學(xué)校金融啟蒙的教育模式探索

廖玲玲

（廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院（廣西銀行學(xué)校），廣西 南寧 530007）

金融啟蒙這個詞在英文中是Financial Literacy,維基百科對金融啟蒙有這樣的定義：金融啟蒙是使人們了解金錢在世界上是如何運轉(zhuǎn)的，一個人怎么設(shè)法賺取金錢，如何經(jīng)營它，如何投資以及如何用金錢來幫助別人。[1]也就是說，金融啟蒙就是讓人們對自己的資金做出有效、合理的決策。金融啟蒙的教育途徑包括家庭、學(xué)校和社會等，它不是單向的教育或者被教育，而是相互的啟發(fā)。通過教育主體組織各種形式的金融啟蒙教育，使得教育對象了解和掌握必要的金融知識，學(xué)會使用金融工具，提高風(fēng)險防范意識,提升金融素養(yǎng)。

中國已成為全球第二大經(jīng)濟體，金融產(chǎn)品日益豐富：儲蓄存款、股票、債券、基金、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、收藏、衍生金融產(chǎn)品等多元化的理財產(chǎn)品，作為未來金融消費者的在校學(xué)生，如何在眾多繁雜的產(chǎn)品中有效甄別，正確的使用，并了解產(chǎn)品的投資風(fēng)險，學(xué)會有效降低投資風(fēng)險，是必須要認真學(xué)習(xí)的金融啟蒙知識。學(xué)校是青少年培養(yǎng)的基地，理應(yīng)發(fā)揮金融啟蒙教育的作用。

一、金融啟蒙的必要性

（一）金融素質(zhì)缺失，需要對居民進行金融啟蒙教育

2008年國際金融危機爆發(fā)之后，國際上促進普惠金融發(fā)展的呼聲日益高漲，國內(nèi)外掀起了一場關(guān)于金融普及教育研究的浪潮，很多學(xué)者將金融危機的發(fā)生歸因于普通公民金融素質(zhì)的缺失，并提出各方面的關(guān)于國民金融素質(zhì)教育的舉措和建議。在金融普及教育研究領(lǐng)域，有些學(xué)者側(cè)重于啟蒙教育，如中國金融博物館和中國金融教育發(fā)展基金會在2013年11月11日的《金融時報》上發(fā)表的題為《金融啟蒙與教育的巨大挑戰(zhàn)》的論文，中國金融博物館在2012年末進行了一次中國公民金融素質(zhì)調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示全國居民對于風(fēng)險收益的理解程度嚴重不足，文章提出金融教育既要依靠學(xué)校教育，更要關(guān)注市場化推廣，學(xué)校、金融機構(gòu)、博物館應(yīng)該是知識普及的重點。2015年10月29日至11月1日，在北京舉辦了首屆全球金融博物館博覽會，以“金融啟蒙和普惠金融”為主題。在會上，全球金融博物館協(xié)會聯(lián)席主席安娜瑪利亞·魯莎迪女士用數(shù)據(jù)解讀了發(fā)達國家公民金融素質(zhì)水平較高，而發(fā)展中國家公民金融素質(zhì)水平普遍較低。其中，加拿大最高為68%，英國為67%，德國為66%，美國為57%，法國52%，中國僅為28%，印度為24%，巴西為35%。[2]

（二）金融科技的發(fā)展，助推金融啟蒙教育

近年來，金融業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了一系列的新趨勢。銀行、證券、保險等金融機構(gòu)之間的混業(yè)經(jīng)營，使得之間的界限越來越模糊；同時借助互聯(lián)網(wǎng)和其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)，金融活動不在局限于線下交易，金融主體拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富了業(yè)務(wù)的形式。類似于e租寶之類的非法集資行為與p2p理財?shù)慕缦?，作為普通的投資是難以區(qū)分的。很顯然，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)包裝后的非法活動更具有欺騙性、難以識別性，所涉及的投資對象更廣泛，金額更大，造成的影響更嚴重。

