互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制

張利

摘 要：隨著計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)強(qiáng)結(jié)合，進(jìn)而催生了互聯(lián)網(wǎng)金融。它在對傳統(tǒng)金融造成一定沖擊的同時，也給現(xiàn)代金融帶來了諸多便利，滿足了廣大金融消費(fèi)群體的新需求，但是新興事物也往往伴隨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。首先闡述我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的幾種風(fēng)險(xiǎn)，繼而對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理落后于世界發(fā)達(dá)國家進(jìn)行系統(tǒng)的歸因分析，根據(jù)原因提出全面提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和控制水平的對策及建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號：F830? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2018）36-0061-04

引言

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)以及改革開放的持續(xù)發(fā)展，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了改革發(fā)展，已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。而計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的誕生，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，這對中國傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大的挑戰(zhàn)，同時也促進(jìn)了中國金融行業(yè)的改革進(jìn)步。在一定意義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融給草根金融提供了施展“武藝”的平臺，以創(chuàng)新的方式滿足了人們對于金融多元化的需求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在予人方便的同時，也伴隨著各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融已被寫入國家政府工作報(bào)告，在這樣的背景下，本文選取互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理與控制作為研究方向，是符合時代發(fā)展需要的，同時具有前瞻性和時代性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)。在從事金融交易時，交易主體的任意一方違約都將會對交易的另一方的財(cái)產(chǎn)、人身等造成威脅，這就是信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主體不同，可以將信用風(fēng)險(xiǎn)分為融資者的信用風(fēng)險(xiǎn)和金融平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)。融資者的信用風(fēng)險(xiǎn)多半發(fā)生在融資者騙貸跑路時，因互聯(lián)網(wǎng)金融基于虛擬互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)營業(yè)務(wù)具有虛擬性，金融交易主體無須見面即可完成交易，這給金融交易帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上金融平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)一般存在于平臺經(jīng)營不善時平臺倒閉、金融平臺管理者卷款跑路等行為。

2.市場風(fēng)險(xiǎn)。所謂市場風(fēng)險(xiǎn)，是指因產(chǎn)品價格市場波動造成公司資產(chǎn)或負(fù)債等項(xiàng)目價值變動，進(jìn)而導(dǎo)致公司實(shí)際收益與預(yù)期收益存在偏差帶來一定的損失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，造成市場風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多，其中利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)是最為常見的市場風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指因利率變動給市場交易主體造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)是指因匯率變動給市場投資主體帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來源的不同，可以將操作風(fēng)險(xiǎn)分為三類，分別為客戶操作風(fēng)險(xiǎn)、平臺操作風(fēng)險(xiǎn)以及第三方操作風(fēng)險(xiǎn)?？蛻舨僮黠L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有客戶安全意識薄弱、客戶身份識別有難度、客戶無法有效識別網(wǎng)絡(luò)欺騙行為等。平臺操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要包括金融平臺內(nèi)控體系不完善、金融平臺系統(tǒng)管理不規(guī)范等。第三方操作風(fēng)險(xiǎn)一般是因?yàn)椴煌W(wǎng)上金融交易平臺的實(shí)力差別、資金投入差別、技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商的水平差距等造成的不同金融交易平臺安全性能存在較大的差距，進(jìn)而導(dǎo)致部分金融交易平臺存在操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報(bào)告2017年第2季度》數(shù)據(jù)顯示，2017年二季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達(dá)230 408.2億元（人民幣），環(huán)比2017年一季度增長22.50%，其中，支付寶排名第一，占據(jù)53.7%的市場份額。由下頁圖1可知，越來越多的第三方金融平臺參與到互聯(lián)網(wǎng)大潮中來，越來越多的用戶使用第三方金融平臺，第三方支付未來發(fā)展態(tài)勢良好。由下頁圖2可知，第三方支付占據(jù)的市場份額呈逐年上升趨勢，在2016年已達(dá)到了85.60%的市場份額，第三方支付已成為支付市場的主流模式。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，也讓用戶面臨更多的操作風(fēng)險(xiǎn)。

4.流動性風(fēng)險(xiǎn)。所謂流動性風(fēng)險(xiǎn)，是指企業(yè)在現(xiàn)金不足時，無法通過變賣產(chǎn)品或其他資產(chǎn)及時變現(xiàn)進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)資金缺乏流動性，或投資者購買金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)，但金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的現(xiàn)金向投資者兌付進(jìn)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)造成流動性風(fēng)險(xiǎn)的原因分類，可以將流動性風(fēng)險(xiǎn)分為四類，分別為收益下降風(fēng)險(xiǎn)、期限錯配性風(fēng)險(xiǎn)、外部環(huán)境變動風(fēng)險(xiǎn)和最后貸款欠缺風(fēng)險(xiǎn)。

