農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

姜雪梅

摘要：農(nóng)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了極為關(guān)鍵性的作用，而在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中有一個(gè)非常重要的發(fā)展屏障，也可以說是支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。但是從目前情況分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展逐漸顯現(xiàn)出困境，這對(duì)于農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展非常不利，因而必須對(duì)其給予高度關(guān)注，針對(duì)其存在的問題采取適當(dāng)?shù)慕鉀Q措施，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。文章重點(diǎn)闡述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的經(jīng)濟(jì)學(xué)因素，并且從中獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的主要因素，根據(jù)現(xiàn)狀提出優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的創(chuàng)新思路，以期改善當(dāng)前困境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展困境；經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的不斷加快，農(nóng)業(yè)的重視度也得到了極大的提升，然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要屏障卻出現(xiàn)了萎縮的情況，表現(xiàn)極強(qiáng)的高保費(fèi)與極高的賠付率，限制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮自身的功能性。文章從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中出現(xiàn)困境的主要因素，從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，吸收外來經(jīng)驗(yàn)，確定我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展能夠獲得更好的成效，謹(jǐn)以此為之后的教學(xué)提供參考依據(jù)。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

農(nóng)業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效屏障，但是從現(xiàn)狀分析來看，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)一定的困境，從而導(dǎo)致其在發(fā)展過程中難以發(fā)揮自身的作用性。作為極具潛力市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)具有極強(qiáng)的推廣度，然而事實(shí)卻不盡然，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于停滯不前的現(xiàn)狀，而且出現(xiàn)日益萎縮的局面，具體表現(xiàn)為高保費(fèi)、高賠付率，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)受到一定的阻礙，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展前景極為堪憂。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的發(fā)展歷史，自從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開通以來，其自身的發(fā)展歷程可謂是一波三折，具體來說可以從以下方面闡述：基于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制條件下，基本上都是經(jīng)由國(guó)家財(cái)政兜底，保險(xiǎn)公司對(duì)此考慮甚少，特別是在成本與盈虧方面更甚，按照不同地區(qū)的實(shí)際需求，開設(shè)不同種植及養(yǎng)殖保險(xiǎn)。由于國(guó)家政策的改變，商業(yè)保險(xiǎn)公司為了保證自身的利益，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)予以調(diào)整，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展受阻。根據(jù)數(shù)據(jù)研究顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)，而與這形成鮮明對(duì)比的是，農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況卻日益突出，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且有更嚴(yán)重的趨勢(shì)，因而必須對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的未來發(fā)展予以重視。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境形成的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

（一）高保費(fèi)影響投保

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的困境能夠解決當(dāng)前的實(shí)際問題，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以會(huì)出現(xiàn)阻礙，主要是因?yàn)楦弑ＹM(fèi)率限制，從而導(dǎo)致投保日益減少。如果農(nóng)戶都屬于理性人，他們對(duì)于自己農(nóng)作物了解比較全面，或是對(duì)牲畜也了解頗多，按照當(dāng)?shù)氐乩硪约皻夂蜃兓?guī)律，繼而能夠了解即將面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從某種層面來說能夠預(yù)期損失概率。上述比例必然是低于保險(xiǎn)費(fèi)率，這主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率自身涵蓋的內(nèi)容，不僅僅存在經(jīng)驗(yàn)損失概率，還囊括風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、管理費(fèi)用等。而針對(duì)保險(xiǎn)公司來說，其經(jīng)驗(yàn)損失費(fèi)概率則超出保險(xiǎn)標(biāo)的預(yù)期值，且呈現(xiàn)出逐年升高的趨勢(shì)，同時(shí)高額管理費(fèi)用率，也是提升保險(xiǎn)費(fèi)率的重要途徑。根據(jù)研究顯示，部分區(qū)域農(nóng)作物險(xiǎn)種費(fèi)率超出9%～10%，這對(duì)于現(xiàn)階段的農(nóng)民來說是難以接受的，對(duì)于他們而言屬于沉重的負(fù)擔(dān)。預(yù)期損失概率越低，那就意味著投保人繳納的保險(xiǎn)越低，其所能承受的費(fèi)用率也就很低。極高農(nóng)業(yè)險(xiǎn)率對(duì)于損失率極低的投保人來說是難以接受的。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆選擇

