，比如在網(wǎng)上銀行設(shè)立自己的理財超市，如中國工商銀行的金融平臺融e貸，其能更好的被客戶接受，得益于互聯(lián)網(wǎng)平臺加其擁有的傳統(tǒng)的公信力。

（二）利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，創(chuàng)新營銷模式

現(xiàn)階段的信息時代，以大數(shù)據(jù)為特征，因此，能較好地運用大數(shù)據(jù)格外重要。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景之下，數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的產(chǎn)品開發(fā)與研究，管理操控，直到管理決策等各方面都起到了強有力的支撐作用，以設(shè)立直銷銀行為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)經(jīng)營和銷售個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在整合客戶數(shù)據(jù)信息與理財產(chǎn)品信息，并形成商業(yè)銀行自己的信息數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)之上，在大數(shù)據(jù)的幫助下篩選這些數(shù)據(jù)。經(jīng)過分析后，可以對客戶進行精準的定位。商業(yè)銀行在對客戶精準定位的基礎(chǔ)之上，考慮客戶不同的需求，設(shè)計不同的理財產(chǎn)品。針對不同客戶差異化的理財需求，運用具有創(chuàng)新性的差異化戰(zhàn)略，進行精準營銷，才能更好地滿足客戶需求，最終為商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造新的增長點。

三、完善客戶服務(wù)

與互聯(lián)網(wǎng)理財平臺相比，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)理財市場的許多方面有著多年的積累，尤其在經(jīng)驗、信譽、資金、客戶數(shù)量等方面，傳統(tǒng)市場還是具有很大的優(yōu)勢?？蛻舴?wù)方面是商業(yè)銀行在傳統(tǒng)理財市場中存在最大不足之處。商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)并不能很完善地為客戶提供服務(wù)，其帶來的客戶體驗滿意度遠低于互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供貼近客戶的客戶體驗服務(wù)所帶來的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該改進其個人理財業(yè)務(wù)給客戶提供的客戶服務(wù)，以達到提高客戶對銀行的忠誠度的目的。

首先，大力強化“以客戶為中心”的服務(wù)理念，是商業(yè)銀行減少互聯(lián)網(wǎng)金融給其服務(wù)方面帶來的大力沖擊的重要手段。在研究與設(shè)計理財產(chǎn)品的過程中，貫徹為客戶提供服務(wù)的理念于其中，對理財客戶自身的真實需求加以重視；通過多種途徑（包括傳統(tǒng)的銀行營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)）了解客戶具體地服務(wù)需求，以此來增強銀行服務(wù)客戶的意識；與此同時，銀行的服務(wù)體系也需要得以完善，要建立行之有效的商業(yè)銀行服務(wù)體系和制度。

四、加強風險控制，提高產(chǎn)品安全性

目前互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但仍處于發(fā)展初期，是機遇和風險并存的時期。目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并不完善，一些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品仍處于監(jiān)管盲區(qū)。也正因如此，社會上才多次發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品風險問題，如P2P平臺攜款跑路事件等，同時因為互聯(lián)網(wǎng)具備風險性，也多次發(fā)生賬戶被盜、被偷刷等情況，這些都是互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)風險的縮影，也是商業(yè)銀行相比較之下更占優(yōu)勢的領(lǐng)域。商業(yè)銀行應(yīng)該在其較好的風險把控基礎(chǔ)之上完善自身的監(jiān)管體系；在大力發(fā)展創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)模式的同時以安全性為前提；在伴隨科技進步的同時，不斷更新自己的安全防范系統(tǒng)；在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期之時，加強消費者的風險教育，讓消費者對于商業(yè)銀行的安全性產(chǎn)生強烈的認同感與依賴感。

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（作者單位：東北財經(jīng)大學）