新形勢下我國城市商業(yè)銀行經營模式轉型研究

鄭芃

摘要：我國城市商業(yè)銀行具有規(guī)模較小、發(fā)展不均衡、定位模糊的特點，在激烈的市場競爭中艱難地生存著，在新的時代要求下，城市商業(yè)銀行應積極探索轉型之道，提升自身的競爭力，文章將結合商業(yè)銀行的特征對其轉型策略進行簡要的分析，并提出了幾點可行性建議。

關鍵詞：新形勢；城市商業(yè)銀行；經營模式；轉型

我國城市商業(yè)銀行的轉型之路并非一帆風順，在探索的過程中面臨著眾多挑戰(zhàn)，銀行的投資者應該首先根據市場形勢和自身的特點來進行分析，進而找到一條既有效、又快捷的轉型之路。

一、我國城市商業(yè)銀行的特征簡述

（一）資本投入較小，經營規(guī)模不大

我國的城市商業(yè)銀行是由城市信用社發(fā)展來的，城市信用社最初是為一些規(guī)模較小的企業(yè)和單位提供服務的，在改革開放之后，隨著我國經濟的快速發(fā)展，城市信用社就逐漸演變成了現在的城市商業(yè)銀行。無論是何種形式的銀行，投入資金的多少是衡量其規(guī)模的重要標準。從全國范圍內的銀行規(guī)模來看，資金投入規(guī)模在2000億元以上的銀行占20%左右，但是調查數據顯示，我國城市商業(yè)銀行的資金投入規(guī)模是遠遠低于這個數值的，僅有兩家城市商業(yè)銀行的資金投入規(guī)模超過了1000億元，70%的城市商業(yè)銀行注冊資本沒有超過100億元，由此可以看出我國城市商業(yè)銀行的經營規(guī)模偏小，在今后的發(fā)展道路上，進一步壯大其規(guī)模仍然是一個重要的方向。

（二）發(fā)展不均衡，存在著巨大的南北差異

一個國家的經濟水平直接影響著其金融業(yè)的發(fā)展，對于城市商業(yè)銀行來說也是如此，在其發(fā)展的過程中，很大程度上是依附于城市經濟的發(fā)展。通過近幾年的統(tǒng)計數據可以看出，當城市的經濟向繁榮的方向發(fā)展時，該城市商業(yè)銀行的數量隨之增加；當城市的經濟停步不前甚至出現低迷態(tài)勢時，該城市商業(yè)銀行的數量隨之減少。自全球金融危機爆發(fā)以來，某一線城市的商業(yè)銀行的數量呈直線下降的趨勢，由以往的8家減少到3家，甚至出現了一夜之間3家小型商業(yè)銀行同時宣布破產的情況。由于高度的經濟依賴性使得我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展極度不均衡，因此造成了巨大的南北差異。東南沿海城市的經濟發(fā)展水平較高，不但有大型工業(yè)作為支撐，而且私營企業(yè)的數量龐大，加之便利的交通條件，在對外貿易方面也更加發(fā)達，人均收入較高，這些都促進了其城市商業(yè)銀行的發(fā)展。改革開放以來，我國東南沿海地區(qū)經濟強勁發(fā)展，人們在思想上更具先進性，更加重視保障個人權益，地方政府制定了更加完善的法律法規(guī)來保護居民的私有財產，在這樣的社會大環(huán)境下，居民的理財意識更強，大部分人將手頭的盈余資金用來投資，這對城市商業(yè)銀行的發(fā)展來說是一股強大的推動力。然而，在經濟水平較落后的內陸地區(qū)，尤其是西北地區(qū)，則很少見到城市商業(yè)銀行的身影，最重要的原因就是人均收入較低，企業(yè)數量較少，沒有足夠的經濟能力去支撐其金融業(yè)的發(fā)展。在西北部城市中，曾經也有過一些商業(yè)銀行進行投資嘗試，為一些有需要的企業(yè)和個人發(fā)放貸款，但是因其償還能力不足，使得城市商業(yè)銀行不但沒有盈利的空間，反而出現了虧損的情況，所以在經濟落后的地區(qū)，城市商業(yè)銀行面臨著很多困境，要想生存下去，還有很長的一段路要走。

（三）目標客戶定位模糊，生存空間狹小

城市商業(yè)銀行成立的初衷是為中小企業(yè)和個人客戶提供金融服務，但是在新的時代特征下，這種單一的市場定位存在著很多缺陷，于是很多城市商業(yè)銀行紛紛將目光轉向了一些大型的項目，可是由于自身能力不足，在市場競爭中很容易被淘汰掉，所以越來越多的商業(yè)銀行在目標客戶的定位上越來越模糊，甚至迷失了方向，不知道該抓大客戶還是小客戶。另外，城市商業(yè)銀行本就是在夾縫中求生存的，國有銀行、股份制大銀行、農村信用社、外資銀行這四大勁敵不斷地向其施壓，使本就不大的生存空間變得更加狹小。

