銀行業(yè)無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)亟待關(guān)注

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，銀行業(yè)逐步發(fā)展壯大，業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，各金融機(jī)構(gòu)均已開(kāi)通辦理無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)具體包含兩種情況：一是客戶不必插入銀行卡，只需在有存款功能的ATM機(jī)上輸入存款賬號(hào)，然后存入人民幣即可；二是到客戶柜臺(tái)辦理存款業(yè)務(wù)，無(wú)需提供銀行卡，只提供存款賬號(hào)即可。以上兩種方式雖然均給客戶提供了便利，但卻存在客戶身份不易識(shí)別、反洗錢(qián)大額及可疑交易線索分析難度增大等風(fēng)險(xiǎn)隱患，為洗錢(qián)份子通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行周轉(zhuǎn)資金提供了可乘之機(jī)，亟待關(guān)注。

一、基本情況

工商銀行隴南分行是2006年開(kāi)辦柜面無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)，2009開(kāi)辦ATM機(jī)無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行隴南分行是2009年開(kāi)辦柜面無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)，2010年開(kāi)辦ATM機(jī)無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行隴南分行是2000年開(kāi)辦柜面無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)，2009開(kāi)辦ATM機(jī)無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)。

二、存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患

（一）未進(jìn)行有效的客戶身份識(shí)別，給洗錢(qián)份子提供了通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行周轉(zhuǎn)資金的可乘之機(jī)

一是柜面無(wú)卡無(wú)折存款。反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，客戶辦理柜面無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)，大多是將現(xiàn)金存入第三人賬戶，銀行既未按照一次性現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別要求進(jìn)行身份識(shí)別，也未按照代理業(yè)務(wù)關(guān)系，對(duì)代理人和被代理人的身份信息進(jìn)行登記、核對(duì)、留存客戶身份信息。

二是ATM機(jī)無(wú)卡無(wú)折存款。ATM無(wú)卡無(wú)折自助存款業(yè)務(wù)的開(kāi)通，存款人既可向自己的賬戶存款也可向他人賬戶存款，客觀上存在大量無(wú)法確認(rèn)的業(yè)務(wù)代理關(guān)系，賬戶實(shí)際控制人可通過(guò)任何第三人完成存現(xiàn)業(yè)務(wù)，銀行自助服務(wù)系統(tǒng)無(wú)法對(duì)賬戶實(shí)際控制人和存款人（代理人）代理關(guān)系進(jìn)行確認(rèn)，也無(wú)法對(duì)相關(guān)人員身份信息進(jìn)行登記、核對(duì)，僅僅留有存款人錄像資料，且留存時(shí)間最常3個(gè)月，可見(jiàn)客戶身份識(shí)別嚴(yán)重不到位，為洗錢(qián)份子采用這種一次性業(yè)務(wù)方式進(jìn)行資金分離周轉(zhuǎn)提供了便利的途徑。

（二）影響監(jiān)管機(jī)構(gòu)大額及可疑交易的甄別分析和調(diào)查取證

兩種無(wú)卡無(wú)折存款方式均將導(dǎo)致各銀行客戶身份資料保存不完整，缺少存款人身份背景等信息，很難建立起資金往來(lái)的邏輯關(guān)系，直接影響了反洗錢(qián)大額及可疑交易的甄別分析工作以及后續(xù)的調(diào)查取證。由于ATM無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別不足，僅靠錄像資料無(wú)法確認(rèn)存款人是否為賬戶的實(shí)際控制人，對(duì)存款人的身份、職業(yè)等背景信息不掌握，該交易與客戶的身份、職業(yè)是否相符無(wú)法做出判斷，影響了可疑交易的甄別和分析。

（三）給金融機(jī)構(gòu)自身帶來(lái)很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)反洗錢(qián)法律法規(guī)規(guī)定，若洗錢(qián)活動(dòng)發(fā)生在某家金融機(jī)構(gòu)，則這家機(jī)構(gòu)將面臨巨額罰款，同時(shí)機(jī)構(gòu)董事、高級(jí)管理人員也要受到罰款，甚至取消其任職資格，并且這家金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)形象會(huì)極大受損。

