經(jīng)濟新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融略談

蔣田薇

摘要：本文對新常態(tài)下金融市場進行簡單闡述，說明互聯(lián)網(wǎng)金童與普惠金融發(fā)展的必要性，對二者之間的發(fā)展關系進行分析并提出了相應的發(fā)展策略，希望本文能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融以及普惠金融的發(fā)展提供幫助。

關鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融

金融行業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要推力，我國進入新常態(tài)時期之后，經(jīng)濟結構的發(fā)展和變化以及以信息技術為基礎的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使金融行業(yè)迎來前所未有的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)金融以及國家政府支持的以調控國民生活水平為核心的普惠金融，成為經(jīng)濟新常態(tài)下主要的金融發(fā)展模式，二者之間存在著微妙的關系，也成為新常態(tài)經(jīng)濟發(fā)展的重要驅動力，值得我們進行深入的思考和探索。

1.新常態(tài)下金融市場概述

1.1新常態(tài)下經(jīng)濟環(huán)境特征

新常態(tài)是相對于以往中國經(jīng)濟環(huán)境而言的，傳統(tǒng)的中國經(jīng)濟以數(shù)量的發(fā)展為核心，發(fā)展模式較為粗放，一切能夠促進經(jīng)濟發(fā)展的模式都被無條件接受。這樣的經(jīng)濟環(huán)境使得經(jīng)濟發(fā)展缺乏后勁，缺乏對經(jīng)濟危機的預警能力和解決能力。新常態(tài)是我國為了應對傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展困境而形成的新的思路，即以經(jīng)濟增長的條件為出發(fā)點規(guī)劃經(jīng)濟活動。新常態(tài)下我國經(jīng)濟環(huán)境的特征：經(jīng)濟增長條件變化導致的經(jīng)濟增長速度的適度降低；經(jīng)濟發(fā)展方式轉向依靠新技術、產(chǎn)品質量和個性化生產(chǎn)和經(jīng)營；經(jīng)濟增長的動力將從第一、第二產(chǎn)業(yè)轉向第三產(chǎn)業(yè)，如現(xiàn)代金融業(yè)。此外，中國經(jīng)濟新常態(tài)也往往被高度概括為經(jīng)濟增速的新常態(tài)、結構調整的新常態(tài)以及宏觀政策的新常態(tài)。

1.2 經(jīng)濟新常態(tài)下的金融市場情況

在經(jīng)濟新常態(tài)環(huán)境下，金融市場依照我國宏觀經(jīng)濟調控趨勢，展現(xiàn)出了新特征。首先，金融行業(yè)中的流動資金大幅度增多。以銀行業(yè)為例，依靠攬儲發(fā)展的商業(yè)銀行，轉而開始發(fā)展貸款服務，貸款服務的發(fā)展使銀行持有的流動貨幣數(shù)量減少，在一定程度上降低了銀行經(jīng)營發(fā)展速度，但是，由于有大量資金流向生產(chǎn)市場，給銀行的經(jīng)營構造了長期發(fā)展的環(huán)境；其次，金融行業(yè)依靠現(xiàn)代科技發(fā)展，主要的模式就是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展催生了很多新的金融服務形式，打開金融市場的同時，也給金融業(yè)發(fā)展帶來了充足的動力，并且支持了金融市場中其他組織和經(jīng)營模式的發(fā)展，普惠金融就是在互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，借助互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的典型。

