股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的策略研究及建議

董建忠

[摘 要]現(xiàn)階段，我國的整體經(jīng)濟水平正在逐漸地提升，在這種大環(huán)境下，我國的政府部門已經(jīng)越發(fā)地重視中小型企業(yè)的發(fā)展情況，并且已經(jīng)制定了多項扶持政策來為中小型企業(yè)的發(fā)展提供必要的政策扶持。雖然這些扶持政策的出臺為中小型企業(yè)的發(fā)展提供了極大的便捷幫助，但是并不能從根本上解決中小型企業(yè)的信貸風險問題。本文就股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)信貸產(chǎn)品策略做了簡要的分析。目的在于促進中小型企業(yè)獲得進一步的發(fā)展，降低信貸產(chǎn)品風險出現(xiàn)的概率。

[關鍵詞]股份制;銀行;中小企業(yè);信貸產(chǎn)品;優(yōu)化策略

[中圖分類號]F832.4 [文獻標識碼]A

1 中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸概述

中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸主要指的就是銀行等金融機構給予中小型企業(yè)一定數(shù)額的資金支持，而中小型企業(yè)在一定時間內(nèi)將這些借款以及利息返還給所合作的金融機構。從本質(zhì)上來講產(chǎn)品信貸行為同屬于一種等價交換經(jīng)濟行為。從廣義的角度來講，在信貸當中，主要強調(diào)的是存款、貸款以及結算。從狹義的角度來講，在信貸當中主要強調(diào)的是貨幣發(fā)放。而股份制銀行中小型企業(yè)信貸業(yè)務從本質(zhì)上來講同屬于一種狹義信貸行為，即銀行向企業(yè)發(fā)放貨幣，企業(yè)返還貨幣的本息，以此來達到共贏的目的?，F(xiàn)階段，銀行的產(chǎn)品信貸業(yè)務主要分類方式為以下幾種，其一為按照本息償還方式進行劃分，其二按照保障方式進行具體的劃分，其三為依照本息償還期限進行劃分。從現(xiàn)實的角度來講，中小型企業(yè)的信貸產(chǎn)品與銀行機構息息相關，為了能夠有效地降低中小型企業(yè)的信貸產(chǎn)品問題，股份制銀行必須要發(fā)揮出應有的扶持作用，不斷地優(yōu)化中小型企業(yè)信貸產(chǎn)品，結合中小型企業(yè)的實際發(fā)展特征，制定出具體的優(yōu)化策略，以此來保證中小型企業(yè)能夠獲得持續(xù)有效地發(fā)展。

2 股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品策略所遇到的阻礙

2.1 無法獲取中小型企業(yè)的各項信息

信息搜集工作對于股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸策略的實施有著重要的意義，信息搜集的結果是股份制銀行中小企業(yè)產(chǎn)品信貸業(yè)務是否開展的主要參考依據(jù)。但是從現(xiàn)實的角度來講，現(xiàn)階段，我國的股份制銀行并沒有建立起完善的信息搜集機制，相關的管理人員在實際工作過程當中只是單一地去搜集企業(yè)的信用值信息，以及企業(yè)的資產(chǎn)值信息。并沒有準確地了解外部政策環(huán)境信息，以及中小型企業(yè)的內(nèi)部信息。在這種情況下導致股份制銀行的諸多信貸資金無法回收，極大地提升了產(chǎn)品信貸風險出現(xiàn)的概率。與此同時，由于信貸問題凸顯嚴重，導致諸多股份制銀行管理人員對中小企業(yè)信貸業(yè)務的開展極為忽視，最終致使股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)產(chǎn)品信貸工作無法順利實施，一些優(yōu)化策略也無法發(fā)揮出應有的作用。

