國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展比較及其對(duì)我國(guó)的啟示

吳沙沙

摘要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展，在人們接受挑戰(zhàn)時(shí)不免思考我們還應(yīng)該做出那些轉(zhuǎn)變。本文從國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)建設(shè)入手，深入淺出的描述了當(dāng)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，具體情況已經(jīng)展開未來的展望，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的提升相信前途一片光明。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，大數(shù)據(jù)，行業(yè)整改

保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)三大扛把子之一，前途一片光明，服務(wù)質(zhì)量逐年改善，人們對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的偏見正在飛快改進(jìn)，整個(gè)行業(yè)正處于欣欣向榮的階段，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正在突破行業(yè)本身的限制，逐漸滲透到各行各業(yè)之中。當(dāng)處于變革拐點(diǎn)的保險(xiǎn)行業(yè)遇上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，符合當(dāng)今消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展依靠的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)來說是一次巨大的變革。以發(fā)達(dá)國(guó)家為典型，吸取他們的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，才能讓我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更好的發(fā)展下去。

一、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況

（一）美國(guó)

美國(guó)國(guó)民第一證券銀行在上個(gè)世紀(jì)90年代第一次使用互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，到了如今，所有的保險(xiǎn)公司都設(shè)有官方網(wǎng)站來提供方案設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。目前美國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)水平最高的國(guó)家，業(yè)務(wù)有兩種：第一，代理模式。為了使網(wǎng)絡(luò)上的保險(xiǎn)交易和保險(xiǎn)公司形成交易獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)收益，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)輻射能力獲得大批潛在用戶。第二，網(wǎng)上直銷模式。目的是提升企業(yè)的形象，開辟新的業(yè)務(wù)和渠道以便保險(xiǎn)公司發(fā)展的更好，這是美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)最常見的兩種類型。在行業(yè)發(fā)展監(jiān)管方面，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，改善服務(wù)質(zhì)量。應(yīng)用高新技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精確化。對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)種通過引入技術(shù)來進(jìn)行改良和創(chuàng)新，推出眾多的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管，對(duì)已有條例進(jìn)行補(bǔ)充和糾正，保障了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

美國(guó)醫(yī)改法案規(guī)定個(gè)人必須擁有保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)迎來將近4000萬人的購買群體，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到巨大推進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司成功來源有幾點(diǎn)，一是政策推進(jìn)的巨大健康險(xiǎn)市場(chǎng)，二是線上醫(yī)療服務(wù)，三是租用網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)擴(kuò)張，參與建設(shè)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)從中分一杯羹，四是利用創(chuàng)新因素吸引客戶，提供不同的醫(yī)保計(jì)劃。

（二）歐洲

英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)歷史最為久遠(yuǎn)，在當(dāng)今被網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，到了2010年，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和車險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銷售份額占比分別是32%和47%。產(chǎn)品發(fā)展多元，擁有一系列個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售在B2C模式的基礎(chǔ)上發(fā)展出B2E和B2B，并且不斷提升服務(wù)質(zhì)量，改善用戶體驗(yàn)。創(chuàng)新商業(yè)模式，英國(guó)三種全新的商業(yè)模式有，通過在線保險(xiǎn)代理平臺(tái)銷售保險(xiǎn)的門戶網(wǎng)站模式，提供對(duì)比選擇的信息總匯模式，平臺(tái)進(jìn)行公開招標(biāo)，機(jī)構(gòu)競(jìng)標(biāo)的逆向競(jìng)拍模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管和傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管一致，多方協(xié)同合作加強(qiáng)監(jiān)管效率，對(duì)準(zhǔn)入制度適度審慎，設(shè)立較高的行業(yè)門檻，明確業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)監(jiān)管和對(duì)能力質(zhì)量的評(píng)價(jià)。

全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)在法國(guó)，世界上第一個(gè)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的國(guó)家是意大利，德國(guó)最先開發(fā)出P2P的保險(xiǎn)模式，在防騙和節(jié)省費(fèi)用上具有優(yōu)勢(shì)。由此可見國(guó)家的變換并無法掩蓋掉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展神速的事實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售份額占據(jù)總份額比例越來越大，發(fā)展前景更是一片大好。

