金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

劉洋

金融行業(yè)是我國的重要行業(yè)，在維持社會(huì)經(jīng)濟(jì)平衡以及與國際發(fā)展接軌上，扮演者很重要的角色。而金融行業(yè)也是伴隨著這樣的風(fēng)險(xiǎn)而存在的，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也在增大，因此金融機(jī)構(gòu)在工作過程中，對(duì)于可能存在的風(fēng)險(xiǎn)要嚴(yán)加防范，避免金融市場的秩序紊亂。在認(rèn)識(shí)到金融市場風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還要制定相應(yīng)的防范措施，加強(qiáng)防范，從制度的強(qiáng)制性管理入手，保證我國金融市場的穩(wěn)定，進(jìn)而維持社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

一、潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)

各類型的金融機(jī)構(gòu)在工作的過程中，都希望通過機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作，使利益最大化，然而要想擴(kuò)大利益收入，在市場競爭中獲得更穩(wěn)定的地位，金融機(jī)構(gòu)就要注意貸款風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)中的潛在問題。許多金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款的過程中，對(duì)貸款人根本不會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，對(duì)放款對(duì)象的基本情況不熟悉，這就很可能導(dǎo)致放款金額與放款對(duì)象的承受能力不符，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)收不到利益。許多貸款人，在金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額較大，但是卻不具備相應(yīng)的償還能力，在額定期限到達(dá)的時(shí)候，無法向金融機(jī)構(gòu)償還，甚至本金都無法原數(shù)歸還，金融機(jī)構(gòu)也就無法將貸款收回。這一操作不僅會(huì)對(duì)貸款人的信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金流通產(chǎn)生阻礙，影響整個(gè)金融市場的秩序。而法律風(fēng)險(xiǎn)就是在這種不正規(guī)的資金流動(dòng)背景下產(chǎn)生的，許多金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樗惺艿牟徽５馁J款風(fēng)險(xiǎn)，而無法彌補(bǔ)公司的經(jīng)濟(jì)損失，要想保證公司正常運(yùn)作，就要鉆法律的空子，因而觸犯我國的法律。對(duì)許多金融機(jī)構(gòu)來說，在觸犯法律后，相關(guān)的機(jī)構(gòu)如果進(jìn)行徹查，那么就會(huì)存在金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法正常工作，那么也就無法維持我國金融市場的穩(wěn)定，導(dǎo)致金融秩序破壞，市場經(jīng)濟(jì)也會(huì)遭受很大的損失，這就是所謂的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）利率與市場風(fēng)險(xiǎn)

利率以及市場風(fēng)險(xiǎn)是會(huì)對(duì)金融秩序產(chǎn)生危機(jī)的另一個(gè)主要因素。貸款人在通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的過程中，是有相應(yīng)的償還額度規(guī)定的，在規(guī)定期限內(nèi)要按照額定的利息全額償還。如果貸款人不具備償還能力，通常來說，貸款是不能夠發(fā)放的，不符合金融市場的規(guī)定。但是我國的經(jīng)濟(jì)體制在不斷變化，市場經(jīng)濟(jì)也在不斷變化，市場經(jīng)濟(jì)以及國家政策的變化都會(huì)對(duì)貸款利率產(chǎn)生影響，這也會(huì)直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)收益的變化，許多金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)造成虧損情況，甚至?xí)?duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營以及金融市場經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響。我國市場經(jīng)濟(jì)的管理機(jī)制不夠健全，對(duì)很多的具體事例沒有明確的規(guī)定，這就導(dǎo)致了許多金融機(jī)構(gòu)鉆管理的空子，為了在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中獲取更多的利益，很可能會(huì)進(jìn)行惡意操作，這些操作雖然會(huì)為機(jī)構(gòu)自身獲得不菲的盈利，但是會(huì)影響金融市場的秩序，為金融機(jī)構(gòu)帶來市場投資風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)影響我國整體的金融秩序。

二、金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）自身風(fēng)險(xiǎn)

金融市場的整體運(yùn)作，不僅包括經(jīng)濟(jì)的循環(huán)，更重要的一部分內(nèi)容是金融機(jī)構(gòu)本身，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也是出現(xiàn)問題的主要來源，金融機(jī)構(gòu)如果對(duì)金融市場中的義務(wù)無法履行，直接影響我國金融市場經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展，這也是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。金融機(jī)構(gòu)自身產(chǎn)生問題的原因可能是由于金融機(jī)構(gòu)在放貸的過程中，對(duì)于貸款人的審核不細(xì)致，對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)情況以及償還能力沒有進(jìn)行系統(tǒng)地調(diào)查。對(duì)貸款人的核查條件只要有貸款人是否具備足夠的償還能力以及貸款人是否能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)償還貸款，許多金融機(jī)構(gòu)而對(duì)貸款人的調(diào)查無法達(dá)到行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)這些情況都沒有具體的備案。這樣的情況就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行的過程中，許多貸款人沒有能力償還資金，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)面臨資金空缺，而其對(duì)這些資金空缺無法進(jìn)行彌補(bǔ)，這無疑是會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作產(chǎn)生負(fù)面影響的阻礙，甚至為金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)產(chǎn)生巨大風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)自身產(chǎn)生問題的原因還可能是由于工作人員在工作的過程中不夠?qū)I(yè)，在進(jìn)行一些貸款業(yè)務(wù)時(shí)，過多的注重情感部分，對(duì)熟悉的貸款人沒有進(jìn)行細(xì)致評(píng)估，這很可能也會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融市場的紊亂。