三、原因分析

（一）反洗錢(qián)法律法規(guī)關(guān)于ATM機(jī)自助業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別措施規(guī)定空白

反洗錢(qián)法規(guī)復(fù)函中指出，無(wú)卡無(wú)折業(yè)務(wù)按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第七條處理，即“政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開(kāi)立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。如客戶為外國(guó)政要，金融機(jī)構(gòu)為其開(kāi)立賬戶應(yīng)當(dāng)經(jīng)高級(jí)管理層的批準(zhǔn)”，而無(wú)卡無(wú)折ATM存款業(yè)務(wù)規(guī)避了以上客戶身份識(shí)別采取的措施。

（二）各銀行注重經(jīng)營(yíng)，忽略風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行反洗錢(qián)、ATM業(yè)務(wù)內(nèi)控制度均未規(guī)定ATM機(jī)無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別措施，又因?yàn)锳TM業(yè)務(wù)辦理不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間限制，銀行人員無(wú)法適時(shí)登記、核實(shí)、留存辦理該業(yè)務(wù)的存款人身份信息。

（三）人為因素（素質(zhì)、責(zé)任心等）、培訓(xùn)業(yè)務(wù)效果等導(dǎo)致在業(yè)務(wù)辦理中未對(duì)客戶采取有效的識(shí)別措施

根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)，同一銀行內(nèi)臨柜人員辦理柜面同類(lèi)型一次性業(yè)務(wù)，采取的身份識(shí)別措施不一致，有采取登記并留存身份信息的措施，有只采取登記身份信息的措施。

四、相關(guān)建議

（一）建議修訂完善反洗錢(qián)法規(guī)制度

建議對(duì)現(xiàn)行的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》進(jìn)行補(bǔ)充性完善，從法律層面對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別措施予以明確。另外，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該對(duì)反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度進(jìn)行修訂完善，從制度層面對(duì)無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別提出明確的操作要求，使業(yè)務(wù)一線有規(guī)可依，防范法規(guī)制度缺失形成的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建議強(qiáng)化身份識(shí)別

對(duì)通過(guò)柜面辦理的無(wú)折無(wú)卡存款業(yè)務(wù)，要按照反洗錢(qián)法規(guī)復(fù)函要求，嚴(yán)格執(zhí)行《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第七條規(guī)定，落實(shí)客戶身份識(shí)別的相關(guān)要求。對(duì)于通過(guò)ATM辦理無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)，要通過(guò)查看錄像資料、開(kāi)戶資料，公民身份聯(lián)網(wǎng)核查等后續(xù)識(shí)別措施，確認(rèn)客戶身份，對(duì)數(shù)額大、頻次高的客戶要進(jìn)行重點(diǎn)識(shí)別，一定要掌握客戶身份的基本信息，絕對(duì)不能為不明身份的人辦理業(yè)務(wù)。

（三）建議自助識(shí)別客戶身份

建議將具有存款功能的ATM與人民銀行公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)連接，在ATM上增設(shè)身份自助識(shí)別功能，對(duì)10000元以上的無(wú)卡無(wú)折存款業(yè)務(wù)，ATM通過(guò)屏幕掃描身份證件，并與公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對(duì)，對(duì)存款人的身份進(jìn)行有效性確認(rèn)。

（四）建議對(duì)無(wú)卡無(wú)折交易數(shù)據(jù)進(jìn)行重點(diǎn)篩查

按照反洗錢(qián)可疑交易的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)對(duì)無(wú)卡無(wú)折交易數(shù)據(jù)進(jìn)行認(rèn)真篩查，對(duì)一日多次交易或幾個(gè)營(yíng)業(yè)日連續(xù)交易且累計(jì)交易金額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的，作為可疑交易進(jìn)行報(bào)告，避免可疑交易漏判、漏報(bào)，防止重大洗錢(qián)線索信息遺漏。

作者簡(jiǎn)介：陳康玲（1970-），女，漢族，甘肅蘭州人，助理經(jīng)濟(jì)師，任職于中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，研究方向：金融服務(wù)、反洗錢(qián)監(jiān)管等。endprint