互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的作用

季玲全

摘要：隨著我國現(xiàn)代科學技術(shù)得到了前所未有的創(chuàng)新發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)科技以及現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)在各行業(yè)領(lǐng)域中得到了廣泛應(yīng)用，極大地便捷了現(xiàn)代受眾的日常工作方式?，F(xiàn)階段，我國社會主義市場經(jīng)濟體制改革逐步深入，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的新型金融產(chǎn)業(yè)鏈逐步形成，在給現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)帶新發(fā)展空間的同時，也給銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)帶來了一定的挑戰(zhàn)。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)進行分析，進一步探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的主要作用，并展望了未來互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，望對未來互聯(lián)網(wǎng)很銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的有效發(fā)展提供相應(yīng)借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)；作用研究

1互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)分析

1.1 業(yè)務(wù)流程

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款網(wǎng)路平臺層出不窮，就互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的具體開展流程來說，筆者主要以阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)進行分析，就其具體業(yè)務(wù)開展流程來說，主要包含貸款說明、個人信息填寫、審核調(diào)查、審批放款以及續(xù)貸等環(huán)節(jié)。其中，阿里信用貸款著重個人消費貸款，個人信息填寫過程中務(wù)必要綁定本人銀行卡。但立足于企業(yè)經(jīng)營使用權(quán)，阿里巴巴貸款必須對其具體進行進行審核調(diào)查，實際審核調(diào)查過程中會授權(quán)并委托第三方專業(yè)企業(yè)開展具體信用調(diào)查，之后在綜合會員在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的網(wǎng)絡(luò)信息，審核其財務(wù)情況，確定其信用良好之后才會通過審核并放款。

1.2 核心優(yōu)勢

就阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的核心優(yōu)勢而言，主要可以總結(jié)為以下兩方面：一方面，數(shù)據(jù)優(yōu)勢，國外銀行利用稅務(wù)、銀行信用等全方位的數(shù)據(jù)即可獲取小型企業(yè)的信用記錄。但國內(nèi)小型企業(yè)的稅務(wù)數(shù)據(jù)信用度較低，這就凸顯出了阿里巴巴這類能夠形成系統(tǒng)化信用數(shù)據(jù)材料的重要性，這也就說明阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的核心優(yōu)勢則在于大量用戶信用數(shù)據(jù)的采集和整體，具體體現(xiàn)在小型企業(yè)在阿里巴巴、淘寶網(wǎng)上的信用記錄、交易情況等，通過對這類交易往來數(shù)據(jù)的綜合分析，能夠為用戶貸款信用評定提供可靠的參考，從根本上解決了銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)開展過程中對個人和小型企業(yè)信用審核中數(shù)據(jù)不對稱、貸款流程繁瑣等問題。另一方面，風控優(yōu)勢，阿里巴巴盡管采用的是信用擔保貸款模式，但其整體金融風險監(jiān)管控制能力較高，利用阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓商城以及支付寶等平臺，能夠全過程地對賣家進行定量分析，其中，金融風險監(jiān)管控制前期，阿里巴巴會對貸款人的信用資質(zhì)進行審核限定，務(wù)必要是誠信通會員和中國供應(yīng)商會員才可以申請貸款；金融風險監(jiān)管控制過程中，阿里巴巴會通過各種互聯(lián)網(wǎng)平臺之間數(shù)據(jù)共享互通的特點來進一步了解用戶信用情況，再利用自身豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗、自身較為成熟的信用評估機制以及系統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)資源庫對用戶信用進行綜合評定，從而最大限度地降低金融風險；金融風險監(jiān)管控制后期，阿里巴巴會將貸款直接轉(zhuǎn)入貸款人賬戶，并實時監(jiān)管最終資金的具體流向，能夠進一步對貸款風險進行安全控制。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的主要作用

2.1 促進銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)緊跟金融市場發(fā)展步伐

互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展日益成熟，必定會給銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)帶來一定競爭，商業(yè)銀行要想在金融市場中占據(jù)有利位置，就務(wù)必要在積極借鑒應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)模式的同時，全面根據(jù)自身經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀開拓創(chuàng)新，在實際經(jīng)營發(fā)展過程中推出更多實用性較強的金融業(yè)務(wù)，這也就意味著在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行實際經(jīng)營發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了局部結(jié)構(gòu)的變化。與此同時，由于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不滿足單一地通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付進行，在具備大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和信息相對對稱的狀態(tài)下，其未來必定會直接面向?qū)嵵行⌒推髽I(yè)進行業(yè)務(wù)擴展，這也必然會更深一步地促進銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展必定要緊跟金融市場發(fā)展步伐，積極應(yīng)用現(xiàn)代科學技術(shù)朝著新方向不斷發(fā)展。

2.2 帶動提升銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)整體資源配置效率

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中，在大數(shù)據(jù)云計算技術(shù)的支持下?lián)碛辛舜罅康膫€體用戶和中小型企業(yè)用戶，并在審核其信用數(shù)據(jù)的過程中構(gòu)建出系統(tǒng)龐大的數(shù)據(jù)資源庫和網(wǎng)絡(luò)信用評估體制，在對用戶開展信用貸款調(diào)查時，只需要利用數(shù)據(jù)資源庫和網(wǎng)絡(luò)信用評估體制就能夠在短時間內(nèi)做出精準判定。如果期間發(fā)生違約問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)樂意利用網(wǎng)絡(luò)平臺對其發(fā)布通告訊息，并提升貸款人的違約金額，不僅從根本上規(guī)避了金融貸款風險，還全面提升了金融資源配置的整體效率。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)下，銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)在借鑒應(yīng)用的過程中，必然也會帶動提升銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)整體資源配置效率。

