我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的策略研究

高愛(ài)芳　李蕓　陶然

[摘要]隨著我國(guó)人口老齡化的加速，多樣化的養(yǎng)老需求不斷推動(dòng)著養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又離不開(kāi)金融支持。雖然我國(guó)商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得初步發(fā)展，但由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)自身特點(diǎn)，目前商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)還存在諸多不足。商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，拓寬參與養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的范圍，滿足社會(huì)對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的需求。

[關(guān)鍵詞]養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；養(yǎng)老金融；養(yǎng)老服務(wù)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201807054

1前言

截至2016年年底，我國(guó)60周歲及以上人口超23億人，占比167%。根據(jù)聯(lián)合國(guó)預(yù)測(cè)，我國(guó)到2050年60歲以上老人將達(dá)到365%，人口老齡化將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家。人口老齡化速度的加快，產(chǎn)生巨大的養(yǎng)老消費(fèi)需求。據(jù)全國(guó)老齡辦數(shù)據(jù)，2014～2050年中國(guó)老年人的消費(fèi)潛力將從4萬(wàn)億元增長(zhǎng)至106萬(wàn)億元左右，這將為中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力支撐。[1]養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及老百姓的衣食住行醫(yī)等領(lǐng)域，每個(gè)領(lǐng)域都離不開(kāi)金融服務(wù)的支持，因此養(yǎng)老金融需求將面臨爆發(fā)。

2商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的機(jī)遇

21政府加大支持力度，為發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)指明方向

近年來(lái)我國(guó)不斷重視養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，把發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融作為其重要環(huán)節(jié)之一。[2]自2011年開(kāi)始國(guó)務(wù)院發(fā)布一系列文件，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)參與和支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行明確界定，但缺乏具體規(guī)劃。2016年3月21日，中國(guó)人民銀行、民政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從國(guó)家層面第一次對(duì)金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)作出具體指導(dǎo)性規(guī)定。[3]

因此，目前我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，不僅吻合國(guó)家政策，更能抓住養(yǎng)老市場(chǎng)潛力。

22促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，造就新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

人口老齡化對(duì)我國(guó)金融業(yè)來(lái)說(shuō)影響巨大，而商業(yè)銀行作為金融業(yè)的核心成員，人口老齡化降低儲(chǔ)蓄存款、提高銀行壞賬率等影響，這些都沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式。

人口老齡化在給銀行帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的中間收入來(lái)源的同時(shí)，還能創(chuàng)造新的金融需求增長(zhǎng)點(diǎn)。如商業(yè)銀行參與養(yǎng)老基金資產(chǎn)管理服務(wù)，帶動(dòng)銀行“大資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)”的發(fā)展，拓展新的收入來(lái)源。[4]

23挖掘養(yǎng)老金融潛在需求，撬動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)

隨著老年人收入的不斷提高，對(duì)養(yǎng)老金融的需求也在不斷增加。但目前金融機(jī)構(gòu)能夠提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品卻不多（見(jiàn)表2）。截至2016年年末，市場(chǎng)上共有9家基金公司發(fā)行了13種養(yǎng)老主題的公募基金；養(yǎng)老信托剛剛起步，只有中信信托和外貿(mào)信托等公司的數(shù)個(gè)產(chǎn)品。由于老年人金融知識(shí)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，加上市場(chǎng)機(jī)制不健全，一些非法機(jī)構(gòu)以養(yǎng)老理財(cái)為幌子進(jìn)行各種非法集資活動(dòng)，導(dǎo)致養(yǎng)老投資理財(cái)受騙事件逐年高發(fā)。商業(yè)銀行因?yàn)樽陨硇抛u(yù)可靠、理財(cái)專業(yè)、規(guī)范安全等優(yōu)勢(shì)，很多老年人愿意選擇商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

