中國信用卡詐騙犯罪特點(diǎn)及成因解析

王 龍， 植才兵

（1. 廣東警官學(xué)院 偵查系，廣東 廣州 510232；2. 廣東省公安廳 經(jīng)偵局，廣東 廣州 510050）

我國刑法第一百九十六條：有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；(二)使用作廢的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)惡意透支的。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

其中的信用卡應(yīng)該為電子支付卡，2004年12月29日，全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)對信用卡作出了解釋，刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

由刑法規(guī)定可以看出，信用卡詐騙罪重點(diǎn)是處罰電子支付卡的非法使用，涉及電子支付卡的其他犯罪行為，相應(yīng)由其他的罪名進(jìn)行規(guī)制，如偽造、變造金融票證罪，妨害信用卡管理罪等等。本文重點(diǎn)關(guān)注違反刑法第一百九十六條的信用卡詐騙罪，“信用卡”一詞與立法解釋相同。

一、我國近十年來信用卡詐騙犯罪的總體狀況

數(shù)據(jù)來源的可靠性和精確性通常都是學(xué)術(shù)研究的瓶頸，我們的研究也同樣存在此類問題。我們從兩個(gè)來源得到數(shù)據(jù)，第一個(gè)是公安執(zhí)法部門發(fā)布的犯罪數(shù)據(jù)，通常是以新聞報(bào)道的方式，沒有學(xué)術(shù)模式的詳細(xì)數(shù)據(jù)，需要收集公共新聞中的數(shù)據(jù)，有時(shí)需要估算；二是法院的判決書，從官方網(wǎng)站下載，大多數(shù)情況下都有詳細(xì)的信息，特別是近年來，這方面的資料日趨豐富。收集數(shù)據(jù)這個(gè)過程是耗時(shí)巨大，雖幾經(jīng)努力，但信用卡詐騙犯罪案件數(shù)據(jù)取得也難說理想。

圖1顯示了近十年來的刑事立案數(shù)，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，公安機(jī)關(guān)或者人民檢察院發(fā)現(xiàn)犯罪事實(shí)或者犯罪嫌疑人，應(yīng)當(dāng)按照管轄范圍，立案偵查。立案是刑事訴訟開始的標(biāo)志，是啟動(dòng)刑事司法活動(dòng)的開端程序。信用卡詐騙立案數(shù)反映出有多少案件納入刑事視野。

根據(jù)警方報(bào)道，2007發(fā)生的信用卡詐騙事件大約只有八百起，當(dāng)時(shí)只有少數(shù)人有信用卡。到2008年，數(shù)據(jù)躍升至三千以上，來到在2009年和2010年，數(shù)字接近七千。從2007到2010，案件增加了近8倍。在2011，數(shù)據(jù)持續(xù)上升，數(shù)據(jù)是2010的兩倍以上。

2012，新政策引起重大事件的發(fā)生，2月公安部召開了第三次全國經(jīng)濟(jì)犯罪調(diào)查會(huì)議，決定展開 “破案會(huì)戰(zhàn)”。這一年，公安部門重點(diǎn)打擊經(jīng)濟(jì)犯罪，致使各類經(jīng)濟(jì)犯罪案件顯著增加，信用卡詐騙案件猛增到7萬件以上。這場“戰(zhàn)役”之后，信用卡詐騙案件降至正常水平，從2013到2016，案件總數(shù)約為5萬起左右。

為清晰地反映信用卡詐騙案件在整個(gè)經(jīng)濟(jì)犯罪中的占比，我們將其與整個(gè)經(jīng)濟(jì)犯罪做個(gè)比較。一般來說，經(jīng)濟(jì)犯罪主要包括兩大類，一是我國刑事法第三章，破壞社會(huì)主義市場秩序罪；另一是在第五章的侵犯財(cái)產(chǎn)罪。我們統(tǒng)計(jì)的經(jīng)濟(jì)犯罪包括一百多種犯罪罪名。