（三）日本

日本是亞洲最先建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的國(guó)家，1999年出現(xiàn)了一家服務(wù)于40歲以下客戶的完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行推銷的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，2008年第一份在線人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品開售。日本是老齡化率最高的國(guó)家，保險(xiǎn)行業(yè)抓住了老年人對(duì)于保險(xiǎn)的需求，大力發(fā)展被老年人接受的健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，比重已經(jīng)接近70%。日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面追求簡(jiǎn)單易懂吸引人，通過出版知識(shí)類書籍進(jìn)行宣傳，利用充滿關(guān)愛的營(yíng)銷模式提高效率，效果顯著。日本的保險(xiǎn)行業(yè)有著接近嚴(yán)苛的準(zhǔn)入制度，采用嚴(yán)厲的監(jiān)管，要求進(jìn)行詳細(xì)的信息披露，公司財(cái)務(wù)情況和運(yùn)營(yíng)情況要定時(shí)公開，將信息透明化來降低風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展情況

（一）發(fā)展階段

初現(xiàn)階段。1997年11月，中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)成立，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資股份有限公司主導(dǎo)的第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的開端。時(shí)隔幾天，新華人壽保險(xiǎn)公司出了第一張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正式進(jìn)入融入互聯(lián)網(wǎng)。

起步階段。2000年，各大保險(xiǎn)公司紛紛成立了自己加的官方網(wǎng)站，進(jìn)行發(fā)布信息網(wǎng)上銷售等活動(dòng)，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)第一個(gè)連接全球的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。8月1日，平安公司的PA18出現(xiàn)，集證券保險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)于一體的“金融超市”。泰康人壽開通了“泰康在線”，成了國(guó)內(nèi)第一家壽險(xiǎn)公司獨(dú)家投資建設(shè)，首家通過保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。9月，友邦保險(xiǎn)上海分公司網(wǎng)站開通，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供售前咨詢和售后服務(wù)。

快速發(fā)展階段。2005年《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的頒布為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打下基礎(chǔ)，為電子保單技術(shù)的運(yùn)行提供了法律依據(jù)。電子商務(wù)迅速發(fā)展，與2000年的觸網(wǎng)狂潮相比，之后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)建設(shè)更加穩(wěn)定平緩。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)開始針對(duì)航空意外交通意外等險(xiǎn)種進(jìn)行在線投保，此后各大保險(xiǎn)公司都開始插手進(jìn)來。用戶接受網(wǎng)上購物，網(wǎng)購方面的險(xiǎn)種應(yīng)運(yùn)而生。各大保險(xiǎn)公司先后上架，網(wǎng)購保險(xiǎn)被迅速購買著，隨著alibaba等電子商務(wù)平臺(tái)的興起，涌現(xiàn)出以中介信息為服務(wù)的保險(xiǎn)網(wǎng)站?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市概念上線運(yùn)營(yíng)，各大保險(xiǎn)公司依托官網(wǎng)成立進(jìn)行銷售，采用了網(wǎng)絡(luò)直銷和電話服務(wù)的營(yíng)銷模式。傳統(tǒng)行業(yè)認(rèn)識(shí)受到狹隘，保險(xiǎn)電商仍未收到重視，直銷官網(wǎng)體驗(yàn)不行。

爆發(fā)階段。2007年后我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、門戶網(wǎng)站相繼快速發(fā)展，各企業(yè)全面開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)，數(shù)據(jù)顯示，2011到2013之間規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)到291億元，總體增幅810%，年均增長(zhǎng)202%，投?？蛻魪?16萬人增長(zhǎng)到5437萬人，增幅達(dá)566%。雙十一當(dāng)天保險(xiǎn)總銷售超過6億元?；ヂ?lián)網(wǎng)滲入到各行各業(yè)，創(chuàng)新層出不窮，為實(shí)質(zhì)性發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2013年巨頭聯(lián)合成立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線，只針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)服務(wù)，不設(shè)實(shí)體店。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司紛紛成立，保監(jiān)會(huì)2015年發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》，對(duì)范圍設(shè)立門檻等進(jìn)行明確規(guī)定。

