廣西農(nóng)村金融機構小額信貸問題研究

趙瑞峰　唐力施

[摘要]廣西壯族自治區(qū)位于我國西南部，歷來是欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村居民收入偏低，貧困人口較多，而農(nóng)村小額信貸業(yè)務作為一種能夠幫助農(nóng)民脫貧致富的重要金融工具，其對提高廣西地區(qū)農(nóng)村居民收入水平，減小城鄉(xiāng)居民收入差距，推動廣西地區(qū)新農(nóng)村建設有著不可磨滅的作用。但必須指出的是，當前廣西地區(qū)農(nóng)村金融機構在發(fā)放農(nóng)村小額信用貸款上還存在一些問題，影響了小額貸款在幫助農(nóng)民脫貧致富上作用的發(fā)揮。文章以廣西地區(qū)農(nóng)村金融機構現(xiàn)狀為切入點，通過對當?shù)剞r(nóng)村小額信貸供求情況的分析，對當前所存在的問題進行了研究，同時提出了相關的對策，希望能為當?shù)剞r(nóng)村小額信貸業(yè)務的更好開展發(fā)揮作用。

[關鍵詞]廣西；農(nóng)村金融機構；小額信貸

[DOI]1013939/jcnkizgsc201808052

1廣西農(nóng)村金融機構小額信貸需求情況分析

“小額信貸”需求是指對城鄉(xiāng)低收入者提供一種小規(guī)模的可持續(xù)的存貸金融服務。主要是針對低收入農(nóng)民、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟體以及小商販等發(fā)放的短期無擔保的小額信用貸款。廣西作為西部少數(shù)民族地區(qū)，大量人口分布在農(nóng)村，并從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，根據(jù)2016年年末數(shù)據(jù)顯示，目前廣西省總戶籍人口為557912萬人，其中城鎮(zhèn)戶籍人口僅為171089萬人，農(nóng)村戶籍人口為386823萬人，占比為6933%，雖然隨著廣西城鎮(zhèn)化的逐步推進，城市化人口呈逐年上升趨勢，但上升速度緩慢，城市化進程較慢。廣西地區(qū)地表多丘陵山脈，平原面積狹小，且受到喀斯特地貌影響，水土流失嚴重且常面臨缺水難題，這就導致人口稠密度高于全國平均水平的廣西地區(qū)人均耕地面積卻低于全國平均水平，2009年人均耕地面積僅為131畝，農(nóng)民的收入普遍不高，亟待脫貧致富。

截至2015年年底，廣西地區(qū)各類金融機構貸款余額為1064643億元，其中涉農(nóng)貸款余額為319854億元，同比2014年增長2514%，占總貸款余額的3004%，其中農(nóng)戶貸款余額為9505億元，農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額125569億元。當前農(nóng)合機構是廣西涉農(nóng)貸款的主要發(fā)放機構，每年超過一半以上的涉農(nóng)貸款都由其發(fā)放。詳見表1。

2廣西農(nóng)村金融機構小額信貸供給分析

隨著廣西地區(qū)涉農(nóng)貸款投入的逐步加大，農(nóng)民的收入得到了有效改善，這一趨勢可從表2中得知。根據(jù)表2可知，2010年到2015年，廣西地區(qū)金融機構農(nóng)業(yè)存貸款數(shù)額每年都以20%左右的增幅上升，農(nóng)民的收入和投資幅度每年都有不同程度的增長。

根據(jù)對廣西地區(qū)農(nóng)業(yè)存貸款趨勢數(shù)據(jù)調(diào)查結(jié)果（如下圖所示）可知。當前，廣西地區(qū)金融機構農(nóng)業(yè)存款數(shù)額雖呈現(xiàn)出平穩(wěn)上升趨勢，但仍然持續(xù)低于貸款數(shù)額，特別是出現(xiàn)過2012年到2014年農(nóng)業(yè)存款額增速嚴重放緩，但貸款增速不變的情況，可見當前農(nóng)業(yè)貸款需求仍然很大，仍然需要通過政府的農(nóng)業(yè)資金支持注入金融體系中，以彌補農(nóng)業(yè)存款過低的情況，通過對涉農(nóng)貸款的補助和推動，2014年到2015年，農(nóng)業(yè)貸款實現(xiàn)了遠高于貸款增速的78%的快速增長，農(nóng)民的收入得到了大幅提升。但必須指出的是，當前涉農(nóng)貸款占總貸款比例仍然較低，貸款供給力量薄弱，貸款缺口仍不可忽視。

3廣西農(nóng)村金融機構小額信貸發(fā)展中存在的主要問題

當前廣西地區(qū)農(nóng)村金融機構小額信貸發(fā)展所面臨的問題主要集中在不良貸款率較高、制度監(jiān)管上的缺位兩個方面。

31不良貸款率較高

以發(fā)放涉農(nóng)貸款較多的廣西農(nóng)合機構為例，廣西地區(qū)農(nóng)合機構貸款數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，涉農(nóng)不良貸款余額占總不良貸款的比重為837%，由此可知，涉農(nóng)貸款違約率較高，產(chǎn)生的不良貸款數(shù)額較大。根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)部門的相關規(guī)定，銀行金融機構的不良貸款率理應控制在1%～2%，但2015年廣西農(nóng)合機構所發(fā)放的小額信用貸款不良率已達365%，農(nóng)戶貸款不良率為533%，農(nóng)戶小額信用貸款不良率更是高達1115%。致使廣西涉農(nóng)貸款發(fā)放風險遠高于其他貸款。

