互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的影響研究

白國慶 周海洋

摘要：基于互聯(lián)網(wǎng)金融影響視角，運(yùn)用SWTO分析方法，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進(jìn)行分析。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要在戰(zhàn)略規(guī)劃、行業(yè)定位、市場開發(fā)等方面把握時(shí)機(jī)，以發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)，緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，不斷自我突破和提升，探索出轉(zhuǎn)型發(fā)展的根本路徑，對(duì)于有效防范和化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有顯著指導(dǎo)意義。

Abstract： Based on the perspective of the Internet financial impact， used SWTO analysis method analyze the strategic transformation of rural financial institutions. Rural financial institutions need to seize the opportunity in strategic planning， industry positioning， market development. development the new rural economic as the goal， keep up the pace of development， continuous self breakthrough and improvement， to explore the fundamental path of transformation and development， rural financial institutions financial risk and achieve strategic transformation has significant guiding significance for effective prevention and resolve.

關(guān)鍵詞：SWOT；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；戰(zhàn)略定位

Key words： SWOT；Internet finance；rural financial institutions；strategic positioning

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2018）14-0041-03

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）定義為：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的資金融通、支付結(jié)算、投資及信息中介服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的深入融合是大勢所趨，這一趨勢將對(duì)金融行業(yè)的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將提升傳統(tǒng)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，深化金融改革、促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開發(fā)，構(gòu)建多層次金融體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表，不僅在體量上占有絕對(duì)優(yōu)勢，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域也有著舉足輕重的作用。研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的影響，更有利于指導(dǎo)農(nóng)村金融及時(shí)調(diào)整改革發(fā)展方向，及早實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)；更有利于有效防范和化解農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，建立健全規(guī)范完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略發(fā)展過程是不斷對(duì)金融市場內(nèi)外條件變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)平衡的過程。特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在“去合作化”進(jìn)程中，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)需要對(duì)市場環(huán)境和內(nèi)部體系進(jìn)行戰(zhàn)略再平衡，選準(zhǔn)新的生存和成長模式，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

1 可行性分析

1.1 研究對(duì)象

JN農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，以新設(shè)合并方式發(fā)起成立的股份制商業(yè)銀行，實(shí)行一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、授權(quán)經(jīng)營的管理體制，主要服務(wù)于省會(huì)城市及主要縣區(qū)。該農(nóng)商行堅(jiān)持以人為本的立行價(jià)值觀，努力通過企業(yè)文化建設(shè)凝聚人心，大力優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，建設(shè)一批精品網(wǎng)點(diǎn)，其綜合競爭力不斷增強(qiáng)，全面構(gòu)建起服務(wù)優(yōu)質(zhì)、安全高效的金融服務(wù)體系，多次獲得國家銀監(jiān)部門、人民銀行及省委、省政府、社會(huì)主流媒體的肯定。

1.2 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型SWOT分析的合理性

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之前，首先需要深入分析其所面臨的外部市場環(huán)境；其次，必須對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部資源能力要素進(jìn)行有效的評(píng)價(jià)。本文采用的是最常用的企業(yè)戰(zhàn)略管理分析方法，即SWOT分析法，用來確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身的競爭優(yōu)勢（Strength），競爭劣勢（Weakness），機(jī)會(huì)（Opportunity）和威脅（Threat），進(jìn)而將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，從而確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢和缺陷，了解所面臨的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)。

SWOT分析法是競爭分析常用的方法之一。運(yùn)用SWOT 分析法對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行戰(zhàn)略分析，就是將與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展策略相關(guān)的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢因素（Strengths）、弱點(diǎn)因素（Weaknesses）、機(jī)會(huì)因素（Opportunities）和限制因素（Threats）詳細(xì)列明，并依照一定的次序按矩陣形式排列起來。在完成內(nèi)外因素分析和SWOT矩陣的構(gòu)造后，制定出基于互聯(lián)網(wǎng)金融影響視角的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，以發(fā)揮優(yōu)勢、克服弱點(diǎn)、利用機(jī)會(huì)、化解威脅。如表1所示。

