定期壽險(xiǎn)搭車(chē)互聯(lián)網(wǎng)

金夢(mèng)媛

隨著“保險(xiǎn)姓?！崩砟畹纳钊?，傳統(tǒng)模式下一向看似冷門(mén)的定期壽險(xiǎn)如今搭上了互聯(lián)網(wǎng)的順風(fēng)車(chē)，打破以往定期壽險(xiǎn)和其他產(chǎn)品的組合模式，不斷有公司推新。2017年10月，唐僧保上市禎愛(ài)定期壽險(xiǎn)，在項(xiàng)目冷啟動(dòng)的情況下，兩個(gè)月保單突破1000張，總體人壽保額高達(dá)8.06億元。2018年1月底，唐僧保榮獲“2017 InsurStar 最具潛力創(chuàng)新保險(xiǎn)科技產(chǎn)品獎(jiǎng)”。為何唐僧保能打破互聯(lián)網(wǎng)不能賣(mài)高端保障型產(chǎn)品的錯(cuò)誤假設(shè)？帶著問(wèn)題記者采訪了唐僧保創(chuàng)始人聶方義。

市場(chǎng)空白

保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年人身險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入26746.35億元，同比增長(zhǎng)20.29%，增速下降16.22個(gè)百分點(diǎn)。這源于人身險(xiǎn)中的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)與2016年相比增速放緩，尤其是健康險(xiǎn)增速由2016年的67%下降到8%，見(jiàn)圖1、圖2。

人身險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)得益于多方面因素，其中保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化尤其值得關(guān)注，一方面，互聯(lián)網(wǎng)信息的快速傳播加速教育了市場(chǎng)，產(chǎn)生了場(chǎng)景化的保險(xiǎn)創(chuàng)新；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)也拓寬了保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道。不過(guò)，由于供給端產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、居民存在錯(cuò)誤的保險(xiǎn)理念等原因，導(dǎo)致人身險(xiǎn)中存在供給與需求錯(cuò)配的現(xiàn)象。用戶雖然花錢(qián)買(mǎi)了保險(xiǎn)，卻得不到最合理的保障方案。

典型表現(xiàn)是我國(guó)存在巨大的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口（Mortality Protection Gap），據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口超過(guò)300萬(wàn)億元。所謂死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口，是指維持生活質(zhì)量所需的收入減去已有的財(cái)務(wù)資源（包括儲(chǔ)蓄和人身險(xiǎn)）。根據(jù)人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)每年約有200萬(wàn)20～59歲的人英年早逝，這一風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致家庭巨災(zāi)，徹底改變其家人的生活軌跡。

聶方義介紹，在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口主要靠壽險(xiǎn)覆蓋，定期壽險(xiǎn)的保單市場(chǎng)占比在10%～40%，但中國(guó)的定期壽險(xiǎn)保單市場(chǎng)占比卻不到1%。造成傳統(tǒng)壽險(xiǎn)覆蓋率低的原因，一方面因?yàn)閲?guó)人忌談生死、覺(jué)得消費(fèi)型保險(xiǎn)“不劃算”，另一方面因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)信息高度不對(duì)稱(chēng)，嚴(yán)重依賴(lài)線下渠道，定期壽險(xiǎn)的銷(xiāo)售成本高，但相對(duì)的傭金比例低。

定制聚合需求

聶方義說(shuō)：“我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率低，同時(shí)這也是一個(gè)可待挖掘的藍(lán)海市場(chǎng)。”作為一家“科技+服務(wù)”的公司，唐僧保用定期壽險(xiǎn)爆款定制切入市場(chǎng)，將對(duì)完整客戶旅程進(jìn)行全數(shù)字化再造，利用數(shù)字化技術(shù)消除信息不對(duì)稱(chēng)，改變保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)成本結(jié)構(gòu)。

據(jù)了解，唐僧保中信保誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險(xiǎn)由中信保誠(chéng)人壽承保，慕尼黑再保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)該款產(chǎn)品的再保險(xiǎn)安排，并且還提供基于大數(shù)據(jù)的云端人工智能核保，提高了產(chǎn)品定價(jià)、核保的公平性和科學(xué)性。對(duì)于投保高保額人群，由慕尼黑再保險(xiǎn)獨(dú)家合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)“微檢”提供免費(fèi)的移動(dòng)護(hù)士上門(mén)體檢，無(wú)須空腹，為客戶提供更便捷、更高效、體驗(yàn)更好的高保額投保服務(wù)。

作為一名精算師，擁有近17年全球保險(xiǎn)業(yè)工作經(jīng)歷的聶方義認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該公平。唐僧保信誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險(xiǎn)的投保分為6檔，非吸煙人群分成了超優(yōu)、優(yōu)先、標(biāo)準(zhǔn)體，吸煙人群也有超優(yōu)、優(yōu)先、標(biāo)準(zhǔn)體分檔，每一類(lèi)人群都有不同的費(fèi)率，以保證費(fèi)率的公平。這也正是保監(jiān)會(huì)2017年5月發(fā)布的影響深遠(yuǎn)的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》中首先提出“支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是保監(jiān)會(huì)明文鼓勵(lì)的“區(qū)分健康狀況、吸煙狀況”“差異化定價(jià)、提高產(chǎn)品科學(xué)定價(jià)水平”的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

“唯有科學(xué)定價(jià)的高品質(zhì)產(chǎn)品在市場(chǎng)上流行起來(lái)，才能不斷地累積豐富翔實(shí)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，推動(dòng)壽險(xiǎn)公司打造真正的核保專(zhuān)業(yè)能力，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的死亡率發(fā)生表才能和美國(guó)的生命表一樣，被更為科學(xué)和準(zhǔn)確地測(cè)算和厘定，而經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累、核保能力的加強(qiáng)，又會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)定期壽險(xiǎn)費(fèi)率下降，進(jìn)一步有效促進(jìn)死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口的消減?！甭櫡搅x說(shuō)。

目前，唐僧保網(wǎng)上銷(xiāo)售出單保單最高保額高達(dá)700萬(wàn)元，銷(xiāo)售的壽險(xiǎn)保費(fèi)最高為4.5萬(wàn)元，平均保額為72萬(wàn)元，100萬(wàn)以上保額占比近31%。從用戶年齡分析來(lái)看，18～25歲占比6%、26～30歲占34%、31～35歲占38%、36～40歲占15%、41～45歲占5%、46～50占2%。

一個(gè)北美精算師，頂著讓人艷羨的人生履歷，拿著高薪，過(guò)著安逸的生活，為什么還要冒險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)？聶方義的回答是“精算人生，民享宜?！?。創(chuàng)立唐僧保的初心是提升國(guó)人保險(xiǎn)知識(shí)和金融素養(yǎng)水平，利用數(shù)字化技術(shù)低成本、高效率地為千家萬(wàn)戶、億萬(wàn)同胞帶去切合所需的人生保障。