淺析基層人壽保險公司合規(guī)風(fēng)險控制

莊志惠

【摘 要】2014年8月13日，國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號），即業(yè)內(nèi)所稱的保險新國十條。各家保險公司迎來了保險業(yè)的春天，面臨前所未有的發(fā)展機遇，業(yè)績和人力實現(xiàn)連年翻番，但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，基層管理者合規(guī)意識薄弱、經(jīng)營管理水平不高、創(chuàng)新能力不強，保險產(chǎn)品和服務(wù)不能完全滿足市場需求，保險發(fā)展和監(jiān)管面臨新的壓力和挑戰(zhàn)。本文立足于分析基層人壽保險公司在合規(guī)管理方面存在的風(fēng)險點，并給出的應(yīng)對措施，以實現(xiàn)基層保險公司合規(guī)經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的有機統(tǒng)一與保險公司的長遠發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】基層人壽保險公司；合規(guī)管理；風(fēng)險控制

一、基層人壽保險公司合規(guī)管理風(fēng)險點

1.重業(yè)務(wù)，輕合規(guī)

（1）基層以業(yè)務(wù)發(fā)展為導(dǎo)向，面臨巨大的業(yè)績壓力考核，疏忽合規(guī)管理

保險公司實行“總-分-支”架構(gòu)管理，作為分支機構(gòu)，基層保險公司是公司的營運機構(gòu)，承載著較大的業(yè)績考核壓力，管理層往往更著重于追求利益和發(fā)展，當發(fā)展與合規(guī)相沖突時，先求發(fā)展，再談合規(guī)。

（2）對代理制營銷員缺乏系統(tǒng)的教育培訓(xùn)與專業(yè)指導(dǎo)，展業(yè)過程容易觸碰合規(guī)紅線

隨著國家對保險業(yè)的大力支持，以及人們對保險意識的提高，保險營銷員的隊伍不斷壯大，但人員素質(zhì)參差不齊，基層保險公司對營銷員的入職資格審核不到位，甚至偽造學(xué)歷，提供虛假擔(dān)保等。同時一線營銷員對保險產(chǎn)品的理解不到位，容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)等行為，對公司聲譽造成影響。

2.合規(guī)業(yè)務(wù)不成體系

基層各部門實行雙重管理，沒有統(tǒng)一的合規(guī)管理部門，業(yè)務(wù)部門、運營服務(wù)部、 財務(wù)部門、辦公室、人事部分別承擔(dān)合規(guī)管理部分職能，不成體系，彼此之間職責(zé)界定不清晰，相互協(xié)調(diào)性不夠。

3.合規(guī)管理缺乏獨立性

基層內(nèi)勤人力配置有限，一人多崗，由辦公室員工兼任，既是運動員，又是裁判員。合規(guī)監(jiān)督缺乏獨立性。

4.規(guī)章制度未整合

保險公司各部門的內(nèi)部規(guī)章制度數(shù)量龐大、內(nèi)容繁多，初衷是讓每一位員工明確業(yè)務(wù)操作流程，并以此指導(dǎo)自己應(yīng)該遵循的內(nèi)容。但在實務(wù)中，員工真正逐條翻閱制度對照執(zhí)行時，容易出現(xiàn)“走捷徑”的情況，不理解制度為什么這個設(shè)計、風(fēng)險點在哪里、監(jiān)管要求是什么、防范措施是什么等。

5.信息化建設(shè)滯后

（1）系統(tǒng)升級更新滯后于監(jiān)管要求

保險公司對于系統(tǒng)建設(shè)的投入相對較低，基層經(jīng)常抱怨“系統(tǒng)很爛”，由于系統(tǒng)升級不能滿足外部監(jiān)管要求，例如，客戶身份識別僅停留在留存身份證復(fù)印件，或是影像留底，但沒有與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，無法確?？蛻羯矸莸恼?zhèn)涡?。對銀聯(lián)卡的識別，僅停留在留存銀行卡復(fù)印件基礎(chǔ)上，由于無法同人民銀行的聯(lián)網(wǎng)，保險公司經(jīng)辦人無法去判斷銀行卡是否為投保人持有。這些系統(tǒng)的不完善，對于基層反洗錢工作的開展障礙很大，很多工作落不到實處。

（2）信息系統(tǒng)的安全性有待提高

保險公司屢屢出現(xiàn)客戶信息泄露的事件，例如：客戶信息的泄露、營銷員檔案泄露等。

6.反商業(yè)賄賂工作有待加強

基層保險公司普遍存在中介代理吃回扣的現(xiàn)象，擾亂保險市場秩序，破壞公平競爭。保險公司虛列費用，假借促銷費、宣傳費、贊助費、勞務(wù)費、咨詢費、傭金等名義，提供中介代銷機構(gòu)額外利益。