通過金融啟蒙教育，幫助降低金融的門檻，利用金融案例進行安全教育，使投資者對自己的投資資金負責(zé)，認識投資風(fēng)險，而不是一味追求高收益，科技能夠讓金融啟蒙更美好。

（三）學(xué)校金融啟蒙教育的作用

學(xué)校是進行系統(tǒng)化教育的地方，通過開設(shè)相關(guān)金融專業(yè)或者選修課程，制定人才培養(yǎng)方案，經(jīng)過長期系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，進行金融教育。利用學(xué)校已建成金融實訓(xùn)基地、教學(xué)資源、師資力量等，培育學(xué)生的金融職業(yè)素養(yǎng)，提升金融素質(zhì)。在固定的地點、固定的教育時間、相對穩(wěn)定的教育水平，發(fā)揮學(xué)校金融啟蒙教育的作用。

二、金融啟蒙教育的經(jīng)驗

英國、美國的國民金融教育是起步較早，且始終走在世界前列的兩個發(fā)達國家。2003年英國金融服務(wù)管理局啟動了金融能力的國家戰(zhàn)略，美國金融啟蒙和教育委員設(shè)立，將金融教育上升到國家戰(zhàn)略。總結(jié)歸納英美的經(jīng)驗：設(shè)立專門的金融宣傳教育機構(gòu)，借助學(xué)校、在線工具、金融事務(wù)咨詢等渠道，以靈活多樣方式傳播金融知識。兩國金融教育主管部門經(jīng)常采用問卷調(diào)查等方式了解不同群體的金融實際需求，有針對性地制定教育計劃，進行按需宣傳教育。金融宣傳教育被納入國民教育體系，目的是使學(xué)生從小接觸金融知識，幫助學(xué)生樹立正確的金融消費觀念和理財觀念。

作為發(fā)展中國家，也越來越重視金融知識教育（如印度、馬來西亞、巴西）。政府通過制訂國家政策，動員社會各方面的資源提供平臺，努力提高金融教育的水平。中國在2015年舉辦首屆中國金融啟蒙年會，今年是第三屆，由中國金融博物館、中國金融啟蒙中心聯(lián)合主辦。旨在通過金融知識的普及，認識金融風(fēng)險，對各種產(chǎn)品服務(wù)進行有效識別，使金融知識的普及教育與現(xiàn)階段金融業(yè)同步發(fā)展。中國金融博物館已創(chuàng)建了6家公益博物館，較好的發(fā)揮博物館金融啟蒙的作用。通過Visa在中國的金融教育模式探索：行業(yè)倡導(dǎo)、教育探索實踐和持續(xù)協(xié)同合作，組織各類金融教育活動，開展金融教育普及，推進金融啟蒙和金融普惠發(fā)展。

三、學(xué)校金融啟蒙的教育模式構(gòu)建

學(xué)校金融啟蒙教育對象是針對學(xué)生，如何將抽象而寬泛的金融知識呈現(xiàn)？希望構(gòu)建將基礎(chǔ)知識、模擬實訓(xùn)、感觀認知于一體的教育模式，分成四個模塊：“金融認知”－“娛樂思辨”－“模仿啟航”-“金融科技”，將該模式制成規(guī)范化、流程化、可復(fù)制性的一體式教育，惠及學(xué)校同時發(fā)揮服務(wù)社會群體的作用。

第一模塊：金融認識

該模塊通過微視頻、影視短片和PPT課件的方式，進行金融認知教育，著眼點從普通民眾的視角，身邊的生活故事引入熟悉而陌生的金融知識，激發(fā)學(xué)習(xí)者的探索渴望。

第二模塊：娛樂思辨

該模塊通過收集有關(guān)金融影視電影，如《百萬英鎊》，讓學(xué)習(xí)者在娛樂中正確認識貨幣和金錢、人們對貨幣金錢的態(tài)度以及貨幣金錢對生產(chǎn)生活的影響。以小組討論的方式，設(shè)置相關(guān)金融問題，談及觀景體會。目的在于讓學(xué)習(xí)者能夠從觀感上了解金融與生活的關(guān)系。