隨著大數(shù)據(jù)云計(jì)算人工智能的深入發(fā)展，社交媒體快速的更新?lián)Q代，營(yíng)銷變得多元化，未來互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)將迎來一波接一波的高潮。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)突破了時(shí)間和地點(diǎn)的限制，提供了更多的可能性，保險(xiǎn)服務(wù)向智能化定制化前行，逐漸形成新的生態(tài)系統(tǒng)。

（二）發(fā)展內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新型的金融服務(wù)模式，是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)提供了一種新的生產(chǎn)方式，在此前提下提高運(yùn)營(yíng)水平，增進(jìn)服務(wù)模式，從而提高效率。

第一，建立在大數(shù)據(jù)和移動(dòng)支付上。隨著客戶端的使用者越來越多，大面積由電腦端轉(zhuǎn)向手機(jī)端，移動(dòng)支付將社交和消費(fèi)糅合在一起，給人們的生活帶來了方便。在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，人們的保險(xiǎn)需求被擴(kuò)大，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)。大數(shù)據(jù)多方面給還聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了便利，消費(fèi)者的需求和行為被采集分析擴(kuò)大，將符合消費(fèi)者胃口的東西呈現(xiàn)到他的面前，都與大數(shù)據(jù)脫不開干系。

第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)圍繞著風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品創(chuàng)新。利用互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)對(duì)已存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行躲避，通過管理風(fēng)險(xiǎn)方便二者之間的轉(zhuǎn)移，利用存在的優(yōu)勢(shì)抵御發(fā)展中的特殊風(fēng)險(xiǎn)，全程護(hù)衛(wèi)著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更好更快的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開拓了潛在人群作為客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景讓更多的人進(jìn)行接觸，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于人的需求不再是被動(dòng)等待而是主動(dòng)出擊，只有迅捷的產(chǎn)品創(chuàng)新才能對(duì)潛在客戶的需求實(shí)時(shí)作出反應(yīng)。

第三，行業(yè)整體效率有待提高?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最終的目標(biāo)是提高環(huán)節(jié)的生產(chǎn)效率，從產(chǎn)品最初的設(shè)計(jì)到賣出去后要提供的服務(wù)等等，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都可以從中發(fā)揮重要作用。運(yùn)用高新技術(shù)掌握客戶需求，劃分市場(chǎng)取消統(tǒng)一定價(jià)。對(duì)保單進(jìn)行維護(hù)，使用得到的數(shù)據(jù)提供風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的咨詢服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)提高了所有事情的運(yùn)行效率，這是傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式所不可比擬的。

（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題

第一，法律法規(guī)不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易至中仍有各種各樣的違規(guī)行為。關(guān)于保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)不完善，仍然用1995年頒布的保險(xiǎn)法來約束規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，做法已經(jīng)跟不上時(shí)代的變化，早已不適用當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)化的保險(xiǎn)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易中存在太多漏洞，給了不法分子可乘之機(jī)。

第二，與電商相似的業(yè)務(wù)模式，只是增添了互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，運(yùn)營(yíng)模式?jīng)]有發(fā)生改變，業(yè)態(tài)仍然沿用以前，創(chuàng)新度不夠，同質(zhì)化現(xiàn)象異常嚴(yán)重。其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品仍為短期意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，使用重復(fù)的野蠻營(yíng)銷只會(huì)給潛在客戶帶來不好的體驗(yàn)以至于更加抵觸，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行創(chuàng)新已經(jīng)成了燃眉之急

第三，一直以來，我國(guó)對(duì)于信用機(jī)構(gòu)并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，缺少完整的信用體系，保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏規(guī)范和管理，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)頻頻出現(xiàn)，公民的利益被損害的同時(shí)也會(huì)對(duì)建設(shè)公共信用體系展開抵制。法律法規(guī)的缺失使得信用體系建設(shè)尤為艱難困苦，優(yōu)秀人才難以被吸引，發(fā)展速度由此被拖慢。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展趨勢(shì)