二、基層人壽保險公司合規(guī)管理風(fēng)險的應(yīng)對措施

1.提升合規(guī)經(jīng)營意識，建立合規(guī)經(jīng)營文化

（1）建立“業(yè)務(wù)是面子問題、合規(guī)是帽子問題”的思想意識

基層要正確處理好合規(guī)經(jīng)營與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，要認識到合規(guī)與發(fā)展是企業(yè)經(jīng)營管理中不可或缺的兩個重要方面，猶如“一個硬幣的兩面”，兩者相輔相成。發(fā)展是企業(yè)安身立命之本，要保持健康持續(xù)發(fā)展，必須堅持以依法合規(guī)經(jīng)營為前提。越是快速發(fā)展，越要規(guī)范經(jīng)營；越是合規(guī)經(jīng)營，越能促進發(fā)展。基層保險公司不僅要做集團“領(lǐng)頭羊”、“排頭兵”，不僅業(yè)務(wù)要沖在前面、干到前面，依法合規(guī)也在走在前面。

（2）嚴把營銷員入職資格，加大為一線營銷員的代理人資格培訓(xùn)

按照保監(jiān)要求：保險從業(yè)人員應(yīng)具備大專及同等學(xué)歷，保險公司嚴把保險營銷員的入職資格，同時應(yīng)建立健全代理人培訓(xùn)體系，從資格培訓(xùn)-新人養(yǎng)成培訓(xùn)-回爐培訓(xùn)-提升培訓(xùn)等課程中，增加對合規(guī)知識的培訓(xùn)，尤其對新產(chǎn)品對其利弊進行通關(guān)培訓(xùn)，避免銷售誤導(dǎo)。

2.建立合規(guī)經(jīng)營體系，構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營三道防線、違法違規(guī)行為舉報路線

（1）構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營三道防線

第一道防線：公司每一位員工和代理制營銷員以及所在部門或機構(gòu)應(yīng)該在工作中每一個環(huán)節(jié)遵守外部和內(nèi)部各項規(guī)定和要求。公司各部門和分支機構(gòu)對其職責(zé)范圍內(nèi)的合規(guī)經(jīng)營負有直接和第一位的責(zé)任。

第二道防線：在公司總經(jīng)理和公司合規(guī)負責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)下，總、分公司合規(guī)及風(fēng)險管理部，負責(zé)指導(dǎo)和監(jiān)控第一道防線所有工作以及員工和代理制營銷員行為的合規(guī)性，并定期向風(fēng)險管理委員會和管理層報告相關(guān)的合規(guī)管理事項。

第三道防線：總公司審計部負責(zé)監(jiān)督公司的合規(guī)管理和合規(guī)經(jīng)營情況，包括合規(guī)組織、合規(guī)工作的執(zhí)行力度和有效性等，向董事會審計委員會匯報；董事會對公司的合規(guī)管理和合規(guī)經(jīng)營承擔(dān)最終責(zé)任。

（2）設(shè)立違法違規(guī)行為舉報路線

在職場中設(shè)立意見箱，并公示舉報電話及聯(lián)系人。當公司員工和代理制營銷員發(fā)現(xiàn)有違法違規(guī)行為的人員或事件，可以向相關(guān)部門進行舉報，公司負責(zé)人及合規(guī)管理部門負責(zé)人應(yīng)當在第一時間回復(fù)和處理，并向上一級部門進行報告。

3.設(shè)合規(guī)管理崗，保持合規(guī)工作開展獨立性

（1）設(shè)合規(guī)崗，其薪資、考核保持獨立

總部設(shè)合規(guī)及風(fēng)險管理部，省級公司設(shè)合規(guī)管理室，基層也應(yīng)該設(shè)置合規(guī)管理崗，該崗位作為上級單位的外派人力，其薪資與考核與本機保持獨立。同時對于合規(guī)人力甄選，應(yīng)具備專業(yè)的合規(guī)管理知識，可以從系統(tǒng)內(nèi)部的業(yè)務(wù)部門員工提拔（熟悉內(nèi)控），也可以從法律、財稅等專業(yè)人才中選撥。

