山西省小額貸款公司的特征及發(fā)展對(duì)策研究

近幾年來，山西省針對(duì)小額貸款公司出臺(tái)了不少文件規(guī)范，這充分表現(xiàn)出山西省小額貸款行業(yè)正一步步走向規(guī)范化、穩(wěn)定化的運(yùn)營模式。與此同時(shí)，各項(xiàng)指標(biāo)更加強(qiáng)化了小額貸款行業(yè)扶持小微企業(yè)、“三農(nóng)”企業(yè)的本質(zhì)要求。經(jīng)過十多年的發(fā)展，山西省小額貸款行業(yè)逐步探索出與山西省經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀相適應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展模式與內(nèi)外雙重監(jiān)管體系。

一、山西省小額貸款公司的具體特征

（一）資金規(guī)模要求。山西省金融辦《關(guān)于加強(qiáng)全省小額貸款公司管理的意見（試行）》文件規(guī)定，若小額貸款公司的注冊(cè)資本超過貳億元，并且經(jīng)過批準(zhǔn)，便可在市域范圍內(nèi)開展本公司業(yè)務(wù)；若注冊(cè)資本超過伍億元，該公司經(jīng)過批準(zhǔn)后就可以在其它市域開展自身業(yè)務(wù)。

（二）對(duì)股東持股比例及高級(jí)管理人員資格的要求。山西省政府、銀監(jiān)會(huì)及金融辦公室對(duì)小額貸款公司的各股東持股比例都進(jìn)行了較為嚴(yán)格的限制。根據(jù)目前的規(guī)定，山西省小額貸款公司的主要發(fā)起人以及相關(guān)聯(lián)方的持股比例不得高于百分之四十九，其他的單一股東與相關(guān)聯(lián)方的持股比例不得多于一成，這些規(guī)定均促進(jìn)了小額貸款公司股東向更高層次的多元化方向發(fā)展；在學(xué)歷方面，小額貸款公司的高級(jí)管理人員最低為大專學(xué)歷；在工作經(jīng)驗(yàn)上，應(yīng)擁有多于5年的金融工作經(jīng)驗(yàn)或參與小額貸款公司工作、加入銀行業(yè)大于3年。

（三）審批合格的小額貸款公司方可開辦。目前，山西省小額貸款公司的審批與監(jiān)管工作主要由山西省金融辦與各地市金融辦協(xié)同負(fù)責(zé)。在山西省開辦小額貸款公司需要進(jìn)行兩項(xiàng)審批，即籌建審批與開業(yè)審批。這兩項(xiàng)審批均要求進(jìn)行行政許可審批事項(xiàng)，此外還應(yīng)在山西省金融辦批準(zhǔn)的經(jīng)營范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不得超越審批界限。

二、山西省小額貸款公司發(fā)展對(duì)策

（一）確立金融機(jī)構(gòu)身份

若想真正做到完善山西省小額貸款公司的發(fā)展，政府應(yīng)從根本入手，即通過法律手段明晰小額貸款公司的小微型金融機(jī)構(gòu)身份，轉(zhuǎn)變?cè)械摹叭惩取惫拘蜗?。小額貸款公司若可以明確金融機(jī)構(gòu)身份，便可以合法獲得金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的政策、財(cái)政支持。此外，小額貸款公司推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)的發(fā)展，極大完善了傳統(tǒng)金融體系。國家也可以因其主要服務(wù)對(duì)象是“弱勢(shì)群體”，而出臺(tái)相關(guān)有一定強(qiáng)制性作用的制度規(guī)范，對(duì)其提供專屬的稅收、貸款補(bǔ)貼，激發(fā)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）拓寬融資渠道

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)對(duì)小貸行業(yè)的扶持力度，擴(kuò)大融資規(guī)模。目前，小額貸款公司只可以從不多于兩家的金融機(jī)構(gòu)融資，這就極大限制了小額貸款公司的融資規(guī)模。政府可考慮針對(duì)經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量可適當(dāng)增加。

其次，可聯(lián)合各地區(qū)的小額貸款公司，成立小額貸款行業(yè)內(nèi)部基金。各小額貸款公司可按照自身的實(shí)際情況決定出資額與出資比重，委托或者成立內(nèi)部的資金監(jiān)管部門，針對(duì)遇到經(jīng)營困難的公司提供一定數(shù)額的資金支持。

