開創(chuàng)綠色金融新模式打造農(nóng)村聚財“金屋頂”
——江蘇江都農(nóng)村商業(yè)銀行“光伏電站貸”助推綠色新能源發(fā)展

黨的十八大以來，黨中央先后提出“五位一體”的總體布局和“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大理念，將生態(tài)文明建設提升到前所未有的高度。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，國家高度重視金融在促進經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型中的關(guān)鍵作用。近日，李克強總理在主持國務院常務會議時提出，要貫徹新發(fā)展理念，加快綠色金融體制機制創(chuàng)新，加大金融對改善生態(tài)環(huán)境、資源節(jié)約高效利用等支持。

光伏發(fā)電的主要優(yōu)勢

2014年開始，在國家利好政策的指引下，中國光伏產(chǎn)業(yè)逐漸復蘇。截至2015年底，中國光伏累計裝機容量4318萬千瓦，超越德國，躍居全球第一。受西部地區(qū)電力消納制約，近年來，我國光伏企業(yè)普遍將發(fā)展重心由西部轉(zhuǎn)向了中東部市場。到2016年上半年，僅江蘇省揚州市江都區(qū)現(xiàn)有注冊光伏企業(yè)就達40余家，并仍在不斷增加中。靈巧的分布式光伏電站取代大規(guī)模集中式光伏電站成為當下光伏企業(yè)的拓展重心。光伏產(chǎn)業(yè)與交通、家居、建筑等領(lǐng)域的跨界融合，也為光伏產(chǎn)品開辟了新的應用領(lǐng)域。

首先，光伏發(fā)電從建設到并網(wǎng)發(fā)電，沒有廢棄物產(chǎn)生、沒有能源消耗，還可以持續(xù)發(fā)電，提供能源。廣大農(nóng)村地區(qū)如果能夠廣泛應用光伏發(fā)電工程，將更有力地推進節(jié)能減排，讓更多的家庭使用新能源，從而更好地保護生態(tài)環(huán)境。

其次，光伏發(fā)電系統(tǒng)依靠屋頂而建，白天光伏板吸收太陽能，把直流電通過光伏并網(wǎng)逆變器轉(zhuǎn)為交流電，供家庭使用，用不完的部分并入國家電網(wǎng)獲得賣電收益。光伏發(fā)電既節(jié)約了百姓日常電費的消耗，同時國家給予0.42元/度的補貼，百姓可以過上“用著電、數(shù)著錢”的日子。

另外，以光伏發(fā)電為主導的新型農(nóng)業(yè)模式體很多，并且一舉打破原有的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的收益模式。如光伏農(nóng)業(yè)大棚、漁光互補、林業(yè)互補、光伏扶貧等，農(nóng)戶除了可以獲得原有的收益外，還能獲得光伏發(fā)電收益與光伏補貼。

發(fā)揮金融支持作用

在這樣的市場背景下，如何將幫助農(nóng)民脫貧致富與綠色金融有機結(jié)合，將低碳、節(jié)能和環(huán)保有機地融入信貸政策及經(jīng)營理念中，實現(xiàn)“銀農(nóng)企”三方聯(lián)動合作共贏？2016年10月，江都農(nóng)商銀行結(jié)合國家政策與市場需求推出了“光伏電站貸”信貸產(chǎn)品，專門解決城鄉(xiāng)居民安裝光伏發(fā)電站資金缺口問題。該行自推出這款產(chǎn)品以來，歷時近8個月，已累計發(fā)放“光伏電站貸”268筆，金額1700萬元。同時，該行在實踐運作中不斷地改善優(yōu)化，讓產(chǎn)品的設計更加能夠綠色健康、更加貼切百姓需求。

設立“三道關(guān)”，為美麗農(nóng)村守牢幸福門。第一道，準入關(guān)，從源頭上控制風險。農(nóng)商銀行幫助百姓致富，首當其沖就要為百姓把牢風險關(guān)口守住幸福門，因此江都農(nóng)商銀行在開展這項業(yè)務前，首先對合作企業(yè)進行認真地甄選，設立了嚴格的準入要求，分別從資金、時間和案例三個方面規(guī)定了硬性條件：一是注冊資金不得低于1000萬元；二是企業(yè)成立1年期以上；三是有成功安裝案例。同時，將準入企業(yè)名單在全行范圍內(nèi)公示，一方面解決三方信息不對稱問題，為本行信貸資金安全增加了砝碼；另一方面，引導百姓選擇正規(guī)的企業(yè)安裝光伏發(fā)電站，避免不必要的損失。第二道，保證關(guān)，從擔保上降低風險。該行要求合作企業(yè)存入不低于100萬元的基礎保證金，銀行再按1：10的放大比例給予企業(yè)第三方擔保授信額度，企業(yè)可在授信額度范圍內(nèi)為其安裝光伏電站的客戶推薦光伏電站貸款，并提供連帶責任擔保，同時提供保證金質(zhì)押擔保。如因累計貸款發(fā)放金額超出擔保授信比例額度，乙方則需按100萬元整數(shù)倍補足保證金。對于保證金不足的，甲方有權(quán)暫停合作。在貸款保證期內(nèi)，客戶貸款全額歸還的，可根據(jù)歸還情況按100萬元整數(shù)倍退還保證金，存量保證金不低于上述標準。第三道，保險關(guān)，從保障上彌補損失。要求安裝企業(yè)統(tǒng)一為借款人安裝的產(chǎn)品辦理相關(guān)保險：一是投保產(chǎn)品質(zhì)量險，其中光伏發(fā)電組件質(zhì)量保證險投保時間不低于10年，組件轉(zhuǎn)化效率險不低于25年，發(fā)電衰減率不得高于20%；二是投保財產(chǎn)險，包括產(chǎn)品和安裝房屋在內(nèi)的財產(chǎn)損失保險。