1.3 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需求

1.3.1 戰(zhàn)略布局的需要

經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的今天，產(chǎn)品更新?lián)Q代的時(shí)間越來越快，相對(duì)于進(jìn)駐各大城區(qū)的主流商業(yè)銀行而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等）在農(nóng)村擁有廣闊的天地。但是滿足于當(dāng)前占據(jù)的市場顯然無法應(yīng)對(duì)日趨激烈的行業(yè)競爭。各大商業(yè)銀行業(yè)看重了農(nóng)區(qū)的廣闊資源，紛紛成立自主經(jīng)營權(quán)較大的村鎮(zhèn)銀行作為業(yè)務(wù)突破的新窗口，如滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行。這些銀行帶去了本部或控管方的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，并將在城市里日臻成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用系統(tǒng)帶入農(nóng)區(qū)，無形中給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成了巨大的壓力。壓力在某種程度上也是動(dòng)力，是前進(jìn)的方向。近幾年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)，相應(yīng)的產(chǎn)品也及時(shí)跟進(jìn)，并將農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提升到了戰(zhàn)略的高度，以期通過以往的客戶影響力，繼續(xù)維護(hù)好農(nóng)區(qū)客戶。

1.3.2 行業(yè)競爭的需要

JN農(nóng)村還商業(yè)銀行對(duì)外經(jīng)營面臨同行業(yè)的殘酷競爭，僅所在市區(qū)的商業(yè)銀行就多達(dá)100余家，既有國際知名的匯豐、渣打銀行，也遍布五大國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)做得比較好的銀行如招商銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等，依靠自身機(jī)構(gòu)小，自主決策權(quán)大的優(yōu)勢，頻頻試水網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品的開發(fā)，并積累了一定的客戶群。如今的網(wǎng)絡(luò)遍及城鄉(xiāng)，通過網(wǎng)絡(luò)化金融深入開發(fā)農(nóng)區(qū)客戶，成為上述銀行的另一制勝法寶。在如此激烈的競爭環(huán)境中，農(nóng)村信用社要想立于不敗之地，就必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，在產(chǎn)品研發(fā)上、業(yè)務(wù)營銷上不能與各大商業(yè)銀行產(chǎn)生較大差距。一旦城商銀行開發(fā)出適合農(nóng)區(qū)金融需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并通過互聯(lián)網(wǎng)迅速普及，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)區(qū)的優(yōu)勢及穩(wěn)固地位將會(huì)遭受巨大威脅。

1.3.3 市場開發(fā)的需要

JN農(nóng)村商業(yè)銀行是與城區(qū)商業(yè)銀行高度融合、同平臺(tái)競爭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以將城區(qū)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶入到廣闊的農(nóng)村市場。近年來，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及率越來越高。截止到2017年底，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)到35.4%，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量已接近2.5億。這個(gè)龐大的數(shù)據(jù)背后是農(nóng)村地區(qū)廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。一批國有和商業(yè)銀行已經(jīng)開始探索開發(fā)和深耕農(nóng)村市場，如農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵政銀行等開始在農(nóng)村地區(qū)開辦微型網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立農(nóng)民自助終端等。在原本是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營腹地挖掘客戶和市場，形成了巨大的經(jīng)營壓力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占盡地理優(yōu)勢，應(yīng)該將優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為勝勢，更早、更快、更深入地開展農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及、宣傳活動(dòng)，培養(yǎng)一大批忠實(shí)客戶。

1.3.4 人員優(yōu)化的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及，正在改變著農(nóng)村傳統(tǒng)的金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融早就不在是簡單的存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款等直接業(yè)務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的觀念也正發(fā)生變化。例如，農(nóng)村地區(qū)的土地集中規(guī)劃，使得一大批人承包、租賃集體土地開辦實(shí)業(yè)，做大做強(qiáng)的不在少數(shù)，甚至發(fā)展進(jìn)出口貿(mào)易。這些新興的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求出現(xiàn)新的變化，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)軟實(shí)力的員工自然首當(dāng)其沖。現(xiàn)在，大部分員工還處在舊的發(fā)展模式中，故步自封，因循守舊，拒絕迎合這種變化和發(fā)展，造成與經(jīng)濟(jì)發(fā)展脫節(jié)，不能適應(yīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要。

2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型SWOT分析——基于互聯(lián)網(wǎng)金融影響視角