（2）定期或不定期開展各項內(nèi)外監(jiān)察的工作開展

金融業(yè)監(jiān)管部門很多，行業(yè)監(jiān)管、內(nèi)部稽核、外部審計、專項督查等等，強化風(fēng)控部門的職能，增強各公司、員工的風(fēng)控意識，故基層合規(guī)崗牽頭組織并落實上級部門的合規(guī)檢查。定期與不定期的各種自查、排查工作，雖然耗費很大的人力，但這種“邊查邊改”、“稽核回頭看”等工作，確實對公司內(nèi)控體系的健全起到非常大的促進作用。

4.完善制度建設(shè)，做到有章可循

（1）圍繞“合規(guī)風(fēng)險點”構(gòu)建合規(guī)管理制度信息庫

各部門從規(guī)章制度中提煉出合規(guī)風(fēng)險點，整理成《合規(guī)內(nèi)控手冊》，使合規(guī)管理制度信息庫更具有指導(dǎo)性和警示性，員工在閱讀、學(xué)習(xí)合規(guī)知識的時候可以更具有針對性。同時，應(yīng)對近幾年內(nèi)部稽核、外部審計及各種檢查中存在的風(fēng)險點進行整理，為合規(guī)稽核點提供依據(jù)。

（2）有效使用合規(guī)管理制度信息庫

各部門建立制度學(xué)習(xí)檔案，定期對新制度組織學(xué)習(xí)并測評考試，加強對制度的理解，并追蹤落實情況。

5.加大對基層硬件、軟件投入，提高信息化建設(shè)步伐（1）系統(tǒng)整合優(yōu)化，與銀行系統(tǒng)對接、公安系統(tǒng)對接

保險公司首先應(yīng)對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財務(wù)系統(tǒng)、資金系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)等進行優(yōu)化整合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和無縫對接，同時，為了符合外部監(jiān)管的要求，應(yīng)該爭取與人行系統(tǒng)、公安系統(tǒng)進行聯(lián)網(wǎng)，通過識別技術(shù)的提升，基層柜面人員在審核投保人身份及銀行信息時更有保證，對反洗錢工作的促動作用。

（2）加強信息系統(tǒng)安全，提高公司信息保密

公司應(yīng)實行系統(tǒng)權(quán)限管理，對不相容崗位授予不同的權(quán)限和口令，員工對應(yīng)用系統(tǒng)用戶權(quán)限保密，不能將口令公開或借與他人使用，應(yīng)定期更換用戶密碼，確保用戶口令的安全。公司使用統(tǒng)一的郵箱系統(tǒng)，確保信息數(shù)據(jù)的安全傳播。除公司IT人員已安裝的必要辦公軟件外，員工不得擅自從互聯(lián)網(wǎng)上下周、安裝其他軟件，IT人員可從硬件設(shè)施入手，封閉電腦USB端口，設(shè)置權(quán)限杜絕員工私自下載軟件，確保軟件系統(tǒng)的安全。

員工入司時簽訂保密協(xié)議，在職期間因工作關(guān)系獲得公司秘密信息負有保密義務(wù)，不得從事任何使用公司商業(yè)秘密的非本職工作，當員工不論以何種方式離開工資，應(yīng)及時將所有與公司經(jīng)營活動相關(guān)的文件、工作資料等交還公司，離司后仍負有保密義務(wù)。公司有權(quán)對泄密者追究法律責(zé)任。

6.對保險產(chǎn)品優(yōu)化，推進反商業(yè)賄賂行為

（1）在保險產(chǎn)品設(shè)計方面

保險收益方面的重新分配，增加對客戶（投保人）的利益，以增加產(chǎn)品在市場上的競爭力。

（2）在合作渠道方面

增加中介渠道戰(zhàn)略合作 例如：銀行兼業(yè)代理，可以簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，以資源換資源的方式（工資代發(fā)、大額存單、信用卡辦理等），雙方受益，從而銀行方面管理層主動去推動保險代理業(yè)務(wù)。

（3）在保險業(yè)務(wù)經(jīng)營方面

加強過程控制，保險公司及其工作人員在承保、定點定損、理賠過程中，打擊賬外暗中給予投保人、中介機構(gòu)或其工作人員其他利益或財物。

（4）在保險資金運用方面

對保險公司及其工作人員在辦理銀行存款、資金結(jié)算、投資等業(yè)務(wù)中，打擊暗中給予利益人財務(wù)或其他利益的行為。

（5）在費用報銷方面

加強費用管控，對保險公司及其工作人員在業(yè)務(wù)招標、廣告宣傳、服務(wù)采購、物資采購、資產(chǎn)處置、基本建設(shè)等過程中，非法收受、給予財物或其他利益的行為。

參考文獻：

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[2]張大治.保險公司合規(guī)管理實施研究[J].消費導(dǎo)刊.2008.1 .