開辟“三渠道”，為百姓致富鋪設綠通道。一是開辟產(chǎn)品創(chuàng)新渠道，用好信貸政策。在國家大力鼓勵發(fā)展綠色信貸的大前提下，該行適時創(chuàng)新推出“光伏電站貸”信貸產(chǎn)品，采用“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”合作新模式，向轄內(nèi)信用狀況良好、具有穩(wěn)定收入來源的個人和企業(yè)發(fā)放光伏專項貸款，用于支付分布式光伏電站成套設備費用，為光伏新能源綠色企業(yè)提供便利、友善投資環(huán)境和條件。二是開辟專業(yè)服務渠道，打好“基礎牌”。業(yè)務開辦初期，該行指定小微一部、小微二部以及雙溝支行作為發(fā)放光伏電站貸的試點行，對經(jīng)辦網(wǎng)點的客戶經(jīng)理進行專業(yè)化的培訓，通過專營網(wǎng)點、專業(yè)化的人員，為客戶提供專業(yè)化的服務。三是開辟外部宣傳渠道，架好“廣播臺”。以開展“整村授信”金融普惠活動為契機，走入農(nóng)村、社區(qū)進行宣傳。同時，利用電視、報紙、戶外廣告和微信等形式進行宣傳推介，讓更多的老百姓了解光伏、接納光伏。

走出一條綠色金融之路

目前，光伏分布式發(fā)電在國家的大力推動下風聲水起。社會上出現(xiàn)了各種零首付、裝電站不要錢的騙術(shù)，一些不正規(guī)的公司甚至向老百姓宣稱不需要付錢安裝，只需配合去銀行簽署貸款協(xié)議，就可以在屋頂建個電站，貸款的月供由發(fā)電收入支付。因此，對內(nèi)要求客戶經(jīng)理簽訂承諾書，杜絕客戶經(jīng)理參與光伏產(chǎn)品的營銷獲取個人利益，防止將產(chǎn)品的營銷與銀行信譽人為“捆綁”，埋下風險隱患；對外，建立光伏企業(yè)相互監(jiān)督機制，對虛假宣傳、違規(guī)操作的企業(yè)，該行暫停對其安裝戶貸款，直至整改到位再合作。

一是將綠色金融與精準扶貧相結(jié)合。光伏扶貧是精準扶貧十大工程之一，如何更好地釋放“陽光紅利”，讓太陽光變成老百姓手中的真金白銀。該行將積極響應政府號召，認真履行社會責任，大力助推太陽能光伏發(fā)電項目，充分利用資源、創(chuàng)新扶貧方式，增加農(nóng)民收入。下一步，該行打算積極對接區(qū)域扶貧部門，收集整理本地區(qū)貧困戶檔案，對全區(qū)實行區(qū)域劃分，要求各網(wǎng)點對所在轄區(qū)內(nèi)的貧困戶進行地毯式摸底調(diào)查，實行精準識別，建立貧困農(nóng)戶金融檔案。貧困農(nóng)戶只要符合條件，將給予利率優(yōu)惠、優(yōu)先放貸，實現(xiàn)“輸血式扶貧”向“精準扶貧”的轉(zhuǎn)變，幫助貧困農(nóng)民找到一條脫貧的綠色路徑。

二是將綠色金融與普惠金融相結(jié)合。發(fā)展普惠金融，是農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展一個永恒的主題，也是國家層面賦予農(nóng)村中小金融機構(gòu)神圣的歷史使命。該行將持續(xù)開展“整村授信”金融普惠等親民走訪活動，加強與客戶互動，不斷提高客戶滿意度，切實把金融“普及”轉(zhuǎn)化為金融“受惠”。以“光伏電站貸”為起點，全力支持綠色經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟發(fā)展，將綠色信貸理念、標準、方法貫穿到信貸工作的全過程，確保信貸資金投向綠色經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展，促進普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展。

三是將綠色金融與風險管控相結(jié)合。嘗試將環(huán)境保護與節(jié)能減排作為客戶分類、信貸支持、利率定價的重要標準。全面實施綠色信貸評審機制，推進綠色普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)增加綠色金融供給，推動傳統(tǒng)制造業(yè)綠色改造升級，支持構(gòu)建綠色制造生產(chǎn)體系。

作為始終堅守“姓農(nóng)、姓小、姓土”的地方性金融機構(gòu)，江都農(nóng)商銀行將圍繞“綠水青山就是金山銀山”的發(fā)展理念，持續(xù)走深、走廣、走好包括綠色金融在內(nèi)的普惠金融之路，實現(xiàn)山青、水綠、村美、民富。