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    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)直銷(xiāo)仍需跨越3座大山

    2018-04-20 03:53:26夏淑媛
    大眾理財(cái)顧問(wèn) 2018年3期
    關(guān)鍵詞:泛海客戶(hù)消費(fèi)者

    夏淑媛

    時(shí)代的轉(zhuǎn)變、技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的滲透……中國(guó)保險(xiǎn)中介的外部市場(chǎng)環(huán)境悄然轉(zhuǎn)變,消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的需求從單一走向多元,決策路徑從人脈信任走向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu),泛海在線(xiàn)保險(xiǎn)代理有限公司副總裁趙楠對(duì)此深有感觸。壽險(xiǎn)江湖打拼17載,卻從保險(xiǎn)公司的高管職位轉(zhuǎn)投中介,很多人對(duì)此不解,趙楠對(duì)記者說(shuō):“市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)化到為客戶(hù)提供綜合產(chǎn)品比較的時(shí)代,而不是單一品牌的老王賣(mài)瓜時(shí)代?!?h3>產(chǎn)銷(xiāo)分離正當(dāng)時(shí)

    趙楠認(rèn)為,保險(xiǎn)公司的專(zhuān)屬代理人帶有一定的主觀立場(chǎng),存在“王婆賣(mài)瓜,自賣(mài)自夸”的嫌疑,客戶(hù)沒(méi)有辨別能力,最后只能依賴(lài)人脈路徑去決策,因此剝奪消費(fèi)者知情權(quán)、選擇權(quán)的情況時(shí)有發(fā)生?,F(xiàn)在,“80后”的主力消費(fèi)群體崛起,作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民,他們能夠通過(guò)各種渠道獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品的各種信息。但目前在中國(guó)產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)有170家左右的保險(xiǎn)公司,成千上萬(wàn)款產(chǎn)品。如何選購(gòu)呢?哪一款最適合自己、哪一款性?xún)r(jià)比最高?消費(fèi)者在面對(duì)眾多產(chǎn)品時(shí)常常會(huì)犯“選擇恐懼癥”。

    面對(duì)未來(lái)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者需要專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn),也就是需要專(zhuān)業(yè)的線(xiàn)下專(zhuān)業(yè)中介公司。英國(guó)、美國(guó)、日本、德國(guó)和中國(guó)港臺(tái)地區(qū)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展歷程也充分說(shuō)明,保險(xiǎn)中介能夠通過(guò)降低交易成本來(lái)增加交易雙方的價(jià)值,專(zhuān)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)升級(jí)是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的必然選擇,保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化分工趨勢(shì)見(jiàn)下圖?!皩⒈kU(xiǎn)公司的產(chǎn)品都擺上貨架,將保險(xiǎn)代理人的精準(zhǔn)

    分析能力集中,服務(wù)消費(fèi)者判斷對(duì)比,我相信這是保險(xiǎn)業(yè)目前的發(fā)展趨勢(shì)?!壁w楠說(shuō)。

    個(gè)人壽險(xiǎn)平臺(tái)化直銷(xiāo)仍有待時(shí)間檢驗(yàn)

    資本的追逐,讓互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)下的保險(xiǎn)科技成為風(fēng)口,幾乎每個(gè)參與者都謀劃著二者的深度結(jié)合,但目前來(lái)看,科技對(duì)保險(xiǎn)的改變才剛剛從固定的場(chǎng)景展開(kāi),并憑借互聯(lián)網(wǎng)碎片化和便利性的優(yōu)勢(shì)逐漸滲透,但談到顛覆和改變,似乎還為時(shí)尚早。趙楠表示,讓客戶(hù)在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是件挺難的事,一是意愿問(wèn)題;二是專(zhuān)業(yè)問(wèn)題;三是信任問(wèn)題,如果這三座大山邁不過(guò)去,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)直達(dá)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)還有待時(shí)間驗(yàn)證。

    購(gòu)買(mǎi)意愿 人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿較低。追求快樂(lè)、逃避痛苦是人與生俱來(lái)的天性,一提到保險(xiǎn),人們想到的都是關(guān)乎生、老、病、死、殘的問(wèn)題。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售領(lǐng)域,代理人往往通過(guò)放大客戶(hù)頭腦中的風(fēng)險(xiǎn)概念促成產(chǎn)品成交。只有當(dāng)不愿意看到的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生又不得不面對(duì)時(shí),才會(huì)觸發(fā)普通消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí),這是市場(chǎng)的客觀規(guī)律?!斑@跟銷(xiāo)售房產(chǎn)不一樣,不管有沒(méi)有錢(qián),人們都希望有套大房子,能否實(shí)現(xiàn)關(guān)乎錢(qián)的問(wèn)題,但保險(xiǎn)不一樣,它關(guān)乎的是人的意愿問(wèn)題,沒(méi)有人會(huì)迫切地希望自己擁有一份大額保單,產(chǎn)品特質(zhì)決定了它的低頻屬性。”趙楠說(shuō)。