（二）企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

一些企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)貸款后，企業(yè)自身就會(huì)因?yàn)榻?jīng)營不善而出現(xiàn)問題，大部分企業(yè)的解決辦法都類似。首先就是拖欠金融機(jī)構(gòu)的資金，以此來緩解企業(yè)的經(jīng)營虧損，他們認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)具有無限的金融資源，款項(xiàng)的拖欠不會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作產(chǎn)生影響，更不會(huì)考慮到對(duì)金融秩序的影響。企業(yè)在經(jīng)營過程中的這種做法會(huì)影響到金融機(jī)構(gòu)的資金流通，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)也就因此而產(chǎn)生。甚至有一些無良企業(yè)，在經(jīng)營過程中只注重流入資金，只進(jìn)不出，企業(yè)為了爭取自身利益的最大化，就會(huì)將通過金融機(jī)構(gòu)而貸來的貸款卷走，導(dǎo)致企業(yè)強(qiáng)制性停運(yùn)。而企業(yè)在運(yùn)行停止后，金融機(jī)構(gòu)也無法追回貸款，這種事例如果過多，那么金融機(jī)構(gòu)則無法支撐巨額的資金匱乏，這也是導(dǎo)致許多金融機(jī)構(gòu)資金虧損的主要原因，從而產(chǎn)生了金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）對(duì)金融體制不斷完善

市場經(jīng)濟(jì)是在不斷變化的，原有的經(jīng)濟(jì)體制可能無法適應(yīng)市場的不斷更新與發(fā)展，因此為了讓市場經(jīng)濟(jì)體制更加符合市場變化，我國的相關(guān)部門定期對(duì)市場經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革，不斷更新是非常必要的。要想制定符合市場變化的制度，政府要找準(zhǔn)基本點(diǎn)，在確立基本點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理模式以及金融體制的制定，都要不斷更新，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)金融市場的全面監(jiān)督管理，推動(dòng)我國金融市場的全面發(fā)展，與時(shí)俱進(jìn)。相關(guān)部門不能只重視市場收支，還要以可持續(xù)發(fā)展的眼光去看待金融市場的發(fā)展，提高金融機(jī)構(gòu)的競爭力，讓我國在國際金融市場中也能夠具有很強(qiáng)的生存能力。首要的工作就是要提升對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理方式，讓金融機(jī)構(gòu)的員工能夠具備足夠的專業(yè)能力，在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)審核方面以及出現(xiàn)問題的時(shí)候能夠從容應(yīng)對(duì)。我國的相關(guān)部門也要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，信貸政策是在不斷變化的，要想保證金融市場的流動(dòng)性以及收益性不受到影響，政府可以采取一定的措施，例如制定優(yōu)惠政策，讓一些中小型的金融機(jī)構(gòu)也能夠在激烈的市場競爭中得以生存，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融市場的穩(wěn)定。

（二）對(duì)違法經(jīng)濟(jì)行為加大控制力度

法律對(duì)金融市場是具有約束作用的，但是在我國現(xiàn)行的金融市場中，違法的行為依然大范圍存在，這些違規(guī)操作也極大地影響了金融市場的穩(wěn)定性，所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)是無法預(yù)估的。為了防止這類問題的擴(kuò)大化，政府要完善相關(guān)法律法規(guī)，主要針對(duì)違法的經(jīng)濟(jì)行為以及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行制定。按照相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)存在違法經(jīng)濟(jì)行為的金融機(jī)構(gòu)以及個(gè)人都要進(jìn)行強(qiáng)制性監(jiān)管，如果出現(xiàn)違規(guī)操作，要及時(shí)上報(bào)，依照法律進(jìn)行嚴(yán)懲。相關(guān)的政府部門要對(duì)金融業(yè)相關(guān)法律加大宣傳力度，讓金融機(jī)構(gòu)的工作人員樹立較強(qiáng)的法律意識(shí)，讓其明白觸犯法律后所要承擔(dān)的后果，這也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)好方法。政府部門還要定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，在合理的基礎(chǔ)上對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，也要督促金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人進(jìn)行評(píng)估，二者協(xié)同合作，共同推動(dòng)我國金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

四、結(jié)語

綜上所述，我國金融市場中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)類型是非常多的，即使這樣，金融風(fēng)險(xiǎn)依然是可以有效防范的。為了保證金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展以及社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的控制是非常重要的一項(xiàng)內(nèi)容，相關(guān)的行業(yè)規(guī)定是非常重要的。政府要在可持續(xù)發(fā)展的角度上，健全金融市場的管理機(jī)制，對(duì)特殊事例也要有特殊的管理方法，只有完善管理方式，才能過促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的整體進(jìn)步。（作者單位為陜西省地方電力（集團(tuán)）有限公司府谷縣供電分公司）