5.法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊類別，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融為新興概念，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融才出現(xiàn)在大眾的視野，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還較少并且不健全，因此有可能政府在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在監(jiān)管力度不足或者監(jiān)管缺失等情況，長此以往將對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展造成一定的障礙。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)過長時間的發(fā)展，現(xiàn)已形成較為完善的金融法律監(jiān)管體系。目前來看，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律仍存在欠缺，監(jiān)管體系落后于世界發(fā)達(dá)國家，現(xiàn)有的法律體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的針對性不強(qiáng)，許多金融機(jī)構(gòu)鉆法律空子從而牟利進(jìn)而破壞互聯(lián)網(wǎng)金融市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理落后的歸因分析

1.我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚于發(fā)達(dá)國家。相較于西方發(fā)達(dá)國家，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是發(fā)展和擴(kuò)張速度比較快。雖然電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行等已發(fā)展多年，但像余額寶、眾籌、人人貸、京保貝、京小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年才出現(xiàn)并興起。點(diǎn)名時間是我國首家眾籌平臺，于2011年成立并上線。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例，2017年先后有80多家P2P平臺相繼出現(xiàn)停業(yè)、提現(xiàn)困難、跑路、轉(zhuǎn)型等各種問題（如下表所示），選取了10家出問題的P2P平臺，從側(cè)面反映我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還有待成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時，既需要重視速度又需要重視質(zhì)量。

2.金融監(jiān)管意見不統(tǒng)一。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度非?？欤瑢ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管未能與其發(fā)展同步，包括社會和理論界對是否監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融和如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的分歧。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新應(yīng)予以保護(hù)，現(xiàn)階段不宜過度干預(yù)。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)和金融業(yè)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，兩者的結(jié)合使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該同時熟悉和遵守互聯(lián)網(wǎng)和金融領(lǐng)域的法律，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管初步達(dá)成共識后應(yīng)盡快立法予以監(jiān)督。對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管由哪個部門監(jiān)管，是由互聯(lián)網(wǎng)部門、金融部門，還是新成立專門部門來監(jiān)管仍需進(jìn)一步調(diào)查論證。無論哪個部門監(jiān)管，都需在行業(yè)監(jiān)管和創(chuàng)新保護(hù)之間找個一個平衡點(diǎn)，既要約束其在正確軌道上運(yùn)行，又要保證其健康有序快速發(fā)展。

3.無法有效管控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。20世紀(jì)90年代以來，國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制水平有了顯著提升，各大商業(yè)銀行逐步由建設(shè)階段轉(zhuǎn)向采摘階段。相較于國內(nèi)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融由于起步較晚，在風(fēng)險(xiǎn)管控方面存在較大的缺陷，還有許多環(huán)節(jié)和內(nèi)容需要完善。在國內(nèi)，除了阿里金融、京東金融等知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融外，其他的一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要從事供應(yīng)鏈融資和抵押融資，這種互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是將金融產(chǎn)品放于網(wǎng)絡(luò)上銷售而已，風(fēng)險(xiǎn)管控水平相對較低。主要存在兩方面原因：一方面，風(fēng)險(xiǎn)管控的認(rèn)識不足，風(fēng)險(xiǎn)管控與日常工作脫節(jié);另一方面，風(fēng)險(xiǎn)管控由于受市場和成本的制約，所能夠運(yùn)用的工具較少，風(fēng)險(xiǎn)管控比較被動。

4.計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后導(dǎo)致金融平臺較脆弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，其發(fā)展受兩方面的制約和促進(jìn)，金融行業(yè)發(fā)展多年，在發(fā)展?jié)摿ι洗嬖谄款i，但互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方興未艾。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)本身存在的缺陷也進(jìn)一步制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)本身具備的多種連接方式、終端分布的隨意性、網(wǎng)絡(luò)的開放性、網(wǎng)絡(luò)資源的共享性等特點(diǎn)，使得其在安全方面相對脆弱，被病毒、黑客等攻擊的風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展除金融本身還與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性息息相關(guān)。

三、提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和控制水平的對策

1.全面加快互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系構(gòu)建工作。加快互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)，是推動我國金融治理能力和金融安全的重要舉措。移動互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等一系列的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重大突破加快了金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，并為互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型升級注入了新活力，另一方面也為我國的金融治理水平提出了新要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于發(fā)展剛剛起步，需要深入探索和研究的內(nèi)容還有很多，互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合體依然無法改變其風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性、傳染性和隱蔽性的特點(diǎn)，也沒有擺脫其風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的客觀規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)的開放和互動性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度和傳播范圍遠(yuǎn)超傳統(tǒng)金融行業(yè)。加快互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)有助于降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融朝健康穩(wěn)定的方向發(fā)展。