見圖2，在2007年，信用卡詐騙的立案數(shù)約占總經(jīng)濟(jì)犯罪立案數(shù)的0.6%，2008年約占3.7%，2009年約占6.6%，但從2011到2012，占比上升到10%以上。之后情況變得更糟，2013年后，信用卡詐騙的立案數(shù)急劇增加，占比超過20%以上。

結(jié)論：不僅絕對數(shù)還是相對量都反映了信用卡詐騙罪的嚴(yán)重性。當(dāng)然，信用卡詐騙犯罪的隱案同樣存在，2012年的數(shù)據(jù)和政策之間的關(guān)系表明，政策會(huì)讓很多隱案顯性化。

二、信用卡詐騙犯罪的具體特點(diǎn)

我們嘗試著從各地法院收集信用卡詐騙的判決書，并做犯罪的具體分析。

圖3 顯示，我們收集到的判決書的樣本數(shù)量，2007年由于案件稀少，只能收集10例，2008年也同樣如此，只有17例，樣本數(shù)據(jù)太少會(huì)嚴(yán)重影響到結(jié)論的可靠性，因此對2007年及2008年的分析結(jié)論并不非常嚴(yán)謹(jǐn)，但為保持年代的完整性，我們還是保留了分析結(jié)論。從2009到2016，我們收集到更多的判決書，為與警方的刑事立案數(shù)量上保持一致性，我們隨機(jī)抽取2009年122份，2010年127份， 2011年144份，2012年316份，2013年209份，2014年178份，2015年170份及2016年190份，并對這些樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。

1. 犯罪嫌疑人特征

圖4是對罪犯性別的描述，并不奇怪，大多數(shù)是男性，在過去十年中，每年80%以上的信用卡詐騙罪犯都是男性。

從年齡來劃分，罪犯主要年齡在20歲到59歲之間，特別是中年人容易成為信用卡詐騙的被告人，原因是惡意透支型信用卡詐騙犯罪，中年人更容易獲得信用卡，這個(gè)年齡階段的大量信用卡申請帶來該類犯罪的高發(fā)。遺憾的是，從2008年及2010年的判決書中，沒有找到足夠多的犯罪嫌疑人的年齡信息，導(dǎo)致這兩年數(shù)據(jù)缺失。（見下圖）

2. 信用卡詐騙犯罪的主要類型

根據(jù)刑法規(guī)定，有五種類型的信用卡詐騙罪：1）使用騙領(lǐng)的信用卡（Using f r audul ent appl icat ion car d）；2）使用偽造的信用卡(Using count er f eit ed car ds)，“偽造信用卡”是指通過各種非法手段取得信用卡；3）使用無效信用卡(Using inval id car d)，“無效”是指因法律原因喪失有效性的卡；4）冒用他人卡（f al sel y use）， 即未經(jīng)持卡人許可，利用其卡購買或獲取金錢或服務(wù)；5）惡意透支（mal icious over dr af t）。惡意透支是指持卡人故意透支超出自己的償還能力，避免銀行調(diào)查以期達(dá)到賺錢的目的。（見下圖）

上圖顯示了信用卡欺詐的五種類型和信用卡詐騙案件總額的百分比。結(jié)果表明，大多數(shù)案件是惡意透支和冒用，過去十年中，惡意透支型通常是超過50%的，有的年份高達(dá)80%；其次是冒用，2007年，2008年，2013年和2015年的比例超過惡意透支。相反，雖然使用無效卡也在刑法中有所描述，但在2007年后，我們并沒有發(fā)現(xiàn)此類判決書；也許是現(xiàn)代科技已經(jīng)讓使用無效卡無用武之地。使用騙領(lǐng)的信用卡和使用偽造卡也只是占總信用卡詐騙案件的一小部分。

3. 信用卡詐騙的刑罰

我們再研究刑罰，根據(jù)我國刑法，刑罰通常分為幾個(gè)層次，一般的犯罪會(huì)在有期徒刑一年以內(nèi)，情況嚴(yán)重，將被判處1至3年有期徒刑，然后是3到5年有期徒刑，5到7年有期徒刑，7到10年有期徒刑，超過10年有期徒刑。根據(jù)刑法，我們將刑罰數(shù)據(jù)分為6類。