2.1 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的挑戰(zhàn)與威脅

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融更是發(fā)展迅猛。這種新型的金融模式極大地影響著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展軌道。在我國，典型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是以淘寶網(wǎng)、京東商城等網(wǎng)上購物平臺(tái)，同時(shí)產(chǎn)生的第三方移動(dòng)支付在金融市場中所占比重越來越大。受其影響，越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始轉(zhuǎn)變其經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，最重要的構(gòu)成部分是移動(dòng)支付。近些年來，移動(dòng)支付已經(jīng)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)支付方式，不僅開拓了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而且已經(jīng)威脅到銀行卡的生存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)有：①新型的互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋了很多傳統(tǒng)的金融，對(duì)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大影響。例如，移動(dòng)支付取代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、pos消費(fèi)，支付寶螞蟻花唄，京東白條取代了信用卡消費(fèi)等。這些渠道擠占了銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)份額。②互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是趨勢，它對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的影響不斷深入。例如，余額寶等新興存款儲(chǔ)蓄模式，人人貸等網(wǎng)絡(luò)貸款模式等，憑借其寬松的條件，簡化的程序，比銀行快捷的流程收到越來越多年輕人的青睞。

2.2 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的機(jī)遇與利好

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在建立伊始，就有對(duì)自己服務(wù)群體的精準(zhǔn)定位，相比其他商業(yè)銀行具有獨(dú)特的優(yōu)勢。JN農(nóng)商行作為市區(qū)居民的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、業(yè)務(wù)構(gòu)成、人員配置、自助化、智能化方面有其獨(dú)有的優(yōu)勢。其優(yōu)勢：①深耕農(nóng)村金融市場，在惠民補(bǔ)貼，扶貧開發(fā)，服務(wù)百姓方面一直走在農(nóng)村金融的前列，具有良好的口碑，擁有一大批忠實(shí)的客戶群體。②經(jīng)歷了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同歷史時(shí)期，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化具有敏感的神經(jīng)，能及時(shí)適應(yīng)和調(diào)整這些變化。③網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置分散合理，離受眾最近，客戶在2公里范圍內(nèi)能方便快捷地辦理業(yè)務(wù)，獲得服務(wù)。④員工在長期的服務(wù)工程中，積累了大批忠實(shí)客戶，用真誠的態(tài)度，精湛的服務(wù)贏得了客戶較高的評(píng)價(jià)，形成了良好的客戶關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略是企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的一部分，對(duì)于整體核心競爭力的提高具有重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同樣給我們帶來了機(jī)遇：①截止到2017年底，JN農(nóng)商行的手機(jī)銀行客戶中，18-29歲的年輕群體占比達(dá)到70%左右，擁有巨大的存量客戶，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，通過移動(dòng)支付可以激活一大批存量客戶，提高我們的電子銀行替代率。②借用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，網(wǎng)點(diǎn)的改造升級(jí)同時(shí)開展，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)軟硬件環(huán)境，提升自助設(shè)備的使用率，發(fā)展先進(jìn)的自助柜員機(jī)，解放柜員，使更多的人進(jìn)入客戶關(guān)系管理領(lǐng)域，深入維系客戶。③加強(qiáng)學(xué)習(xí)型員工的培養(yǎng)，不斷更新知識(shí)和技能儲(chǔ)備，為員工提供優(yōu)良的學(xué)習(xí)環(huán)境，為員工培訓(xùn)提供優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)。

3 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型路徑選擇

3.1 堅(jiān)持立足“三農(nóng)”不動(dòng)搖，著力打造“農(nóng)”字頭銀行

在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的關(guān)系是雙向的，二者既是同業(yè)競爭對(duì)手，又是同行合作伙伴。應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，雙方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面，各自發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極開發(fā)更具人性化的新型金融產(chǎn)品、支付工具，共同打造互利共贏的新型發(fā)展模式。一是雙方信息共享，包括商戶資源、客戶信息等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域占盡優(yōu)勢，以較低的運(yùn)營成本掌握了豐富的客戶資源、巨大的交易信息資料；在大數(shù)據(jù)儲(chǔ)備上獨(dú)樹一幟。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠多年的運(yùn)營發(fā)展，與各個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，如制造、零售、交通、物流等行業(yè)龍頭企業(yè)。在客戶關(guān)系管理方面具有自己獨(dú)特的優(yōu)勢。因此，線上線下可以共享資源、取長補(bǔ)短，在一定領(lǐng)域和程度上實(shí)現(xiàn)交叉營銷，共同發(fā)展。二是打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。伴隨科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的不斷發(fā)展，大批中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率不斷增長。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)趨勢，積極探索和開展與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，利用其積累的海量線上信用交易數(shù)據(jù)，發(fā)揮傳統(tǒng)行業(yè)自身在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的優(yōu)勢，共同打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)，為中小企業(yè)提供在線的融資服務(wù)，同時(shí)發(fā)掘線上新客戶群，提升新業(yè)務(wù)的經(jīng)營收益。

