河南省農(nóng)村信用社金融支持模式研究

摘 要：2018年政府工作報告提出，疏通貨幣政策傳導渠道，用差別化準備金、差異化信貸等政策，引導資金更多投向小微企業(yè)、“三農(nóng)”和貧困地區(qū)，更好地服務實體經(jīng)濟。在對當前河南省農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析的基礎上，對農(nóng)村金融在支持經(jīng)濟發(fā)展過程中存在的問題，提出河南省應該從加大金融業(yè)務對農(nóng)村的支持著手，并且積極開展拓展性政策銀行業(yè)務，不斷加強農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中各種政策的扶持力度，健全各種農(nóng)村農(nóng)業(yè)保障制度，強化農(nóng)村金融支持模式在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用，完善信貸管理制度以達到金融支持模式輔助農(nóng)村的功能等政策建議促進河南省農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融支持理論；金融組織；農(nóng)村信用社

中圖分類號：D9 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.16.061

1 河南省農(nóng)村信用社的金融支持模式發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 河南省農(nóng)村信用社金融支持模式

1.1.1 河南省農(nóng)村信用社對農(nóng)村企業(yè)的金融支持經(jīng)營模式

河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展依賴于金融市場，農(nóng)村經(jīng)濟的帶動需要農(nóng)村中小企業(yè)的推進。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中涉農(nóng)企業(yè)融資難問題很嚴重。由于中小企業(yè)的規(guī)范性差，貸款門檻高，防范風險意識差，所以難以融資，規(guī)模不夠擴大。在面對融資難的情況，農(nóng)村信用社針對涉農(nóng)企業(yè)的金融支持上，要給予政策支持。降低貸款門檻，降低投融資成本，加大中小企業(yè)的資本，擴大農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模。在將所得收益投入農(nóng)村市場，加快發(fā)展農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)，增加農(nóng)民收入，增強農(nóng)村經(jīng)濟實力。農(nóng)村中小企業(yè)容易資金斷裂，這會對中小企業(yè)進行嚴重的創(chuàng)傷，造成中小企業(yè)融資難的局面。河南省農(nóng)村信用社通過不斷完善金融支持涉農(nóng)企業(yè)模式，帶動農(nóng)村經(jīng)濟整體發(fā)展。通過對涉農(nóng)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)資金，加大生產(chǎn)規(guī)模，緩解農(nóng)村人才流失的局面，緩解農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀。

1.1.2 河南省農(nóng)村信用社對農(nóng)村農(nóng)民的金融支持專業(yè)模式

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，開始出現(xiàn)土地入股。由一家或者幾個家庭出資，以土地作為抵押。在獲得資金后，種植經(jīng)濟作物，或者進行農(nóng)業(yè)新型化，而農(nóng)民是依據(jù)自己的承包地入股，按股份得報酬，逐漸實現(xiàn)農(nóng)村土地規(guī)模經(jīng)營，這是股田制。

通過對涉農(nóng)企業(yè)實施股份制改造，河南省農(nóng)村信用社加大農(nóng)村股田制的推行力度，加大對農(nóng)村經(jīng)濟的投資力度，在對農(nóng)村股田制的推行過程中，著力加大對涉農(nóng)企業(yè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作物研究方面的支持鼓勵，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟騰飛，對農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)土地創(chuàng)新方面進行政策、資金的大力投入，并且農(nóng)民根據(jù)自己的入股成分獲得分紅，提高農(nóng)民收益。河南省農(nóng)村信用社在對股田制方面進行大力推進實施，促進河南省涉農(nóng)企業(yè)的快速發(fā)展。

河南省農(nóng)村信用社農(nóng)村互助專業(yè)化合作組織主要是以指從事同類生產(chǎn)的農(nóng)民自愿相互幫助，結(jié)合起來一起進行經(jīng)營，在技術(shù)、資金、信息、加工、物流、科級等方面進行分享以提高農(nóng)民自身收入，實現(xiàn)自我創(chuàng)新發(fā)展，提高自身發(fā)展?jié)摿槟康牡膶I(yè)性合作組織。

河南省農(nóng)村信用社農(nóng)村互助專業(yè)性合作組織是建立在家庭承包經(jīng)營的基礎上，不改變原有的生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系，不觸及農(nóng)民的根本利益，極大的適用農(nóng)農(nóng)村發(fā)展的需要。在農(nóng)村互助專業(yè)化合作組織的建立需要農(nóng)村信用社在進行支持過程中，放低對其要求，并且不斷的創(chuàng)新改組織的產(chǎn)業(yè)鏈，加強對其自身的風險管理，具有風險管理意識。對其進行信息化輔導。農(nóng)村信用社加大對農(nóng)村互助專業(yè)化合作組織在資金方面的投入，促進其組織健康發(fā)展，加快農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。

