互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與風(fēng)險控制淺析

原文娟 郭亞婷

【摘 要】在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的新時代，信息技術(shù)作為創(chuàng)造財富的新模式融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展不僅解決了市場信息不對稱的問題，還解決了交易成本的問題。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷推進和發(fā)展，給客戶帶來便利的同時潛在的風(fēng)險也逐步顯現(xiàn)，這些內(nèi)部和外部風(fēng)險威脅著客戶金融賬戶的資金安全性，也影響著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的繼續(xù)發(fā)展。因此，怎樣才能確保正確引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展則成為當(dāng)前研究的重點。文章首先對互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的情況進行簡單分析，發(fā)現(xiàn)其存在的風(fēng)險，再利用評價指標對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險進行評估，并提出了具有針對性的建議和解決辦法。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險管理;信用體系

【中圖分類號】F724.6 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2018）12-0198-02

21世紀是信息的時代，計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引領(lǐng)全球快速發(fā)展，信息作為核心要素帶來一場全球性質(zhì)的技術(shù)革新，無法估量的影響力正高速影響著各行各業(yè)，不單單對人們的日常生活和工作產(chǎn)生巨大影響力，對社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展同樣產(chǎn)生了巨大影響力。但任何事物的發(fā)展都會伴隨著相應(yīng)的問題和風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合的新型產(chǎn)物，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險相較于傳統(tǒng)金融業(yè)更加突出，更加難以處理。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和發(fā)展模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新和發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)創(chuàng)新結(jié)合，不僅推動傳統(tǒng)金融業(yè)的突破性發(fā)展，也帶動其他金融產(chǎn)品取得巨大的創(chuàng)新成績。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)的快捷性、便利性、高科技性的屬性融入到資金的融通環(huán)節(jié)，解決了傳統(tǒng)金融的低效率、高成本等問題。因此，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融定義如下：以互聯(lián)網(wǎng)為通道，提供一切與金融相關(guān)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有自身獨有的特點：成本低、效率高、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險大等。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在中國發(fā)展尚處于探索階段，發(fā)展時間較短，但從中國市場現(xiàn)有的發(fā)展?fàn)顩r來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在中國的發(fā)展模式主要包括以下幾種。

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是指借款人與貸款人直接通過第三方的網(wǎng)絡(luò)平臺自主進行客戶需求匹配。

（2）大眾籌資，是指通過團購或預(yù)購等形式向廣大網(wǎng)友進行的資金募集活動。

（3）第三方支付，是指客戶與非金融企業(yè)之間進行的支付活動。它是由第三方支付平臺通過與各大銀行簽約的形式，在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下進行的客戶與銀行之間的支付模式。

（4）大數(shù)據(jù)金融，是指將客戶的各類數(shù)據(jù)信息通過計算機大數(shù)據(jù)分析進行分類挖掘，對客戶信息的一種預(yù)測行為。

（5）信息化金融機構(gòu)，是指將傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行升級和革新的必然產(chǎn)物。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與存在的風(fēng)險

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最早出現(xiàn)在西方國家，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行業(yè)相結(jié)合也是學(xué)習(xí)西方引進的，因此對于我們國家來說，互聯(lián)網(wǎng)金融真正在我們國家引入發(fā)展才短短30年左右，尚處于萌芽發(fā)展的過程。在這30多年的發(fā)展過程中，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融也取得初步規(guī)模，尤其是在2010年左右，出現(xiàn)井噴式發(fā)展，不管是第三方支付，大眾籌資還是P2P等模式都在互聯(lián)網(wǎng)金融的大軍中占據(jù)自己的一席主位。馬云“雙十一”的淘寶網(wǎng)購，更是打響了互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)戰(zhàn)役，但隨之互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險也逐一顯現(xiàn)出來，各種言論紛紜而至。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險大致可以分為外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險，外部風(fēng)險主要包括以下方面。

（1）法律風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國發(fā)展較晚，短短30多年的發(fā)展歷程致使相關(guān)法律法規(guī)不完善;主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律責(zé)任不明確、不完善，造成主體缺位，只有針對傳統(tǒng)銀行的法律法規(guī)，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于空白區(qū)，不僅如此，由于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，而相關(guān)的監(jiān)督管理又滯后，遠遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的速度。

（2）信用風(fēng)險。傳統(tǒng)金融業(yè)在交易過程中首要考慮的是信用的問題，而在互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風(fēng)險更加難以把控，不再與傳統(tǒng)金融業(yè)一樣可以通過客戶的信用評級進行選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融需要將互聯(lián)網(wǎng)作為第三方中間人對其信用進行評級，增加一個環(huán)節(jié)將會增加相應(yīng)的風(fēng)險程度。