所謂保險(xiǎn)逆選擇，也就是在同一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，無法對(duì)最高及最低風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別時(shí)，就會(huì)按照統(tǒng)一費(fèi)率實(shí)施承保，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)者來說，他們基本上會(huì)選擇全額投保，但是對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)者而言，他們會(huì)選擇低額投保，甚至是放棄投保，低風(fēng)險(xiǎn)者相對(duì)來說人數(shù)較少，也由此造成投保事件概率差別比較突出，按照保險(xiǎn)契約，針對(duì)損失支付賠償也隨之增多，也就增加平常損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，無論是植物、畜牧，還是水產(chǎn)或是林業(yè)，保險(xiǎn)標(biāo)的與所處區(qū)域及氣候有著密切的關(guān)聯(lián)，而且由于管理水平差異性，從而致使個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)迥異，最終形成差異較大風(fēng)險(xiǎn)水平，這不僅僅是高低兩類，且無法統(tǒng)一損失概率，保險(xiǎn)公司無法獲取到真正的損失，只能是依靠以往的經(jīng)驗(yàn)予以計(jì)算費(fèi)率。正因?yàn)槿绱?，預(yù)期損失概率低于費(fèi)率的相關(guān)低風(fēng)險(xiǎn)者，他們不足額投保，甚至是不投保，而反之則全額投保，這直接導(dǎo)致實(shí)際損失概率超出費(fèi)率，由此形成極高的賠付率，繼而產(chǎn)生虧損。為了平衡收入，保險(xiǎn)人員會(huì)增加費(fèi)率，而針對(duì)于新費(fèi)率來說，促使之前的高風(fēng)險(xiǎn)者發(fā)生變化，成為低風(fēng)險(xiǎn)者，投保人數(shù)也隨之減少，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更為集中，賠付率更高，虧損更大，最終形成虧損，并且自此陷入惡性循環(huán)之中。

（三）管理人員素質(zhì)相對(duì)較差

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境還有一個(gè)非常重要的因素就是管理人員素質(zhì)相對(duì)較差，由于國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于長(zhǎng)期壟斷地位，導(dǎo)致其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不存在競(jìng)爭(zhēng)壓力，無法提升管理效率，壟斷帶來的直接弊端就是低效率，不僅是在業(yè)務(wù)開展方面，而且在條款制定方面都顯現(xiàn)出發(fā)展弊端。具體表現(xiàn)為如下幾點(diǎn)：首先，風(fēng)險(xiǎn)過于集中，風(fēng)險(xiǎn)單位相對(duì)較少。從現(xiàn)狀分析，我國(guó)不同區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不一，且保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟度較低。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極高農(nóng)戶，他們更傾向于投保，比如沿海、臨河及荒漠等，這些區(qū)域是自然災(zāi)害的高發(fā)區(qū)，保險(xiǎn)比較容易展開，而針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的農(nóng)戶，他們的預(yù)期損失概率低于投保費(fèi)率，就會(huì)選擇少投保，或是直接不投保，導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以有效開展。其次，保險(xiǎn)金額低，保險(xiǎn)責(zé)任范圍較小。為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，健全保險(xiǎn)人的責(zé)任意識(shí)，基本就會(huì)將保險(xiǎn)金額限定在保險(xiǎn)標(biāo)范疇，然而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)標(biāo)價(jià)值是60%～80%之間，甚至更低，從而導(dǎo)致農(nóng)戶不愿投保。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革創(chuàng)新研究

