利率市場(chǎng)化背景下中小型商業(yè)銀行的發(fā)展問(wèn)題研究

【摘 要】 今年4月，商業(yè)銀行大額可轉(zhuǎn)讓存單利率上限放開(kāi)，各家銀行紛紛上調(diào)利率吸收存款。大額存單利率的放開(kāi)無(wú)疑意味著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，按照我國(guó)先大額后小額的慣例，利率的全面市場(chǎng)化將成為趨勢(shì)。中小型商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)以存貸利差為主要收入來(lái)源，利率的市場(chǎng)化所帶來(lái)的存貸利差縮小將直接影響其盈利能力，新形勢(shì)下尋找轉(zhuǎn)型發(fā)展之路成為關(guān)鍵。而在今年，金融監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)了金融業(yè)各項(xiàng)鼓勵(lì)措施，例如由各監(jiān)管局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步支持商業(yè)銀行資本工具創(chuàng)新的意見(jiàn)》中明確提出支持銀行補(bǔ)充資本工具創(chuàng)新等，這些能否成為中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的突破口之一呢？本文將通過(guò)分析新時(shí)勢(shì)下中小型商業(yè)銀行所面臨的問(wèn)題，并結(jié)合國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策，給中小型商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展提出相應(yīng)的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】 利率市場(chǎng)化 凈息差 中小型商業(yè)銀行發(fā)展

1.引言

20世紀(jì)末，以美國(guó)為代表的西方國(guó)家，在利率市場(chǎng)化初期，遭遇著大批中小型商業(yè)銀行倒閉的問(wèn)題，盡管其不是由于單純的利率的市場(chǎng)化因素所致，但利率市場(chǎng)化帶來(lái)的銀行轉(zhuǎn)型問(wèn)題仍然值得反思。一直以來(lái)，中小銀行依靠同業(yè)批發(fā)資金市場(chǎng)，通過(guò)借短放長(zhǎng)和層層杠桿，擁有了比大型商業(yè)銀行更大的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，但這也無(wú)疑加大了中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)；由于國(guó)內(nèi)的銀行普遍業(yè)務(wù)模式比較簡(jiǎn)單，主要收入依賴(lài)于存貸差，而目前，利率市場(chǎng)化將不斷縮小存貸利差，加之國(guó)家監(jiān)管局加大了對(duì)去杠桿、降低不良貸款率的要求，金融機(jī)構(gòu)需要更多地吸收長(zhǎng)期客戶(hù)存款，來(lái)實(shí)現(xiàn)自身流動(dòng)性管理的要求；另外值得注意的是，近年來(lái)科技進(jìn)步、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展及其與金融的不斷融合，一些創(chuàng)新型的金融理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展，對(duì)存款的分流作用日益明顯。綜上所述，銀行一味地依靠存貸利差賺取利潤(rùn)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

2.文獻(xiàn)綜述

自2013年7月我國(guó)全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制以來(lái)，有關(guān)利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型及盈利能力提升的研究逐漸增多。其中關(guān)于中小型商業(yè)銀行的研究也不少，夏海濱（2017）在其文章中指出，利率的進(jìn)一步市場(chǎng)化盡管會(huì)加劇競(jìng)爭(zhēng)，但是銀行業(yè)因此獲得了自主定價(jià)的權(quán)利，他建議銀行實(shí)行差別化價(jià)格策略和差異化市場(chǎng)定位，建立差異化定價(jià)機(jī)制，根據(jù)客戶(hù)的資質(zhì)及業(yè)務(wù)需求，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上設(shè)定相應(yīng)的價(jià)格浮動(dòng)區(qū)間，逐步提升自身的定價(jià)能力；彭建剛等（2016）的研究發(fā)現(xiàn)，利率市場(chǎng)化對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的利差收入產(chǎn)生了顯著影響，并且對(duì)不同類(lèi)型銀行的影響存在一定差異，對(duì)股份制銀行、地方性銀行等中小銀行影響顯著，而對(duì)大型國(guó)有銀行的影響不明顯。

3.中小型商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題

3.1 存貸利差縮小，盈利降低.