3.2 提升客戶體驗(yàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在競爭中占據(jù)主動(dòng)，必須轉(zhuǎn)變思路，從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?，高度重視客戶體驗(yàn)。站在客戶的角度出發(fā)，設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品、改善傳統(tǒng)服務(wù)模式、開展新型網(wǎng)絡(luò)營銷、優(yōu)化單一業(yè)務(wù)流程。一是打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行舊有的部門局限，充分整合客戶各類存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)冉灰仔畔ⅲㄟ^大數(shù)據(jù)分析，分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，以此為基礎(chǔ)，打造客戶個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。二是簡化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的操作流程，減少客戶在銀行卡申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)等環(huán)節(jié)，需要提交的審批資料，需要等待的審核時(shí)間，為客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。三是充分運(yùn)用銀行的門戶網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡(luò)、博客論壇、電子郵件等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，開展廣泛的網(wǎng)絡(luò)營銷宣傳，與客戶形成的開放式接觸，及時(shí)高效地滿足不同客戶的金融服務(wù)需求。

3.3 發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，這一新興行業(yè)的科技屬性和金融屬性對(duì)行業(yè)從業(yè)人員提出了更高的要求，不僅包括傳統(tǒng)的金融知識(shí)，業(yè)務(wù)技能的要求，還包括了對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢等宏觀知識(shí)的掌握。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭表現(xiàn)為人才的競爭。目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)還停留在單一的經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)，特別缺乏既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。因此，在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行要加大投入：一是在新員工招聘時(shí)，側(cè)重于選擇復(fù)合型人才，儲(chǔ)備一大批年輕有活力的青年員工，借用他們敏感的經(jīng)濟(jì)神經(jīng)和奮發(fā)有為的干勁，在機(jī)構(gòu)形成朝氣蓬勃的團(tuán)隊(duì)氛圍。二是加強(qiáng)對(duì)老員工的科技知識(shí)、金融知識(shí)、宏觀經(jīng)濟(jì)等方面的綜合培訓(xùn)，花大力氣培養(yǎng)綜合掌握金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用等多種知識(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。在此基礎(chǔ)上，形成全員學(xué)習(xí)、全員營銷的團(tuán)隊(duì)文化，打造一支既懂網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計(jì)和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用，又懂金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融管理，還能熟練運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開展市場營銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶工作能力的人才隊(duì)伍。

3.4 提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易數(shù)據(jù)處理、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作到管理決策制定等各個(gè)環(huán)節(jié)，都離不開信息技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)分析的強(qiáng)力支持。因此，金融機(jī)構(gòu)自身的科技系統(tǒng)研發(fā)能力，信息技術(shù)應(yīng)用能力已經(jīng)成為影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭能力和經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在科技和信息技術(shù)方面的強(qiáng)大科技優(yōu)勢，商業(yè)銀行要加大科學(xué)技術(shù)方面的投入，緊緊抓住科技發(fā)展的機(jī)遇，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)信息技術(shù)，積極推進(jìn)交易數(shù)據(jù)的整合。并以此為基礎(chǔ)，對(duì)傳統(tǒng)客戶市場進(jìn)行細(xì)分，建立人性化的客戶管理。在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)更深層次數(shù)據(jù)挖掘，將這些數(shù)據(jù)優(yōu)勢充分展示出來，轉(zhuǎn)化成為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。同時(shí)，要加強(qiáng)客戶交易信息的安全保障，預(yù)防客戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，完善客戶交易信息的應(yīng)急處理機(jī)制，大力提升金融機(jī)構(gòu)在信息系統(tǒng)檢測、預(yù)警、應(yīng)急處理和自我恢復(fù)等方面的能力，最大程度地降低業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定的運(yùn)行。

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