2.切實(shí)加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的構(gòu)建工作。我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管未能與其發(fā)展同步，現(xiàn)階段沒有專門的組織或部門對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，急需加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，健全互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)需遵循全面性、時效性、實(shí)用性三大原則。全面性是指系統(tǒng)須對金融活動進(jìn)行360度的監(jiān)督管控，包括政府、金融公司、金融中介等眾多參與者。時效性是指系統(tǒng)須在風(fēng)險(xiǎn)萌芽階段就及時識別、發(fā)現(xiàn)并有效處理風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)用性是指系統(tǒng)須結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)不同階段的特點(diǎn)，相應(yīng)制定不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警策略。金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系應(yīng)包括管理層、整合層、分析層、解釋層共四個層級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)，可及時識別發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，為金融機(jī)構(gòu)管理層決策提供決策依據(jù)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，提升企業(yè)盈利水平和經(jīng)營效益。

3.穩(wěn)步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系構(gòu)建工作。盡管目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在不同的意見，但可喜的是全社會都已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展的重要性。加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)，監(jiān)管體系應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的變化而改變，并在行業(yè)監(jiān)管和創(chuàng)新保護(hù)之間找到一個平衡點(diǎn)，既要約束其在正確軌道上運(yùn)行，又要保證其健康有序快速發(fā)展。本文建議從三方面盡快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一，消除監(jiān)管“空白區(qū)”。通過明確“空白區(qū)”監(jiān)管主體，明確各監(jiān)管部門監(jiān)管職責(zé)，做到每個領(lǐng)域、每個地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融都有法可依，有理可據(jù)。第二，避免一區(qū)多重管理。對于存在管理重疊的管理區(qū)，應(yīng)明確管理主次，通過一體化整合的方式實(shí)現(xiàn)多重主體聯(lián)合執(zhí)法，避免重復(fù)執(zhí)法和沖突執(zhí)法。第三，監(jiān)管講究“度”。無規(guī)矩不成方圓，然而被拉得過長的彈簧將失去其原有的彈性。正如研究者所提出的，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)適度給予寬松的政策環(huán)境，雖然監(jiān)管十分必要，但是監(jiān)管部門要把握好監(jiān)管力度，松弛結(jié)合，保持金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

4.全面加快構(gòu)建計(jì)算機(jī)安全體系。現(xiàn)階段，因?yàn)橛?jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和移動智能終端的普及促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以說，計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中發(fā)揮了90%以上的作用。為有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全性，應(yīng)從三個角度入手加快構(gòu)建計(jì)算機(jī)安全體系。第一，硬件方面，各大金融交易平臺應(yīng)引進(jìn)安全、可靠、具有知名度的計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)，嚴(yán)格把控硬件水平。第二，軟件方面，金融平臺應(yīng)嚴(yán)格選擇安全性較高、具有多重保障舉措、可以多方面認(rèn)證的軟件系統(tǒng)，為用戶交易和結(jié)算保駕護(hù)航。第三，自主研發(fā)方面，金融平臺應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，提升自主研發(fā)水平，盡量降低因引進(jìn)國外設(shè)備和技術(shù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，將自主研發(fā)技術(shù)應(yīng)用于我國現(xiàn)有的金融體系中來，保障國家金融體系健康平穩(wěn)運(yùn)行。

結(jié)語

我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念滲透到民眾生活中來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展?jié)摿o窮。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，在給金融機(jī)構(gòu)和民眾帶來無限可能的同時，也極大地沖擊了現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融體系，并給金融業(yè)務(wù)帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論體系和風(fēng)險(xiǎn)管控方法都會漸漸趨于完善，我們要立足現(xiàn)在，放眼未來，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制進(jìn)行研究，不斷推動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)，有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步發(fā)展，完善互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)法律法規(guī)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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Risk Management and Control of Internet Finance

ZHANG Li

（School of management，Shanghai University Of Engineering Science，Shanghai 201600，China）

Abstract：With the rapid development of computer and Internet technology，the combination of the financial industry and the Internet has given birth to Internet finance.While causing a certain impact on traditional finance，it also brings a lot of convenience to modern finance and meets the new demands of the vast financial consumer groups.However，emerging things are often accompanied by more risks.This paper first expounds several risks faced by Chinas Internet finance，conducts a systematic attribution analysis of the fact that Chinas Internet finance risk management lags behind the developed countries in the world，and puts forward countermeasures and Suggestions to improve the risk management comprehensively and control the level of Chinas Internet finance according to the reasons.

Key words：internet finance;risk management;risk control