銀保監(jiān)合并對中國金融業(yè)的影響分析

摘要：今年我國銀監(jiān)會和保監(jiān)會正式合并，成立了中國銀保監(jiān)會，并與中國人民銀行對相關(guān)職能進(jìn)行了調(diào)整和重新劃分，從此中國金融監(jiān)管正式進(jìn)入“一行兩會”時代。銀保監(jiān)的合并，有其特定的時代背景和動因，這一舉措對于中國金融業(yè)發(fā)展的意義重大，影響深遠(yuǎn)。本文分析了中國銀保監(jiān)合并的主要原因，并深入探討了銀保監(jiān)合并對中國金融業(yè)的影響。

關(guān)鍵詞：銀保監(jiān)；合并；金融

2018年3月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（即銀監(jiān)會）與中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（即保監(jiān)會）正式合并，成立中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀保監(jiān)會）。同時，銀監(jiān)會和保監(jiān)會原來的行業(yè)政策法規(guī)和審慎監(jiān)管制度的制定頒行的職能轉(zhuǎn)移到中國人民銀行。從此銀保監(jiān)會專門負(fù)責(zé)依據(jù)相關(guān)監(jiān)管制度和法規(guī)對中國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。這一舉措對于中國金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展有著非常積極的影響，尤其是在規(guī)范銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的市場行為、維護(hù)金融市場的正常秩序、保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益方面，都能起到更為利好的效果。

一、中國銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并的原因分析

銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并的原因主要涉及到以下幾個方面：

（一）銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品功能相近

在金融市場上，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的很多金融產(chǎn)品功能非常相近。事實(shí)上，對于消費(fèi)者而言，無論是基于養(yǎng)老、醫(yī)療還是教育方面的保障目的，既可以通過購買銀行理財(cái)也可以通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。而且，目前很多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都同時具備保障功能和理財(cái)功能，甚至還有完全理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)。同時，我們也可以看到當(dāng)前很多銀行和保險(xiǎn)公司有著非常密切的合作，很多銀行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)同時也在承接保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，而有些保險(xiǎn)公司目前開始辦起了銀行（如平安銀行），使得銀行與保險(xiǎn)事實(shí)上已經(jīng)密不可分。因此，將銀監(jiān)會保監(jiān)會進(jìn)行整合并不會造成業(yè)務(wù)上的矛盾和阻礙。

（二）銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管方式趨同

從監(jiān)管層面上看，實(shí)際上銀監(jiān)會和保監(jiān)會分別對于銀行和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管方式并沒有太多區(qū)別。不僅如此，兩者的監(jiān)管理念、所使用的監(jiān)管工具、組織機(jī)構(gòu)設(shè)置和監(jiān)管內(nèi)容很多都有重合之處，他們之間并不存在跨越式的鴻溝。因此，將銀監(jiān)會保監(jiān)會進(jìn)行合并，實(shí)際上也有資源整合和高效利用的原因。

（三）銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的分開監(jiān)管效能太低

過去保監(jiān)會和銀監(jiān)會并存，雖然看起來各司其職，涇渭分明，但實(shí)際上卻產(chǎn)生了很大的監(jiān)管漏洞。所謂監(jiān)管漏洞，一是包括雙方都管轄不到的盲區(qū)，二是雙方都有部分管轄權(quán)但責(zé)任無從分割的重疊區(qū)域。近年來隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和開發(fā)程度增加，我國金融領(lǐng)域的亂象也紛至沓來，如混業(yè)經(jīng)營的問題、非法集融資的問題、存單換保單的問題等。這些問題和矛盾有時候并不是不愿解決，而是無法解決。這中間往往涉及到多頭監(jiān)管又沒有資格完全管，處理矛盾無從著手，有些既涉及到銀監(jiān)會也涉及到保監(jiān)會的職責(zé)，雙方必須要協(xié)商和合作，這樣極大的降低了監(jiān)管效能。

