試論我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析

張錦程

摘要：改革開(kāi)放前后，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)階段，商品經(jīng)濟(jì)階段及目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)階段① 。本文根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融所處的現(xiàn)狀、當(dāng)前存在的主要問(wèn)題及其成因進(jìn)行歸納分析，綜合原因表現(xiàn)在農(nóng)村金融的建設(shè)與發(fā)展缺乏系統(tǒng)性，農(nóng)村金融生態(tài)缺乏平衡性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行缺乏可持續(xù)性。對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的解決對(duì)策主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮主導(dǎo)作用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品優(yōu)化服務(wù)方向，提高農(nóng)民信用能力。同時(shí)，要嚴(yán)格加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，真正使農(nóng)村金融充分發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展研究

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展概述

農(nóng)村金融的真正內(nèi)涵體現(xiàn)在：農(nóng)村金融是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融活動(dòng)。它以市場(chǎng)規(guī)律為前提，具有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金融通服務(wù)的規(guī)定性。由于這一規(guī)定性，它又不具有完全市場(chǎng)行為空間。由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融是一種以“三農(nóng)”為基本服務(wù)對(duì)象，又受市場(chǎng)與政府雙重調(diào)控，具有一種規(guī)定性的農(nóng)村金融活動(dòng)。

目前，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融系統(tǒng)的研究與討論主要有三個(gè)方面：一是體系論。主要從農(nóng)村金融的角度論述了我國(guó)農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu) ；二是交叉論。認(rèn)為農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。即農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的子系統(tǒng)，同時(shí)又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個(gè)單元 ；三是大系統(tǒng)論。認(rèn)為要把農(nóng)村金融的監(jiān)管、供給、需求等機(jī)制放入國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大系統(tǒng)之中。這些關(guān)于系統(tǒng)的理論與觀點(diǎn)，只是反映了農(nóng)村金融或農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)生系統(tǒng)，缺失或簡(jiǎn)略了制度因素在系統(tǒng)中的作用。農(nóng)村金融是一個(gè)系統(tǒng)的概念。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀存在的問(wèn)題

（一）當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村金融近年來(lái)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，覆蓋面不斷擴(kuò)大，服務(wù)水平不斷提高。截至2013年，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)己覆蓋了全國(guó)全部縣（市）和絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)已覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)。2016年以來(lái)，近50家涉農(nóng)企業(yè)在主板和創(chuàng)業(yè)板上市，累計(jì)融資491億元，農(nóng)產(chǎn)品期貨品種目前己達(dá)15個(gè)，約占現(xiàn)有期貨品種總數(shù)的一半。我國(guó)農(nóng)村金融在取得這些成繢的同時(shí)，充分地履行了服務(wù)“三農(nóng)”的職能，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了有效地促進(jìn)作用。

（二）農(nóng)村金融中存在的主要問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村金融在黨的改革開(kāi)放政策指引下，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，服務(wù)“三農(nóng)”取得了顯著的成效，但仍有著一些不容忽視的問(wèn)題。這些存在的問(wèn)題，說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀離中央的要求還有很大的差距，離廣大農(nóng)民群眾的期望還有很多的不足，在一定程度上延緩或制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。存在的主要問(wèn)題有：農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)不相適應(yīng)；農(nóng)村金融產(chǎn)品仍存在單一化現(xiàn)象；農(nóng)村金融借貸雙方處干“兩難”境地；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸方向存在偏差；多層次金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有形成支農(nóng)合力。

三、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的對(duì)策

根據(jù)本文對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因分析，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于共生共存的統(tǒng)一循環(huán)體系中。加強(qiáng)農(nóng)村金融的發(fā)展，是一項(xiàng)直接涉及到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，間接關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的系統(tǒng)工程。因此，絕不能用一種片面的、孤立的觀念去指導(dǎo)或推進(jìn)農(nóng)村金融建設(shè)，要堅(jiān)持“宏觀調(diào)控、微觀激活”的系統(tǒng)方法指導(dǎo)和推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

（一）加強(qiáng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，發(fā)揮主導(dǎo)作用

為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的需要，要進(jìn)一步加強(qiáng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。在目前情況下，正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村金融的主陣地，它們對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

要完善對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)功能。堅(jiān)持以農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展為核心，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的金融支持力度，完善其服務(wù)功能。要重視對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)。針對(duì)專業(yè)大戶的金融需求，積極開(kāi)展調(diào)查摸底，結(jié)合地方金融生態(tài)環(huán)境和信用狀況合理設(shè)定貸款額度、期限、抵押擔(dān)保和還款方式，為農(nóng)業(yè)大戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，探索優(yōu)先服務(wù)方向

