金融創(chuàng)新模式與扶貧政策對(duì)蘇北地區(qū)農(nóng)民增收影響研究

吳政仲 許忠榮 楊殿闖

摘 要：農(nóng)民收入普遍較低的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題一直阻礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村的金融創(chuàng)新和扶貧政策，有利于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)民的收入。本文通過(guò)對(duì)蘇北地區(qū)五個(gè)市2012年到2016年農(nóng)民收入的數(shù)據(jù)分析，得出金融創(chuàng)新模式與扶貧政策對(duì)農(nóng)民收入的影響與地域性、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)有關(guān)，并提出引導(dǎo)農(nóng)民深化對(duì)農(nóng)村金融和扶貧政策的認(rèn)識(shí)、提升農(nóng)村金融和扶貧機(jī)制的創(chuàng)新能力、將“互聯(lián)網(wǎng)”與“大數(shù)據(jù)”的理念帶入農(nóng)村金融發(fā)展和扶貧政策實(shí)施等政策建議。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 扶貧政策 農(nóng)民收入

一、前言

中國(guó)是世界上人口最多的發(fā)展中國(guó)家，較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和大量的農(nóng)村人口使得中國(guó)長(zhǎng)期飽受農(nóng)村貧困問(wèn)題的困擾。農(nóng)民收入較低是自建國(guó)以來(lái)長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，一直對(duì)國(guó)家造成困擾，也阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。自從十八大提出到2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)以來(lái)，“金融扶貧”成為我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)工作的重要手段之一。就目前而言，我國(guó)的貧困人群之中，農(nóng)民仍然占絕大多數(shù)。想要實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)，首先就要解決農(nóng)民收入低下的問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問(wèn)題，一直都是引起政府高度重視的。政府將解決“三農(nóng)"問(wèn)題作為施政的重中之重。解決三農(nóng)問(wèn)題的根本途徑是增加農(nóng)民收入，而培育和完善農(nóng)村金融組織，把扶貧政策與農(nóng)村金融的發(fā)展結(jié)合起來(lái)則是解決農(nóng)民處于收入底層問(wèn)題的有效途徑。我國(guó)的扶貧工作可以追溯到改革開(kāi)放之后，至今已經(jīng)開(kāi)展了30年。1978年中共十一屆三中全會(huì)以來(lái)，實(shí)施了《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃》之后，我國(guó)在農(nóng)村范圍內(nèi)開(kāi)展了大規(guī)模的扶貧開(kāi)發(fā)工作。1992年10月，國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組與世界銀行在北京召開(kāi)了有關(guān)中國(guó)扶貧的國(guó)際研討會(huì)，政府首次與國(guó)際組織召開(kāi)專門的扶貧研討會(huì)并提出了金融扶貧相關(guān)概念。在此之后，2013年11月，習(xí)主席到湖南湘西考察時(shí)首次做出了“ 實(shí)事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧 ”的重要指示。2014年1月，中辦詳細(xì)規(guī)制了精準(zhǔn)扶貧工作模式的頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)了“精準(zhǔn)扶貧”思想落地。

