互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行效率的影響研究

劉天齊

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融在改變著人們的生活方式的同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)地位產(chǎn)生著深刻的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的壟斷地位，也為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的發(fā)展模式。為此商業(yè)銀行必須尋求突破，提高自身經(jīng)營(yíng)效率，精準(zhǔn)定位服務(wù)群體，提供更加定制化專(zhuān)業(yè)化的線(xiàn)下服務(wù)，而且要以開(kāi)放的心態(tài)吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，推動(dòng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，要與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)展合作，利用各自的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)雙贏。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 運(yùn)行效率

一、前言

任何社會(huì)的進(jìn)化離不開(kāi)技術(shù)的革新，一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體要想實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，增強(qiáng)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，更需要不斷變革新技術(shù)，順應(yīng)時(shí)代變化，開(kāi)發(fā)出更順應(yīng)消費(fèi)者需求的產(chǎn)品。新技術(shù)的進(jìn)步發(fā)展必然帶來(lái)舊技術(shù)的消亡，也會(huì)對(duì)依賴(lài)舊技術(shù)的行業(yè)產(chǎn)生震動(dòng)性影響，如果不能順時(shí)時(shí)代發(fā)展革新本行業(yè)發(fā)展技術(shù)、提高發(fā)展水平，必然會(huì)在時(shí)代的潮流中被淹沒(méi)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，一系列的巨頭互聯(lián)網(wǎng)公司興起，給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了新的發(fā)展模式，極大的提高了人們的生產(chǎn)生活水平。依托于大數(shù)據(jù)、在線(xiàn)支付、網(wǎng)上一站式購(gòu)物、在線(xiàn)投資理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)和金融的合作呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)以高效便捷、操作性強(qiáng)、受地域時(shí)空限制少為特色，而金融市場(chǎng)中瞬息萬(wàn)變，并且金融理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，要想真正購(gòu)買(mǎi)到適合自己需求的理財(cái)產(chǎn)品需要有一定的門(mén)檻，并且需要一定的時(shí)間付出，無(wú)法滿(mǎn)足大多數(shù)普通民眾的理財(cái)需要和借貸需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好的解決了這些問(wèn)題，它使普通民眾足不出戶(hù)，擁有一部移動(dòng)智能手機(jī)即可理財(cái)，并且在日常生活消費(fèi)也可以通過(guò)手機(jī)來(lái)在線(xiàn)支付，越來(lái)越多的人轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，享受著互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便捷服務(wù)。

由此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。相比傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融操作更加便捷，交易費(fèi)用也遠(yuǎn)小于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，不僅為人們?nèi)粘Ｉ罾碡?cái)提供了更多選擇，也為中小企業(yè)融資提供了新的渠道。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄和借貸業(yè)務(wù)均受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行不能再局限于傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，必須積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，學(xué)習(xí)其先進(jìn)的金融服務(wù)模式，提高本銀行的運(yùn)行效率和發(fā)展效益，增強(qiáng)自身在國(guó)際和國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融創(chuàng)新發(fā)揮更大作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行主體業(yè)務(wù)

借貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行主要的盈利來(lái)源，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)。首先，商業(yè)銀行近年來(lái)儲(chǔ)蓄利率比較低，而且活期利率遠(yuǎn)低于市場(chǎng)上的通貨膨脹率，無(wú)法滿(mǎn)足普通民眾的理財(cái)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)使得大量的資金投向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，比如余額寶、零錢(qián)寶等自產(chǎn)生以來(lái)便呈現(xiàn)出非?？焖俚陌l(fā)展趨勢(shì)，在線(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品以其較高的利率吸收了社會(huì)大量閑散資金，相對(duì)的商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄會(huì)減少，這不利于商業(yè)銀行儲(chǔ)備資金進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)。另外，商業(yè)銀行的借貸需要滿(mǎn)足一定的條件，存在較高的門(mén)檻，中小企業(yè)或者是普通民眾獲得充足信貸資金的機(jī)會(huì)比較小，而互聯(lián)網(wǎng)金融借貸雖然存在一些問(wèn)題，但不可否認(rèn)的是對(duì)中小企業(yè)的融資提供了便捷的渠道，大量民眾選擇在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行借貸，擠占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，不利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)如果商業(yè)銀行不進(jìn)行變革，將影響商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率和經(jīng)營(yíng)利率。

