金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐及改進(jìn)路徑

【摘 要】從貧困地區(qū)湖南省張家界市的金融精準(zhǔn)扶貧工作實(shí)踐出發(fā)，掌握工作開展情況，分析存在的承貸載體不足、扶貧小額信貸推進(jìn)困難、金融扶貧保障措施有待完善等方面的問題。在全面掌握情況的基礎(chǔ)上，探討了農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)、金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧、金融扶貧政策保障等方面的改進(jìn)措施。

【關(guān)鍵詞】張家界；金融精準(zhǔn)扶貧；扶貧小額信貸；產(chǎn)業(yè)扶貧

張家界市地處武陵山脈腹地，轄2區(qū)2縣，2縣為國家級片區(qū)貧困縣，2區(qū)為省級貧困縣，是湖南省脫貧攻堅的主戰(zhàn)場。通過深入貧困區(qū)縣、貧困村和農(nóng)戶，召開相關(guān)部門及銀行機(jī)構(gòu)座談會、訪談等方式，對我國目前金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的主要做法、各項(xiàng)扶貧政策的協(xié)同，以及存在的主要困難和問題進(jìn)行了深入調(diào)查和研究。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然金融扶貧工作取得了一定的成績，但是，在實(shí)施過程中，仍然存在承貸載體不足、扶貧小額信貸推進(jìn)困難、金融扶貧保障措施有待完善等方面的問題。在下階段的金融扶貧工作中，還需要進(jìn)一步完善措施，為徹底打贏脫貧攻堅戰(zhàn)發(fā)揮金融的重要力量。

一、金融精準(zhǔn)扶貧工作實(shí)踐

1.加強(qiáng)個人精準(zhǔn)扶貧，幫扶貧困戶脫貧

截至2017年9月末，張家界市扶貧小額信貸余額5.58億元，到位風(fēng)險補(bǔ)償金8118萬元，符合1：10的風(fēng)險保障要求。今年新增扶貧小額信貸1.68億元，完成省定年度任務(wù)的68.4%。其中，永定區(qū)新增4215萬元，完成率70.4%；武陵源區(qū)新增37萬元，完成率6.4%；慈利縣新增7956萬元，完成率110.5%；桑植縣新增4638萬元，完成率42.8%。今年張家界市新增貸款4238戶，完成省定年度任務(wù)的42.7%。其中，永定區(qū)新增865戶，完成率39%；武陵源新增10戶，完成率4.7%；慈利縣新增1815戶，完成率68%；桑植縣新增1548戶，完成率38.5%。

2.加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)扶貧，充分發(fā)揮實(shí)體經(jīng)濟(jì)的帶動作用

截至2017年9月末，張家界市金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)到了56.45億元，同比增長83.22%，高于張家界市各項(xiàng)貸款平均增速52個百分點(diǎn)。其中，永定區(qū)、武陵源區(qū)、慈利縣、桑植縣金融精準(zhǔn)扶貧貸款增速分別高于該區(qū)縣各項(xiàng)貸款平均增速21.48%、75.3%、97.8%、67.6%。張家界市產(chǎn)業(yè)扶貧貸款余額6.29億元，同比增長584%。一是大力推進(jìn)金融支持“一線一片”旅游扶貧戰(zhàn)略。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)投放12億元信貸資金，支持沿線33家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和3200余戶建檔立卡貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)。出臺金融支持大鯢產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)意見，扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是大力推動“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作。市政府召開張家界市農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作推進(jìn)會議，明確目標(biāo)、任務(wù)和工作措施。截至2017年9月末，全國試點(diǎn)縣慈利縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額1.2億元，今年新增0.78億元，參與發(fā)放該項(xiàng)貸款的銀行機(jī)構(gòu)由慈利縣農(nóng)商行1家擴(kuò)展到郵儲銀行、慈利滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、工行等4家，初步實(shí)現(xiàn)了“增量擴(kuò)面”目標(biāo)；張家界市農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款余額為0.87億元，今年新增0.21億元，有效解決了建檔立卡貧困農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押難問題。三是開展扶貧再貸款示范點(diǎn)創(chuàng)建。張家界市共建有14個市級扶貧再貸款示范點(diǎn)，向湖南省推薦了3個省級示范點(diǎn)。累計投放扶貧再貸款11.1億元，撬動了更多銀行信貸資金支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和建檔立卡貧困戶的發(fā)展。