2.3 有效降低了銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的金融媒介作用

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)最直接的作用就是有效降低了銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的金融媒介作用，降低了銀行作為存款、貸款雙方資金供求的主體位置。近年來，在大數(shù)據(jù)云計算以及移動快捷支付的互聯(lián)網(wǎng)金融帶動下，P2P模式這一嶄新的金融供求媒介越來越活躍，憑借移動網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)交互以及主客體數(shù)據(jù)傳送等優(yōu)點，從根本上改善了以往金融市場數(shù)據(jù)不對稱的問題，能夠在短時間內(nèi)為借貸雙方提供精準、高效的數(shù)據(jù)需求，并通過第三方平臺的協(xié)議保證，在第一時間就可以滿足客戶的貸款需求，從根本上提高了資金的使用效益。因此，在這一有利作用的推動下，銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)在移動網(wǎng)絡(luò)的支持下，利用網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)共享、交互以及從傳輸性必定也會縮減貸款審批程序，有效降低銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的金融媒介作用，有利于為用戶提供更優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的貸款業(yè)務(wù)服務(wù)。

2.4 從根本上改變了銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的準入要求較低，在給現(xiàn)代受眾帶來巨大創(chuàng)新發(fā)展空間的同時，也讓不良不法金融分子有機可乘，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐事件屢見不鮮，給相關(guān)政府以及監(jiān)管機構(gòu)帶來了很大的困擾，一方面，因為移動網(wǎng)絡(luò)的開放性，互聯(lián)網(wǎng)金融欠缺完善的法律條文保護，實際運行過程中有關(guān)借貸責任和具體程序缺少具體標準；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管體制不完善，還未構(gòu)建出一個系統(tǒng)完整的監(jiān)督管理機制，不僅監(jiān)督管理對象很難明確，相關(guān)政府及監(jiān)管機構(gòu)難以對其進行全面的監(jiān)督和管理，還難以對抗網(wǎng)絡(luò)的開放性，很難對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行科學的分類，直接導致最終監(jiān)督管理方案的設(shè)計難以詳盡。但隨著互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融日益活躍，傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)在借鑒發(fā)展過程中必定會對這類監(jiān)督管理漏洞進行及時的彌補，在監(jiān)督管理方式、開展力度以及調(diào)控體制等方面，必定會全面立足于金融市場的整體發(fā)展特點和方向進行進一步的完善，進而從根本上改變了銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式。

3未來互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

3.1 未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢——以阿里巴巴貸款業(yè)務(wù)為例

現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，未來阿里巴巴貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢大概可以總結(jié)為以下幾方面：第一，阿里巴巴金融企業(yè)會繼續(xù)推進“小額貸款”運營模式；第二，阿里巴巴金融企業(yè)會申請牌照轉(zhuǎn)為實體銀行企業(yè)。隨著阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的逐步壯大，阿里巴巴金融企業(yè)完全局別經(jīng)濟實力和業(yè)務(wù)能力申請實體銀行牌照，由于當前國內(nèi)金融市場資源匹配不科學，中小型企業(yè)貸款融資渠道較少，特別是欠缺像阿里巴巴金融企業(yè)這類為中小型企業(yè)專門提供融資的金融企業(yè)；加之，當前阿里巴巴企業(yè)正處于吸納存款不充足的環(huán)境下，一旦阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲批實體銀行牌照，余額寶中停滯的資金就能夠全面發(fā)揮其有效作用，并為用戶余額寶里的現(xiàn)金支付科學的活期存款利息，不僅有利于讓閑置資金獲得更大的收益，還有利于進一步加快余額寶成為阿里巴巴的第三方支付方式。

3.2 未來銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，商業(yè)銀行要想在金融市場競爭中占據(jù)有利位置，就務(wù)必要率先創(chuàng)新用戶金融服務(wù)觀念和具體方式，并規(guī)劃制定出能夠全面滿足用戶真實需求的貸款業(yè)務(wù)。與此同時，商業(yè)銀行還要積極借鑒應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融銷售觀念和運行模式，只有這樣才能夠進一步為實體金融用戶提供更高效、便捷的金融服務(wù)，加之由于網(wǎng)絡(luò)信用貸款對實體企業(yè)的材料數(shù)據(jù)還未明確，商業(yè)銀行務(wù)必要牢牢把握這一契機，接納服務(wù)好這部分傳統(tǒng)貸款用戶，只有在全面落實好傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用移動互聯(lián)網(wǎng)金融思維方式，才能夠進一步促進現(xiàn)代商業(yè)銀行又快有好地發(fā)展與前行。

結(jié)束語：

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，現(xiàn)代各行業(yè)領(lǐng)域紛紛利用移動互聯(lián)網(wǎng)科技和現(xiàn)代電子信息技術(shù)對自身經(jīng)營發(fā)展進行創(chuàng)新，金融行業(yè)也是如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在給受眾帶來更高效、便捷貸款服務(wù)的同時，也給現(xiàn)代銀行仍然沿用的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)模式帶來了創(chuàng)新契機，有限促進銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)緊跟金融市場發(fā)展步伐，進一步帶動提升銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)整體資源配置效率，同時大大降低了銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的金融媒介作用，從根本上改變了銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式，對我國未來商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開展有著極其重要的促進作用。

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