（二）為其帶來(lái)新的發(fā)展模式，倒逼商業(yè)銀行創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然一定程度上擠占了市場(chǎng)空間，但是也為商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)了新的發(fā)展模式，有利于商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)模式，促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新。支付寶自產(chǎn)生以來(lái)，便為普通民眾的生活提供了非常大的金融便利性，余額寶為客戶(hù)提供了更加方便快捷獲利性更好的小額資金投資渠道，花唄借唄也為普通民眾日常小額貸款提供了更優(yōu)的選擇，普通民眾通過(guò)支付寶等在線(xiàn)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行日常水電繳費(fèi)也比商業(yè)銀行軟件操作更加便捷，這些功能在無(wú)形中影響著人們的選擇，吸引了越來(lái)越多的客戶(hù)群體，也吸收著社會(huì)上的閑散資金，這樣激烈的競(jìng)爭(zhēng)倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新。面對(duì)較為嚴(yán)峻的形勢(shì)，商業(yè)銀行需要走出傳統(tǒng)故步自封的狀態(tài)，優(yōu)化自身業(yè)務(wù)流程和推動(dòng)服務(wù)模式創(chuàng)新，積極吸納人才進(jìn)行研發(fā)，提高本銀行網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)的操作親民性和便捷性，提升用戶(hù)使用體驗(yàn)，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，推動(dòng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，只有這樣，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下去。

（三）挑戰(zhàn)商業(yè)銀行金融壟斷地位

在我國(guó)金融市場(chǎng)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到完全市場(chǎng)化的程度，商業(yè)銀行不僅要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任還要承擔(dān)傳達(dá)政府政策的責(zé)任，而且在金融市場(chǎng)中處于壟斷地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和良好的發(fā)展前景對(duì)商業(yè)銀行的壟斷地位形成了沖擊，大量客戶(hù)將資金存入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中，沖擊了商業(yè)銀行的市場(chǎng)規(guī)模和資金存量，人們?cè)谌粘＠碡?cái)或借貸時(shí)優(yōu)先選擇支付寶等產(chǎn)品，這些行為都會(huì)造成商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的削弱，一旦在金融市場(chǎng)中無(wú)法掌握主動(dòng)權(quán)，商業(yè)銀行就無(wú)法及時(shí)的傳達(dá)政府政策，政府的貨幣政策無(wú)法發(fā)揮預(yù)期的效果，一旦發(fā)生金融危機(jī)，有可能造成金融系統(tǒng)的崩潰。因此在鼓勵(lì)金融領(lǐng)域創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，商業(yè)銀行也不能故步自封，需要隨著時(shí)代發(fā)展不斷進(jìn)步，積極將現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用到本銀行業(yè)務(wù)中去，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)對(duì)策分析

（一）提供定制化專(zhuān)業(yè)化線(xiàn)下服務(wù)

相比互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢(shì)在于其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布密集，可以提供更加專(zhuān)業(yè)的線(xiàn)下服務(wù)，因此商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持高效率就需要發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，提供定制化專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展最初目的是提供普惠金融，并且已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績(jī)，在普惠金融方面，商業(yè)銀行存在自身的局限性，但是可以提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。相比互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管方面存在著較大的優(yōu)勢(shì)，能夠更好地滿(mǎn)足高端客戶(hù)的理財(cái)或資金需求。商業(yè)銀行需要提高在服務(wù)高端客戶(hù)方面的效率，變產(chǎn)品導(dǎo)向?yàn)榭蛻?hù)導(dǎo)向型，準(zhǔn)確把握自己的目標(biāo)客戶(hù)群體，提高客戶(hù)體驗(yàn)的滿(mǎn)意度。同時(shí)要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，加強(qiáng)互聯(lián)互通，推動(dòng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，滿(mǎn)足客戶(hù)在新形勢(shì)下的多樣化需求。