有期徒刑1年以內(nèi)，我們定義為輕罪，我們可以從圖7看出：大部分信用卡詐騙罪是輕罪，2010年12個(gè)月以內(nèi)的刑罰占80%以上，2008及2012年這一比例大約是60%。除2007年和2010年外，約有20%的案件被判處13至36個(gè)月徒刑。（見下圖）

信用卡詐騙案件的罰金有所差異，2010年和 2011年，信用卡詐騙罪案件50%以上的罰金在10,000元以下，但在其他年份，它只是占一小部分。除了2010年和2011年，其他年份10001到20000的罰款更受歡迎。

三、信用卡詐騙犯罪的成因

根據(jù)具體的案例匯總和分析，我們總結(jié)出導(dǎo)致信用卡詐騙犯罪多發(fā)主要有以下原因。

1. 個(gè)人信息泄露導(dǎo)致的信用卡詐騙罪

個(gè)人信息安全已成為中國社會(huì)最重要的公共問題之一，也是最嚴(yán)重的社會(huì)問題之一。雖然刑法不斷修訂以應(yīng)對嚴(yán)重的個(gè)人信息被盜，2009年 《刑法修正案（七）》新增加條款“出售、非法提供公民個(gè)人信息”和“非法獲取公民個(gè)人信息”， 2015年實(shí)施了刑法修正案（九）又取消了這兩個(gè)條款，以侵犯公民個(gè)人信息罪所取代，但效果并不理想。

2015年中國網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告，估計(jì)一年中有55億個(gè)人信息被泄露出去了，平均每個(gè)中國互聯(lián)網(wǎng)用戶有8個(gè)人的私人信息被竊取。同年，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國網(wǎng)民利益保護(hù)調(diào)查》顯示，個(gè)人信息泄露的結(jié)果總共損失約805億元。而《2016年度個(gè)人信息披露風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，自2011以來，有11億起用戶的個(gè)人信息被泄露。其中大量的偽卡犯罪，使用了他人信息，嚴(yán)重的個(gè)人信息泄漏是信用卡詐騙部分類型犯罪的重要來源。

信息泄露已經(jīng)形成了一個(gè)地下產(chǎn)業(yè)。個(gè)人信息提供的不僅有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商、電信運(yùn)營商、房地產(chǎn)商、保險(xiǎn)公司、淘寶和其他賣家的組織或企業(yè)，也有醫(yī)院、學(xué)校、工業(yè)和商業(yè)部門的工作人員。一些泄漏是因管理不善“被動(dòng)泄密”，而其他的則是“主動(dòng)泄密”，用他們所管理的信息來賺錢。甚至有些案例表明銀行職員和分行行長參與銷售個(gè)人信息。

2. 過度追求利潤，導(dǎo)致信用卡過度發(fā)行

在某種程度上，我們稱之為“濫發(fā)”，也就是說，有些銀行向不合格客戶發(fā)放信用卡。為了超越競爭對手，許多銀行，尤其是中小銀行，把信用卡申請委托給第三方以減少成本。這種方式增加了欺詐申請的可能性。我們能經(jīng)?？匆娫诖蟪鞘泄妶龊仙贽k信用卡的場景，外包公司的職員，而不是銀行職員，負(fù)責(zé)“街頭”信用卡申請，他們的工資取決于信用卡申請數(shù)量，他們并不在乎申請的真實(shí)性，只關(guān)心由此帶來的提成。此外，由于想獲取更高的市場占有率，一些銀行不管他們的能力和實(shí)際需求如何，還向老年人、大學(xué)生和低收入村民推廣信用卡，其中一部分人還對信用卡一無所知。

上圖表明：在中國近十年來，人口增長緩慢，只是增加了4.6%；但銀行卡擁有量急劇增長，增長率每年都超過10%，尤其是2011年和2012年，增長率約為20%，2016年人均持有銀行卡的數(shù)量4倍于2007年。

