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    淺析家庭理財(cái)規(guī)劃

    2016-11-24 14:21周姍儒
    2016年35期
    關(guān)鍵詞:家庭理財(cái)

    周姍儒

    摘 要:隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,每個(gè)家庭的財(cái)富越來(lái)越多,但相應(yīng)消費(fèi)需求也更多更高,因此,家庭理財(cái)規(guī)劃是必不可少的。家庭理財(cái)是通過(guò)對(duì)家庭收入支出進(jìn)行合理的計(jì)劃管理,從而達(dá)到對(duì)于現(xiàn)有財(cái)物的保值增值,有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財(cái)?shù)囊饬x,然后介紹家庭理財(cái)?shù)闹饕ぞ?,家庭理?cái)規(guī)劃的基本程序,最后分析家庭理財(cái)?shù)某R?jiàn)誤區(qū)。

    關(guān)鍵詞:家庭理財(cái);常用理財(cái)工具;家庭生命周期;理財(cái)誤區(qū)

    一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義

    (一)家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

    現(xiàn)如今,國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng),但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大,例如房?jī)r(jià)難跌,物價(jià)上漲,教育醫(yī)療難得保障等,如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易,如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值,還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理,進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的,則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

    (二)家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

    家庭也有生命周期,包括:?jiǎn)紊砥?、形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期,家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求,需要規(guī)劃注意的問(wèn)題也有差異。例如,單身期,此時(shí)期收入不高,但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理,該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問(wèn)題;家庭形成時(shí)期(結(jié)束單身-子女出生),此階段收入普遍不高,該階段主要需要考慮,車房規(guī)劃,子女養(yǎng)育計(jì)劃,養(yǎng)老計(jì)劃等;家庭成長(zhǎng)時(shí)期(子女出生-子女獨(dú)立),此階段收入較為穩(wěn)定,該階段主要需要考慮教育金,養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃;家庭成熟時(shí)期(子女獨(dú)立-退休),此階段收入達(dá)頂峰,支出相對(duì)減少,該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金;家庭衰老期(退休-身故),此階段收入大多來(lái)自理財(cái),該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂(lè)等支出。因此,一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。

    二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>

    (一)銀行存款

    銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具,相比其他理財(cái)工具,銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高,另外,其存款品種較豐富,且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性,再加之操作的簡(jiǎn)便性,它基本適用于所有的家庭購(gòu)買(mǎi)。

    (二)國(guó)債

    國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券,由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家,所以它具有最高的信用度,被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高,但國(guó)債期限較長(zhǎng),因此,它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買(mǎi)。

    (三)基金

    基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財(cái)更高,具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì),當(dāng)然,風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買(mǎi)。

    (四)股票

    是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購(gòu)買(mǎi)股票,借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買(mǎi)賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有:操作簡(jiǎn)便,套現(xiàn)容易,并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而,高收益的同時(shí),股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此,它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買(mǎi)。

    (五)保險(xiǎn)

    從經(jīng)濟(jì)角度看,保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排;從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看,保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買(mǎi)。

    (六)其他

    如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人(伙伴對(duì)伙伴)。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款,是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?,F(xiàn)其門(mén)檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注,因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買(mǎi),但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn),請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。

    三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

    家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活,就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以,我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案,具體來(lái)講,可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

    (一)評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況

    家庭理財(cái)規(guī)劃,首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況,想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)?掙了多少?需要花費(fèi)多少?用在哪些方面?具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件,比如:隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?,及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出,還可以設(shè)置預(yù)算,很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

    (二)確立家庭理財(cái)目標(biāo)

    如果不明白想得到什么,就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn):一是理財(cái)目標(biāo)必須量化,二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計(jì)劃,或是投資計(jì)劃,可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

    (三)制定實(shí)施計(jì)劃

    有了目標(biāo),還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃,保險(xiǎn)計(jì)劃,籌資計(jì)劃,退休計(jì)劃,以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃,對(duì)于不同的時(shí)期而言,其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

    第一階段,單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì),收入較低,支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚,由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金,剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi),才有財(cái)可理。

    第二階段,家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期,追求收入成長(zhǎng),家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng),以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái),還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造,都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少,所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高,并且門(mén)檻低的投資方式。另外,這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng),可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票,但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士,或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

    第三階段,家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期,個(gè)體收入大幅增加,家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少,如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用,還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備,有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn),還要給家庭買(mǎi)好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備。

    第四階段,家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期,個(gè)體收入達(dá)到頂峰,家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式,可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品,并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

    第五階段,家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用,還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出,還有一部分休閑支出,如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出,需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

    具體理財(cái)工具的選擇,和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系,需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來(lái)綜合決策,才能使理財(cái)計(jì)劃更合理

    (四)實(shí)施計(jì)劃

    再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒(méi)有任何意義,理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過(guò)程中,一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施,以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo),避免計(jì)劃成擺設(shè),另一方面也不能生搬硬套,遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

    理財(cái)過(guò)程中,需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié),就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足,并在下一次遇到類似問(wèn)題時(shí),能采取正確的策略。如此,便能有效減少失誤,提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言,家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜,可能疏漏的地方也會(huì)更多,因此更需要自我反思和總結(jié)。

    四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)

    (一)理財(cái)目標(biāo)不明確

    相較于國(guó)外的投資理財(cái)者,國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買(mǎi)進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因,是投資者沒(méi)有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

    具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo),但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo),不要有太多的隨意性,或者盲目性,然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案,并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整,便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

    (二)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

    眾所周知,股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資,并非是所有人都適合做股票,比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股,一旦選股失誤,則很可能損失慘重。

    家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規(guī)劃的,只有家庭理財(cái)健康發(fā)展,才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn),讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 老驥,家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問(wèn)題,中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì),2015(12)

    [2] 楊燁,當(dāng)前我國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的存在問(wèn)題及導(dǎo)解思路研究,云南財(cái)大碩士論文,2010(06)

    [3] 潘慧,淺析家庭投資理財(cái)方式[J],東方企業(yè)文化,2011(12)

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