2.2 管理機制不完善，管理團隊綜合素質(zhì)偏低

管理者是各項發(fā)展策略的第一執(zhí)行者，而管理機制是項目執(zhí)行的主要影響因素。就股份制銀行中小企業(yè)產(chǎn)品信貸而言，現(xiàn)階段，我國的股份制銀行在大方向的管理上并沒有較大的問題。但是在中小企業(yè)產(chǎn)品信貸管理上卻存在著諸多明顯的問題，同時也沒有建立起與之相匹配的高素質(zhì)管理團隊。這些問題集中表現(xiàn)在以下幾個方面，其一，并沒有建立起專項信貸管理機制，目前的管理方式過于混亂，各個職能部門無法明確自身的管理權限。其二，營銷團隊綜合素質(zhì)普遍偏低，其內(nèi)部工作人員無法準確的了解到中小企業(yè)產(chǎn)品信貸業(yè)務優(yōu)化策略對于自身銀行發(fā)展地重要性，同時也不能明確產(chǎn)品信貸標準以及具體內(nèi)容，只是單一重視業(yè)務量的提升，過于忽視風險問題。其三，人員培訓機制不完善，無法對企業(yè)內(nèi)部各個部門的工作人員展開具有針對性的培訓，只是將銀行業(yè)的標準對工作人員進行了講授，但是對于一些具體到實際崗位實際工作內(nèi)容的培訓內(nèi)容并沒有順利展開。在這種情況下導致整體管理團隊的綜合素質(zhì)普遍偏低。

2.3 產(chǎn)品信貸體系不完善

經(jīng)調(diào)查顯示，現(xiàn)階段我國大多數(shù)股份制銀行在實際開展中小企業(yè)產(chǎn)品信貸業(yè)務的過程當中，銀行之間的相關業(yè)務開展形式極為形式，不法開展具有針對性的信貸業(yè)務。而造成這一問題出現(xiàn)的主要原因有三點，其一，管理人員過于忽視中小企業(yè)產(chǎn)品信貸業(yè)務的發(fā)展。其次，由于中小企業(yè)產(chǎn)品信貸業(yè)務起步時間較晚，在行業(yè)內(nèi)部沒有具體的參照標準。其三，相關的產(chǎn)品信貸業(yè)務管理人員創(chuàng)新意識較差，只是單一地依照傳統(tǒng)標準進行業(yè)務標準制定，在這種情況下，導致產(chǎn)品信貸體系存在著諸多漏洞。

3 股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的策略研究

3.1 完善信息搜集機制

從整體的角度來講，股份制銀行對于中小型企業(yè)信貸產(chǎn)品管理的水平在一定程度上直接決定著股份制銀行能否發(fā)揮出應有的促進中小企業(yè)發(fā)展的作用。為了保證股份制銀行能夠有效地優(yōu)化中小型企業(yè)信貸產(chǎn)品結構，進而使雙方實現(xiàn)共贏，促使我國的經(jīng)濟得到全面的提升，相關的股份制銀行必須要重視完善相關的中小型企業(yè)信息搜集機制，只有這樣才能夠保證自身實現(xiàn)既定發(fā)展目標。為此，相關的股份制銀行管理人員在實際進行優(yōu)化中小型企業(yè)信貸產(chǎn)品管理機制的過程當中，第一，必須要有效地了解到現(xiàn)階段中小型企業(yè)的實際發(fā)展情況，并針對不同中小企業(yè)的實際發(fā)展情況制定出具有針對性的信貸產(chǎn)品評價管理策略，首先，必須要準確的了解到有意向與本銀行進行信貸合作的中小型企業(yè)的生命周期，以及所處的生命周期階段，盡可能地與一些處在發(fā)展階段的中小型企業(yè)進行信貸產(chǎn)品交易合作。其次，必須要準確地了解到國家針對中小型企業(yè)的扶持政策，并結合政策的內(nèi)容，將利益實現(xiàn)最大化，與此同時還要嚴格地甄選中小型企業(yè)的種類，以保證自身能夠?qū)崿F(xiàn)既定經(jīng)濟收益目標。最后，相關的股份制銀行管理人員必須要準確的了解到當?shù)氐慕鹑诃h(huán)境，以及所處的發(fā)展階段，具體而言就是要綜合分析當?shù)氐牡乩硖卣鳎?，交通便捷?經(jīng)濟特征;以及區(qū)位特征。以此來降低有外部環(huán)境造成信貸風險現(xiàn)象出現(xiàn)的概率。第二，必須要準確有效地了解到中小型企業(yè)的實際經(jīng)營情況。為此必須要準確地搜集到合作企業(yè)的各項財務信息。這些信息主要包括近期企業(yè)與銀行機構的對賬信息，近期企業(yè)公用實業(yè)繳費信息，企業(yè)近段時間的接單數(shù)量以及技術水平信息，公司信貸產(chǎn)品出入庫信息，公司內(nèi)部薪資制度信息，公司規(guī)模信息，公司供應鏈信息，公司管理層信息，公司總資本信息，等等。只有在全面了解到中小型企業(yè)各項信息之后，才能夠制定出具有針對性的優(yōu)化信貸產(chǎn)品策略，進而保證股份制銀行能夠為中小型企業(yè)的發(fā)展提供必要的幫助，同時還能夠極大地促進股份制銀行獲得進一步的發(fā)展。

