信貸管理基礎(chǔ)工作思考

李欽永

【摘 要】 落實(shí)好信貸管理的基礎(chǔ)工作，對(duì)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化有著非常重要的意義。對(duì)銀行來說，信貸管理與信貸經(jīng)營是信貸業(yè)務(wù)的兩個(gè)重要支撐點(diǎn)，只有實(shí)現(xiàn)兩者的均衡發(fā)展，才能夠推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。而信貸管理基礎(chǔ)工作是保證工作能夠達(dá)到以上標(biāo)準(zhǔn)的前提，實(shí)際工作中要做好調(diào)查，進(jìn)而準(zhǔn)確把握客戶的狀況，更應(yīng)該規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的操作流程，以降低其中的風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 信貸管理 基礎(chǔ)工作 現(xiàn)狀 建議

信貸管理基礎(chǔ)工作中，必須處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系，堅(jiān)持“客戶以及貸款資料真實(shí)性”、“貸款資金用途真實(shí)性”的原則，以確保信貸業(yè)務(wù)的安全可靠。此外，針對(duì)當(dāng)前這部分工作中存在的問題，應(yīng)該制定完善的措施，只有這樣才能夠在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的今天推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。以下筆者闡述了有關(guān)信貸管理基礎(chǔ)工作的思考，指出了其中存在的問題以及完善這部分工作的建議。

一、現(xiàn)階段信貸管理基礎(chǔ)工作中存在的問題

現(xiàn)階段信貸管理基礎(chǔ)工作中存在的問題主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：首先是臺(tái)賬登記以及資金分解不及時(shí)的問題。很多時(shí)候基層行對(duì)企業(yè)到賬的貨款等資金都沒有在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行分解，即便是省分行以及總行對(duì)此有著非常嚴(yán)格的限定。其次是沒有做到按月分析管理月報(bào)以及財(cái)務(wù)報(bào)表的問題，所以銀行根本無法對(duì)企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，自然也就無法把控信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。最后出庫報(bào)告制度流于形式，銀行的信貸員應(yīng)該以3到5天為周期對(duì)企業(yè)的庫存進(jìn)行核查，以此來提高企業(yè)出庫報(bào)告的可信度。但實(shí)際工作中信貸員卻很少能夠做到這一點(diǎn)，不僅給了企業(yè)在事后報(bào)告出庫狀況的“可乘之機(jī)”，而且也影響了信貸業(yè)務(wù)管理的規(guī)范性。此外，實(shí)際工作中信貸員的操作失誤也能夠影響到銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。以上問題如果得不到及時(shí)解決，將影響銀行對(duì)收購資金的封閉管理。[1]

以上問題是在多方因素的共同作用下出現(xiàn)的：首先銀行現(xiàn)有的信貸人員業(yè)務(wù)能力參差不齊。收購資金的封閉管理對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)能力有著一定的要求，但其現(xiàn)有的業(yè)務(wù)素質(zhì)顯然無法達(dá)到這部分工作的標(biāo)準(zhǔn)。再者，因缺少工作經(jīng)驗(yàn)，信貸員對(duì)企業(yè)的違規(guī)手段也屬于一知半解，所以根本無法采取靈活的措施加以應(yīng)對(duì)。企業(yè)或是相關(guān)管理者大都在這個(gè)行業(yè)內(nèi)“摸爬滾打”了許多年，它們知道在哪些細(xì)節(jié)處“動(dòng)手腳”便能夠?qū)崿F(xiàn)自身的利益最大化。而信貸員因?yàn)槎嘈袠I(yè)運(yùn)作模式缺少了解，所以日常工作中也很難觸碰到這些“潛規(guī)則”。 其次日常工作中，信貸員在落實(shí)上級(jí)規(guī)定時(shí)難免出現(xiàn)生搬硬套的現(xiàn)象。最后隨著收購資金封閉管理的逐漸細(xì)化，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)日益嚴(yán)格，信貸員難免會(huì)在工作中產(chǎn)生畏懼情緒。

二、做好信貸管理基礎(chǔ)工作的具體措施

1、提高認(rèn)識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程

要以落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀為契機(jī)，以黨的先進(jìn)理論振興全行干部職工，提高他們對(duì)信貸基礎(chǔ)管理工作的重視程度。讓他們認(rèn)識(shí)到這部分工作的意義，調(diào)動(dòng)起他們的工作積極性，這對(duì)于優(yōu)化封閉管理有著非常重要的意義。[2]