人均持有銀行卡數(shù)從2007年的1.13增加到2016的4.48，這是一個(gè)驚人的數(shù)字。（見上圖）

我們引用從黑龍江法院網(wǎng)的文章“惡意透支型信用卡詐騙調(diào)查和分析”來證明銀行卡濫發(fā)，官網(wǎng)上的數(shù)據(jù)表明，從2010年到2012年，在他們的信用卡詐騙案，惡意透支占全部信用卡詐騙案件 93%。惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪主體集中在特定人群中，即低齡化、低文化程度、低收入、無固定職業(yè)。在所有罪犯中，有85.2%的罪犯沒有達(dá)到高中教育；79.5%的罪犯沒有正常工作。

3. 信用卡詐騙中的銀行責(zé)任較少，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度降低

刑法規(guī)定的五種信用卡詐騙罪，也可分為實(shí)際持卡人和非持卡人兩類。實(shí)際持卡人包括惡意透支犯罪和偽造其他證明材料申請信用卡并使用的，但身份真實(shí)；非持卡人指并非合法持卡人也非授權(quán)用戶非法使用他人信用卡。

近十年來，信用卡詐騙犯罪中的實(shí)際持卡人的比例在50%以上，特別是2010年和2014年，接近 80%。

在大多數(shù)案例中，實(shí)際持卡人難以逃脫還款責(zé)任。收集的判決書中顯示，銀行基本沒有損失，有時(shí)他們甚至比正常持卡人賺取更多的利潤，因?yàn)樽锓副仨毟冻霰日３挚ㄈ烁嗥渲邪◤?fù)合利息率較高，附加費(fèi)逾期等。因?yàn)?，在中國，刑事處罰非常嚴(yán)重，一旦案件被警方介入，親情使然，他們和他們的親屬總會(huì)想盡辦法支付。

如果是非持卡人犯罪，如使用偽造卡、冒用等，要銀行承擔(dān)責(zé)任，仍然是件不容易的事；在中國，所有的借記卡有六個(gè)數(shù)字的PIN號碼，而且大多數(shù)的信用卡持卡人由于消費(fèi)習(xí)慣設(shè)置PIN號碼，只有一小部分信用卡無密碼，

如有密碼，當(dāng)您申請銀行卡時(shí)，您必須與銀行簽署協(xié)議，其中有“任何帶有正確PIN號碼的交易將被視為持卡人消費(fèi)”的條款。無論借記卡或信用卡，未經(jīng)授權(quán)的交易發(fā)生，它首先導(dǎo)致持卡人的卡余額減少，如果實(shí)際持卡人要求銀行承擔(dān)責(zé)任，根據(jù)“誰主張，誰舉證”，他要證明銀行的過錯(cuò)，并提出證據(jù)。大多數(shù)情況下，持卡人由于無法提供證據(jù)而承擔(dān)大部分的責(zé)任。事實(shí)上，對信用卡詐騙的調(diào)查是困難的、費(fèi)時(shí)的，尤其是個(gè)人取證困難，往往導(dǎo)致持卡人承當(dāng)責(zé)任。如果沒有PIN號碼的信用卡面臨盜刷，審核信用卡的責(zé)任由商戶負(fù)責(zé)，如被盜刷，商戶應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。

總的來說，發(fā)卡銀行與信用卡詐騙利益相關(guān)度不足，因此，他們對信用卡詐騙的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注度不高。

4. EMV信用卡采用進(jìn)展緩慢

EMV 標(biāo)準(zhǔn)是由國際三大銀行卡組織--Eur opay (歐陸卡，已被萬事達(dá)收購）、Mast er Car d（萬事達(dá)卡）和Visa（維薩）共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，是基于IC卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，已成為公認(rèn)的全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在中國EMV卡稱IC卡。

1994年4月，中國銀行推出境內(nèi)第一個(gè)銀行IC卡系統(tǒng)，在?？?、三亞、哈爾濱試點(diǎn)發(fā)行智能卡(IC)卡，智能卡在中國境內(nèi)宣告誕生，但直至2010年，中國人民銀行才開始部署芯片卡取代磁條卡。由于成本較高，一張磁卡的市場價(jià)格不超過一元，但一張IC卡超過十元，沒有激勵(lì)，商業(yè)銀行發(fā)行IC卡并不積極。為了控制頻繁偽造磁條卡和竊取磁條信息的犯罪行為，2011年3月31日，中國人民銀行才發(fā)布中國人民銀行《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用的意見》，“意見”說，從2013年1月1日起，全國性商業(yè)銀行應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，從2015年1月1日起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)所有人民幣結(jié)算賬戶的銀行卡，商業(yè)銀行必須發(fā)行金融IC卡。