江蘇省是高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)大省，但蘇北、蘇中和蘇南的經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重不協(xié)調(diào)。相比較蘇南和蘇中地區(qū)，蘇北經(jīng)濟(jì)發(fā)展要落后許多，貧困區(qū)域比蘇南和蘇中也相對(duì)更多，很多農(nóng)村人口的收入遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。相較之下，扶貧就顯得尤為重要。此背景下，把金融創(chuàng)新與扶貧政策結(jié)合就變成提高農(nóng)民收入的有效手段。農(nóng)村金融能否開(kāi)發(fā)出新的惠農(nóng)產(chǎn)品，扶貧政策是否能夠適應(yīng)當(dāng)?shù)氐那闆r，能否對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入起到積極的作用，能否把農(nóng)村金融的發(fā)展與扶貧政策的實(shí)施結(jié)合起來(lái)，這是蘇北能否解決農(nóng)民處于收入底層問(wèn)題的關(guān)鍵。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外的學(xué)者在農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展與扶貧政策對(duì)收入之間關(guān)系的研究，產(chǎn)生了大量極具參考價(jià)值的文獻(xiàn)。李曉依（2016）提出“公司+金融機(jī)構(gòu)+擔(dān)保+合作社+園區(qū)+貧困戶”模式，把企業(yè)園區(qū)跟金融機(jī)構(gòu)和貧困農(nóng)戶結(jié)合在一起，通過(guò)發(fā)展園區(qū)項(xiàng)目，入駐企業(yè)互相擔(dān)保，獲得較低的成本融資，同時(shí)為低收入農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)并提供工作崗位。李敏（2017）在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下對(duì)中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了深入分析，提出了農(nóng)信社金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策建議，具體包括積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、完善金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制、改變傳統(tǒng)營(yíng)銷觀念，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷模式、加快自有平臺(tái)建設(shè)。朱文勝（2017）主張?jiān)黾迂毨У貐^(qū)扶貧投入規(guī)模，大力提升貧困群體金融可得性，精心構(gòu)建金融精準(zhǔn)扶貧平臺(tái)，努力開(kāi)拓金融精準(zhǔn)扶貧市場(chǎng)。把扶貧政策與金融創(chuàng)新結(jié)合起來(lái)，改善精準(zhǔn)扶貧經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和信用環(huán)境。

諶立平等（2018）通過(guò)研究武陵山片區(qū)麻陽(yáng)苗族自治縣貸款情況，提出要想加速農(nóng)村金融發(fā)展，就需要優(yōu)化農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，同時(shí)財(cái)政擔(dān)保資金的落實(shí)進(jìn)程也需要加快。余新平等（2010）通過(guò)研究證明了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響因采取的金融業(yè)務(wù)不同而有著不同的影響。王景麗（2017）對(duì)內(nèi)蒙古金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行研究，良好的金融服務(wù)環(huán)境對(duì)金融創(chuàng)新至關(guān)重要。賈晉和肖建（2017）以精準(zhǔn)扶貧為背景，通過(guò)研究農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新與發(fā)展為助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展提出了建議。和玥（2017）基于信息不對(duì)稱理論，認(rèn)為農(nóng)村金融創(chuàng)新需要加強(qiáng)農(nóng)村的金融教育，加大金融宣傳力度。鄭艷（2017）研究山東的農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收之間的關(guān)系。

三、蘇北地區(qū)金融創(chuàng)新模式與扶貧政策對(duì)農(nóng)民增收影響分析

蘇北地區(qū)，不管是經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是城市建設(shè)，相比較蘇中和蘇南都處于相對(duì)落后的地位。

（一）蘇北地區(qū)存在的問(wèn)題

首先，經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)薄弱。蘇北地區(qū)包括徐州、連云港、淮安、鹽城和宿遷五市。其中，江蘇省重點(diǎn)扶貧的主戰(zhàn)場(chǎng)，六個(gè)重點(diǎn)片區(qū)全部處于蘇北地區(qū)，分別是宿遷市西南崗地區(qū)；宿遷市成子湖地區(qū)；徐州市黃墩湖滯洪區(qū)；連云港市石梁河庫(kù)區(qū)；淮安市劉老莊地區(qū)；淮鹽兩市灌溉總渠以北地區(qū)。這六大片區(qū)可說(shuō)是每個(gè)市貧困狀態(tài)的縮影。

其次，蘇北地區(qū)關(guān)于扶貧政策的思想相對(duì)落后。相比較蘇中和蘇南而言，蘇北地區(qū)多數(shù)農(nóng)民文化素質(zhì)較低，思想與認(rèn)知比較落后，從而導(dǎo)致對(duì)各項(xiàng)扶貧政策的目標(biāo)、要求等理解和認(rèn)識(shí)不足，無(wú)法正確的解讀扶貧政策，導(dǎo)致對(duì)扶貧政策的誤解?！暗瓤恳彼枷雵?yán)重，認(rèn)為扶貧就是給政策、給優(yōu)惠、給待遇。此時(shí)就需要政府以及相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民做出正確的引導(dǎo)。

第三，蘇北地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民收入渠道單一且收入水平低下，再加上絕大多數(shù)低收入人群普遍受教育程度不高，思想認(rèn)知落后，子女因貧輟學(xué)加入貧困人群而形成惡性循環(huán)。除此之外，蘇北部分地區(qū)為了扶貧能立竿見(jiàn)影，在快速脫貧的良好愿望下，想要在盡可能短的時(shí)間內(nèi)依靠“短平快”產(chǎn)業(yè)或者臨時(shí)性政策來(lái)取得最大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效。

