互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管

趙大偉

信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，帶來(lái)的不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的創(chuàng)新，也為互聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)各產(chǎn)業(yè)的緊密結(jié)合提供了可能。這種結(jié)合表現(xiàn)的比較明顯的就是互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)，從當(dāng)前具體的結(jié)合情況來(lái)看，其在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)也面臨著不小的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要采取相應(yīng)的防范監(jiān)管措施。本文首先簡(jiǎn)單介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的含義，及其與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的不同之處等內(nèi)容。然后從技術(shù)、制度、涉及主體等多方面、多層次，具體分析了應(yīng)當(dāng)如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行各種金融活動(dòng)，如資金融通、金融服務(wù)。從本質(zhì)上來(lái)講，其實(shí)是一種新的金融模式，是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)融合的產(chǎn)物。因此其交易中所涉及的信息量比較大，進(jìn)行效率也比較高。當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)定，但是主要是由一般金融風(fēng)險(xiǎn)的定義衍生而來(lái)。因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的定義主要就為互聯(lián)網(wǎng)與金融融合后，不利于金融業(yè)獲取資本、收益的潛在因素。與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度更快，且更難進(jìn)行相應(yīng)的處理。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也存在交叉?zhèn)鞑サ娘L(fēng)險(xiǎn)，容易增加不同地區(qū)、機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性。相應(yīng)的，其風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任方就難以明確，風(fēng)險(xiǎn)的控制難度相對(duì)來(lái)說(shuō)，也比較大。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)有技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管主體缺失風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)七種類型。

而追究這些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因，可以發(fā)現(xiàn)有五大因素。其一，我國(guó)的征信體系還不夠完善，難以保證對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融極其重要的信息的準(zhǔn)確性。其二，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的外部監(jiān)管體系比較落后。其三，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的自主性不足。其四，自媒體時(shí)代中，大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶都比較缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也就沒(méi)有相應(yīng)地防范措施。其五，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)結(jié)合地過(guò)快，其中很多的細(xì)節(jié)問(wèn)題都沒(méi)有考慮清楚。同時(shí)，信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)作為人們獲取、傳播信息的重要場(chǎng)所，具有強(qiáng)大卻不可控的輿論力量，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的開(kāi)展造成了一定的壓力。

二、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管的分析

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范

要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，不僅需要企業(yè)和政府的努力，也需要投資者做出相應(yīng)的改變，更需要健全相關(guān)法律法規(guī)。

1.企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大責(zé)任主體，因此企業(yè)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，就要根據(jù)主要從事的融活動(dòng)建立起相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范體系。一方面企業(yè)要以數(shù)據(jù)為中心構(gòu)建完善的預(yù)警體系，利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等多種先進(jìn)技術(shù)，廣泛收集、分析各種相關(guān)數(shù)據(jù)，并且依據(jù)其具體情況，設(shè)置不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在具體操作時(shí)，就可以依據(jù)各種數(shù)據(jù)的具體情況，將其分別轉(zhuǎn)換為相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警信號(hào)，以便企業(yè)及時(shí)對(duì)其進(jìn)行處理。另一方面，企業(yè)則要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)的研究和開(kāi)發(fā)，構(gòu)建獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，以減少技術(shù)性因素所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)雖然是最大的責(zé)任主體，但是受限于體制、經(jīng)濟(jì)等方面的因素，其難以從整體上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行改變。因此政府的主要工作就是要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。要做到這點(diǎn)，政府就要依法辦事，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的入場(chǎng)要求。對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查和分析，以明確監(jiān)管的具體對(duì)象和具體內(nèi)容。同時(shí)政府還可以開(kāi)設(shè)國(guó)家級(jí)、或省級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)課題，以提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的自主性。

3.投資者也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，多了解相關(guān)知識(shí)，樹(shù)立理性投資意識(shí)和安全意識(shí)，不能只看著高收益三個(gè)字就進(jìn)行投資。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性，投資者在投資的時(shí)候，最好不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。