（二）吸收互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)點(diǎn)，推動(dòng)內(nèi)部業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在現(xiàn)代信息化社會(huì)，大數(shù)據(jù)越來(lái)越成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向，數(shù)據(jù)收集和處理能力決定著一家企業(yè)的成敗，在金融領(lǐng)域更是如此，在我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)有著非常豐富的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，這為商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的機(jī)會(huì)進(jìn)行突破創(chuàng)新提供了現(xiàn)實(shí)的可能。如何利用現(xiàn)代信息和大數(shù)據(jù)技術(shù)是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的關(guān)鍵問(wèn)題，為此，商業(yè)銀行就需要以開(kāi)放的心態(tài)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司的一些優(yōu)點(diǎn)，提高自身對(duì)數(shù)據(jù)的收集和處理能力。首先商業(yè)銀行需要收集各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的用戶(hù)使用數(shù)據(jù)信息，分析客戶(hù)行為和潛在需求，為后面精準(zhǔn)定位，提供更精確化服務(wù)打下基礎(chǔ)，提高決策的科學(xué)性合理性。其次商業(yè)銀行要想提高對(duì)數(shù)據(jù)的把控能力，就需要積極引進(jìn)和培養(yǎng)復(fù)合型人才，提高整體員工數(shù)據(jù)敏感度和用戶(hù)需求把握度，促進(jìn)本銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。最后，在進(jìn)行數(shù)據(jù)收集和處理的過(guò)程中，既要注意保護(hù)用戶(hù)的隱私，提高數(shù)據(jù)庫(kù)的安全性，降低數(shù)據(jù)信息泄露的概率，也要積極同其他部門(mén)合作，搭建信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各部門(mén)相互協(xié)調(diào)相互幫助，提高對(duì)用戶(hù)信息的挖掘度，以便盡可能的提高定制服務(wù)的準(zhǔn)確性，從而吸引更多的客戶(hù)群體，促進(jìn)本銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和進(jìn)一步發(fā)展。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)展合作，互利共贏

當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征更多的呈現(xiàn)出合作共贏的趨勢(shì)，單純的同商業(yè)對(duì)手進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)無(wú)法獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要以開(kāi)放的心態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)展合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各自發(fā)展到現(xiàn)在這樣的規(guī)模和實(shí)力，都在金融市場(chǎng)中占據(jù)有一定的地位，雙方之間也有對(duì)方暫時(shí)無(wú)法超越的優(yōu)勢(shì)，基于此雙方之間可以開(kāi)展合作，建立數(shù)據(jù)共享和信息分析平臺(tái)，發(fā)揮各自的本領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，為普通群體和高端客戶(hù)提供多種多樣的理財(cái)和信貸等金融產(chǎn)品，建立雙贏的局面，提高銀行的運(yùn)營(yíng)和服務(wù)效率，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更大的助力，更有利于商業(yè)銀行增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

四、總結(jié)

當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，新的商業(yè)模式或運(yùn)營(yíng)方式也在不斷推陳出新，給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)巨大的改變，推動(dòng)了整體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的進(jìn)步。隨著互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，在改變著人們的生活方式的同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和市場(chǎng)地位產(chǎn)生著深刻的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的主題業(yè)務(wù)，越來(lái)越多的人選擇在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)和信貸，挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的壟斷地位，但是也為商業(yè)銀行帶來(lái)了新的發(fā)展模式，有利于商業(yè)銀行利用此次機(jī)會(huì)進(jìn)行內(nèi)部創(chuàng)新。為此商業(yè)銀行必須尋求突破，提高自身經(jīng)營(yíng)效率，精準(zhǔn)定位目標(biāo)服務(wù)群體，提供更加定制化專(zhuān)業(yè)化的線(xiàn)下服務(wù)，而且要以開(kāi)放的心態(tài)吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，推動(dòng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，同時(shí)要與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)展合作，利用各自的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)雙贏，提高商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)和國(guó)外市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更大的助力，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活方式的改善。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 張琳莉.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].金融觀察，2018.