互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融發(fā)展探討

肖澤華

[摘要]2013年底，我國正式將發(fā)展普惠金融納入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，普惠金融采用多元化的金融供給，旨在滿足所有人對金融的需求，讓所有人都可以平等地享受金融服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融的發(fā)展存在信息不對稱、區(qū)域限制、交易成本等問題，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得這些問題得到了有效的解決，它與普惠金融的發(fā)展有著緊密的聯(lián)系。本文通過了解互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融的發(fā)展情況，提出互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于普惠金融的發(fā)展以及普惠目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并對普惠金融的有效發(fā)展提出了政策建議，進(jìn)而保障普惠金融可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)共同進(jìn)步。

[關(guān)鍵詞]聯(lián)網(wǎng)背景 普惠金融 可持續(xù)發(fā)展

普惠金融為低收入、小微企業(yè)等弱勢群體提供了平等的權(quán)利，所有人都可以獲得足夠的金融產(chǎn)品，并且有相同的金融服務(wù)渠道。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式主要以大客戶為服務(wù)主體，而普惠金融發(fā)展則是以小客戶為服務(wù)對象，投入的成本較高，單戶取得的盈利低，其潛在的風(fēng)險也較大，因此，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式無法實(shí)現(xiàn)普惠。而在網(wǎng)絡(luò)背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為發(fā)展普惠金融提供了良好的條件，從而促進(jìn)了普惠金融的快速發(fā)展。本文就普惠金融主要發(fā)展對象以及其融資狀況，提出了普惠金融發(fā)展的相關(guān)政策建議，以期普惠金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)更好的發(fā)展。

一、普惠金融的服務(wù)對象及融資狀況

普惠金融的服務(wù)對象主要是被傳統(tǒng)金融體系排除在外的弱勢群體，主要是指三農(nóng)領(lǐng)域、中小微企業(yè)和中低收入者等群體。以下是弱勢群體存在的融資狀況。

（一）三農(nóng)領(lǐng)域的融資狀況

農(nóng)業(yè)問題是三農(nóng)問題的核心，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)業(yè)部門積極對農(nóng)業(yè)進(jìn)行改造，建立農(nóng)業(yè)合作組織以應(yīng)對農(nóng)業(yè)市場化。然而三農(nóng)領(lǐng)域的融資需求得不到滿足，給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的發(fā)展帶來了阻礙。大部分農(nóng)戶不能從正規(guī)渠道獲得貸款，盡管在中央政府持續(xù)強(qiáng)調(diào)下，三農(nóng)領(lǐng)域受到了金融機(jī)構(gòu)的支持，但是三農(nóng)領(lǐng)域在融資上依舊面臨著嚴(yán)重的約束，因此，三農(nóng)領(lǐng)域的融資是金融支持的重要領(lǐng)域。

（二）中小微企業(yè)融資狀況

中小微企業(yè)為農(nóng)業(yè)人口和城鎮(zhèn)貧困人口的就業(yè)創(chuàng)造了機(jī)會，為社會和經(jīng)濟(jì)做出了巨大的貢獻(xiàn)，積極的推動了的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，然而中小微企業(yè)在融資方面卻有著嚴(yán)重的問題。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國將近95%的中小微企業(yè)沒有得到過金融機(jī)構(gòu)貸款，由此可見，金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)的重視程度不夠，金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)的支持力度和中小微企業(yè)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)出現(xiàn)嚴(yán)重的倒掛現(xiàn)象。

（三）中低收入者的貸款狀況

中低收入者主要指城鎮(zhèn)貧困人口、農(nóng)村人口，他們由于初始資源稟賦的差異，在獲取金融資源時被金融機(jī)構(gòu)所排斥。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國居民難以向金融機(jī)構(gòu)借到資產(chǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村人口無法享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的收益。因此，中國應(yīng)加大力度推行普惠金融，力求給社會各個階層帶來利益。

二、聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展普惠金融的建議

（一）針對普惠金融發(fā)展的問題出臺政策措施

普惠金融存在高成本、高風(fēng)險、低利益的特點(diǎn)，為了解決這一問題，中國政府應(yīng)出臺財(cái)政扶持政策，對于成本費(fèi)用較高的特殊地域、業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。通過一些激勵性金融政策以及再貼現(xiàn)、差別準(zhǔn)備金率等貨幣政策，不斷鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資力度。對扶貧、災(zāi)后重建、就業(yè)、助學(xué)等民生領(lǐng)域的金融支持和服務(wù)加大力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人們充分就業(yè)。

（二）充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，信貸技術(shù)創(chuàng)新

傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展這一機(jī)遇，積極地對客戶識別模型進(jìn)行探索開發(fā)，進(jìn)而提高其服務(wù)效率，從而滿足小微群體的融資需求。將線上線下相結(jié)合，針對客戶識別模型的運(yùn)行情況不斷進(jìn)行優(yōu)化，使互聯(lián)網(wǎng)的融資服務(wù)更加快捷。目前相應(yīng)的交易信息、物流信息、信用信息和倉儲信息可以通過互聯(lián)網(wǎng)在線上獲取，然后再通過線下實(shí)體運(yùn)營的信息對此進(jìn)行驗(yàn)證，進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行矯正，使客戶識別模型的辨識能力得到增強(qiáng)。通過這種模型，不斷對融資服務(wù)的流程進(jìn)行優(yōu)化，使整個業(yè)務(wù)流程不受人為因素的干擾，并且可以順利的進(jìn)行，降低小微信貸業(yè)務(wù)的成本，提高運(yùn)營效率，進(jìn)而使小微群體客戶對此更加滿意。

（三）統(tǒng)一認(rèn)識，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展

傳統(tǒng)商業(yè)銀行各機(jī)構(gòu)應(yīng)統(tǒng)一認(rèn)識，對普惠金融市場加大研究，并且提供資金支持，進(jìn)而推動業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。大型傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有網(wǎng)點(diǎn)、資產(chǎn)、信譽(yù)等優(yōu)勢，應(yīng)充分利用這些優(yōu)勢，將其向服務(wù)優(yōu)勢進(jìn)行轉(zhuǎn)化，而繼續(xù)進(jìn)行傳統(tǒng)存取款、匯款等基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)，繼續(xù)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行等服務(wù)能力，為廣大群體提供更加便利的金融服務(wù)。

三、總結(jié)

隨著互聯(lián)網(wǎng)快速的發(fā)展，普惠金融也不斷發(fā)展起來。普惠金融旨在建立一個為社會所有階層提供平等服務(wù)的金融體系，通過對互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融的發(fā)展情況進(jìn)行一定的了解，本文主要從被傳統(tǒng)銀行排除在外的弱勢群體進(jìn)行分析，概括了其目前的融資現(xiàn)狀，并且對加快普惠金融的發(fā)展提出了相關(guān)的政策措施，以期普惠金融自身有個很好的發(fā)展，并且有效承擔(dān)社會責(zé)任，與此同時，可以促進(jìn)弱勢群體的資金融通，加快弱勢群體的發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。