4.為了更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展，就要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)。具體來(lái)說(shuō)，相關(guān)部門(mén)要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查研究力度，然后以此為基礎(chǔ)，加強(qiáng)金融方面的立法工作。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，相關(guān)部門(mén)可以針對(duì)其單獨(dú)立法。

5.政府部門(mén)要推廣綠色信貸體系，即將“綠色環(huán)?！边@一概念引入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之中，構(gòu)建健全有效的綠色信貸體系。而要做到這點(diǎn)，就需要政府和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同努力。從政府的角度出發(fā)，就要綜合調(diào)查研究各方面情況，先將環(huán)境評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、信貸披露共享機(jī)制確定下來(lái)。然后為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)也參加到綠色信貸體系的構(gòu)建中來(lái)，政府還要制定相應(yīng)的銀行綠色信貸管理制度和相關(guān)規(guī)范，在對(duì)企業(yè)的借貸能力進(jìn)行評(píng)估的時(shí)候引入環(huán)保指標(biāo)。要使綠色信貸體系的作用真正地發(fā)揮出來(lái)，政府還要制定相關(guān)的制度、采取一定的措施，以提高貸后管理的力度。具體來(lái)說(shuō)，就是要對(duì)借貸綠色資金的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，以便掌握其使用資金的具體情況，當(dāng)企業(yè)違反相關(guān)規(guī)定的時(shí)候，政府部門(mén)就可以采取相應(yīng)的措施對(duì)其進(jìn)行處理。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

立足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，再結(jié)合其特點(diǎn)，針對(duì)其的監(jiān)管主要應(yīng)當(dāng)從制度和非制度兩方面進(jìn)行。

1.首先，相關(guān)部門(mén)要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)各方面的情況，盡快進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管立法工作，其相關(guān)法律法規(guī)不僅要明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)場(chǎng)、退場(chǎng)機(jī)制，要對(duì)進(jìn)場(chǎng)和退場(chǎng)的企業(yè)應(yīng)具備的條件和進(jìn)退場(chǎng)的相關(guān)手續(xù)和流程都有一個(gè)明確的規(guī)定。為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融信息的準(zhǔn)確性，相關(guān)法律法規(guī)中還應(yīng)該涉及有信息披露。要針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定不一樣的信息披露制度，其中應(yīng)當(dāng)包含有具體應(yīng)當(dāng)披露的信息、相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)等方面的內(nèi)容。另外，相關(guān)法律法規(guī)中還應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體、相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)進(jìn)行清楚明白的確定。其次，相關(guān)部門(mén)還要構(gòu)建一個(gè)比較完善、合理的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系。其中應(yīng)包含有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)警制度和相關(guān)的補(bǔ)救體系以及其它各方面的方案體系。最后，相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)建立系統(tǒng)、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露體制。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時(shí)披露相關(guān)信息，并構(gòu)建配套的懲罰制度，以促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)按要求披露真實(shí)準(zhǔn)確的信息。除此之外，相關(guān)部門(mén)還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，促使其建立起有效的內(nèi)部控制體系。

2.如前所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的自主性缺乏是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因之一。因此相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)的研究和開(kāi)發(fā)，一就要出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引進(jìn)并改造國(guó)外先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)。二就要對(duì)現(xiàn)有的人才培養(yǎng)方式和渠道進(jìn)行創(chuàng)新，以此來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)人才的培養(yǎng)。征信體系的不完善也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)性高的原因之一，針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，政府的相關(guān)部門(mén)就要做好牽頭作用，聯(lián)合我國(guó)各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融代表性企業(yè)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，共同完善現(xiàn)有的征信體系。另外，針對(duì)我國(guó)投資者不夠理性的問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)其的教育，向其宣傳理性的投資消費(fèi)觀念和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)。

三、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行得很快，但是其風(fēng)險(xiǎn)性也很高。針對(duì)于此，就要加強(qiáng)對(duì)其的防范和監(jiān)管。具體來(lái)講，就要構(gòu)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警和監(jiān)管體系以及其它相關(guān)體系制度，出臺(tái)并完善相關(guān)法律法規(guī)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)力度和針對(duì)投資者的宣傳教育力度。（作者單位為?？诼?lián)合農(nóng)商銀行股份有限公司）