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)從野蠻生長(zhǎng)轉(zhuǎn)向至對(duì)用戶實(shí)際需求深度挖掘，轉(zhuǎn)換層次方面全力提升用戶使用體驗(yàn)，為之后長(zhǎng)時(shí)間的爆發(fā)提供必要條件，即龐大的用戶基礎(chǔ)與長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展背景。對(duì)于未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)有以下看法。

伴隨著虛擬經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，新型保險(xiǎn)雖形式各異，但要從效果方面來說卻并非有著實(shí)際效用。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)加速滲透各行業(yè)的今天，對(duì)須滿足實(shí)際需要的創(chuàng)新型產(chǎn)品必將加強(qiáng)監(jiān)管，完善法律政策。

為改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式中購買者對(duì)保險(xiǎn)的了解知之甚少，只聽推銷員的介紹，免不了因?yàn)橥其N員自身逐利而產(chǎn)生的不良后果，為了加強(qiáng)信用體系建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的整體形象，一切為了更加之間明了的方便購買者的操作流程，提高客戶對(duì)各個(gè)險(xiǎn)種的印象，需要沖的的融入場(chǎng)景，刺激客戶的購買需求，通過提供完善的服務(wù)讓客戶滿意或進(jìn)行回購。場(chǎng)景化有利于增加客戶的投保頻率，有望成為未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新型方式之一。

保險(xiǎn)公司針對(duì)一定的群體推出對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中必定有設(shè)計(jì)誤差的存在以及客戶使用主觀感受的差異。只能對(duì)反饋上來的信息做出細(xì)微調(diào)整，無法有巨大的改動(dòng)，針對(duì)當(dāng)今社會(huì)個(gè)性化的需求越來越高，致力于給用戶創(chuàng)造更好的使用體驗(yàn)，對(duì)于意見處理的效率提高部分要更為重視。這時(shí)候需要使用到大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合已有的數(shù)據(jù)加以分析，對(duì)于不同愛好進(jìn)行分門別類逐一解決，促進(jìn)客戶和保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)來往緊密聯(lián)系。

獲取信息的方式越來越依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，傳播速度快爆發(fā)力強(qiáng)勁的特點(diǎn)加以利用，部分需要提供給消費(fèi)者的信息來確保消費(fèi)者買得放心用得安心，采用網(wǎng)絡(luò)化的傳播方式可以進(jìn)一步降低成本，將省下來的資本更好的投入在產(chǎn)品研發(fā)和營(yíng)銷手段方面可以有意想不到的收獲。

想要刺激消費(fèi)者購滿產(chǎn)品，最重要的是產(chǎn)品特征符合消費(fèi)者的需求，讓消費(fèi)者自己有強(qiáng)烈的購買欲望，而不是通過反復(fù)的騷擾推銷，只會(huì)讓人進(jìn)一步的感到厭煩，實(shí)時(shí)掌握消費(fèi)者各種細(xì)微數(shù)據(jù)才能更準(zhǔn)確的分析需求，對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新程度更加有把握。從帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品入手，樹立良好形象獲得消費(fèi)者的信任，將按照消費(fèi)者的實(shí)際需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品的能力作為核心，吸取國(guó)外團(tuán)購保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下更加有針對(duì)性地發(fā)展。

保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合對(duì)監(jiān)管方面帶來巨大挑戰(zhàn)，在當(dāng)今政府與市場(chǎng)的雙向推動(dòng)下，監(jiān)管規(guī)則推陳出新進(jìn)行改進(jìn)已經(jīng)是必然之舉。留給市場(chǎng)充分的空間任其自由發(fā)展，又要對(duì)出現(xiàn)違反法律法規(guī)破壞規(guī)則的情況嚴(yán)肅處理，倡導(dǎo)公平促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，引導(dǎo)創(chuàng)新進(jìn)入市場(chǎng)。

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