中小企業(yè)融資過程中面臨的問題以及對(duì)策

張金鑫

摘 要：在我國的經(jīng)濟(jì)體制結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)是其中非常重要的一個(gè)組成部分。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中增添了不少的活力，在很大程度上推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了我國的經(jīng)濟(jì)繁榮。但是在我國的中小企業(yè)發(fā)展的過程中還是會(huì)出現(xiàn)很多的發(fā)展問題，其中較為重要的一個(gè)問題就是中小企業(yè)發(fā)展過程中的經(jīng)濟(jì)問題。在中小企業(yè)發(fā)展的過程中融資問題一直是一項(xiàng)制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。本文主要針對(duì)中小企業(yè)在融資過程中面臨的主要問題進(jìn)行闡述，同時(shí)通過闡述給出相應(yīng)的改善措施。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資途徑；融資困境；現(xiàn)狀分析；對(duì)策

在我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)占有非常大的比重，從我國的注冊(cè)企業(yè)總量可以看出，有99%左右的企業(yè)都是由中小企業(yè)構(gòu)成。從另一個(gè)角度來講我國的大部分終端產(chǎn)品以及創(chuàng)造的價(jià)值是由我國的中小企業(yè)所創(chuàng)造出來的。中小企業(yè)創(chuàng)造的生產(chǎn)值能夠達(dá)到我國經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值的一半以上，這是一個(gè)非常大的比例。通過我國的稅收資料也可以反應(yīng)出我國的中小企業(yè)對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。我國中小企業(yè)的稅收占比達(dá)到了我國總稅收的一般以上，同時(shí)我國中小企業(yè)對(duì)于我國的就業(yè)也有非常大的幫助，為我國創(chuàng)造了大量的勞動(dòng)崗位，緩解了我國勞動(dòng)力過剩問題。因此在我國的經(jīng)濟(jì)體制改革的過程中，中小企業(yè)的發(fā)展以及創(chuàng)新對(duì)于我國的經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展有著非常大的戰(zhàn)略意義，同時(shí)對(duì)于我國面對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也有著非常大的幫助。我國的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變是我國經(jīng)濟(jì)形式轉(zhuǎn)變的重要內(nèi)容之一。目前我國政府鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，這樣就為我國中小企業(yè)的發(fā)展帶來了更大的助力。我國中小企業(yè)的存在對(duì)于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有非常大的推動(dòng)力，對(duì)于我國的社會(huì)穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可替代的作用。因此在我國的中小企業(yè)發(fā)展的過程中，我國的相關(guān)部門要大力扶植，推動(dòng)其發(fā)展。

一、目前我國中小企業(yè)在發(fā)展過程中融資方面的狀態(tài)。

1.我國中小企業(yè)在發(fā)展的過程中都會(huì)存在資金緊缺的問題

在我國中小企業(yè)的資金調(diào)查的過程中，我們發(fā)現(xiàn)我國大約一半以上的中小企業(yè)都存在一定的資金缺口。同時(shí)隨著時(shí)間的推移，越來越多的中小企業(yè)存在資金缺口問題，這一問題可以從銀行貸款數(shù)量的提升來體現(xiàn)。由于目前我國中小企業(yè)在發(fā)展的過程中面臨發(fā)展?fàn)顟B(tài)的問題，因此資金的緊張問題也會(huì)逐漸的增多和加重。目前我國中小企業(yè)在發(fā)展資金，規(guī)模擴(kuò)大以及設(shè)備更換過程中需要的資金缺口非常嚴(yán)重，這樣就導(dǎo)致了我國中小企業(yè)沒有資金支持企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，讓企業(yè)在創(chuàng)新的過程中面臨挫折。目前我國中小企業(yè)在發(fā)展的過程中資金問題對(duì)于企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新有非常大的阻力，妨礙了中小企業(yè)的健康快速發(fā)展。