3.2 完善股份制銀行的管理機制，組建高素質(zhì)的管理團隊

從本質(zhì)上來講，股份制銀行的管理人員是優(yōu)化中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸策略的第一執(zhí)行者，管理人員綜合素質(zhì)水平的高低在一定程度上直接決定著優(yōu)化中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸策略能否發(fā)揮出應有的作用。只有在高素質(zhì)高水平的管理團隊支持下，股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)策略才能夠發(fā)揮出應有的作用，為中小型企業(yè)的發(fā)展提供必要幫助的同時進一步提升股份制銀行的市場競爭力。為此首先，相關的股份制銀行在開展優(yōu)化中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸項目之前，必須要在各個分行建立起與之相匹配的中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸管理部門，在建立該部門的過程當中必須要明確信貸部門的主要職責為產(chǎn)品開發(fā)，綜合管理，擴展渠道，推動業(yè)務發(fā)展等等，然后明確分行具有授信審批的權力。其次，必須要針對中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸工作建立起具有針對性的營銷團隊，由于股份制銀行的客戶經(jīng)理過于重視回報較高的投資項目，對于中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸極為忽視，在這種情況下，如果能夠有效地建立起完善的中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸營銷團隊，不僅可以使客戶經(jīng)理能夠準確地認識到中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸業(yè)務的重要性，在一定程度上還可以極大地擴展自身銀行的業(yè)務范圍，進而為自身的銀行創(chuàng)造更大的收益。最后，相關的股份制銀行必須要建立起完善的中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸管理人員培訓機制，對銀行內(nèi)部的相關工作人員進行系統(tǒng)的職前培訓以及在職培訓，在職前培訓的過程當中必須要告知給每一位成員現(xiàn)階段對于中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸的優(yōu)化工作已經(jīng)成為股份制銀行的主要發(fā)展策略之一，同時有效地優(yōu)化中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸結構，不僅能夠為中小型企業(yè)提供必要的資金援助，在一定程度上還可以極大地提升自身銀行的市場競爭力，使自身銀行獲得進一步的發(fā)展。在這種意識的引導下，相關的管理人員對于優(yōu)化中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸的積極性就會得到極大的提升，進而保證股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸策略能夠順利實施，并發(fā)揮出應有的作用。在進行在職培訓的過程當中，必須要定期地更新國家政策知識庫，以及中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸政策知識庫，將一些新型的理念以及優(yōu)化政策告知給每一位管理人員，使其能夠有效地適應社會發(fā)展潮流，處理好每一項中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸業(yè)務，降低信貸風險出現(xiàn)的概率。

