對加強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的若干思考

自改革開放以來，我國經(jīng)濟的發(fā)展進入到高速時期，而且伴隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展，社會經(jīng)濟的表現(xiàn)形式也呈現(xiàn)出多樣化。對于多數(shù)公眾而言，經(jīng)濟的發(fā)展首先帶動了生活水平的提升，而消費需求也成為生活的基礎(chǔ)需求。而貸款也逐步發(fā)展圍繞人們消費需求的產(chǎn)生的一類特殊的金融服務(wù)，特別是信用貸款而言，往往是國內(nèi)商業(yè)銀行主要的服務(wù)類型，而關(guān)注商業(yè)銀行信貸風(fēng)險問題也是十分重要的。

引言

信用貸款的風(fēng)險主要是因為多數(shù)商業(yè)銀行信用貸款的盈利存在不穩(wěn)定，而信用貸款本身也是銀行的主要收入來源，因而對商業(yè)銀行信用貸款的管理問題分析也是至關(guān)重要的。即如多數(shù)商業(yè)銀行為例，往往存在多種服務(wù)項目，因而信用貸款的風(fēng)險問題也是常見的問題，而且對于多數(shù)商業(yè)銀行而言，將面臨服務(wù)的升級與轉(zhuǎn)型，信用貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)的進展也是當(dāng)下關(guān)注的重點。而就此，筆者將通過本文，就加強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理方面入手，將進行具體的分析和研究。

一、當(dāng)下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險分類

1.借貸方產(chǎn)生的風(fēng)險

對于當(dāng)下商業(yè)銀行信用貸款來說，首要的風(fēng)險來源應(yīng)當(dāng)是借貸方產(chǎn)生的風(fēng)險，而借貸方可以包含企業(yè)和個人。主要可以從三個方面進行分析，其一，企業(yè)借貸方能夠借貸卻無力償還，對于企業(yè)借貸方而言，很多經(jīng)營風(fēng)險或者決策錯誤都會導(dǎo)致自身企業(yè)發(fā)展受到影響，甚至出現(xiàn)嚴重的虧損情況，這也導(dǎo)致企業(yè)借貸方無力償還銀行貸款，企業(yè)倒閉、主要負責(zé)人卷款跑路的現(xiàn)象屢見不鮮，導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)受到明顯的損失；其二，個人借貸方詐騙風(fēng)險，由于銀行內(nèi)部部門監(jiān)管與考察不利，加上部門交流缺乏，導(dǎo)致個人借貸方的資產(chǎn)信息調(diào)查不徹底，也產(chǎn)生了貸款詐騙風(fēng)險問題；其三，擔(dān)保貸效果不明顯，就當(dāng)下而言，國內(nèi)消耗品市場尚且處于發(fā)展階段，再加上缺乏規(guī)范的交易準則，導(dǎo)致借貸人出現(xiàn)無法還款問題，而銀行依法收去擔(dān)保物品，卻無法通過市場交易轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金來填補貸款賬目漏洞，也導(dǎo)致信貸風(fēng)險管理十分困難 。

2.銀行產(chǎn)生的問題

銀行自身產(chǎn)生的問題也是商業(yè)銀行信用貸款風(fēng)險產(chǎn)生的主要因素，主要可以表現(xiàn)為以下幾個方面，即其一，風(fēng)險管控理念缺失，對于多數(shù)商業(yè)銀行而言，信用貸款的分析問題往往是至關(guān)重要的，但是當(dāng)下很多商業(yè)銀行的管理層與決策層人員往往缺乏對于風(fēng)險的管控認知，而是盲目注重拓展銀行業(yè)務(wù)拓展，進而導(dǎo)致風(fēng)險管控過于忽視，而且對于借貸方的借貸資質(zhì)審查不過關(guān)，再加上對于管理人員缺乏風(fēng)險理念宣傳，導(dǎo)致管理人員缺乏風(fēng)險管控理念，進而忽視了帶來存在的普遍風(fēng)險問題；再者，信貸風(fēng)險管控缺乏補償體系，對于商業(yè)銀行而言，要保證自身的正常運營，同時保證信用貸款帶來的不良影響最小，則應(yīng)當(dāng)針對性構(gòu)建信用貸款風(fēng)險補償機制，但是當(dāng)下這種機制在普遍商業(yè)銀行運用不夠廣泛，也導(dǎo)致商業(yè)貸款服務(wù)存在較大的風(fēng)險問題 。

