互聯(lián)網金融潮流下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展探討

徐妍

摘 要 隨著互聯(lián)網金融的出現(xiàn)及迅速發(fā)展，給金融行業(yè)注入新的活力的同時，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)和互聯(lián)網金融企業(yè)的被承認，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位被徹底打破。本文通過對于商業(yè)銀行所處環(huán)境分析提出了商業(yè)銀行應當積極改變自身，適應新的競爭環(huán)境，將自身也變成互聯(lián)網金融的參與者，使得自身獲得更大發(fā)展。

關鍵詞 互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；影響；對策

以互聯(lián)網技術為核心的新技術革命浪潮正在迅速席卷世界，我國的金融企業(yè)也在積極地迎接互聯(lián)網金融時代的浪潮，國有商業(yè)銀行紛紛推出網上銀行業(yè)務，我國互聯(lián)網金融的正在引領新一輪的繁榮。據(jù)已有研究，我們對互聯(lián)網金融的認識不斷深入，學者謝平、鄒春偉通過研究互聯(lián)網金融模式的付款、信息處理和其他相關問題的細節(jié)，認為互聯(lián)網金融是一種新的模式，不同于資本市場和商業(yè)銀行。目前定義互聯(lián)網金融是基于網絡技術、移動通信技術來進行金融中介、支付中介等功能和業(yè)務的新型模式，而其從消極和積極兩面看來，網絡金融的優(yōu)點是成本低，效率高，易于操作，而從某些方面來講，互聯(lián)網金融也有著加速傳統(tǒng)銀行并購切且難以監(jiān)管等缺點所在。

而互聯(lián)網金融在我國也得到了迅速的發(fā)展，而這根據(jù)文獻可以歸咎于三個原因：首先，互聯(lián)網技術在我國快速發(fā)展和普及，使得網速越來越快、安全性越來越有保障；其次，中國的金融行業(yè)長久以來由銀行主導，銀行在金融業(yè)中獲得了壟斷地位，使得銀行的競爭意識和服務、創(chuàng)新能力都十分薄弱，而互聯(lián)網金融為社會提供了廣泛的金融服務有效填補了銀行服務的空白；最后，金融監(jiān)管理念有所轉變，經濟環(huán)境出現(xiàn)了寬松化的趨勢，有利于互聯(lián)網金融的成長。目前互聯(lián)網金融在我國以P2P、眾籌等形式不斷涌現(xiàn)，對我國金融業(yè)發(fā)展起到很大的促進作用但同時也帶來了相當?shù)奶魬?zhàn)。

一、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的影響

1.對商業(yè)銀行金融地位的影響

商業(yè)銀行由于互聯(lián)網金融的沖擊使得其金融中介、支付中介的角色弱化。在傳統(tǒng)的金融環(huán)境中，憑借其對金融中介和信息中介的把控，商業(yè)銀行往往起到重要的作用。但互聯(lián)網增強了信息透明度和流動性，使得互聯(lián)網金融同樣能夠提供一些傳統(tǒng)經濟環(huán)境下只有商業(yè)銀行才能提供的服務。同時，第三方支付模式的出現(xiàn)也顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在線下交易中的壟斷形式，典例就是支付寶。

2.對商業(yè)銀行經營理念的沖擊

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展打破了我國金融行業(yè)的安寧，為傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成壓力?；ヂ?lián)網金融所擁有的競爭優(yōu)勢與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營理念和經營方式相結合，對銀行業(yè)的發(fā)展產生了巨大的影響，從而產生”鯰魚效應”，迫使商業(yè)銀行迅速調整。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行固有的經營理念和價值衡量體系收到了一定的沖擊。

3.商業(yè)銀行收入來源受到沖擊

網絡借貸、第三方支付等都影的商業(yè)銀行利差收入。網絡借貸在小微型企業(yè)中廣受好評，商業(yè)銀行一直以來難以滿足中小企業(yè)的融資需求，而網絡貸款公司由于并非金融機構，不受到金融監(jiān)管當局各項條例嚴格的監(jiān)管使得其在產品的定價權上有著更大的自主性，價格也往往較商業(yè)銀行低，發(fā)放門檻也較低。非常適合中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。此種情況必將影響銀行的信貸業(yè)務，從而對其利差收入造成影響。同時商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷已經被第三方支付的出現(xiàn)所打破，原有的壟斷受益也被不斷地瓜分。再取得了第三方支付牌照之后，互聯(lián)網企業(yè)也可以受理銀行卡支付和其他業(yè)務，這對于銀行的信用卡業(yè)務收入也不可避免的造成影響。