二、我國城市商業(yè)銀行現有經營模式的劣勢簡析

（一）新增資本匱乏，融資能力不足

目前，我國城市商業(yè)銀行面臨的一個重要問題就是資金短缺，在運營中出現資金周轉困難的現象普遍存在，一旦出現金融危機，城市中的小銀行也是最先遭受重創(chuàng)的。面臨這樣的現狀，很多人想到的是通過融資來提升資本量，但由于其融資能力低下，在現有政策管控下缺乏高可行性的融資方案和優(yōu)良的融資渠道，使得城市商業(yè)銀行的融資夢難以實現。

（二）存量資金流動，攬儲方法單一

在利率市場化的背景下，各個城市商業(yè)銀行的吸儲手法顯得過于傳統(tǒng)和單一，局限于利率上浮和貼息等手法，吸引力大大降低。隨著國家不斷推進全面深化改革，市場上的金融工具越來越多的進入百姓的視野中，70、80后已逐漸成為家庭中財富的掌控者，作為儲蓄資金主要提供群體的老百姓已經對傳統(tǒng)的儲蓄興趣大打折扣。老百姓的理財意識不斷提高，使得“挪儲”成為近年來熱度明顯上升的一個關鍵詞，銀行存量資金流入證券、保險以及其他金融衍生產品的速度逐步加快，這對本就資金壓力較大的城市商業(yè)銀行而言無疑又是一個重大的不利影響。

（三）業(yè)務形式單一，抵御風險能力弱

城市商業(yè)銀行在業(yè)務結構上表現出明顯的不合理之處，大部分城市商業(yè)銀行的投資者將目光集中在某一行業(yè)上，尤其專注于為中小型企業(yè)提供貸款服務卻未對新興的產業(yè)投入應有的關注，這直接導致了業(yè)務形式的單一。業(yè)務量較少，且集中在傳統(tǒng)行業(yè)，難以抵御由政策波動所帶來的風險，一旦政策調整或經濟環(huán)境變化將導致行業(yè)整體下滑，城市商業(yè)銀行的業(yè)務也將遭受到毀滅性的打擊。同時還存在一個突出的問題，在單一的業(yè)務形式下服務質量不高，沒有專門的業(yè)務咨詢機構，貸款的投放不夠精準，存款業(yè)務和貸款業(yè)務沒有獨立運行，導致一定程度上的混亂。

（四）硬件設施不齊全，網絡技術滯后

中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中缺乏資金支持，因此在硬件設施的配備和更新換代上較為落后。金融監(jiān)管政策的全面推行會在原有的服務和監(jiān)管基礎上提出更新更高的要求，對服務過程、服務內容以及相關的視頻音頻等方面都提出了新的監(jiān)管要求，因此導致商業(yè)銀行在網絡覆蓋和聯網技術上較其他大規(guī)模的股份制銀行而言明顯落后，在計算機網絡技術高度發(fā)達的現代社會中信息詐騙案件頻發(fā)，甚至還存在銀行員工挪用存款等事件的發(fā)生，如果缺乏專業(yè)的網絡技術人員和完善的硬件設施，將會對銀行業(yè)務的開展帶來了一定的阻礙甚至會出現重大風險隱患，最終導致商業(yè)銀行可能會被淘汰出局。endprint

三、基于新時代特征，我國城市商業(yè)銀行的轉型策略簡析

（一）明確經營理念，調整經營結構

在新社會形勢下，我國城市商業(yè)銀行必須要明確經營理念，適當地調整產業(yè)結構。無論是什么行業(yè)，客戶永遠是最重要的，對于銀行業(yè)來說更不例外。城市商業(yè)銀行要想改變其傳統(tǒng)的經營模式，首先應該考慮的問題是在有限的資金支持下如何篩選出最具有開發(fā)潛力的客戶，在明確了客戶群體之后，對客戶進行科學管理也不能忽視，在這方面，可以借鑒大型國有銀行和股份制銀行的經驗，實行分層管理制度，正確處理不同客戶之間的差異，對重要客戶的行為特征和消費習慣要了然于心，并適時地推出迎合客戶口味的新產品。例如，借勢營銷是目前各行各業(yè)都大力推行的一種銷售策略，這也為城市商業(yè)銀行的轉型帶來一定的啟發(fā)，要學會根據自身的特點和實際情況加以利用，比方說，在兒童節(jié)到來之際，針對青少年兒童推出相應的理財產品便是一種不錯的選擇。