長(zhǎng)期性和潛在性的特點(diǎn)，決定了養(yǎng)老金融需求很容易被人們忽略。[5]商業(yè)銀行擁有數(shù)量眾多的客戶，客戶群體覆蓋了社會(huì)各行各業(yè)，可以利用其營(yíng)業(yè)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍及城鄉(xiāng)的優(yōu)勢(shì)，能夠直接快速了解客戶的養(yǎng)老需求，開(kāi)發(fā)全新的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，從而撬動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)。

3商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的瓶頸

31傳統(tǒng)觀念制約著養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

國(guó)民的資產(chǎn)總額和養(yǎng)老儲(chǔ)備意愿是決定養(yǎng)老金融發(fā)展的重要因素。[6]目前，我國(guó)國(guó)民家庭資產(chǎn)配置呈現(xiàn)以房產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)為主、金融資產(chǎn)為輔的特點(diǎn)；在金融資產(chǎn)投資上，專門(mén)用于養(yǎng)老的資產(chǎn)嚴(yán)重不足。老年人收入來(lái)源渠道單一，收入不高，消費(fèi)支出不斷增大，極大限制了養(yǎng)老服務(wù)需求的基礎(chǔ)性條件。

因?yàn)槭艿絺鹘y(tǒng)觀念即通過(guò)自身儲(chǔ)蓄或者家庭養(yǎng)老觀念的影響，我國(guó)居民普遍對(duì)養(yǎng)老金融缺乏認(rèn)知，寧愿將金融資產(chǎn)存入銀行，接受相對(duì)較低的利率，也不敢承受養(yǎng)老金融市場(chǎng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。這樣導(dǎo)致大量金融資產(chǎn)只能以低利率的銀行儲(chǔ)蓄形式存放，不僅降低資產(chǎn)的利用效率，還提高貨幣貶值等風(fēng)險(xiǎn)，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石。

32產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老預(yù)期目標(biāo)

我國(guó)商業(yè)銀行目前已經(jīng)開(kāi)發(fā)了諸多養(yǎng)老金融產(chǎn)品，但往往是打著養(yǎng)老旗號(hào)而推出的大眾化金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品收益一般稍微高于市場(chǎng)存款利率，但普遍存在期限較短、難以滿足養(yǎng)老跨生命周期需求。如個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)業(yè)設(shè)立了專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，滿足多樣化需求方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行；投資需求方面，基金公司推出生命周期型基金，在規(guī)避年齡風(fēng)險(xiǎn)方面遠(yuǎn)超商業(yè)銀行。因此面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行缺乏明顯優(yōu)勢(shì)。[7]

老年人雖然對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的服務(wù)價(jià)格比較敏感，但對(duì)金融消費(fèi)的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動(dòng)性要求更高。商業(yè)銀行忽略對(duì)老年人生活水平質(zhì)量的關(guān)注，缺乏制訂長(zhǎng)期計(jì)劃來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)養(yǎng)老生活需要，導(dǎo)致養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

33考核機(jī)制不健全，低估養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的價(jià)值

商業(yè)銀行大部分沒(méi)有設(shè)置獨(dú)立的養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)，這就導(dǎo)致開(kāi)發(fā)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時(shí)，缺乏部門(mén)之間的溝通，最終設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品市場(chǎng)化需求度不高。

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)具有投入大、產(chǎn)生周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，一方面與銀行每年考核一次的制度相矛盾；另一方面導(dǎo)致降低養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的評(píng)估價(jià)值，最終阻礙養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4創(chuàng)新商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)的對(duì)策

41設(shè)立專業(yè)化的服務(wù)部門(mén)，有效整合養(yǎng)老資源

養(yǎng)老服務(wù)金融面向的是中老年客戶，舒適性和便捷性是吸引客戶的重要方面，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來(lái)臨，商業(yè)銀行注意線下和線上服務(wù)流程的優(yōu)化，發(fā)展綜合性的金融服務(wù)，對(duì)內(nèi)應(yīng)該建立一個(gè)專業(yè)化的服務(wù)部門(mén)，將以往單獨(dú)存在的養(yǎng)老理財(cái)部、個(gè)人信貸部以及其他相關(guān)部門(mén)進(jìn)行有效整合，統(tǒng)一管理養(yǎng)老金融服務(wù)工作，提升服務(wù)質(zhì)量。