二、銀保監(jiān)合并對中國金融業(yè)的影響

（一）進(jìn)一步消除金融體系的內(nèi)部隔閡

首先，有利于促成銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步深度合作。目前雖然很多銀行和保險(xiǎn)公司都有一些業(yè)務(wù)合作，但是大多僅限于產(chǎn)品市場推廣方面，即共享銀行業(yè)務(wù)平臺和客戶資源宣傳與推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，但深度合作方面，如理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、儲蓄產(chǎn)品推廣、融資與貸款等方面都幾乎是空白，銀保監(jiān)合并，能夠促使兩大金融主體的聯(lián)姻，對于提升金融市場吸引力、個性化定制業(yè)務(wù)滿足客戶需求、提升金融消費(fèi)者收益與保障都有很大的好處。其次，有利于消除銀行與保險(xiǎn)公司的內(nèi)部競爭。眾所周知，銀行和保險(xiǎn)公司存在著直接的競爭關(guān)系，出現(xiàn)相互傾軋，相互攻擊、惡意高息攬儲、惡意搶奪客戶等情況，使雙方市場形象有損，經(jīng)營成本上漲，財(cái)務(wù)狀況惡化，銀保監(jiān)合并，能夠讓銀行與保險(xiǎn)雙方競爭者化敵為友，避免惡意競爭局面出現(xiàn)。最后，能夠拓寬銀保雙方的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。銀保雙方的隔閡的消除，能夠促成雙方共享市場資源，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)、收益共贏，為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展增添了新的動力。

（二）整合監(jiān)管資源，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管

首先，銀保監(jiān)合并能夠充分整合監(jiān)管資源。從過去銀監(jiān)會和保監(jiān)會的職能與機(jī)制上看，兩者在監(jiān)管理念、監(jiān)管工具、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方法和監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)等方面具有高度的相似性，分開監(jiān)管實(shí)際上是對已有監(jiān)管資源的浪費(fèi)，銀保監(jiān)合并則可以使資源得到節(jié)約和更為有效的配置。其次，銀保監(jiān)合并可以更好地避免責(zé)任相互推諉，職責(zé)劃分不清，步調(diào)難以統(tǒng)一的問題。當(dāng)前金融亂象層出不窮，如常常見諸于新聞的“存款變保單”案例，過去像這樣的案件監(jiān)管既有銀監(jiān)會也有保監(jiān)會的職責(zé)，兩者難以協(xié)調(diào)一致，導(dǎo)致事件長期懸而不決。銀保監(jiān)合并則可以讓銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管措施同出一門，步調(diào)統(tǒng)一，充分協(xié)調(diào)配合，及時解決問題，實(shí)現(xiàn)高效監(jiān)管。最后，過去在金融監(jiān)管方面，銀監(jiān)會與保監(jiān)會之間還存在著一些監(jiān)管空白，銀保監(jiān)合并則可以充分掃除監(jiān)管空白和死角，充分遏制了各種過去無法監(jiān)管的違規(guī)行為。

（三）強(qiáng)化央行職責(zé)，增加防范屏障

銀保監(jiān)合并后，將原來草擬銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)與審慎監(jiān)管相關(guān)制度的職責(zé)劃到了中國人民銀行，使得“立法”與“司法”剝離開來，不再像過去銀監(jiān)會和保監(jiān)會一樣既使金融領(lǐng)域的“裁判員”又是“運(yùn)動員”，使得銀保監(jiān)會權(quán)利邊界更為清晰，職權(quán)更加分明、其監(jiān)督職能更加凸顯。從此以后，銀行既要接受央行的宏觀審慎監(jiān)督，還要接受銀保監(jiān)會的微觀監(jiān)管，讓銀行在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面增加了一道屏障，也使得銀行今后的經(jīng)營過程更加合法合規(guī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶婭潔.監(jiān)會保監(jiān)會合并 開啟“一行兩會”時代[J].新產(chǎn)經(jīng)，2018.04.

[2]蕊紅.“銀保合并”有助于推進(jìn)金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)[J].時代金融，2018.04.

作者簡介：

熊燦（1983.10—），男，湖南寧鄉(xiāng)人，助教，碩士，博士研究生在讀，研究方向：管理學(xué)、金融學(xué)，研究專長：金融管理。