商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融若干問題探討

摘 要：商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持國際經(jīng)驗(yàn)與中國特色相結(jié)合、政府引導(dǎo)和市場主導(dǎo)相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)和改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級。

關(guān)鍵詞：普惠金融、小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化

一、發(fā)展普惠金融的時代背景

（一）普惠金融政策背景

所謂普惠金融，是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。尤其是能夠讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行忽視的農(nóng)村地區(qū)、特殊人群及小微企業(yè)等弱勢群體，及時有效的獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

2017年5月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會下發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要在國務(wù)院《發(fā)展規(guī)劃》要求的基礎(chǔ)上，聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體和脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域。

（二）我國商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

一直以來，我國商業(yè)銀行均不同程度地涉足普惠金融業(yè)務(wù)，并將發(fā)展普惠金融放在突出位置。工行表示，“加快發(fā)展普惠金融，提高對薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)能力”；農(nóng)行提出，“積極推進(jìn)普惠金融，關(guān)切并致力于為‘三農(nóng)客戶和特殊群體提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)”；建行表示，“積極推動普惠金融發(fā)展”。除大型銀行外，股份制銀行、城商行也在加緊步伐，如民生銀行就表示，該行普惠金融已獲得快速發(fā)展。

但由于歷史原因，我國商業(yè)銀行基層金融服務(wù)總量體現(xiàn)出供給不足的現(xiàn)狀。目前有四類群體的金融服務(wù)亟需加強(qiáng)，最大的困難群體是農(nóng)戶，特別是貧困地區(qū)農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)不足問題突出；第二類群體是低薪工人，特別是農(nóng)民工；第三類群體是小微企業(yè)；第四類是失業(yè)人員。后三類群體主要集中在城鎮(zhèn)化程度較高的地區(qū)，且普遍存在“融資難、融資貴”的問題。

（三）當(dāng)前商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融面臨的突出問題

1、結(jié)構(gòu)性排斥現(xiàn)象較為普遍

以小微企業(yè)群體為例，據(jù)《中國普惠金融發(fā)展進(jìn)程及實(shí)證研究》指出，占企業(yè)數(shù)量九成以上的小微企業(yè)獲得的正規(guī)金融體系貸款僅占各項(xiàng)貸款總額的26.4%，正規(guī)金融體系貸款仍多為高盈利企業(yè)與高財富家庭提供服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，小微企業(yè)想要獲得融資尤其艱難。

2、普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)有待擴(kuò)展

隨著城鎮(zhèn)建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及原農(nóng)村人口的市民化和生活方式的改變，都將會釋放出潛在的消費(fèi)能量，提升農(nóng)村新的投資和消費(fèi)需求。雖然近年來，商業(yè)銀行高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，但農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然薄弱，不僅體現(xiàn)在經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)存在空白，更突出表現(xiàn)為以大量農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)移到城市為主要特征的“金融失血”現(xiàn)象。然而，新型城鎮(zhèn)化所提出的城鄉(xiāng)服務(wù)均等化要求，無疑為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村布局提供了較大的發(fā)展空間。

3、普惠金融成本控制須深化變革

普惠金融如火如荼地展開之時，高額成本與較低收益矛盾逐漸凸顯。主要表現(xiàn)在金融基礎(chǔ)設(shè)施投入。城鎮(zhèn)地區(qū)線路租賃、房屋租賃等費(fèi)用支出較大，而非城鎮(zhèn)地區(qū)因設(shè)備使用率低、相關(guān)購置設(shè)備扶持政策缺位、農(nóng)村留守人員金融使用習(xí)慣等問題較為突出，加之融資資金、業(yè)務(wù)風(fēng)險、人力配置等成本問題，造成普惠金融與銀行經(jīng)營之間存在博弈，這些都制約了普惠金融的推動實(shí)施。

三、商業(yè)銀行普惠金融創(chuàng)新發(fā)展對策探討

（一）創(chuàng)新發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)全力支持小微企業(yè)發(fā)展

提升金融服務(wù)的覆蓋性、可得性、滿意度來滿足人民群眾日益增長的金融需求，就必須創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，堅(jiān)持借鑒國際經(jīng)驗(yàn)和體現(xiàn)中國特色相結(jié)合、政府引導(dǎo)和市場化主導(dǎo)相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)和改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合，健全多元化廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