（二）蘇北地區(qū)的金融創(chuàng)新與扶貧政策

從2012年到2016年，蘇北地區(qū)五市瞄準(zhǔn)金融突破口，以金融創(chuàng)新發(fā)展提升區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)為解決蘇北地區(qū)一系列的貧困問(wèn)題，增加農(nóng)民收入，使蘇北能盡早脫貧致富奔小康，蘇北地區(qū)各個(gè)市出臺(tái)了一系列的扶貧政策來(lái)幫助發(fā)展貧困地區(qū)增加貧困人群的收入。五個(gè)市的金融創(chuàng)新與扶貧政策整理如下表1：

同時(shí)，對(duì)2012年到2016年蘇北地區(qū)五個(gè)市農(nóng)民收入變化進(jìn)行匯總，得到表2。

根據(jù)表2得出，從2012年各市采取了金融創(chuàng)新與扶貧政策后，2013年蘇北地區(qū)五個(gè)市的農(nóng)民收入顯著提高。蘇北各個(gè)市的農(nóng)民收入呈增長(zhǎng)狀態(tài)，并且鹽城的農(nóng)民收入一直處于蘇北五個(gè)市的前列，而宿遷的農(nóng)民收入在蘇北五個(gè)市則處于相對(duì)較低的名次。不難看出，農(nóng)民收入也具有地域性，鹽城地域相比較宿遷靠南，所以經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較靠蘇北地區(qū)較好。此外，對(duì)農(nóng)民收入變動(dòng)情況進(jìn)行直接比較，如表3所示：

根據(jù)表3得出，徐州市在2012年對(duì)大學(xué)生村官進(jìn)行創(chuàng)業(yè)扶持，在農(nóng)村推行陽(yáng)光信貸之后，發(fā)展各種產(chǎn)業(yè)來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村脫貧致富?？梢钥闯?013年徐州市的農(nóng)民收入明顯提升，增長(zhǎng)率為11.99% ?；窗彩性?012年發(fā)展農(nóng)村小額貸款，2013年 推廣普惠金融，2014年成立金融綜合服務(wù)站，這三年農(nóng)民收入不斷增長(zhǎng)，2015年對(duì)農(nóng)村進(jìn)行幫扶，線上線下幫助銷售農(nóng)產(chǎn)品導(dǎo)致農(nóng)民收入也有所增長(zhǎng)，但是增長(zhǎng)幅度遠(yuǎn)不及2013年。鹽城市在2012年對(duì)農(nóng)村金融制度進(jìn)行改革之后，可以看出2013年農(nóng)民收入明顯增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率為12.27%，同時(shí)在2015年，鹽城市加大了精準(zhǔn)扶貧的力度，農(nóng)民收入也呈現(xiàn)一個(gè)跳躍性的增長(zhǎng)。但同樣存在一定問(wèn)題。2013年的農(nóng)民收入增長(zhǎng)率遠(yuǎn)高于后面三年的農(nóng)民收入增長(zhǎng)率，這是蘇北在改善貧困人群生活狀況，提高農(nóng)民收入的同時(shí)存在的問(wèn)題之一，金融創(chuàng)新與扶貧政策成效快，但是不具有可持續(xù)發(fā)展性。

四、結(jié)論與建議

目前農(nóng)村金融服務(wù)與針對(duì)農(nóng)民的扶貧政策仍存在著缺陷，不能滿足農(nóng)民的需求，對(duì)農(nóng)民的引導(dǎo)不夠，地方性的政策不能適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的實(shí)際情況。這些問(wèn)題已經(jīng)成為了提高農(nóng)民收入，改善農(nóng)民生活的阻礙。

（一）引導(dǎo)農(nóng)民深化對(duì)農(nóng)村金融和扶貧政策的認(rèn)識(shí)

