銀行利率下行期的家庭理財

張星星

當今社會，大家都對理財感興趣，不是說你不理財，財不理你嗎？諸如基金，股票，ptp，理財，保險等。許多人也不會做產(chǎn)品分析，糊里糊涂就買了，買完了發(fā)展自己又后悔了，有的覺得利率太低，有的純屬騙局。基于理財保險穩(wěn)健安全的屬性，這一顯著特點贏得了許多人的青睞。但是買保險一定要有一個科學的保險觀。老實說，國人的保險觀是存在一定的問題的。很多人每年為車購買了很貴的保險，而自己卻沒有一分錢保障。而且很多人買保險，都是偏好理財和返本型的，我有個朋友，買了一款理財型保險，現(xiàn)在感覺生活壓力大，又想把這份保險退掉。類似這種情況，其實真的很糾結(jié)的，因為兩種選擇都很為難。如果退保，那么肯定是有本金損失的。如果繼續(xù)交下去，還會占用更多的資金，資金壓力更大，而且他自己說，他還沒有配置保障型的產(chǎn)品。從配置保險的角度來說。這位朋友配置保險的順序出錯了。買保險要先買保障型產(chǎn)品。有閑置資金才考慮理財型保險。保險公司的每款產(chǎn)品都有它的客戶群體。所以，買理財型保險的前提是，保障行的保險（意外，重疾，定期壽險，醫(yī)療保險）都已經(jīng)配置齊全。而購買理財險主要適用于以下幾個方面：子女教育金，養(yǎng)老金，資產(chǎn)保全，資產(chǎn)傳承等。

理財保險的首要作用就是強制儲蓄，做到合理的財務規(guī)劃。一個家庭中財務規(guī)劃是相當重要的，國人一直沒有財務規(guī)劃的習慣。當代青年人更是消費隨意，缺乏規(guī)劃理念，通過年金保險應對子女教育金，退休養(yǎng)老金是很穩(wěn)健的選擇。以養(yǎng)老險為例，養(yǎng)老險和壽險的作用是相反的。我們購買定期壽險是擔心提前離世而造成的收入損失，而養(yǎng)老險是擔心我們活的太久，錢不夠花……所以在有能力的情況下，可以未雨綢繆。真正的養(yǎng)老金是 與生命等長的，穩(wěn)定，安全有一定收益，源源不斷的現(xiàn)金流，只有這樣才能確保，后續(xù)經(jīng)濟環(huán)境如何動蕩與變化，我們都可以不斷的從保險公司領(lǐng)錢用來支付我們的生活開支和醫(yī)療負擔。

理財保險能分散風險，合理配置家庭資產(chǎn)，對于高凈值人群來講，資產(chǎn)配置的核心就是分散風險而不是追求高收益，他們更重要的需求是讓財富穩(wěn)健的增值，大家都分析過標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖，理財保險數(shù)第四象限，保本保值賬戶，對于家庭理財最重要的是穩(wěn)健。

近年來，咱們身邊遇到過很多理財激進的案例，所有的財富都投入到股市，和p2p，結(jié)果是一個令整個家庭都無法承受的苦果。這正是所謂的雞蛋不能放在一個籃子里的道理。所以配置這種有保底收益，且低分險，穩(wěn)健的產(chǎn)品，是家庭理財所必須的。有人會說，我就認可銀行，我說銀行利率下行幾乎是確定的，不信你拿世界主流經(jīng)濟體一年期存款利率比對一下看。這種情況下，年金保險特別好，保底2.5%的保底收益是寫進合同的。不論未來經(jīng)濟是繁榮或衰退，進入萬能賬戶的金額最低都要按合同每年最低2.5%復利增值。

理財保險除收益外還有其他特殊的功用，保額在千萬以上的保單，已不是什么新鮮事兒了。這些富豪，難道只有創(chuàng)富本領(lǐng)，不懂理財嗎？不是的，主要是因為保險還有如下功能：財富分配的確定性，指定保險受益人，將財富按照個人意愿分配給想繼承的人；財富傳承的長期穩(wěn)定性，巨額財富分期給付受益人，保證了財富的長期安全，也避免了下一代由于一夜暴富滋生的不良心態(tài)；資產(chǎn)隔離避債，目前很多企業(yè)主因為債務，導致個人家庭債臺高筑，這主要是公司資產(chǎn)與個人資產(chǎn)混淆部分導致的，保險法解釋，保險金不算遺產(chǎn)，更不被列入償債資產(chǎn)，所以保險也有資產(chǎn)隔離的作用；稅費成本較低，雖然我們國家沒有開征遺產(chǎn)稅，但這也是一種趨勢，這種成本幾乎為零。

哪款保險好？一定是適合自己的才是最好的！我們購買保險，必須要有一個科學的保險觀。（作者單位為呂梁離石區(qū)高級職業(yè)中學）