3.加強(qiáng)項(xiàng)目建設(shè)，著力改善貧困地區(qū)面貌

（1）全面支持易地扶貧搬遷。截至2017年9月末，市農(nóng)發(fā)行共計支持了張家界市易地扶貧搬遷貸款項(xiàng)目4個，貸款支持11億元，已支付4.4億元。覆蓋建檔立卡貧困人口3.4萬人。

（2）全面支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2017年9月末，項(xiàng)目精準(zhǔn)扶貧貸款余額44.09億元，同比增長64.1%。

（3）全面支持貧困地區(qū)公共服務(wù)發(fā)展。開展公共服務(wù)領(lǐng)域融資模式創(chuàng)新，華融湘江銀行與市交通建設(shè)投資集團(tuán)共同出資設(shè)立張家界交通發(fā)展基金，其中銀行出資19.5億元，目前已投放5億元；華融湘江銀行通過非公開發(fā)行公司債券的方式，募集資金1.9億元，支持七星山線路道路建設(shè)；市建行與市經(jīng)投公司合作，成立20億元張家界旅游扶貧基金，支持茅巖河線路的西線旅游開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目，目前已投放3億元。

4.加強(qiáng)保障措施，推動金融精準(zhǔn)扶貧工作順利實(shí)施。

（1）著力建立“1（貨幣政策）+N（財稅政策、扶貧政策、旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策）”工作機(jī)制。與市扶貧辦等單位聯(lián)合下發(fā)了《張家界市金融精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃（2016-2020年）》《張家界市貧困村金融扶貧服務(wù)站建設(shè)實(shí)施方案》，推動市政府下發(fā)了《關(guān)于開展“普惠金融中心”建設(shè)的指導(dǎo)意見》等文件。啟動了金融精準(zhǔn)扶貧示范區(qū)創(chuàng)建工作。

（2）扎實(shí)開展金融精準(zhǔn)扶貧政策和產(chǎn)品宣傳。組織開展了張家界市“金融精準(zhǔn)扶貧宣傳推進(jìn)月”系列主題活動，通過知識手冊和傳單、電視臺專欄節(jié)目、文藝表演、報紙、微信、網(wǎng)絡(luò)等形式，全方位開展宣傳。

（3）推進(jìn)金融扶貧服務(wù)站的建設(shè)。在全面建成358個服務(wù)站的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善了檔案資料和服務(wù)設(shè)施。張家界市18個站實(shí)現(xiàn)了“三站”（金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、電商服務(wù)站）融合，150個站實(shí)現(xiàn)了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和電商服務(wù)站“兩站”融合。

（4）深入開展金融精準(zhǔn)扶貧工作督查。今年開展了兩次全面督查。人民銀行抽查、市級銀行機(jī)構(gòu)督查、銀行機(jī)構(gòu)支行自查同步推進(jìn)。向30家督查銀行機(jī)構(gòu)區(qū)縣支行通報了督查情況，重點(diǎn)整改了5個方面的問題。

二、存在的主要困難和問題

1.金融精準(zhǔn)扶貧承貸載體不足

（1）扶貧項(xiàng)目儲備不足。張家界市農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、易地扶貧搬遷、貧困地區(qū)公共服務(wù)等方面的項(xiàng)目不多，承載的扶貧貸款有限。

（2）部分扶貧項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展較慢。部分扶貧項(xiàng)目貸款已通過審批，由于項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度遲緩，提款需求不足，影響信貸投放進(jìn)度。endprint

（3）產(chǎn)業(yè)扶貧的承貸企業(yè)實(shí)力較弱。張家界市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模較小，管理上欠規(guī)范，抵押擔(dān)保不足，符合條件的承貸主體不多。