2.經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的發(fā)展關系

2.1普惠金融發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供空間

普惠金融是在市場經(jīng)濟環(huán)境中，為了使各種經(jīng)濟單位都能夠獲得足夠的資金，保證市場經(jīng)濟的良好循環(huán)而實施的一種金融服務。這種金融服務以服務對象擁有足夠的負擔成本為基礎，在此條件下，為其提供相應的資金或其他金融服務。服務對象以小微企業(yè)、農民以及城鎮(zhèn)低收入人群為主。大力發(fā)展普惠金融具有十分廣闊的意義，不僅是我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉型和結構調整的重要指標，同時關系著我國廣大人民的根本利益，也是一項十分復雜的系統(tǒng)工程，它不僅僅需要金融機構在制度、產(chǎn)品和服務理念等方向上創(chuàng)新，還需要相關的監(jiān)管部門和各級領導政府，在信用環(huán)境、監(jiān)管政策、頂層設計等方面做好相關的支撐保障工作。中國想要從根本上推動普惠金融的發(fā)展，首先要找到普惠金融發(fā)展的出發(fā)點和最根本的落腳點，簡單地說，準確找出普惠金融所要服務的對象和中國發(fā)展正處于發(fā)展什么階段的問題，就我國目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，金融業(yè)對特別貧困的服務明顯不足，在這些人群中“貸款難”是存在普遍的問題。普惠金融有著較為強烈的發(fā)展意愿，只要能夠解決貸款問題，能夠滿足普惠金融服務對象的資金需求，就有充足的發(fā)展空間，而互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P模式，支付寶提供的網(wǎng)商貸和螞蟻金融等，都能夠滿足普惠金融的需要，因此也贏得了大量的發(fā)展空間。從2010年到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P貸款經(jīng)歷了發(fā)展的高峰，這正是普惠金融發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融提供發(fā)展空間而帶來的結果。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展有驅動作用

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎而進行的金融活動，大眾所熟知的P2P、民間借貸組織支付平臺以及由商業(yè)銀行的APP經(jīng)辦的理財產(chǎn)品等，是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展改變了金融市場的根本結構，由銀行和證券公司平分天下、各司其職的金融市場，在互聯(lián)網(wǎng)金融的參與下，逐漸形成了多層次的運作模式。與其說互聯(lián)網(wǎng)金融是一種金融活動形式，倒不如說介由互聯(lián)網(wǎng)進行的金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及目前的發(fā)展狀態(tài)，極大程度上驅動了普惠金融的發(fā)展。普惠金融是經(jīng)濟新常態(tài)下的金融模式，這種金融模式的主要目的是為需要資金的小微企業(yè)以及貧困人群提供創(chuàng)業(yè)或者解決經(jīng)營問題所需要的資金，給欠發(fā)達地區(qū)或者人群注入必要的資金幫助以便使這部分經(jīng)濟擁有足夠的發(fā)展動力，是普惠金融運作的最終目標。在經(jīng)濟新常態(tài)下，我國經(jīng)濟發(fā)展不能再以區(qū)域或者行業(yè)劃分，重視區(qū)域之間的聯(lián)系性以及行業(yè)發(fā)展之間的關系成為經(jīng)濟發(fā)展之必然，而普惠金融正是因為解決了經(jīng)濟發(fā)展網(wǎng)絡中的困難，疏通阻礙和癥結，進而使經(jīng)濟大環(huán)境更加健康?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給普惠進行的發(fā)展提供了直接的動力，在于互聯(lián)網(wǎng)金融在借貸服務方面較的限定較為寬松，服務多樣且涉及面較廣，擁有國有銀行、商業(yè)銀行以及企業(yè)傳統(tǒng)金融不具備的各種優(yōu)勢，并且，介由互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可以延伸的地區(qū)比較廣泛，也解決了部分區(qū)域銀行信貸業(yè)務難以開展的問題，這也成為普惠金融發(fā)展的主要推動力。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融風險使普惠金融發(fā)展面臨困境