收集歷史有關(guān)金融危機的資料，如2008年的全球金融危機、2015年6月中國股災(zāi)等一系列的教育素材，制作金融危機專題系列，教育學(xué)習(xí)者認識金融風(fēng)險，樹立正確的金融危機防范意識。

第三模塊：模仿啟航

通過對金融基本能力的演示模仿完成對學(xué)生行為因素的刺激。包括點鈔演練和模擬證券交易。點鈔演練分別按不同手法完成演示，并讓學(xué)習(xí)者嘗試模仿點鈔的技能，同時播放反假幣相關(guān)的資料，教育學(xué)習(xí)者真假幣的辨別。模擬證券交易利用各大證券公司模擬炒股平臺，注冊模擬炒股賬戶，獲取模擬資金。通過演示炒股的基本步驟和交易規(guī)則說明，初步引導(dǎo)學(xué)習(xí)者模仿炒股操作流程，感受虛擬資產(chǎn)的瞬息變化，正確認識金融市場的風(fēng)險，培養(yǎng)合理的理財習(xí)慣。

第四模塊：金融科技

通過對目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的介紹，從學(xué)生日常使用的支付寶、微信支付等工具進行介紹。特別對學(xué)校網(wǎng)絡(luò)貸款案例進行分析時，引導(dǎo)學(xué)生保護好個人的信息，不要親信低息貸款等，保護好個人誠信記錄。使學(xué)生知道：在金融科技的時代，良好的消費、支付行為可以構(gòu)建自己的信用體系，樹立維護好自己良好信用的觀念。

四、金融啟蒙的教育模式載體

首先，解決金融認知，將教育素材進行整合。各大金融機構(gòu)、金融網(wǎng)站、學(xué)校教育都是以其自身的優(yōu)勢進行金融教育資源的整合，而沒有突出金融的啟蒙教育，或者說某些資源不是對公眾開放可利用的。開發(fā)金融啟蒙教育的課程包，包括微視頻、PPT課件和公共金融網(wǎng)絡(luò)素材，進行打包，成為開放共享的社會資源。

其次，將實踐演練與模擬操作部分進行流程化分解。在校學(xué)生對于生活中金融常識認識不到位，相關(guān)業(yè)務(wù)流程不清晰，相關(guān)專業(yè)術(shù)語不理解。通過制作相關(guān)的課件，加入動畫效果，更能吸引學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)興趣。一定程度上減少講授學(xué)習(xí)的差異性，方便使用者隨時查閱。

再次，通過金融危機事件、校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險教育，培養(yǎng)金融風(fēng)險意識。收集并整理歷史上發(fā)生的金融危機事件、網(wǎng)絡(luò)貸款案例，通過影視或圖片的方式，從感觀認識金融危機。結(jié)合相關(guān)影視資料，提出相應(yīng)的問題，與學(xué)習(xí)者共同探討，了解學(xué)習(xí)者對風(fēng)險的認知程度。

最后，多渠道利用金融機構(gòu)的教育資源，聘請行業(yè)專家進行當前金融形勢的教育專題。學(xué)校與行業(yè)的結(jié)合，讓金融啟蒙教育不僅僅局限于學(xué)校內(nèi)的開發(fā)利用，更應(yīng)該順應(yīng)時代的要求，服務(wù)社會。

五、結(jié)束語

金融啟蒙教育不僅僅囿于課堂教學(xué)，教育對象也不應(yīng)當只關(guān)注學(xué)生，教育的階段應(yīng)當從小到退休，而教育的渠道應(yīng)該融入社會教育、家庭教育和學(xué)校教育于一體，教育形式和內(nèi)容應(yīng)該多樣化，借鑒經(jīng)濟發(fā)達國家全民教育的模式，提升金融素質(zhì)。