2.扶貧小額信貸實(shí)施中存在的主要問題。

（1）拓寬發(fā)放覆蓋面難度加大。目前未獲得貸款的貧困戶缺乏產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，符合扶貧小額貸款條件的貧困戶不多。絕大部分扶貧小額信貸均由農(nóng)商行系統(tǒng)發(fā)放，銀行機(jī)構(gòu)參與面有待拓寬。

（2）部分建檔立卡貧困戶變更導(dǎo)致扶貧小額信貸存在潛在風(fēng)險。按照中央對湖南省脫貧攻堅工作督辦意見，今年以來開展了建檔立卡貧困戶四類清理，部分原建檔立卡貧困戶不再是貧困戶，如果這部分貸款不享受財政貼息，那么貸款收回風(fēng)險將加大。張家界市清理出借有扶貧小額貸款的貧困農(nóng)戶1788戶，涉及貸款8066.8萬元。

（3）扶貧小額信貸貼息流程手續(xù)繁瑣。貼息需經(jīng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、區(qū)縣扶貧辦和財政局層層審核上報才能撥付資金，操作流程復(fù)雜，資料收集整理工作量大，審核周期長，要先自付利息后再財政貼息，容易導(dǎo)致貧困戶因無力還息而產(chǎn)生信用不良記錄。

3.金融扶貧保障措施有待完善。

（1）融資擔(dān)保體系還不健全。張家界市僅有2家融資擔(dān)保公司，且實(shí)力較弱，區(qū)縣還沒有設(shè)立融資擔(dān)保公司，為企業(yè)提供貸款增信擔(dān)保的能力有限。

（2）產(chǎn)業(yè)扶貧的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制亟待建立。目前建立的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險補(bǔ)償基金僅到位300萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要。還沒有建立信貸支持產(chǎn)業(yè)扶貧的貼息激勵機(jī)制，影響銀行機(jī)構(gòu)的積極性。

（3）金融扶貧服務(wù)站功能發(fā)揮不足。個別服務(wù)站設(shè)施不全，服務(wù)站工作人員都是兼職，從事服務(wù)站的管理力不從心。另外，服務(wù)站本身沒有收益，工作人員沒有報酬，影響工作人員參與的積極性。建站經(jīng)費(fèi)的財政補(bǔ)貼還沒有全面落實(shí)到位。四是“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)配套政策有待完善。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款全國試點(diǎn)縣慈利縣土地雖然確了權(quán)，但還沒頒發(fā)新證；產(chǎn)權(quán)交易平臺雖然建立，但交易量只有4筆；風(fēng)險補(bǔ)償金也僅有400萬元，不符合1：10的最低保障要求。9月29日，在湖南省金融精準(zhǔn)扶貧暨“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作推進(jìn)會上，指出了土地確權(quán)、交易平臺、風(fēng)險補(bǔ)償金等配套措施不完善的問題。試點(diǎn)縣應(yīng)引起高度重視，增強(qiáng)緊迫感，全力加大問題整改力度，力爭取得試點(diǎn)成效。

三、下階段改進(jìn)路徑

1.完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)

探索推進(jìn)金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、電商服務(wù)站“三站”融合共建。因地制宜推動服務(wù)站點(diǎn)在物理空間疊加建設(shè)，對于業(yè)務(wù)量偏小的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，可以通過重新選址將其功能整合至電商服務(wù)站；對于設(shè)立在村級組織的金融扶貧服務(wù)站，有條件的可以遷至人流量大、交通便利的電商服務(wù)站；新建的電商服務(wù)站優(yōu)先選擇扶貧服務(wù)站或助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行疊加建設(shè)。涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)要積極推動農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程提質(zhì)升級。已設(shè)立普惠金融事業(yè)部的國有大型銀行和新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)，要優(yōu)先向深度貧困地區(qū)設(shè)立縣域分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。進(jìn)一步完善貧困戶信用信息歸集、評價和應(yīng)用機(jī)制，及時歸集信用信息，生成信用檔案，評價信用等級，更新信用狀況。深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，繼續(xù)開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村評選，積極爭創(chuàng)省、市級金融安全區(qū)。