32制度監(jiān)管不到位

當前雖然涉農(nóng)貸款主要由農(nóng)合機構發(fā)放，但其貸款仍然不能完全滿足廣西農(nóng)村地區(qū)貸款需要，這時候就需要發(fā)展一些針對農(nóng)村的小額信貸企業(yè)，但如何對雨后春筍般涌現(xiàn)的小額信貸公司做好有效監(jiān)管工作卻成了難題。不可否認，當前的監(jiān)管體系對小額信貸公司的監(jiān)管仍然存在不少缺陷。當前，廣西很多地方小額信貸公司仍然由地方政府金融辦公室為主要監(jiān)管部門，銀監(jiān)部門和當?shù)厝嗣胥y行只負責輔助金融監(jiān)管，機構準入、風險處置和業(yè)務運營監(jiān)管均由地方政府金融辦公室負責監(jiān)管，地方人民銀行多只負責統(tǒng)計和利率監(jiān)管，銀監(jiān)部門負責非法集資、吸收公眾存款的監(jiān)管。這一監(jiān)管模式存在很大的弊端，其一是地方政府金融辦公室往往在金融監(jiān)管上缺乏專業(yè)經(jīng)驗和理論基礎，相關的信貸專業(yè)人才缺乏，難以發(fā)現(xiàn)小額信貸機構潛藏的金融風險，很難實現(xiàn)對小額信貸機構的有效監(jiān)管，導致小額信貸機構風控能力較弱。其二是由于地方政府或多或少會存在一些地方保護主義思維和行政干預思維影響，急于在數(shù)據(jù)上實現(xiàn)經(jīng)濟的快速發(fā)展、農(nóng)民脫貧致富等短期目標，這就導致受到地方政府鼓勵和影響的小額信貸機構被迫盲目擴大放款規(guī)模，盲目提高授信額度，甚至對完全不符合授信條件的農(nóng)戶或涉農(nóng)企業(yè)發(fā)放貸款，而這些小額信貸機構自身力量薄弱，撥備覆蓋率較低，難以承受不良貸款的影響。其三是政府在金融風險處置的專業(yè)經(jīng)驗和理論知識上都遠不如人民銀行和銀監(jiān)部門這些專業(yè)的金融監(jiān)管機構，對因小額信貸公司所存在的風險和可能帶來的影響金融穩(wěn)定的連鎖反應認識和處理的能力極為有限。

4促進廣西農(nóng)村金融機構小額信貸發(fā)展的建議

41建立資金流通機制，解決資金來源問題

銀行金融機構的資金主要來自存款業(yè)務，發(fā)放小額貸款的金融機構應加大存款業(yè)務的發(fā)展，增加農(nóng)村小額信貸資金。廣西村鎮(zhèn)銀行的注冊資本少，資金來源匱乏。目前村鎮(zhèn)銀行依據(jù)產(chǎn)權多樣化原則可吸收社會投資，用以保證機構的后續(xù)發(fā)展。實際上，廣西村鎮(zhèn)銀行所處的環(huán)境和服務對象遠比不上商業(yè)銀行獲得的高利潤，因而對投資者的吸引力較低。對于這一現(xiàn)象，人民銀行應考慮對村鎮(zhèn)銀行提供再貸款的支持，加強村鎮(zhèn)銀行和其他金融機構的合作，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行進入現(xiàn)有的銀行支付清算體系，引導資金流向農(nóng)村市場，增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

42采取更加合理的利率

要根據(jù)人民銀行對利率靈活定價的改革意見，逐步根據(jù)農(nóng)戶的信用記錄，建立扎實的信用檔案，評定信用戶，執(zhí)行不同的授信額度和貸款利率，提高農(nóng)民的貸款信用觀念，降低不良貸款率，推動普惠金融的不斷發(fā)展，最終通過金融支持使廣西地區(qū)農(nóng)民普遍脫貧致富。

43加強制度監(jiān)管

小額貸款公司出現(xiàn)貸款利率偏高、變相超比例發(fā)放貸款等問題，除了自身原因外，相應的監(jiān)管機構監(jiān)督管理不到位也是一個重要因素?！稄V西壯族自治區(qū)小額信貸管理辦法》中明確了自治區(qū)金融辦負責擬定小額貸款公司管理辦法，對小額信貸機構的業(yè)務經(jīng)營情況進行監(jiān)督管理并且指導設區(qū)的市、縣（市）人民政府金融辦公室或者相關部門對農(nóng)村小額信貸金融機構進行監(jiān)督管理等工作。

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