此外，還需嚴(yán)格落實(shí)上級(jí)部門所規(guī)定的管理制度以及操作規(guī)程，將有關(guān)工作制度編印成冊(cè)，分發(fā)至每個(gè)信貸員手中，以便于其能夠不斷學(xué)習(xí)。落實(shí)好考核監(jiān)督制度，將考核與檢查常態(tài)化，根據(jù)考核與檢查的結(jié)論進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以保證信貸員能夠熟悉并且熟練運(yùn)用日常管理制度，激發(fā)其工作積極性，確保管理基礎(chǔ)工作中的細(xì)節(jié)能夠落實(shí)到位。

2、做好賬表的規(guī)范化管理

臺(tái)賬與報(bào)表是信貸統(tǒng)計(jì)的重要工具，其不僅能夠保障信貸統(tǒng)計(jì)的科學(xué)性，更能夠全面監(jiān)控并且反映收購資金運(yùn)行過程的整體面貌。此外，臺(tái)賬與報(bào)表的管理更是衡量信貸管理水平高低的重要標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際工作中，要按照操作流程做好賬表的管理，確保各項(xiàng)細(xì)節(jié)能夠達(dá)到“規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、微機(jī)化”。[3]應(yīng)該通過培訓(xùn)提高一線信貸員的工作能力，讓他們懂得該從何處著手完善這部分工作。

培訓(xùn)應(yīng)該在特定的目標(biāo)之內(nèi)展開，要有明確而具體的培養(yǎng)方案。培養(yǎng)也應(yīng)該具備一定的前瞻性，即嘗試引導(dǎo)員工了解并解決這部分工作中出現(xiàn)的新問題。

3、抓好管理目標(biāo)責(zé)任的落實(shí)

這部分工作主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：首先應(yīng)該落實(shí)好管理人員的責(zé)任，通常情況下銀行所配備的信貸人員必須超過全行人數(shù)的50%，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)也必須做到“包點(diǎn)聯(lián)庫”。其次正確執(zhí)行賬戶的使用規(guī)程，即嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)部門有關(guān)于企業(yè)糧食購銷賬戶的管理以及核準(zhǔn)辦法，以此來確保企業(yè)的賬戶資金能夠得到及時(shí)分解。同樣也應(yīng)該嚴(yán)厲查處企業(yè)“多開戶頭”的問題，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行必要的監(jiān)督核準(zhǔn)，以降低銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。再次，需要對(duì)企業(yè)的“調(diào)銷結(jié)算”進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，以核查企業(yè)是否將銷售的全部收入存入了銀行所開設(shè)的基本賬戶之中。最后應(yīng)該規(guī)范對(duì)于信貸檔案的管理，應(yīng)該配備專門的信貸檔案專管員來落實(shí)這部分工作。此外，將收購資金封閉管理的目標(biāo)落實(shí)到人，通過“崗位負(fù)責(zé)制”的模式確保各部分細(xì)節(jié)都能夠有人監(jiān)督、有人負(fù)責(zé)管理，進(jìn)而從宏觀層面把握這部分工作的效果。

總 結(jié)

信貸基礎(chǔ)管理是銀行信貸業(yè)務(wù)管理中非常重要的一部分工作，實(shí)際工作中，我們應(yīng)該做實(shí)授信，以控制員工的融資總量，要通過嚴(yán)密的調(diào)查掌握客戶的實(shí)際狀況。做好信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，以降低銀行的壞賬率。以上筆者對(duì)信貸管理基礎(chǔ)工作中存在的問題以及完善建議進(jìn)行了總結(jié)，希望能夠?qū)ο嚓P(guān)工作的落實(shí)帶來些許啟示。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王進(jìn)謙.強(qiáng)化信貸管理基礎(chǔ)工作應(yīng)關(guān)注的幾個(gè)重點(diǎn)[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2013（04）：55-57.

[2] 王進(jìn)謙.強(qiáng)化信貸管理基礎(chǔ)工作應(yīng)關(guān)注的幾個(gè)重點(diǎn)[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融，2013（04）：55-57.

[3] 王民權(quán).信貸管理基礎(chǔ)工作亟待解決的幾個(gè)問題[J].農(nóng)村金融與市場經(jīng)濟(jì)，2000（02）：31-33+25.endprint