    專(zhuān)業(yè)性 保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng),壁壘較高。人對(duì)自己不了解的東西天生具備防御性。保險(xiǎn)涉及的專(zhuān)業(yè)知識(shí)很廣泛,比如醫(yī)療、精算、概率、時(shí)間軸等,一份保單涉及諸多條款,客戶(hù)需要了解這些條款的含義,才能充分掌握自己的知情權(quán)。而保險(xiǎn)本身的特質(zhì),很難讓客戶(hù)在短時(shí)間內(nèi)了解透徹。所以在專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏的情況下,客戶(hù)對(duì)于一個(gè)自己不懂的產(chǎn)品不會(huì)在網(wǎng)上貿(mào)然下單。

    信任問(wèn)題 一方面保險(xiǎn)是個(gè)虛擬產(chǎn)品,僅有的一紙合同和普通實(shí)物相比,其信任度不可同日而語(yǔ);另一方面保險(xiǎn)是長(zhǎng)期產(chǎn)品,關(guān)系到自己未來(lái)的理賠、養(yǎng)老、意外,時(shí)間維度一旦拉長(zhǎng),信任是個(gè)問(wèn)題。

    以上3層因素疊加,造成個(gè)人壽險(xiǎn)很難在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化直銷(xiāo),這給公司的互聯(lián)網(wǎng)2B探索帶來(lái)啟發(fā)。

    科技賦能保險(xiǎn)中介從居間走向?qū)I(yè)

    現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司相對(duì)來(lái)講是一個(gè)重資產(chǎn)行業(yè),職場(chǎng)、人員、銷(xiāo)售,成本都很高,這些費(fèi)用精算師會(huì)厘定在保險(xiǎn)的費(fèi)率里,最后由消費(fèi)者買(mǎi)單。泛海在線(xiàn)第一步搭建的是傳統(tǒng)平臺(tái),通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)界的大咖加盟,帶來(lái)品牌影響力,通過(guò)采購(gòu)市場(chǎng)眾多的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)、扁平化的組織架構(gòu)和薪資體系吸引行業(yè)內(nèi)外優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)人才加入。在堅(jiān)實(shí)的平臺(tái)基礎(chǔ)上,泛海在線(xiàn)還引入創(chuàng)新的科技平臺(tái),將節(jié)省的成本釋放到保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷(xiāo)售制度當(dāng)中,做到客戶(hù)、從業(yè)人員、公司三方共贏。

    在這個(gè)過(guò)程中,科技賦能發(fā)揮了巨大的優(yōu)勢(shì)。泛海在線(xiàn)聯(lián)合紅芝麻互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司打造了一系列的專(zhuān)屬服務(wù)平臺(tái),例如:??臻g、簽單吧等,致力于為從業(yè)者提供科技化的高品質(zhì)服務(wù)以及展業(yè)方式。“保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)絕不應(yīng)依靠人海戰(zhàn)術(shù),‘精英+平臺(tái)模式將成市場(chǎng)發(fā)展方向”趙楠說(shuō)。

    目前,保險(xiǎn)行業(yè)銷(xiāo)售最重要的手段仍是說(shuō)服客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的推銷(xiāo)方式,客戶(hù)易產(chǎn)生反感。多年來(lái),如何讓客戶(hù)真切地感受風(fēng)險(xiǎn)的存在,從而主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)所需保險(xiǎn)一直是困擾保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的難題。泛海在線(xiàn)便將保險(xiǎn)場(chǎng)景的VR體驗(yàn)變成了現(xiàn)實(shí)。在泛海在線(xiàn)舉辦的“保險(xiǎn)體驗(yàn)店”體驗(yàn)日活動(dòng)中,“??臻g”風(fēng)險(xiǎn)體驗(yàn)區(qū)中消費(fèi)者可通過(guò)VR現(xiàn)場(chǎng)感受車(chē)禍、火災(zāi)、水災(zāi)等災(zāi)情現(xiàn)場(chǎng)。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)模擬測(cè)試受災(zāi)面積和受損程度,帶給人強(qiáng)烈的視覺(jué)沖擊,讓人在體驗(yàn)?zāi)J街懈兄L(fēng)險(xiǎn)的無(wú)處不在,增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

    “我們的文化核心是讓消費(fèi)者明明白白買(mǎi)保險(xiǎn),讓從業(yè)者尊貴地做保險(xiǎn)。未來(lái),公司將依靠大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)研發(fā)智能投顧系統(tǒng),成為一家以客戶(hù)需求為導(dǎo)向,為客戶(hù)提供最佳保險(xiǎn)方案的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理公司?!壁w楠說(shuō)。

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