據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)：2011年，中國的銀行新發(fā)1800萬的IC卡；2012年，銀行IC卡的發(fā)行數(shù)量是超過5000萬；2013年，國內(nèi)金融IC卡發(fā)行數(shù)量為4.7億張；2014年，國內(nèi)金融IC卡發(fā)行數(shù)量為6.27億張；從2015年起，我國逐步停發(fā)磁條銀行卡。

雖經(jīng)多年發(fā)展，居民手中所擁有的IC卡數(shù)量越來越多，但是從數(shù)據(jù)來看，IC卡替代磁條卡的速度仍然緩慢。（見下圖）

5. 信用卡詐騙相關(guān)教育缺失

很多案例中信用卡詐騙的被告人，并不知道他們行為非法，這表明一個(gè)基本事實(shí)，民眾缺乏教育。雖然，國家也出臺了法律、法規(guī)及相應(yīng)的“司法解釋”，解讀了信用卡詐騙犯罪以及具體形式，但對普通人來說，法律總是很難理解的，他們沒有機(jī)會(huì)了解信用卡詐騙的確切含義。

特別是“拾得他人的信用卡并使用的”是信用卡詐騙犯罪，對普通人來說還沒有認(rèn)知。所以從2008年到2017年，我們發(fā)現(xiàn)很多信用卡詐騙被告人，像楊先生和他的妻子一樣，在浙江省慈溪市，30歲的楊先生和他的妻子徐小姐于2017年1月15日下午去銀行取錢時(shí)，發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)里有一張銀行卡，他們拿到后，發(fā)現(xiàn)卡后面有密碼，之后拿著卡片回家了。一路上，他們興奮和緊張，最后他們?nèi)チ烁浇囊粋€(gè)ATM機(jī)，取了5400元，道德上他們覺得有問題，但是并不認(rèn)為是犯罪行為，之后實(shí)際持卡人向警方報(bào)案。他們最終因信用卡詐騙罪，判處有期徒刑6個(gè)月。

另一個(gè)還需要教育的是惡意透支，同樣，大量的犯罪嫌疑人不知道透支很可能導(dǎo)致信用卡詐騙犯罪。一些低收入人群申請信用卡，獲取信用卡后，他們往往忽視了他們的還款能力而使用信用卡消費(fèi)，最后他們沒錢付賬，經(jīng)銀行多次催收，他們?nèi)詿o法支付，最后銀行報(bào)警，他們因信用卡詐騙而判刑。事實(shí)上，他們大多數(shù)人并不知道信用卡詐騙，他們甚至認(rèn)為與犯罪無關(guān)。

同時(shí)，被害人也需要接受教育，他們應(yīng)該學(xué)習(xí)如何保護(hù)他們的卡和他們的個(gè)人信息。一些案例表明，他們的疏忽也導(dǎo)致了一些犯罪，他們?nèi)我馓幹玫臇|西，包括他們的個(gè)人信息；它們使用免費(fèi)的有風(fēng)險(xiǎn)Wi-Fi，讓一些不法分子利用Wi-Fi連接欺詐竊取網(wǎng)銀和支付賬戶、密碼和其他類型的信息，并使用這些信息來進(jìn)行偽卡盜刷；為多個(gè)帳戶使用相同密碼，數(shù)據(jù)顯示，我們75.93%的互聯(lián)網(wǎng)用戶有多個(gè)賬戶使用相同的密碼，特別是年輕人的比例高達(dá)82.39%，這種行為習(xí)慣，很容易導(dǎo)致信息泄漏，銀行卡被他人盜用，信用卡詐騙犯罪行為由此產(chǎn)生。