1.2 河南省農(nóng)村信用社金融模式發(fā)展現(xiàn)狀

截至到2016年的10月，河南省農(nóng)村信用社各項金融業(yè)務都得到了大幅度的提高，河南的農(nóng)村金融業(yè)務的存貸款余額已達到10665.7億元左右，各項貸款余額高達5900多億元，其中以農(nóng)業(yè)的貸款為主，是其貸款業(yè)務的中堅力量，它的涉農(nóng)貸款就達到了5280億元。這說明當前農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到重要的作用。

目前河南省金融體系已經(jīng)初步形成，并且不斷的改善和完盡。主要以正規(guī)和非正規(guī)兩種形式。以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄為主的正規(guī)機構(gòu)，和以民間自發(fā)的農(nóng)村金融為主的非正規(guī)機構(gòu)，由于經(jīng)濟的快速發(fā)展和市場的激烈競爭的環(huán)境，就逐漸形成以農(nóng)村信用社為主導，其他商業(yè)性銀行和政策性銀行為輔的農(nóng)村經(jīng)濟金融體系。

2 河南省農(nóng)村信用社金融支持模式中存在的問題

2.1 河南省農(nóng)村信用社資源供給不足、服務能力有待提升

河南省農(nóng)村信用社金融支持模式尚有不足，如：農(nóng)村信用社服務能力不到位、發(fā)展后勁不足是由于它的融資能力不足，難以滿足農(nóng)民的需求。資金缺口結(jié)構(gòu)和規(guī)模不合理，貸款難的局面依然是農(nóng)村經(jīng)濟的主要問題。農(nóng)村信用社發(fā)展后勁不足，不利于為河南省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供農(nóng)民所需求全的方位的金融支持政策，不利于“三農(nóng)”突出問題的解決。并且該銀行也沒有涉及農(nóng)村農(nóng)業(yè)的各個方面，它的業(yè)務范圍還是很窄。網(wǎng)上銀行也未能全面開展與農(nóng)村經(jīng)濟有關(guān)的業(yè)務，這是金融服務能力明顯不足的體現(xiàn)，并且不利于金融體系的完善。

2.2 農(nóng)村金融體系不完善，制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

當前農(nóng)村信貸管理體制與當前農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展的需要不適應，明顯滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并且支農(nóng)、涉農(nóng)、惠農(nóng)業(yè)務金融產(chǎn)品單一，這體現(xiàn)出在農(nóng)村金融改革方面河南省還存在著金融機制滯后于當前經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”。河南省農(nóng)村信用社在農(nóng)村主要的業(yè)務仍是以銀行基礎存貸款結(jié)算業(yè)務為主，不能有效與證券保險類金融產(chǎn)品相結(jié)合相適應，形成良好互動機制，發(fā)揮金融模式的經(jīng)濟發(fā)展作用；并且，目前的農(nóng)村大部分金融產(chǎn)品依舊單一.部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)金融組織業(yè)務也僅限于小額的存貸款結(jié)算等基礎性業(yè)務，這與農(nóng)村地區(qū)當前的金融需求不符合，農(nóng)村信用社規(guī)模小，很難為農(nóng)產(chǎn)品提供充足的資金投入。

2.3 農(nóng)村信貸管理體制滯后現(xiàn)象嚴重

在信貸資金的有效管理方面尚存一些問題，農(nóng)民在農(nóng)村金融機構(gòu)申請信貸程序中，有太多的條件限制，而且申請流程繁瑣、復雜，申請門檻也很高，這些不能很好的為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足的貸款資金，加快了農(nóng)村資金的流出。另外我省與信貸制度相配套的基礎設施也不完善，這就極大的減緩我省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，降低了我省農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值，不能很好的帶動河南省的經(jīng)濟效益。

2.4 政策性農(nóng)村金融服務缺失，農(nóng)業(yè)保險缺位

在我省，主要以農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)發(fā)放貸款，雖然每年對“三農(nóng)”涉農(nóng)企業(yè)的扶持力度都在加大，但是雖農(nóng)村金融的發(fā)展效果甚微。究其原因是因為在我省，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點少，網(wǎng)點分布不平衡，農(nóng)村信貸需求大。國家以及河南省關(guān)于農(nóng)村發(fā)展的政策很難到達所需地區(qū)，造成經(jīng)濟發(fā)展信息與人脈需求不對等，金融服務相對供給的結(jié)構(gòu)和規(guī)模不能滿足農(nóng)民日益增長的物質(zhì)文化投資需求，這些都極大阻礙農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟所面臨的風險主要來源于農(nóng)作物自身，它是人們難以預知、規(guī)避，并且極易造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)生系統(tǒng)性風險。農(nóng)業(yè)投保風險大、周期長、覆蓋面窄、收益低、并且農(nóng)業(yè)保險在其業(yè)務模式以及品類支撐方面都很有限。不能實現(xiàn)全省農(nóng)業(yè)保險的全覆蓋，造成我省農(nóng)業(yè)保險嚴重缺失。河南省信用社在面對農(nóng)業(yè)風險的復雜性和多樣性以及難以預測性這些方面把握不到位。導致風險官理的滯后。在對農(nóng)村經(jīng)濟的風險上，信用社沒有強大的資金去做外援，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一導致風險不夠優(yōu)化，較為集中，容易加重農(nóng)業(yè)風險。農(nóng)村信用社無法“把雞蛋放在不同的籃子里”，這就極大增加風險性。