1.信貸資源應(yīng)向普惠金融領(lǐng)域傾斜

信貸資源向小微企業(yè)傾斜的力度應(yīng)繼續(xù)加大。緩解小微領(lǐng)域融資難，主要是從資源配置上解決好有錢可放和精準(zhǔn)投放這兩個問題。在信貸資源方面，將在存量結(jié)構(gòu)優(yōu)化中騰挪出更多信貸資源，在增量分配中賦予小微企業(yè)更高比重；在授信管理方面，在風(fēng)險可控的前提下，合理設(shè)定授信準(zhǔn)入門檻和評審流程，提高信貸投放的精準(zhǔn)度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融助力小微金融

互聯(lián)新技術(shù)的嵌入度也應(yīng)持續(xù)加深。緩解小微企業(yè)融資貴，關(guān)鍵要降低銀行服務(wù)的運(yùn)營成本，新技術(shù)手段即為有效途徑之一。從實(shí)踐來看，目前我國商業(yè)銀行已開始探索“大存小貸”“個存小貸”等差異化經(jīng)營模式。在人民銀行及銀監(jiān)會的政策指導(dǎo)下，各商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對不同類別、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)提供多層次的金融服務(wù)。

3.混業(yè)經(jīng)營趨勢下普惠金融服務(wù)模式將進(jìn)一步整合

在混業(yè)經(jīng)營的趨勢下，普惠金融的服務(wù)模式也將進(jìn)一步統(tǒng)籌整合，在融資渠道方面，直接融資與間接融資互補(bǔ)的模式有望得到大力發(fā)展。我國商業(yè)銀行應(yīng)通過與外部創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)合作加大投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)模式的推廣，向不同發(fā)展階段的科技型小微企業(yè)給予針對性的股權(quán)和債權(quán)融資支持，培育創(chuàng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

（二）創(chuàng)新發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)適應(yīng)農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化趨勢

農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化是當(dāng)前解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題的重要途徑，是推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的有力支撐，是擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級的重要抓手。在新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，推進(jìn)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴(kuò)大基本公共服務(wù)、農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移以及促進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都需要借助金融的力量?？梢哉f，新型城鎮(zhèn)化需要多元的金融服務(wù)，沒有金融的支持，城鎮(zhèn)化將失去發(fā)展的活力和動力。

1.農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化過程中商業(yè)銀行發(fā)揮重要作用

商業(yè)銀行應(yīng)擴(kuò)大對農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化過程中的信貸支持。新型城鎮(zhèn)化是以人為核心的城鎮(zhèn)化，完善的金融服務(wù)體系能夠發(fā)揮金融聚集和輻射作用，為新型城鎮(zhèn)化提供靈活的融資機(jī)制。在提供信貸的過程中，商業(yè)銀行一方面要積極配合政府工作，協(xié)助政府防范和管理金融風(fēng)險，另一方面要把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，積極支持具有發(fā)展前景的行業(yè)和企業(yè)。

2.通過普惠金融產(chǎn)品大力支持縣域城鎮(zhèn)化

城鄉(xiāng)一體化的結(jié)合點(diǎn)在縣級市，城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵在于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)城鎮(zhèn)化金融產(chǎn)品和政策創(chuàng)新，完善服務(wù)渠道，充分發(fā)揮金融產(chǎn)品對各縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，把更多的金融資源輸送到有需求的最基層。

積極推進(jìn)城鎮(zhèn)化金融產(chǎn)品和政策創(chuàng)新。一要積極探索市場化運(yùn)作城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目的新模式。當(dāng)前，工業(yè)化和城鎮(zhèn)化還處于加速發(fā)展時期，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資源稟賦、產(chǎn)業(yè)布局差異很大，城鎮(zhèn)化建設(shè)正呈現(xiàn)出一地一個模式的新特點(diǎn)。因此，金融要因地制宜，探索支持城鎮(zhèn)綜合開發(fā)建設(shè)的有效運(yùn)作模式，提升金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的服務(wù)水平。二是拓寬金融融資渠道。

完善服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)能力。城鎮(zhèn)化帶來了人流、物流、資金流、信息流，這些都是重要的金融要素。要在發(fā)達(dá)縣域、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)及重點(diǎn)園區(qū)進(jìn)行合理布局。一方面加大網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等推廣力度，另一方面通過實(shí)施惠農(nóng)通工程與農(nóng)村便利店、超市、農(nóng)用物資店等農(nóng)村商業(yè)機(jī)構(gòu)合作，延伸服務(wù)觸角，增強(qiáng)電子渠道交易和營銷功能，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的全天候、廣覆蓋。