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度快并且使用范圍廣泛，深受小微用戶喜愛，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并非一帆風順的，P2P曾經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融中最熱門的模式，但是我國江浙一帶的P2P企業(yè)，在2016年陷入了嚴重的危機，一方面是借貸人拖欠還款數(shù)額、惡意延長還款時間導致了P2P企業(yè)資金周轉不良，另一方面，部分P2P企業(yè)實際上在以“互聯(lián)網(wǎng)金融”的名頭圈錢進行投資，投資失敗或者企業(yè)法人卷款逃跑的情況有之。P2P的衰落成為互聯(lián)網(wǎng)金融風險的典型，這也給普惠金融的發(fā)展造成了一定的困境。首先，普惠金融的出發(fā)點是為了給經(jīng)濟發(fā)展困難的地區(qū)或者人群注入資金，提升市場經(jīng)濟的活力，而非以普惠金融為噱頭進行欺詐類型的金融活動，通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)的普惠金融服務，如果不能按時還本還息或者支付相關的金融服務報酬，則可能被視為一種欺詐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風險使普惠金融的出發(fā)點蒙垢，直接印象金融界投資人對普惠金融的支持力度，限制普惠金融的發(fā)展；其次，普惠金融以個人資產(chǎn)抵押、小額貸款、隨貸隨還為主要的運轉模式，互聯(lián)網(wǎng)金融服務于這種運轉模式擬合，因此，成為普惠金融資金的主要提供來源，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融風險使得各類金融組織在普惠金融方面的投入資金減少，則普惠金融對市場經(jīng)濟的作用力減輕，市場經(jīng)濟對普惠金融的認可度降低，這種種金融模式的發(fā)展也會面臨一定的困難。

3.對互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融發(fā)展的建議

3.1創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務與普惠金融深度融合

普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間有著千絲萬縷的聯(lián)系，二者能夠互相協(xié)調，則不失為經(jīng)濟新常態(tài)下市場發(fā)展的積極動力。鑒于普惠金融由國家政府引導 ，受到國際社會的相應支持，完全發(fā)源于市場經(jīng)濟的互聯(lián)網(wǎng)金融，應積極尋求于普惠金融的深度融合，即從互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式上進行創(chuàng)新。例如，針對我國農村環(huán)境提供指導服務，包括投資指導、農村企業(yè)和農村家庭經(jīng)濟風險規(guī)避指導等，這些金融服務能夠使普惠金融的發(fā)展更加完善，也能夠使普惠金融惠及地區(qū)的企業(yè)以及個人，能夠更好地利用普惠金融服務，在市場經(jīng)濟中獲益。

3.2細化普惠金融的發(fā)展方向與發(fā)展層次

普惠金融是面向經(jīng)濟能力和經(jīng)濟水平較弱的地區(qū)、組織和個人的，在我國，找準普惠金融的服務對象是發(fā)展這一金融模式的重點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡平臺的支持下，比傳統(tǒng)金融機構擁有更多的數(shù)據(jù)資源，有助于對經(jīng)濟狀態(tài)進行微觀的分析。利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息，分析普惠金融發(fā)展目標，對普惠金融進行更詳細的發(fā)展方向擬定以及發(fā)展層次劃分，根據(jù)金融發(fā)展的目標分成，采取不同的金融管理手段，吸納互聯(lián)網(wǎng)金融和實體金融廣泛參與，是新常態(tài)經(jīng)濟環(huán)境下，我國金融行業(yè)順利發(fā)展的可行途徑。

3.3 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動

互聯(lián)網(wǎng)金融中的風險不僅影像普惠金融的發(fā)展，也影響其他金融模式和金融服務的進行，因此，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動始終是經(jīng)濟新常態(tài)下金融市場健康發(fā)展的關鍵。這需要我國政府相關部門，根據(jù)我國金融行業(yè)的運行狀況以及出現(xiàn)的問題，在市場管理方面、法律監(jiān)管方面提出全面的規(guī)范措施。

結語

綜上所述，在經(jīng)濟新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融之間有著千絲萬縷的聯(lián)系，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的服務模式，細化普惠金融發(fā)展目標，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險，為普惠金融提供良好的支持，能夠使我國經(jīng)濟在新常態(tài)下不斷健康發(fā)展。

參考文獻：

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