二、商業(yè)銀行對應策略

但面對互聯(lián)網金融潮流下不斷地沖擊，應對互聯(lián)網金融的出現(xiàn)和發(fā)展持辯證的觀點，對商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，其實也帶來了無限的機遇。從這一觀點出發(fā)，洪娟分析了商業(yè)銀行應抓住戰(zhàn)略機遇與互聯(lián)網合作實現(xiàn)合作共贏的優(yōu)勢。而根據(jù)相關文獻研究，商業(yè)銀行應該采取的策略有：

1.轉變經營理念

首先，銀行要全面認識技術革新帶來的影響，作為商業(yè)銀行的管理者，對于互聯(lián)網金融的發(fā)展應該保持密切的關注，同時對其對于商業(yè)銀行可能構成的威脅保持高度的警惕。其次，銀行要積極應對互聯(lián)網金融的沖擊，積極借鑒學習互聯(lián)網金融發(fā)展所取得的成功經驗，結合自身特點，發(fā)揚自身優(yōu)勢、彌補自身劣勢，積極開發(fā)新的高品質的金融產品，同時與時俱進，積極利用現(xiàn)代信息技術來優(yōu)化自身。

2.調整經營戰(zhàn)略

當傳統(tǒng)行業(yè)受到互聯(lián)網金融的沖擊時，商業(yè)銀行應該及時轉變經營模式，調整自身戰(zhàn)略定位。首先，對現(xiàn)有的戰(zhàn)略規(guī)劃進行調整，以適應新的競爭形勢。其次，對自身的戰(zhàn)略定位做出合理的調整。最后，可以與第三方支付建立合作關系。同時付霞，龍華貽，白華龍認為，商業(yè)銀行應抓住機遇，積極開展業(yè)務模式轉型，并提出建立金融服務平臺、投融資平臺和其他轉型戰(zhàn)略。

3.拓展業(yè)務渠道，創(chuàng)新業(yè)務流程

堅持以客戶為中心的經營理念，在整合、優(yōu)化和創(chuàng)新的過程中繼續(xù)滿足客戶的需求，確保為客戶提供有效的服務。同時根據(jù)已有客戶信息，利用大數(shù)據(jù)，進軍互聯(lián)網金融。并與已有的互聯(lián)網金融核心企業(yè)深入合作，共同發(fā)展一站式金融服務。

4.加強互聯(lián)網金融的風險控制

財務風險控制是一個永恒的主題，互聯(lián)網金融業(yè)必須重視對放線的控制，即使互聯(lián)網金融具有效率高，成本較低，覆蓋面廣，時間覆蓋全面的優(yōu)勢，但其風險也非常明顯。首先，巨大的前期投資，新穎的商業(yè)模式所形成巨大的不確定性，市場的調整，技術的發(fā)展也會加劇了互聯(lián)網金融的不確定性。其次，互聯(lián)網金融對客戶信息保密性、流動性和網絡安全性的管理要求都比傳統(tǒng)的金融企業(yè)要求更高。對銀行而言，在互聯(lián)網金額發(fā)展過程中，對商業(yè)模式的選擇，風險的把控，監(jiān)管條例的遵守等都極為重要網絡金融應該是一個積極的發(fā)展，但也穩(wěn)步發(fā)展，需要積極地深化對于互聯(lián)網的了解，把對互聯(lián)網的基本規(guī)律有所理解，發(fā)展適合自身的商業(yè)模式，確定一個合適的切入點，防止重大錯誤的發(fā)生。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22

[2]洪娟.互聯(lián)網金融浪潮下的商業(yè)銀行競爭策略研究[J].武漢金融，2014（3）：810

[3]付霞，龍華貽，白華龍.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行經營模式的轉型[J].西南金融，2015（2）：55-57

[4]Werthamer N R， Raymond S U. Technology and Finance： the electronic markets[J]. Technological Forecasting and Social Change， 1997， 55（1）： 39-53.