（一）拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，降低逆選擇

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的困境必須要采取積極有效的措施去應(yīng)對(duì)，以避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的價(jià)值性越來越低。具體來說可以從以下方面著手：首先，和地方政府保持密切的溝通，并且簽訂協(xié)議，然后交由商業(yè)保險(xiǎn)公司，讓其代理農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；其次，針對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)較好的區(qū)域，比如上海、黑龍江等，成立專業(yè)性保險(xiǎn)公司；再次，設(shè)置農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；最后，地方財(cái)政允許前提下，成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，積極引進(jìn)全新技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)，并且同時(shí)成立外資或是合資保險(xiǎn)公司。從整體角度分析，只有打破壟斷機(jī)制，提供各種優(yōu)惠策略，積極引導(dǎo)資本類型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這樣才能促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展更為全面，提升管理水平，降低管理費(fèi)用，減少保險(xiǎn)費(fèi)率，解決高保費(fèi)。除此之外，還需構(gòu)建專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，由此能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)予以有效甄別，在條款中實(shí)施無賠款優(yōu)待等政策，從而降低逆選擇造成的弊端。借助教育與宣傳，擬定配套農(nóng)業(yè)政策，這樣才能讓低風(fēng)險(xiǎn)者參與投保，增加風(fēng)險(xiǎn)單位，這樣才能最大限度分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失，形成規(guī)模效益。endprint

（二）提供政策支持，適當(dāng)減免稅收

政府作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀調(diào)控機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮自身的功能性作用，采取積極有效的手段降低農(nóng)業(yè)發(fā)展的限制。從另外一個(gè)層面分析，財(cái)政補(bǔ)貼具體可以分為兩個(gè)層面：其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼；其二，對(duì)外經(jīng)營(yíng)主體補(bǔ)貼。從目前情況分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施地區(qū)，地方財(cái)政都發(fā)揮了極為關(guān)鍵性的作用，對(duì)農(nóng)民采取直接保費(fèi)補(bǔ)貼。而針對(duì)中央財(cái)政補(bǔ)貼，基本上是用于經(jīng)營(yíng)主體構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，或是購買再保險(xiǎn)等，從而保證其經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)久性。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予最大支持，不僅免去營(yíng)業(yè)稅，同時(shí)減免所得稅，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司拓展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。所減免稅收，直接進(jìn)入到專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，這筆資金可以用作農(nóng)業(yè)大災(zāi)之后的補(bǔ)償。除此之外，針對(duì)相關(guān)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，針對(duì)參加保險(xiǎn)農(nóng)戶，給予信貸支持；而對(duì)于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，一旦其出現(xiàn)流動(dòng)資金不足，這樣的融資需求可以獲得適當(dāng)額度無息貸款，或是低息貸款。保險(xiǎn)公司充分利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從而銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）政府進(jìn)行有效的宏觀調(diào)控

地方政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身的職能，并且進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮暧^調(diào)控，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人，向其提供適當(dāng)保險(xiǎn)津貼，這樣能夠在某種程度上刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。作為準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買與消費(fèi)，是具有自身的外部特征，如果農(nóng)民需要支付全部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于他們而言將是巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，難以承受。特別是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民收入相對(duì)較低，保費(fèi)對(duì)于他們而言確實(shí)是沉重的負(fù)擔(dān)，而且費(fèi)率過高勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不斷遞減，所以政府必須對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。根據(jù)我國(guó)國(guó)情發(fā)展的需要，篩選合理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。根據(jù)以往的調(diào)研顯示，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最好是以政策與市場(chǎng)并行，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還需要實(shí)行政策性保險(xiǎn)，同時(shí)將商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合，自愿保險(xiǎn)及強(qiáng)制相融合。此外，還應(yīng)該遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中占據(jù)大部分比例，這主要是因?yàn)樗麄冐?cái)力雄厚，業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)豐富，從而能夠降低監(jiān)管與經(jīng)營(yíng)成本，防止出現(xiàn)機(jī)構(gòu)重設(shè)的弊端。

四、結(jié)語

總體來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了屏障作用，但是從實(shí)際反饋克制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境弊端越來越突顯，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展前景堪憂。文章從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境，并根據(jù)現(xiàn)狀提出具有建設(shè)性的改革策略，以期促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展能夠逐漸擺脫困境。

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（作者單位：武隆雙河鎮(zhèn)人民政府）endprint