最后，應(yīng)堅(jiān)持小額貸款公司現(xiàn)有的“只貸不存”的經(jīng)營模式。盡管放開存款可以增加企業(yè)資金，但如果真的實(shí)施，部分小額貸款公司很可能為以法律名義違法籌資的違法者提供便利，這是與建立小額貸款公司的初衷相背離的。

（三）積極完善內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管

小額貸款公司應(yīng)對(duì)公司內(nèi)部的組織部門與體系進(jìn)行進(jìn)一步的健全、完善，建立健全董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和部門管理機(jī)構(gòu)，確保公司內(nèi)部體系的完整性與規(guī)范性。此外，小額貸款行業(yè)內(nèi)部可成立專門關(guān)于小額貸款公司的協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的自律與監(jiān)管。

就外部監(jiān)管來看，可從以下幾點(diǎn)著手。第一，完善法律制度體系，在制度層面上對(duì)基本內(nèi)容做出強(qiáng)制性要求。第二，各級(jí)政府的監(jiān)管部門應(yīng)明確部門的監(jiān)管范圍，避免多頭監(jiān)管和出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。第三，小額貸款公司的客戶主要是農(nóng)戶與小微企業(yè)，政府可開通舉報(bào)電話、設(shè)立投訴部門，當(dāng)客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)小額貸款公司服務(wù)的不規(guī)范，可及時(shí)投訴。也可以針對(duì)小額貸款公司的違法行為檢舉揭發(fā)，若情況屬實(shí)，可提供物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，從而激發(fā)群眾的監(jiān)督積極性。

（四）提高內(nèi)部員工專業(yè)素質(zhì)

提高內(nèi)部員工素質(zhì)可從兩方面入手，新聘員工和企業(yè)已有員工。企業(yè)在招聘員工時(shí)應(yīng)采取寧缺毋濫的態(tài)度。員工的素質(zhì)直接影響著企業(yè)的發(fā)展與成果，如果在新聘員工時(shí)放松要求，雖然可能在工資薪酬上節(jié)省了一筆錢，但在實(shí)際的業(yè)務(wù)開展中可能會(huì)帶來不可估計(jì)得損失。

對(duì)于目前的在職員工，小貸公司應(yīng)緊跟時(shí)代潮流，做好企業(yè)內(nèi)部的員工培訓(xùn)。比如，針對(duì)公司的中高層領(lǐng)導(dǎo)可以有針對(duì)性的聘請(qǐng)金融專業(yè)人員來開展有關(guān)信貸知識(shí)、法律規(guī)范方面的培訓(xùn)；公司也可以選派優(yōu)秀的業(yè)務(wù)員到具有先進(jìn)管理模式的公司考察、學(xué)習(xí)，以進(jìn)一步規(guī)范員工的工作流程；此外，一定要加強(qiáng)對(duì)員工的法律知識(shí)教育，避免員工在開展業(yè)務(wù)時(shí)因一點(diǎn)小利而給公司，甚至整個(gè)行業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（五）合理調(diào)整利率

在國際小額貸款市場(chǎng)上，可持續(xù)的貸款利率通常維持在百分之四十左右。小額貸款的發(fā)源地孟加拉國，由于其小額貸款公司的發(fā)展比較成熟，其信貸利率大約已降低到了百分之二十。在墨西哥，最初的市場(chǎng)利率曾經(jīng)高于百分之六十，但由于大型小額貸款公司的普遍與發(fā)展，貸款利率也呈現(xiàn)出下降的態(tài)勢(shì)。我國目前的貸款利率浮動(dòng)范圍是由國家以政策的形式規(guī)定的，并不受市場(chǎng)約束。但隨著小額貸款公司的發(fā)展，國家對(duì)貸款利率浮動(dòng)范圍進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，放松對(duì)貸款利率的管制。我國政府可先選擇經(jīng)營狀況良好的公司，或者是選擇具體的縣、市作為試點(diǎn)，等待時(shí)機(jī)成熟時(shí)在全省范圍內(nèi)推廣。（作者單位為山西工商學(xué)院金融學(xué)院）