（3）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是其助推器?；ヂ?lián)網(wǎng)本身存在較多風(fēng)險因素，例如網(wǎng)頁漏洞風(fēng)險造成一大批黑客的侵入，隨意改動網(wǎng)頁版面信息;網(wǎng)絡(luò)病毒隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，一代代新的病毒正在不斷影響著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，還有服務(wù)器時常出現(xiàn)不穩(wěn)定的狀況，常常造成大面積的網(wǎng)絡(luò)癱瘓，甚至造成數(shù)據(jù)的丟失等問題。

（4）市場風(fēng)險。無論是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其本質(zhì)都是金融業(yè)，是金融行業(yè)就會存在市場風(fēng)險，市場的變動將會影響金融業(yè)的變動，例如存在資金流動風(fēng)險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)沒有足夠的資金流動來支持到期的債務(wù)等而發(fā)生的風(fēng)險;還有價格變動風(fēng)險、市場利率風(fēng)險等。

內(nèi)部風(fēng)險主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的運行風(fēng)險，主要包括運營風(fēng)險和操作風(fēng)險，運營風(fēng)險是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有及時了解外部咨詢導(dǎo)致企業(yè)沒有做出正確的調(diào)整決策，導(dǎo)致企業(yè)運營的失敗。操作風(fēng)險主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工在具體工作環(huán)節(jié)中沒有遵循具體的操作規(guī)定，因而給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來的風(fēng)險問題。

3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制建議

3.1 加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系建設(shè)

正所謂“沒有規(guī)矩，不成方圓”，要想互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)保持高速健康發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)政策的出臺是必要的，是迫在眉睫的。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的行業(yè)欺詐，金融犯罪等一系列問題歸根到底都是由于法律法規(guī)建設(shè)得不完善，因此，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和經(jīng)濟的良好發(fā)展，相對應(yīng)的法律法規(guī)也需要及時出臺，及時修正。

3.2 加強信用體系建設(shè)

信用風(fēng)險無論是在傳統(tǒng)的金融行業(yè)還是在新型的互聯(lián)網(wǎng)金融中都是重要的影響因素，如何在大數(shù)據(jù)時代建立良好的信用體系？我們可以類比傳統(tǒng)模式采用實名認證或面部識別的方式，利用現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)技術(shù)建立互聯(lián)網(wǎng)信用體系，用戶只要在網(wǎng)上進行金融操作時，就必須通過自己的面部識別進行下一步操作，這樣的方式被越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采用，對于信用風(fēng)險達到了一定的預(yù)防效果。另外中國人民銀行擁有征信體系，可以對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開放，并加強對交易流程與反欺詐系統(tǒng)的建設(shè)，使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易更規(guī)范，信用評級更方便取得。

3.3 加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究與網(wǎng)絡(luò)安全防范

加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以從兩個方面開展，首先可以加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研究，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的安全性，隨著技術(shù)的提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險將會減少;其次用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)時需要提高警惕性，要具備一定的安全保護意識，對于非法鏈接不隨意查看，對于陌生消息不隨意接收等，網(wǎng)絡(luò)病毒總是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展，因此每一位用戶應(yīng)做到謹慎和防范。

3.4 提高營運風(fēng)險意識和相關(guān)操作意識

互聯(lián)網(wǎng)金融營運方面的風(fēng)險本文是從兩方面展開，一個是內(nèi)部管理風(fēng)險，另一個是產(chǎn)品研發(fā)風(fēng)險。對于內(nèi)部風(fēng)險來說應(yīng)當(dāng)嚴格控制，可以聘用專門的管理者來做經(jīng)濟人，這樣兩權(quán)分離可以更好做到紀律嚴明控制內(nèi)部風(fēng)險;而對于產(chǎn)品研發(fā)的風(fēng)險應(yīng)當(dāng)嚴格把控兩個方面：一是要認真做好前期調(diào)研工作，通過調(diào)研分析出目標客戶群、客戶群的需求、產(chǎn)品投入市場后的預(yù)期收益及反響;二是研發(fā)一旦確認必須嚴格按照前期設(shè)定和規(guī)劃進行，不能隨意變更，嚴格控制產(chǎn)品研究、投放市場的各種程序，對創(chuàng)新產(chǎn)品的安全性、實用性進行檢測?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還存在操作層面的風(fēng)險，要想嚴格把控可以從以下兩方面展開：一是制定本機構(gòu)的詳細的操作流程，嚴格按照制定的流程開展工作;二是對機構(gòu)員工進行監(jiān)督，監(jiān)管工作人員的工作流程和工作情況。

參 考 文 獻

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[3]朱佳喜，蔣天文.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與風(fēng)險分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2014（6）.