2.我國中小企業(yè)在發(fā)展的過程之中面臨著發(fā)展成本過高，融資渠道過少的問題。

目前我國中小企業(yè)在融資的過程中渠道多種多樣，特別是隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，我國市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，在企業(yè)融資的過程中渠道非常多元。但是這一情況對(duì)于我國的中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展還是有一定的阻礙。從融資總量上來講還是存在嚴(yán)重的融資總量不足的問題。根據(jù)相關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，我國的中小企業(yè)在資金構(gòu)成的過程中，有一半以上屬于企業(yè)自有資金，這些資金是中小企業(yè)發(fā)展初期的啟動(dòng)資金。同時(shí)也是有效獲得外界投資資金的一個(gè)最基本的要求。中小企業(yè)中的銀行貸款比例能夠占到三分之一左右，隨著企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，銀行資金顯得越來越關(guān)鍵和重要。很多時(shí)候，銀行的資金是決定企業(yè)未來發(fā)展走勢(shì)的一個(gè)關(guān)鍵因素。處理自有資金和銀行貸款，還有一部分的企業(yè)資金來自民間自籌資金，這些資金的來源較為靈活，同時(shí)渠道也相對(duì)簡單多樣。除了上述三種融資渠道之外，政府鼓勵(lì)性的資金支持。但是這一部分資金的占比較小，通常占到不到2%。雖然民間資金在渠道上非常多元，但是其存在一定的不合法性，因此目前中小企業(yè)在融資的過程中，民間融資作為主要融資渠道的中小企業(yè)并不是很多。通過上述的分析，我們可以看出，雖然在融資渠道上非常多元和廣泛，但是實(shí)際在融資的過程中還是存在非常大的制約和瓶頸。這樣也就導(dǎo)致了我國的中小企業(yè)在融資過程中必須要依賴銀行系統(tǒng)的資金，但是銀行系統(tǒng)對(duì)于中小企業(yè)的融資還是存在一定的限制和規(guī)范，因此中小企業(yè)在銀行系統(tǒng)融資的過程中存在問題。

二、導(dǎo)致我國中小企業(yè)融資困難的主要原因。

1.在我國中小企業(yè)融資的過程中，自身存在一定的問題，讓銀行系統(tǒng)對(duì)其存在一定的看法

中小企業(yè)在成立創(chuàng)建的過程中，初期的資金投入以及規(guī)模建設(shè)都存在一定的限制，這樣也就造成了中小企業(yè)在創(chuàng)建之初規(guī)模較小，資金較少的問題，這樣的情況就導(dǎo)致了在中小企業(yè)發(fā)展的過程中不容易獲得外部的融資，造成發(fā)展受到影響。同時(shí)中小企業(yè)在發(fā)展壯大的過程中也存在財(cái)務(wù)制度和管理制度上的問題和缺陷，導(dǎo)致了企業(yè)的信譽(yù)度都到影響，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭中處在劣勢(shì)的位置。在競(jìng)爭中常常會(huì)遭受挫敗，發(fā)展受阻。中小企業(yè)在發(fā)展初期存在兩個(gè)主要特點(diǎn)，首先是企業(yè)的實(shí)際規(guī)模較小，再次是企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高，這樣就大致了在企業(yè)進(jìn)行銀行貸款的過程中，銀行會(huì)對(duì)企業(yè)存在偏見和看法，導(dǎo)致了融資受阻。

2.我國中小企業(yè)在融資的過程中，由于經(jīng)營不善或者是業(yè)績不佳等問題，導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展前景不被看好

