論民間借貸中貸款人的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范

摘 要 民間借貸主要是自然人之間、自然人跟金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行的貨幣貸款交易，具有融資民間性、主體行為相對(duì)自由的特點(diǎn)，在一定程度上滿(mǎn)足了群眾調(diào)度小額資金的需求，屬于銀行融資的補(bǔ)充。本文首先分析了民間借貸中貸款人的法律風(fēng)險(xiǎn)，包括未簽訂合同的法律風(fēng)險(xiǎn)、貸款利率約定過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)等，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞 民間借貸 法律風(fēng)險(xiǎn) 防范

作者簡(jiǎn)介：靳李，寧夏寧人律師事務(wù)所。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.262

一、民間借貸中貸款人的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）未簽訂合同的法律風(fēng)險(xiǎn)

在民間借貸中，有的雙方當(dāng)事人為了圖省事就只有口頭協(xié)議，還有的就是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的一紙借據(jù)，沒(méi)有任何規(guī)范性的書(shū)面依據(jù)。當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛的時(shí)候，合同是最有力的證據(jù)。如果雙方?jīng)]有簽訂正規(guī)的借款合同，簡(jiǎn)單的口頭協(xié)議或者借據(jù)容易隱藏的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，貸款人把借據(jù)丟失。作為貸款人需要保存好借款證據(jù)，如果丟失，在借款人不按時(shí)歸還欠款的情況下就會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。其次，借款人不承認(rèn)借款行為，如果雙方只是口頭協(xié)議并沒(méi)有簽訂字據(jù)，或者沒(méi)有想到邀請(qǐng)一個(gè)見(jiàn)證人就特別容易出現(xiàn)糾紛，因?yàn)橛械慕杩钊诵男g(shù)不正或者時(shí)間久了遺忘這個(gè)事情就會(huì)出現(xiàn)否認(rèn)借款的行為。再次，借款欠條上有意的把個(gè)人信息寫(xiě)錯(cuò)。在央視《法律講堂》中曾經(jīng)講過(guò)這樣一個(gè)案例：有一個(gè)貸款人把錢(qián)借給了她的朋友，她的朋友也給了她一張借條，署名是“王美麗”，但是其身份證上的名字為“王美莉”，借錢(qián)的時(shí)候貸款人并沒(méi)有在意這一點(diǎn)。后來(lái)借款人借故一直沒(méi)有歸還欠款，貸款人拿著借條到法院起訴，經(jīng)過(guò)法院的多方調(diào)查審理得出的結(jié)論是“王美麗”跟“王美莉”不同，加上借款人極力否認(rèn)自己的借款行為，由于證據(jù)不足就駁回了貸款人的訴訟請(qǐng)求。最后，故意改變借款金額。由于在寫(xiě)欠條的時(shí)候，一些貸款人只寫(xiě)了阿拉伯?dāng)?shù)字，沒(méi)有寫(xiě)大寫(xiě)數(shù)字，給借款人提供了操作的“空間”，如果借款人在數(shù)字中加一個(gè)小數(shù)點(diǎn)，貸款人就會(huì)吃虧上當(dāng)。

（二）貸款利率約定過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)

如果雙方約定的貸款利率過(guò)高不符合法律規(guī)定，就會(huì)出現(xiàn)利息被繳的后果。國(guó)家實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中提出：“貸款人不能把利息計(jì)入本金中以此來(lái)謀取高利”，還規(guī)定了“貸款人設(shè)定利息過(guò)高超出的部分不受法律保護(hù)”，這是司法解釋中懲罰性的體現(xiàn)，如果違反了這項(xiàng)規(guī)定，可能就會(huì)被法院判定為按照同期貸款利息進(jìn)行支付，原來(lái)雙方約定的利息本來(lái)可能要回的也會(huì)要不回來(lái)了。此外，民間借貸過(guò)程中法律明確規(guī)定，雖然各地可以根據(jù)實(shí)際情況具體掌握，但是雙方約定貸款的利息不能超過(guò)銀行同期利息的四倍，超出這個(gè)限度的法律不給予保護(hù)。而且不能把本金計(jì)算到本金中計(jì)算復(fù)利，不然也不會(huì)受到法律的保護(hù)。

（三）對(duì)借款人資信調(diào)查不到位的風(fēng)險(xiǎn)

在具體的民間借貸中，很多都是親戚朋友之間發(fā)生借貸行為，由于雙方認(rèn)識(shí)并有一定的交情就會(huì)顧及面子不會(huì)對(duì)借款人的資信進(jìn)行深入的了解和調(diào)查。但是，我們查看眾多的民間借貸糾紛多數(shù)都是熟人之間發(fā)生的。因此，貸款人非常有必要對(duì)借款人的資信進(jìn)行查證，避免以后出現(xiàn)法律方面的糾紛。借款人的資信包括其資產(chǎn)狀況以及這個(gè)人的信譽(yù)如何。資產(chǎn)狀況就是其財(cái)產(chǎn)的貨幣體現(xiàn)，是借款人財(cái)力與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的反映，也是以后借款人還款的有力保障。作為貸款人，不只是要查看其總體的資產(chǎn)狀況，還要考慮其可變現(xiàn)的資產(chǎn)，看其資本的穩(wěn)定性如何以及能否變現(xiàn)。此外，貸款人還要調(diào)查借款人的信譽(yù)度，包括他的背景、經(jīng)歷，是不是存在不良征信記錄、行為作風(fēng)如何等。在民間借貸行為發(fā)生之前，貸款人需要知曉借款人對(duì)貸款的償還意愿，是否有承擔(dān)義務(wù)的責(zé)任感，這些都是對(duì)借款人資信調(diào)查不到位可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）對(duì)貸款使用監(jiān)督不力的風(fēng)險(xiǎn)