3 強化河南省農(nóng)村信用社金融支持模式在經(jīng)濟發(fā)展中的貢獻

3.1 改善農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)村信用社服務供給能力

營造良好的金融投融資信用環(huán)境、吸引外來金融投資機構(gòu)入駐。在面對“三農(nóng)”、“供求錯配”的發(fā)展難題，河南省農(nóng)村信用社逐步調(diào)整優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)，積極創(chuàng)新，加強在涉農(nóng)、支農(nóng)方面資金投入力度，協(xié)調(diào)河南省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展。在金融結(jié)構(gòu)上，信用社重點以糧食產(chǎn)業(yè)為基礎，大力發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)業(yè)，形成以點帶面、以面帶片，以片帶區(qū)的金融思路，促進河南省農(nóng)村經(jīng)濟的區(qū)域化產(chǎn)業(yè)投資協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建社會主義新型農(nóng)村。

3.2 培育金融市場中介，合理引導民間金融組織的建設發(fā)展

在我省農(nóng)村中存在著銀行、非銀行和民間組織三種金融中介。和銀行與非銀行的金融中介相比，對于民間的金融中介機構(gòu)，因為其存在于農(nóng)民的生活中，貼近農(nóng)村的生活，滿足農(nóng)民的對金融資金所需。首先，承認其合法性地位，提高其在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的地位，不能采取強制措施進行取締，對其進行更好的監(jiān)管引導和對其市場行為進行規(guī)范引導，其次，發(fā)展創(chuàng)造有利農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融政策環(huán)境，引導社會資本全面地參與到農(nóng)村金融活動的各個環(huán)節(jié)，促進農(nóng)村金融環(huán)境的良好發(fā)展，為我省農(nóng)業(yè)建設提供活力。

3.3 建立健全農(nóng)村貸款抵押和擔保機制，實施推進互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險品類

河南省農(nóng)村信用社也在不斷的提高自身的金融服務能力，加快在農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率，加強自身金融業(yè)務的創(chuàng)新，提高金融信息在農(nóng)村的傳播速度，逐步實現(xiàn)農(nóng)村的金融的現(xiàn)代化、科技化、信息化。改善金融投資產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的局面，并且逐步銀行開展在互聯(lián)網(wǎng)上的電子業(yè)務，做到足不出戶，就可以金融辦理業(yè)務局面。因地制宜的構(gòu)建金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村信用社的金融服務供給能力。打造具有農(nóng)村區(qū)域特色的高質(zhì)量、高水準。多元化的金融產(chǎn)品，提高農(nóng)民資金存放金額。鼓勵和支持農(nóng)業(yè)保險擔保機構(gòu)在農(nóng)村開展其主要的保險擔保業(yè)務，利用經(jīng)濟政策引導擔保機構(gòu)對農(nóng)業(yè)進行擔保，從而提高擔保機構(gòu)的積極性。也可讓政府出面調(diào)解，由政府與其他金融機構(gòu)一起出資建立具有地方特色的農(nóng)村信用保險擔保機構(gòu)。同時，利用經(jīng)濟政策去鼓勵和引導商業(yè)性保險機構(gòu)開展支農(nóng)、涉農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，發(fā)展多樣擔保保險方式，降低農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險。

3.4 構(gòu)建農(nóng)業(yè)風險分散和化解機制，改進并不斷完善金融組織體系

在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，由于農(nóng)產(chǎn)品自身的風險模式，不利于掌控農(nóng)業(yè)得風險結(jié)構(gòu)，甚至對農(nóng)業(yè)的風險不可預料、不可估計。所以河南省農(nóng)村信用社要學會應用理論規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，對農(nóng)業(yè)風險機制進行妥善的管理，學會與市場機制相協(xié)調(diào)，應用規(guī)避風險理論去規(guī)范風險管理，與其他金融產(chǎn)品形成聯(lián)動機制，如保險、基金、證券等。優(yōu)化農(nóng)業(yè)風險，保障農(nóng)民的收入。并不斷對農(nóng)民進行風險管理教育，學會對農(nóng)產(chǎn)品進行合理風險風險，達到風險合理分配。農(nóng)村信用社應該不斷加強自身風險管理，有效化解農(nóng)村貸款難、融資難的問題。農(nóng)村信用社應該用金融產(chǎn)品解決農(nóng)村這些問題，并且不斷用科學的經(jīng)濟方法去規(guī)避風險，使農(nóng)民做到放心貸款、敢于貸、用貸款的局面，改善當前農(nóng)村經(jīng)濟風險的狀況。推行存貸款保險制度也是分化風險的有效措施，對農(nóng)業(yè)的資金進行合理投資，對農(nóng)業(yè)風險進行優(yōu)化。改進農(nóng)村金融市場以及對金融組織的監(jiān)管模式，加強對它們的監(jiān)管力度、監(jiān)管技術(shù)、明確分工合作等。

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