同時(shí)，還要尋求與其他銀行、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、信托、基金、券商等合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。商業(yè)銀行可以發(fā)揮其獲取數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，建立完善的客戶關(guān)系系統(tǒng)，充分研究客戶需求，利用線上、線下多重平臺(tái)，與家政、醫(yī)院、旅游、電商等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈公司深度合作，研發(fā)具有針對(duì)性的產(chǎn)品，提供更加多元化的增值服務(wù)，提高老年人的生活品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)利益最大化。

42設(shè)計(jì)符合老年人需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)加快創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)真正符合老年人需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。[8]

首先，開(kāi)發(fā)“消費(fèi)養(yǎng)老”為代表的商業(yè)信用類產(chǎn)品。在生活方面，推出老年特色銀行卡，一方面將指紋識(shí)別技術(shù)運(yùn)用到銀行卡上，解決老年人遺忘銀行卡密碼等問(wèn)題，這樣在衣食住行醫(yī)中都可以使用該銀行卡進(jìn)行各種結(jié)算。另一方面為提高老年人生活質(zhì)量，加快老年醫(yī)療、健身、娛樂(lè)、旅游等領(lǐng)域消費(fèi)信貸。如開(kāi)發(fā)旅游消費(fèi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，即憑借購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品可以免費(fèi)旅游。

其次，進(jìn)一步挖掘“以房養(yǎng)老”等養(yǎng)老資產(chǎn)的金融需求。老年人除了退休金用于養(yǎng)老之外，還可以通過(guò)使用不動(dòng)產(chǎn)獲得銀行融資。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)該類養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)緊抓養(yǎng)老需求。如開(kāi)展“以租養(yǎng)老”模式，以房屋租金來(lái)支付養(yǎng)老院費(fèi)用，銀行可以和房屋中介合作，從房屋代管、租金代管等方面介入房屋養(yǎng)老市場(chǎng)。[9]

43多角度分析客戶需求

年齡、受教育程度、地理位置、收入是影響客戶養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求的主要因素。年齡、受教育程度的不同，導(dǎo)致其承受風(fēng)險(xiǎn)能力、需要的投資回報(bào)率也會(huì)不同，因而對(duì)產(chǎn)品的需求也會(huì)不同。

當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)上提供的產(chǎn)品種類較少，顯然不能滿足所有客戶的需求，因此商業(yè)銀行在研發(fā)養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該綜合考慮以上幾個(gè)因素，才能獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益。

44培養(yǎng)復(fù)合型養(yǎng)老金融人才

目前我國(guó)居民普遍缺乏養(yǎng)老金融規(guī)劃的意識(shí)，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法的了解。商業(yè)銀行可以利用自身優(yōu)勢(shì)，將養(yǎng)老金融及理財(cái)方面的知識(shí)教育融入到業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)之中。如可以通過(guò)柜臺(tái)發(fā)放宣傳單，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行各種宣傳。

養(yǎng)老金融服務(wù)橫跨領(lǐng)域較多，涉及社會(huì)學(xué)、管理學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅收學(xué)等多學(xué)科的知識(shí)，這就亟須培養(yǎng)一批掌握專業(yè)技能的復(fù)合型養(yǎng)老金融人才。商業(yè)銀行可以通過(guò)定期開(kāi)展人力資源培訓(xùn)，提高工作人員的精算和咨詢服務(wù)能力。同時(shí)還需要構(gòu)建專業(yè)的銷售團(tuán)隊(duì)，銷售人員應(yīng)具有較強(qiáng)的專業(yè)管理技能，這樣才能根據(jù)客戶的需求，提供差別化的銷售服務(wù)。

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