從近幾年銀保監(jiān)會(huì)公布的銀行分類(lèi)機(jī)構(gòu)凈息差數(shù)據(jù)來(lái)看，中小型商業(yè)銀行的平均凈息差高于大型銀行；且根據(jù)2017年各銀行公布的營(yíng)業(yè)收入結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來(lái)看，中小型商業(yè)銀行收入來(lái)源較窄，非息收入占比遠(yuǎn)低于大型銀行。隨著利率市場(chǎng)化的全面推進(jìn)，未來(lái)吸儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)加大，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間將不斷被壓縮，尋找新的業(yè)務(wù)收入來(lái)源是中小型商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)之一。

3.2 貸款集中度高，信用風(fēng)險(xiǎn)大.

中小型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在地方性城市，而地方性城市可供開(kāi)發(fā)而且前景較好的項(xiàng)目有限，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶(hù)集中度過(guò)高，貸款組合面臨較大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，中小銀行重點(diǎn)服務(wù)的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)偏高，最新數(shù)據(jù)顯示，2017年，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)2.87%，而大型商業(yè)銀行僅有1.58%。利率市場(chǎng)化以后，中小股份制商業(yè)銀行只能通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)和投資交易業(yè)務(wù)或者通過(guò)擴(kuò)大信貸投入，“以量補(bǔ)價(jià)”等方式維持或提高盈利；另外，中小股份制商業(yè)銀行往往可能為了進(jìn)一步擴(kuò)大信貸規(guī)模，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，向不能提供充分的擔(dān)保抵押的客戶(hù)或劣質(zhì)客戶(hù)提供貸款，這些行為會(huì)使得不良貸款率增加、信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯。

4.對(duì)策與建議

4.1 精準(zhǔn)定位可服務(wù)客戶(hù)，合理安排營(yíng)收結(jié)構(gòu)。

中小型銀行與四大行的主要競(jìng)爭(zhēng)策略就是設(shè)定不同的目標(biāo)市場(chǎng)與客戶(hù)群體，近年來(lái)，國(guó)家鼓勵(lì)銀行開(kāi)發(fā)更加靈活或?qū)⑦\(yùn)用差別化、結(jié)構(gòu)化工具進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”、“雙創(chuàng)”、小微企業(yè)等領(lǐng)域的支持力度，更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2017年8月末，銀監(jiān)會(huì)口徑下銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額29萬(wàn)億元，已貸款小微企業(yè)數(shù)1430萬(wàn)戶(hù)，小微企業(yè)有較大普惠金融增長(zhǎng)空間，中小型銀行在普惠金融方面具有地域和政策優(yōu)勢(shì)，因此應(yīng)搶占先機(jī)，主推普惠金融，同時(shí)發(fā)展和深挖其他業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)以及國(guó)際業(yè)務(wù)等。

4.2 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

首先，針對(duì)不同地區(qū)、不同客戶(hù)、不同期限的存貸款產(chǎn)品，建立起與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、期限、抵押品、信用狀況等特征相匹配的差異化、精細(xì)化定價(jià)策略，形成多層次利率管理體系。其次，要嚴(yán)格貸款標(biāo)準(zhǔn)和抵押要求，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，同時(shí)避免一味地追求收益而涉足高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，保持風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)合理增長(zhǎng)，防止資產(chǎn)錯(cuò)配。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 夏海濱.利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的影響[J].中國(guó)金融，2017（11）：85.

[2] 彭建剛，王舒軍，關(guān)天宇.利率市場(chǎng)化導(dǎo)致商業(yè)銀行利差縮窄嗎？——來(lái)自中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].金融研究，2016（07）：48-63.

[3] 吳詩(shī)偉，朱業(yè)，李拓.利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)——基于面板數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)GMM方法的實(shí)證檢驗(yàn)[J].金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究，2015，30（06）：29-38.

作者簡(jiǎn)介：姓名：吳小慶，性別：女，籍貫：湖北黃岡，學(xué)歷：本科，專(zhuān)業(yè)：金融工程。