2.加大扶貧小額信貸投放力度

拓寬銀行機(jī)構(gòu)參與面，除農(nóng)商行以外，其他銀行機(jī)構(gòu)要積極參與，直接投放有困難的，可以采取有償委托貸款模式。建檔立卡貧困戶的信用評級可以按照“開發(fā)共享、風(fēng)險自擔(dān)”的原則，實(shí)現(xiàn)共享共用。堅持“誰貸誰用”原則，信貸資金必須用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，貧困戶必須自愿自主參與項(xiàng)目實(shí)施。防止投向政府融資平臺、房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域。符合“四有兩好一項(xiàng)目”要求的，要做到應(yīng)貸盡貸。應(yīng)充分發(fā)揮駐村幫扶工作隊(duì)、村支兩委和服務(wù)站的作用，加大符合貸款條件的貧困戶的推薦力度，可將該項(xiàng)工作納入駐村幫扶工作隊(duì)、村支兩委的目標(biāo)管理內(nèi)容。

3.強(qiáng)化金融與實(shí)體的對接

落實(shí)差別化信貸優(yōu)惠政策。向上級爭取在信貸行業(yè)準(zhǔn)入、貸款審批權(quán)限、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等方面對貧困地區(qū)予以傾斜。大力實(shí)施金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧。各銀行機(jī)構(gòu)要密切跟蹤關(guān)注貧困地區(qū)扶貧建設(shè)項(xiàng)目，積極做好對接服務(wù)扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力支持貧困戶發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。實(shí)施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行制度，銀行機(jī)構(gòu)要按照名錄逐一做好對接，開展一對一跟蹤服務(wù)，并進(jìn)行動態(tài)管理，聯(lián)合開展多種形式的對接會。

4.完善金融扶貧政策保障措施

地方政府加大培育扶貧產(chǎn)業(yè)的有效信貸需求力度。策劃推介扶貧項(xiàng)目，制作扶貧項(xiàng)目名錄，引導(dǎo)各種資源投向扶貧產(chǎn)業(yè)。加強(qiáng)金融與扶貧、財政、農(nóng)業(yè)等政策的協(xié)調(diào)配合，要進(jìn)一步完善確權(quán)頒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)、貸款風(fēng)險補(bǔ)償、貼息等配套措施，加大貧困縣統(tǒng)籌財政涉農(nóng)資金用于金融精準(zhǔn)扶貧的力度，更好地撬動扶貧信貸投入。建立扶貧產(chǎn)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償基金，政府將一定比例的財政涉農(nóng)資金用于風(fēng)險補(bǔ)償和獎勵。各區(qū)縣分別設(shè)立融資性擔(dān)保公司，為企業(yè)增強(qiáng)融資能力。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。完善專項(xiàng)評估考核機(jī)制。實(shí)行金融扶貧工作按月統(tǒng)計、按季通報，開展年度講評。區(qū)縣政府下達(dá)信貸投放計劃，金融辦、人民銀行進(jìn)行考核。人民銀行開展金融扶貧政策導(dǎo)向效果評估，將評估結(jié)果與扶貧再貸款等貨幣政策工具、金融市場工具使用掛鉤，與人民銀行開展“兩管理、兩綜合”掛鉤。推進(jìn)金融扶貧信息共享，銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與扶貧部門溝通，精準(zhǔn)采集扶貧企業(yè)和扶貧項(xiàng)目信息。報送至金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)要與金融精準(zhǔn)扶貧貸款專項(xiàng)統(tǒng)計制度要求保持一致，確保報送數(shù)據(jù)的及時性、準(zhǔn)確性、真實(shí)性、全面性。

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作者簡介：

陳軍（1978—），男，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師，供職于中國人民銀行張家界市中心支行，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策。endprint