目前的蘇北地區(qū)，貧困人口多集中于農(nóng)村，貧困區(qū)域覆蓋面積大且分散，農(nóng)村貧困戶經(jīng)過(guò)金融扶貧后容易返貧，無(wú)法達(dá)到提高農(nóng)民收入的期望。特別是6個(gè)重點(diǎn)片區(qū)的農(nóng)戶普遍沒(méi)有受過(guò)高等教育，而且靠北地區(qū)環(huán)境相對(duì)較差，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后。要提高農(nóng)民收入就必須要先加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)扶貧政策的理解，解開(kāi)農(nóng)民對(duì)扶貧政策的誤解，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行正確的引導(dǎo)，讓農(nóng)民樹(shù)立正確的觀念，可以通過(guò)農(nóng)村金融的創(chuàng)新與扶貧政策來(lái)徹底擺脫低收入問(wèn)題。

（二）提升農(nóng)村金融和扶貧機(jī)制的創(chuàng)新能力

開(kāi)展扶貧工作必須創(chuàng)新思維。在扶貧攻堅(jiān)關(guān)鍵時(shí)期，體制機(jī)制創(chuàng)新尤為關(guān)鍵。但是同樣不能忽略農(nóng)村金融創(chuàng)新對(duì)扶貧政策的支持。對(duì)于農(nóng)村金融要拓展農(nóng)村金融的覆蓋面，加快農(nóng)村金融的創(chuàng)新步伐，讓農(nóng)民能確確實(shí)實(shí)的享受到農(nóng)村金融帶來(lái)的便利，不會(huì)因?yàn)橘Y金問(wèn)題而放棄投資，能夠以錢生錢一步步提高農(nóng)村收入。

（三）將“互聯(lián)網(wǎng)”與“大數(shù)據(jù)”的理念帶入農(nóng)村金融發(fā)展和扶貧政策實(shí)施

一是加快農(nóng)村信息化基礎(chǔ)建設(shè)步伐，縮小城鄉(xiāng)信息不對(duì)稱的差距；二是建設(shè)電子商務(wù)的配套系統(tǒng)完善生產(chǎn)銷售與運(yùn)輸方面綜合服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的應(yīng)用系統(tǒng)；三是運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”實(shí)現(xiàn)對(duì)每個(gè)貧困村貧困戶建檔立卡，將貧困農(nóng)戶的基本資料錄入到系統(tǒng)，促進(jìn)貧困戶通過(guò)電腦、手機(jī)等方式自主申報(bào)扶貧項(xiàng)目。

參考文獻(xiàn)：

[1]李曉依.河北省望都縣金融扶貧模式創(chuàng)新研究[D].石家莊：河北師范大學(xué)，2017.

[2]李敏.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下河南省農(nóng)信社金融服務(wù)創(chuàng)新研究[D].鄭州：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，2017.

[3]朱文勝.精準(zhǔn)扶貧與金融創(chuàng)新：從個(gè)案研究到一般分析[J].西南金融，2017（03）.

[4]諶立平，楊夕斌.創(chuàng)新?lián)ＹJ款模式加速農(nóng)村金融供給—以武陵山片區(qū)麻陽(yáng)苗族自治縣為例[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2018（02）.

[5]余新平，熊皛白，熊德平.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010（06）.

[6]王景麗.內(nèi)蒙古農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究[D].咸陽(yáng)：西北農(nóng)林科技大學(xué)，2017.

[7]賈晉，肖建.精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研究[J].理論探討，2017（01）.

[8]和玥.基于信息不對(duì)稱理論的農(nóng)村金融創(chuàng)新研究[D].長(zhǎng)春：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017.

[9]鄭艷.山東農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)民增收的研究[D].烏魯木齊：新疆大學(xué)，2017.

[10]王祖祺.基于社會(huì)創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)扶貧問(wèn)題與對(duì)策研究[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2018（11）.

[11]朱艷，楊慧.基于普惠金融視角的精準(zhǔn)扶貧相關(guān)研究述評(píng)[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2017（23）.

〔本文系2018年宿遷市社科聯(lián)項(xiàng)目“金融惠農(nóng)創(chuàng)新模式與扶貧政策對(duì)農(nóng)民增收影響之研究——以宿遷市為例”（項(xiàng)目編號(hào)：18SYB-21）階段性成果?！?/p>

（吳政仲、許忠榮、楊殿闖，宿遷學(xué)院商學(xué)院。）