從我國中小企業(yè)發(fā)展的狀況可以將企業(yè)分為三種類型，首先是發(fā)展較好，經(jīng)濟(jì)效益較好的企業(yè)，這一類企業(yè)在融資的過程中，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)主動(dòng)伸出橄欖枝來支持企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，其次是發(fā)展程度一般的企業(yè)，這一類企業(yè)在發(fā)展的過程中可以根據(jù)自身的發(fā)展?fàn)顩r來進(jìn)行企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，這類企業(yè)具有一定的發(fā)展前景，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融融資的過程中，雖然存在一定的限制，但是還是能夠得到金融機(jī)構(gòu)的融資幫助。最后一類是企業(yè)的管理不完善，不健全，導(dǎo)致了企業(yè)的發(fā)展前景不佳，這樣的企業(yè)根本無法通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。上述的三種企業(yè)類型，第二種以及第三種在我國的中小企業(yè)數(shù)量上占到了80%以上，這樣也就說明了我國中小企業(yè)融資受限的原因。存在發(fā)展黑點(diǎn)以及信譽(yù)度不佳問題的企業(yè)在很大程度上不會(huì)受到銀行系統(tǒng)的資金支持。根據(jù)統(tǒng)計(jì)我們可以看出由于企業(yè)發(fā)展不順，管理不佳因素的企業(yè)有80%以上的得不到銀行的貸款。

3.我國中小企業(yè)在融資的過程中，企業(yè)信用等級(jí)較低也是一個(gè)非常重要的制約因素

企業(yè)的信用等級(jí)在進(jìn)行融資的過程中有著決定性的作用，幾乎全部金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款的過程中都是根據(jù)信用等級(jí)來進(jìn)行資金的發(fā)放，因此在這樣的情況下，經(jīng)營不善，管理不佳的中小企業(yè)很難得到銀行的貸款支持。

4.我國中小企業(yè)在融資的過程中，針對(duì)中小企業(yè)的相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)過少，造成了中小企業(yè)融資困難

現(xiàn)階段缺少專門為它們?nèi)谫Y服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在一些地區(qū)的城市商業(yè)銀行出于對(duì)資金安全的考慮、對(duì)于中小企業(yè)的資信水平、中小企業(yè)的發(fā)展前景的顧慮等原因，就漸漸加大了貸款查核發(fā)放要求，這很大限度地阻礙了它們的融資。

除此之外，目前很多關(guān)于中小企業(yè)融資方面的條例以及規(guī)章并不完善，導(dǎo)致了中小企業(yè)的融資困難。還有目前我國的相關(guān)擔(dān)保體系還沒有完善和健全，也制約了中小企業(yè)的融資進(jìn)程。

三、有效提升中小企業(yè)融資渠道拓寬的措施。

1.我國要在地方層面上針對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)融資建立健全金融機(jī)構(gòu)

目前縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)，主要為四大國有商業(yè)銀行位于縣城的分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行。近年來，四大商業(yè)銀行在集約化的經(jīng)營過程里，都不約而同縮減相關(guān)機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)。而農(nóng)村信用社數(shù)量雖然多，但經(jīng)營卻較多出現(xiàn)虧損情況，無法為縣域經(jīng)濟(jì)中數(shù)量眾多的中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

2.我國要逐漸推進(jìn)并且構(gòu)建中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的金融體系

可以從以下兩個(gè)方面入手：（1）根據(jù)已存在的相關(guān)政策性銀行延伸出專門給其融資服務(wù)的部門，也要根據(jù)制定相關(guān)法規(guī)保障它們的融資需求得到滿足。例如擴(kuò)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用，使其支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用更加突出。（2）需求較強(qiáng)且有條件的省市，可由相關(guān)部門設(shè)立專門針對(duì)它們?nèi)谫Y貸款的政策性銀行。

除此之外，我國要針對(duì)中小企業(yè)在融資發(fā)展的困難推進(jìn)相關(guān)制度的改革，不斷的提升中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭力。我國要針對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展情況完善中小企業(yè)貸款融資方面的擔(dān)保體系。

四、總結(jié)

在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，中小企業(yè)帶來了活力和動(dòng)力，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了重大的力量。因此在我國的中小企業(yè)融資方面以及發(fā)展方面要有相關(guān)的政策和措施來保障其發(fā)展的順暢性。不斷的提升我國中小企業(yè)的發(fā)展實(shí)力，促進(jìn)我國中小企業(yè)的發(fā)展。

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