3.3 完善中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸體系

從宏觀的角度來講，中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸體系是保證股份制銀行中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸業(yè)務能夠順利進行的關鍵因素。只有在完善的產(chǎn)品信貸體系支持下，相關的股份制銀行信貸管理人員才能夠有序地進行相關的信貸工作，并保證股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸策略能夠發(fā)揮出應有的作用，使中小型企業(yè)與股份制銀行自身獲得進一步的發(fā)展。因此，相關的股份制銀行工作人員必須要重視中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸體系的完善工作，結合業(yè)務開展需求以及中小型企業(yè)的信貸需求不斷地挖倔相關的產(chǎn)品信貸體系。為此，首先相關的銀行必須要準確的掌握貿(mào)易流程，嚴格監(jiān)督中小型企業(yè)信貸業(yè)務操作全過程，以此來降低信貸風險出現(xiàn)的概率。例如，在管控企業(yè)供應鏈時，必須要嚴格地審查中小型企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、提單過程以及發(fā)票信息，并依照上下游企業(yè)的強勢程度來采取具有針對性的管控措施，進而實現(xiàn)控制供應鏈的目標。另外還可以結合目標客戶企業(yè)的行業(yè)標準，制定出具有針對性的信貸產(chǎn)品，準確地利用供應鏈聯(lián)動原理，來降低信貸風險出現(xiàn)的概率，為自身銀行以及中小型企業(yè)的發(fā)展提供必要的保障。其次，股份制銀行管理者在制定中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸體系的過程當中必須要保證產(chǎn)品信貸體系具有較強的針對性，保證核心企業(yè)供應鏈當中的中小型企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品都可以進行銀行信貸。從現(xiàn)實的角度來講，大多數(shù)中小型企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品都較為單一，但是在這種情況下，其所生產(chǎn)的產(chǎn)品與自身企業(yè)的實際特點具有較強的契合度，因此，在供應鏈當中各個中小型企業(yè)的位置較為清晰，企業(yè)之間的關系也較為明確。如果能夠保證中小型企業(yè)信貸業(yè)務的針對性，那么將會極大地提升中小型企業(yè)信貸業(yè)務的業(yè)務量，進而促進中小型企業(yè)信貸業(yè)務獲得持續(xù)有效的發(fā)展。具體而言，依照供應鏈當中中小型企業(yè)之間的關系特征，針對于制造行業(yè)而言，其供應鏈當中的材料供應企業(yè)極為重要，并且多以中小型企業(yè)為主，在這種情況下，相關的股份制銀行必須要要接該種中小型企業(yè)的產(chǎn)品庫存量較大，而發(fā)展資金較少，因此其融資需求度較強。股份制銀行可以利用這一現(xiàn)象，將固定標準化產(chǎn)品信貸模式落實到實際工作當中，可以極大地滿足中小型企業(yè)的融資需求，同時還可以獲得可觀的經(jīng)濟收益。進而保證股份制銀行優(yōu)化中小型企業(yè)產(chǎn)品信貸策略能夠發(fā)揮出應有的作用。

4 結語

綜上所述，現(xiàn)階段，我國股份制銀行的管理人員已經(jīng)了解到中小企業(yè)產(chǎn)品信貸業(yè)務的開展，不僅對于自身的發(fā)展有著重要的意義，同時還能夠極大地促進中小型企業(yè)的發(fā)展，為中小型企業(yè)的發(fā)展提供必要的資金援助。但是，該項業(yè)務在具體實施的過程當中仍然存在著諸多問題，這些問題的出現(xiàn)極大地提升了信貸風險出現(xiàn)的概率。因此相關的管理人員必須要將工作重心放到股份制銀行優(yōu)化中小企業(yè)產(chǎn)品信貸策略的研究上，結合實際情況制定出具體的優(yōu)化措施，以此來保證股份制銀行以及中小型企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)既定發(fā)展目標。

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