為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，要盡快轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融產(chǎn)品單一現(xiàn)象，必須大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極探索重點(diǎn)優(yōu)先服務(wù)方向。

1、大力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

一是要健全金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制；二是要?jiǎng)?chuàng)新金融機(jī)構(gòu)特色產(chǎn)品；三是要?jiǎng)?chuàng)新金融機(jī)構(gòu)組合產(chǎn)品。

2、探索大戶優(yōu)先發(fā)展的方向

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要高速持久地發(fā)展，減少農(nóng)民數(shù)量是一個(gè)不能回避的途徑。按照國(guó)家城市化發(fā)展的戰(zhàn)略部署，以美國(guó)從事農(nóng)業(yè)的人口比例3%左右為參考，我國(guó)農(nóng)村今后農(nóng)業(yè)人口將大幅度地減少，農(nóng)村的基本經(jīng)濟(jì)單位將會(huì)不再是現(xiàn)在意義上的農(nóng)戶，而是以家庭農(nóng)場(chǎng)為主的專業(yè)大戶及農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織。但是，這一目標(biāo)并不能自發(fā)地實(shí)現(xiàn)，也不會(huì)自然地到來(lái)，而是要靠政府通過(guò)制訂相應(yīng)政策予以引導(dǎo)和推進(jìn)。在現(xiàn)在的形勢(shì)下，推進(jìn)的有效手段就是靠農(nóng)村金融這個(gè)杠桿發(fā)力，達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村各類專業(yè)大戶及合作經(jīng)濟(jì)組織穩(wěn)定、健康發(fā)展的目的。

（三）増強(qiáng)農(nóng)民信用能力，解決“兩難”問(wèn)題

1、提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力

由前面的討論可知，我國(guó)農(nóng)民目前抗風(fēng)險(xiǎn)的能力極低是造成“兩難”的主要原因，它嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，要將提高農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力作為提高農(nóng)民信用能力的突破口。本文認(rèn)為，為了有效提高農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，一個(gè)最主要的途徑就是要加大對(duì)農(nóng)民的扶持力度，而不是一味強(qiáng)調(diào)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施。國(guó)家要像支持農(nóng)民的直接性生產(chǎn)投入那樣，加大對(duì)農(nóng)民在信用方面的投入，使其發(fā)揮國(guó)家支農(nóng)資金的最大效能作用。

2、解決農(nóng)民產(chǎn)權(quán)旳法律問(wèn)題

要從法律法規(guī)層面解決農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)抵押物問(wèn)題。現(xiàn)在反映最多也最集中的問(wèn)題是：在農(nóng)村金融的借貸過(guò)程中，農(nóng)民缺乏財(cái)產(chǎn)抵押物。農(nóng)民的宅基地、土地、山林等財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和相應(yīng)的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)能否作為抵押物，在政策與法律上相互矛盾。不少人建議應(yīng)在法律上對(duì)“承包經(jīng)營(yíng)”等權(quán)利予以認(rèn)可，以求排解農(nóng)民在向金融機(jī)構(gòu)貸款過(guò)程中的信用障礙。深入地思考，要修改這一法律原義還有著一定的難以逾越的障礙。其主要原因在于我國(guó)的所有土地只有國(guó)有和集體所有這兩種形式，即使是私人宅基地，國(guó)家也是以出讓形式在一定期限內(nèi)有效使用。要改變這一制度，不是單靠法律文字能夠得到解決的。因此，用一塊農(nóng)民沒(méi)有所有權(quán)的土地作為抵押物，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)沒(méi)有任何實(shí)際意義，如果允許抵押就意味著改變了土地的所有權(quán)性質(zhì)，怎么樣解決這一難題，應(yīng)該即正視國(guó)情，又兼顧發(fā)展，并從法律層面予以規(guī)定。一是大幅度提高農(nóng)民全部可抵押財(cái)產(chǎn)的信用額度；二是農(nóng)戶的房屋產(chǎn)權(quán)（包括宅基地使用權(quán)）經(jīng)過(guò)探索后列入抵押場(chǎng)范疇。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉音綸：《我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策研究》，《中南林業(yè)科技大學(xué)》2014年版。

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注釋：

①劉音綸：《我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策研究》，《中南林業(yè)科技大學(xué)》2014年版。