3.通過普惠金融產(chǎn)品全方面支持“三農(nóng)”

堅(jiān)持普惠金融導(dǎo)向。2016年中央一號文件提出“強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融”，是我黨十八屆三中全會“發(fā)展普惠金融”要求在農(nóng)村金融領(lǐng)域的深化。家庭經(jīng)營農(nóng)戶生產(chǎn)技術(shù)強(qiáng)、誠信程度高但抗風(fēng)險能力相對薄弱，是受困于融資難、融資貴的主要群體，同時一號文件強(qiáng)調(diào)要“堅(jiān)持農(nóng)民家庭經(jīng)營主體地位”，是農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主力軍，因此，土地金融創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持普惠金融導(dǎo)向，成為強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融的重要抓手。

增加金融供給，滿足農(nóng)民向城鎮(zhèn)居民角色轉(zhuǎn)變過程中的金融服務(wù)需求，為居民的自主創(chuàng)業(yè)、就業(yè)和居住提供多樣化的金融產(chǎn)品，同時解決其社會保障、消費(fèi)信貸等方面的需求。鼓勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)民住房按揭貸款產(chǎn)品，為農(nóng)民進(jìn)入城鎮(zhèn)購買住房提供資金支持。加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加學(xué)校、醫(yī)院和其他公共設(shè)施的供給，為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口提供均等化的公共服務(wù)。

充分利用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)，加大金融創(chuàng)新力度。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)為金融創(chuàng)新開放了更大的空間。三權(quán)分置原則是新土地制度改革的重大理論創(chuàng)新。根據(jù)該原則，承包權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離后，金融權(quán)能進(jìn)入經(jīng)營權(quán)權(quán)力束，這表明土地金融創(chuàng)新應(yīng)嚴(yán)格限定在經(jīng)營權(quán)范疇，金融風(fēng)險不能波及或轉(zhuǎn)嫁到承包權(quán)?；谕恋亟?jīng)營權(quán)的金融創(chuàng)新，基本原則是在承包權(quán)與經(jīng)營權(quán)之間設(shè)置風(fēng)險防火墻，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民承包權(quán)，如此才能超越在同一塊土地上穩(wěn)定與放活并舉的邏輯張力，同時實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定承包權(quán)、放活經(jīng)營權(quán)的雙重政策目標(biāo)。該原則是土地金融機(jī)制設(shè)計的制度基礎(chǔ)。只有在充分認(rèn)識土地權(quán)利內(nèi)涵的基礎(chǔ)上開展金融創(chuàng)新，才可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)責(zé)任與權(quán)利關(guān)系、利益分配結(jié)構(gòu)相匹配。而激活經(jīng)營權(quán)的金融權(quán)能，重點(diǎn)領(lǐng)域應(yīng)放在家庭經(jīng)營農(nóng)戶層面。眾所周知，家庭經(jīng)營農(nóng)戶生產(chǎn)技術(shù)強(qiáng)、誠信程度高但抗風(fēng)險能力相對薄弱，是農(nóng)村金融融資難、融資貴的主要群體，因而也是農(nóng)村普惠金融體系的重點(diǎn)服務(wù)對象。從這個角度來看，土地金融創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持普惠金融導(dǎo)向，成為農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的重要推動力。

4.支持農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)業(yè)

商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款等用于發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的貸款品種。探索支持以租賃用房開辦養(yǎng)老服務(wù)的機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品。探索發(fā)放資產(chǎn)（設(shè)施）抵押貸款和應(yīng)收款質(zhì)押貸款；支持發(fā)放融資性擔(dān)保公司擔(dān)保的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)貸款。

針對部分養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目周期長、盈利水平低等特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)延長貸款期限；為境外資本投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)提供配套人民幣結(jié)算服務(wù)。同時，商業(yè)銀行應(yīng)針對老年人群的金融需求，開發(fā)適合老年人的養(yǎng)老金收付服務(wù)結(jié)算和理財產(chǎn)品。

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作者簡介：

徐陸，天津財經(jīng)大學(xué)在職研究生，現(xiàn)就職于中國工商銀行天津市分行公司金融業(yè)務(wù)部。