在民間借貸行為發(fā)生之后，貸款人對(duì)貸款前的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了相應(yīng)的防范，但是不能就此掉以輕心，忽略貸款后風(fēng)險(xiǎn)存在的可能性，尤其是借款人對(duì)借款的資金的使用狀況要進(jìn)行相應(yīng)的了解。在實(shí)際生活中，民間借貸缺少類(lèi)似于金融機(jī)構(gòu)的信貸管理措施，并沒(méi)有對(duì)借款人進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理，主要是依靠道德和個(gè)人信用等的約束，這必然會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。如前文所述，民間借貸多為親朋借貸，對(duì)借款資金的用途詢(xún)問(wèn)不到位，也沒(méi)有適時(shí)的監(jiān)督資金的使用狀況?；蛟S借款人在借用錢(qián)財(cái)?shù)臅r(shí)候初衷沒(méi)有壞意，也不會(huì)想到不按時(shí)歸還借款，但是由于資金使用除了一些問(wèn)題，一旦借款人摒棄道德約束不愿意歸還錢(qián)財(cái)，就會(huì)給貸款人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

二、民間借貸中貸款人法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）提高貸款人的法律意識(shí)

1.貸款人要樹(shù)立正確的法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

在民間借貸中，要防范貸款人的法律風(fēng)險(xiǎn)，就要求貸款人具備相應(yīng)的法律意識(shí)，能夠?qū)γ耖g借貸有個(gè)清晰、理性的認(rèn)知。民間借貸是受法律保護(hù)的資金籌集行為，我們國(guó)家也是保護(hù)合法的民間借貸行為，杜絕的是非常集資與高利貸的民間借貸。因此，雙方在進(jìn)行民間借貸的時(shí)候要確定借款人的資金是否用于合法行為。對(duì)于那些貸款人明知道借款人借錢(qián)是為了進(jìn)行走私、賭博等犯罪活動(dòng)，還是把資金借給其使用的行為并不能受到法律的保護(hù)，甚至有可能被認(rèn)定為同犯。到時(shí)候不但資金追不回，還會(huì)受到法律的嚴(yán)懲，司法機(jī)關(guān)是不會(huì)保護(hù)這類(lèi)借貸行為的，借出去的資金也可能被收繳。此外，貸款人要明白國(guó)家規(guī)定的“按照合同約定的利率獲取利息，不能高于法律規(guī)定的數(shù)額”超出部分不受法律保護(hù)”。

2.大力普及民商法律知識(shí)

國(guó)家相關(guān)部門(mén)要加大民間借貸法律知識(shí)的普及力度，讓公眾意識(shí)到金融犯罪給社會(huì)、家庭以及個(gè)人帶來(lái)的危害。在進(jìn)行法律知識(shí)普及的時(shí)候，重點(diǎn)放在下面兩部分：首先就是貸款是在進(jìn)行借款追討的時(shí)候要依法進(jìn)行，假如借款人故意采取措施逃避還款，貸款人不能采取強(qiáng)制扣押當(dāng)事人等非法方式，要拿起法律武器來(lái)維護(hù)自身的合法權(quán)益。對(duì)于那些事實(shí)清晰，數(shù)額也不是特別大的債券糾紛，貸款人可以向法院依法申請(qǐng)支付令，要求對(duì)方償還借款，甚至可以向法院提出強(qiáng)制執(zhí)行的申請(qǐng)。在必要的情況下，要申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全等方式，避免借款方惡意出賣(mài)財(cái)產(chǎn)等逃避執(zhí)行的行為。其次就是當(dāng)出現(xiàn)了民事糾紛的情況下，貸款人在規(guī)定的時(shí)間期限內(nèi)向司法機(jī)關(guān)報(bào)案求助，否則等超出時(shí)限規(guī)定的話(huà)，其合法權(quán)益就不一定能夠得到保障。

3.培育信用文化，樹(shù)立誠(chéng)信觀(guān)念

很多民間借貸糾紛都是借款人缺乏信用造成的，根據(jù)這個(gè)情況要不斷培育全社會(huì)的信用文化，強(qiáng)化公眾的信用理念，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)開(kāi)展：首先，通過(guò)新聞媒體向社會(huì)宣傳誠(chéng)信知識(shí)，讓公眾認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信是一種美德。尤其是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，誠(chéng)信光榮，失信可恥。其次，在公民思想上要認(rèn)識(shí)到失信對(duì)自身的危害，在社會(huì)范圍內(nèi)形成講誠(chéng)信的風(fēng)氣。再次，要從幼兒園開(kāi)始抓誠(chéng)信教育，把誠(chéng)信觀(guān)念根植于人心，用信用文化建立立體化的教育網(wǎng)絡(luò)。