（二）關注新興產業(yè)，擴展業(yè)務范圍

城市商業(yè)銀行如果只緊盯著中小企業(yè)將很難進行業(yè)務拓展工作，在新的時代要求下，應該結合市場特征，將目光放得更長遠一些，尋找更多的客戶資源，拓寬目標客戶的范圍，適當地開發(fā)新客戶。尤其是近年來國家政策調整，新興產業(yè)如雨后春筍般涌現，結合傳統(tǒng)業(yè)務的經驗對新興企業(yè)進行調研，最后試點納入一批新興產業(yè)作為貸款客戶，進行專項跟蹤。同時在業(yè)務范圍上要大膽創(chuàng)新，不但要滿足客戶的貸款需求，還應該嘗試定向開發(fā)專屬理財產品為有良好信譽度和合作關系的客戶提供多元化服務，以此來應對城市商業(yè)銀行運轉資金不足的問題。

（三）利用大數據，提升服務質量

城市商業(yè)銀行應建立完善的客戶管理系統(tǒng)，運用大數據進行分析并建檔，根據客戶的數據特征和實際需求進行分層管理，制定差異化的服務方案，并配備專業(yè)顧問，滿足客戶多元化的需求，由專屬顧問及時、精準地對客戶提出的問題進行解答，消除客戶的疑慮，與之建立良好的互動關系，用更熱情的服務來提升客戶的實際體驗，為客戶提供更深層次的訂制服務，以此來提升服務質量，更好的穩(wěn)定存量客戶關系。

（四）針對個人客戶，加大信用貸款

在當前的社會形勢下，每個人都擁有一個獨立完整的信用庫，良好的征信記錄越來越受到重視，城市商業(yè)銀行可以借助網絡大數據的分析技術，通過分析客戶及其親屬的征信記錄來對個人客戶進行深度開發(fā)和具體分類，對信用狀況良好的客戶群體在基本額度上增加信用貸款的額度。與此同時，90后這一代已經逐步踏入社會，積累了一定的社會財富，他們的消費習慣也正在影響著社會主流的消費習慣，青年一代擅于利用信用貸款來滿足對未來的合理規(guī)劃，因此城市商業(yè)銀行應該秉承與時俱進的精神，推出更加符合時代主流的金融產品，在原有基礎上擴充客戶群體，為滿足一定征信特征的青年一代增加信用貸款額度。

（五）創(chuàng)新業(yè)務形式，增加人才儲備

在激烈的市場競爭中，城市商業(yè)銀行業(yè)務形式單一的缺陷被不斷暴露出來，城市商業(yè)銀行要發(fā)揮好機制靈活、決策靈活的優(yōu)勢，用新體制機制、新商業(yè)模式、新技術手段，解決傳統(tǒng)大銀行不能或者不愿意解決的問題，填補金融服務空白點，有效緩解“融資貴、融資難”等突出問題。要始終以差異化的客戶需求為中心，加快產品和服務的創(chuàng)新。做有差異化的市場定位，堅持有所為有所不為，通過特色化經營，與其他大銀行實現互補發(fā)展，錯位競爭，培育長期穩(wěn)健發(fā)展的能力?？萍嫉陌l(fā)展和大數據的出現，使得商業(yè)銀行具備大銀行不具備的便利條件和硬件設施，能夠更加精準和靈活的開展業(yè)務，因此城市商業(yè)銀行在人才的培養(yǎng)和儲備上也應該與時俱進，人力資源是軟實力，掌握前瞻知識和技術的人才能夠為城市商業(yè)銀行在搶占市場份額的大戰(zhàn)中搶占先機，提供強有力的保證。

四、結語

國家政策調整，外圍經濟環(huán)境的變化，對當前的銀行業(yè)經營造成了深遠影響。面對當下業(yè)務慘淡的窘狀，我國城市商業(yè)銀行必須結合當前的時代特征，與時俱進大膽創(chuàng)新，調整經營策略，轉變經營模式，完善硬件設施，加大人才儲備，通過強而有效的手段來擴充經營規(guī)模，穩(wěn)定存量，提升增量進而在激烈的競爭環(huán)境中站穩(wěn)腳跟。

參考文獻：

[1]何文虎.我國中小商業(yè)銀行轉型研究——以城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行為例[J]. 華北金融，2013（09）.

[2]王嬌.金融改革形勢下我國城市商業(yè)銀行轉型模式研究[J].山西財政稅務專科學校學報，2014（01）.

[3]馮曰欣，姜白白，許驍.新形勢下我國城市商業(yè)銀行經營模式轉型研究[J].山東財政學院學報，2013（02）.

[4]陳民揚.淺談我國社區(qū)銀行發(fā)展現狀和發(fā)展策略[J].商場現代化，2015（28）.

（作者單位：秦皇島銀行股份有限公司）endprint