二、加強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的方法

1.取消政策擔(dān)保體系

政策擔(dān)保體系往往是商業(yè)銀行信用貸款風(fēng)險產(chǎn)生的主要因素，而要保證商業(yè)銀行信貸的有效性，則應(yīng)當(dāng)優(yōu)先調(diào)整信貸風(fēng)險管控體系，而取消政策擔(dān)保體系，也是完善銀行決策效果的一大手段，而具體可以從以下幾個方面入手：即首先，應(yīng)當(dāng)調(diào)整銀行傳統(tǒng)的運作方法，特別是跟隨政府宏觀調(diào)控進行運作，同時還應(yīng)當(dāng)調(diào)控金融政策，保證政府政策能夠與銀行發(fā)展現(xiàn)狀相匹配，其次，銀行應(yīng)當(dāng)自負盈虧，同時由政府管控轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨砉芸?，以滿足更多決策需求；最后，當(dāng)政府對于商業(yè)銀行的潛在政策擔(dān)保失去主要效用時，銀行則應(yīng)當(dāng)取消擔(dān)保，同時加大對固定資金的運用與流通，為銀行盈利和發(fā)展提供更多條件。

2.強化風(fēng)險評價質(zhì)量

風(fēng)險評價主要是針對信用貸款辦理過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險隱患進行評價，而且評價的主要效用又可用于對風(fēng)險產(chǎn)生進行有效管控與處理，進而保證信用貸款風(fēng)險產(chǎn)生的第一時間，能夠保證對風(fēng)險的提前預(yù)估與控制。而且，針對來自借貸方的外部風(fēng)險，則可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集更多關(guān)于借貸方的數(shù)據(jù)資料，然后對借貸方的借貸能力、償還能力以及社會信用情況進行綜合分析，從而保證信用貸款的安全性。當(dāng)然，要保證對信用貸款風(fēng)險的準確預(yù)估，還需要針對銀行自身的客戶信息進行深入分析與探索，同時整合出有用信息，在拓展借貸業(yè)務(wù)前則進行相應(yīng)的風(fēng)險評估，進而做好風(fēng)范防范以及緊急預(yù)案等多種防范手段，以達到風(fēng)險提前預(yù)估，提前預(yù)防等目的。

3.完善社會信用系統(tǒng)

根據(jù)大部分商業(yè)銀行信用貸款風(fēng)險問題的表現(xiàn)，主要也是體現(xiàn)出社會的信用度，特別是對于借貸的企業(yè)而言，社會信用度則可以作為借貸資格、貸款的發(fā)放額度，還款形式的評估依據(jù)。而借貸企業(yè)的信用度，則需要根據(jù)企業(yè)自身的資產(chǎn)情況以及社會信用情況進行綜合評估，而完善社會信用系統(tǒng)，建立社會信用網(wǎng)絡(luò)，將有利于商業(yè)銀行切實管控信用貸款風(fēng)險，降低風(fēng)險的危害。此外，政府也需要針對性出臺相關(guān)信用評估規(guī)定，對社會的所有企業(yè)、個人進行信用評估，記錄其中的失信行為及行為人，以便于為信用貸款風(fēng)險管控帶來參考基礎(chǔ)。當(dāng)然，除了完善社會信用系統(tǒng)以外，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控還可以從以下兩個方面進行入手，即其一，增強企業(yè)責(zé)任人以及銀行管理者的信用理念，對誠信的行為人及事進行相應(yīng)的獎勵與表彰，從而激發(fā)社會形成健康的信用體系；其二，利用網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建信用信息庫，同時信息實現(xiàn)銀行聯(lián)網(wǎng)分享，保證銀行能夠?qū)栀J企業(yè)及個人的信用行為進行監(jiān)管，并且按照信用等級的劃分確定貸款的額度及資質(zhì)，也能夠?qū)崿F(xiàn)信用貸款風(fēng)險的有效管理。

三、結(jié)語

總體來說，商業(yè)銀行的信用貸款的風(fēng)險也體現(xiàn)出社會信用風(fēng)險的問題，而要強化商業(yè)銀行的信用貸款的風(fēng)險管控，則應(yīng)當(dāng)從取消政策擔(dān)保體系、取消政策擔(dān)保體系、完善社會信用系統(tǒng)等多個方面入手，堅持以監(jiān)管、防范、評價作為風(fēng)險管控的主要手段，從而發(fā)揮出最大的管控效果。