（二）對(duì)借款人的資信狀況進(jìn)行深入、全面的跟蹤調(diào)查

1.調(diào)查借款人的資信

貸款人可以充分利用熟人優(yōu)勢(shì)，對(duì)借款人的資信進(jìn)行調(diào)查，包括其背景、經(jīng)驗(yàn)、不良行為記錄等，通過(guò)村干部、居委會(huì)或者共同的熟人來(lái)進(jìn)行了解。還要明確借款人提供的擔(dān)保狀況，要求借款人提供擔(dān)保，包括抵押品或者質(zhì)押品等，確保其擔(dān)保能力跟貸款額度等同。

2.監(jiān)督借款人出借的資金使用狀況

要確保借款人能夠在約定的時(shí)間內(nèi)還款和支付利息，貸款人要對(duì)其借貸的資金使用狀況以及個(gè)人財(cái)務(wù)狀況是否存在比較大的變化等進(jìn)行監(jiān)督，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。借款人一旦發(fā)現(xiàn)資金使用狀況與借款時(shí)候的陳述事由不相符的情況，或者存在不按照約定的情況進(jìn)行資金使用的時(shí)候，還有借款人的經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生變化的時(shí)候，貸款人可以以此要求借款人隨時(shí)歸還本金和利息。如果發(fā)現(xiàn)借款人有過(guò)賴(lài)賬記錄的時(shí)候，要堅(jiān)決拒絕借款行為的發(fā)生，不能礙于面子或者聽(tīng)信其承諾做出后悔的民間借貸行為。

（三）重視訂立貸款合同

1.簽訂正式的書(shū)面合同

民間借貸行為一般發(fā)生在親戚、朋友、同學(xué)、同事等之間，由于關(guān)系密切，出于道德上的信任很少簽訂正式的書(shū)面合同，只是口頭約定或者簡(jiǎn)單的借據(jù)。一旦借款人否認(rèn)就會(huì)出現(xiàn)“空口無(wú)憑”的境況。所以，民間借款需要鑒定必要的書(shū)面協(xié)議，在合同上填寫(xiě)的有：雙方證件上的姓名，借款的用途；借款的額度；借款與還款的時(shí)間；還款的方式與違約的責(zé)任等。如果雙方約定的有利息的情況下，就要寫(xiě)上約定的利息。貸款人要對(duì)這份書(shū)面合同進(jìn)行妥善的保管，為以后出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛提供依據(jù)。

2.訂立擔(dān)保合同

為了進(jìn)一步降低法律風(fēng)險(xiǎn)，貸款人可以要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保措施，主要就是簽訂擔(dān)保合同，輔助抵押品。擔(dān)保是以保證人的信用為前提，依照約定當(dāng)?shù)狡诘臅r(shí)候借款人不能還款的情況下，由保證人履行之前預(yù)定的責(zé)任。因此，保證人的信譽(yù)度要高，貸款人的款項(xiàng)是否能夠按時(shí)足額到位建立在保證人的信譽(yù)度上，信譽(yù)度高的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)就小一些。抵押擔(dān)保就是把財(cái)產(chǎn)當(dāng)作債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不按時(shí)還款的情況下，債權(quán)人可以按照擔(dān)保法的規(guī)定對(duì)其擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)，變現(xiàn)等獲取欠款。這種抵押和質(zhì)押的前提是要經(jīng)過(guò)公示，比保證擔(dān)保起到的保障作用更強(qiáng)，有效的降低了貸款人的風(fēng)險(xiǎn)。

3.公正借貸合同

要減少民間借貸中貸款人的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)簽訂的合同進(jìn)行公正是一個(gè)很好的選擇。值得注意的一點(diǎn)是，國(guó)家提出公正機(jī)關(guān)可以為民間借貸合同進(jìn)行公正，但是需要當(dāng)事人提出相應(yīng)的申請(qǐng)，通過(guò)向借款人住所所在地的公正機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，填寫(xiě)正確的公正申請(qǐng)表，提供雙方的身份證明材料、借款合同等相關(guān)材料。作為公正機(jī)關(guān)工作人員，可以協(xié)助借貸雙方進(jìn)一步完善合同，但是不能強(qiáng)加自己的意志給雙方。在審核的時(shí)候，要確保雙方合同中無(wú)違法法律規(guī)定的行為，也沒(méi)有侵害第三方權(quán)益的行為，經(jīng)過(guò)公證之后的合同具備法律效力，能夠有效的保護(hù)貸款人的合法權(quán)益。

三、結(jié)論

綜上所述，隨著社會(huì)資金需求的增加，民間借貸的發(fā)展速度和規(guī)模都有所增加。由于缺少專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)監(jiān)管，在實(shí)際操作中存在一些問(wèn)題，尤其是作為提供資金的貸款人存在比較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。因此，積極規(guī)范民間借貸行為，簽訂正規(guī)借貸合同對(duì)貸款人的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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