互聯(lián)網金融對農村信用社的影響

一、互聯(lián)網金融的相關概述

互聯(lián)網金融指的是通過互聯(lián)網技術的使用，從而實現(xiàn)快速移動支付、資金融通、信息中介等功能的一項金融新型模式。將互聯(lián)網同傳統(tǒng)的金融行業(yè)相互結合，不僅實現(xiàn)了高效率、高覆蓋率、低成本的金融服務要求，同時也為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來新的機遇與挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網金融所具有的顯著特征主要有以下幾個方面：其一，金融交易的信息更加對稱。在傳統(tǒng)金融機構的業(yè)務辦理與服務過程中，往往會一方占據(jù)著大量的信息資源，而客戶則處于較為弱勢的一方，這種信息的嚴重失衡，也造成客戶無法真實了解交易情況。而通過互聯(lián)網金融的實現(xiàn)，則可以清楚知悉個人或企業(yè)的信譽狀況，從而改變過去因信息缺乏而造成的交易問題。其二，交易過程的“去中介化”，使得金融服務更加高效。在傳統(tǒng)的金融服務流程中，往往需要大量的中介來開展金融服務，而中介的產生不僅需要大量的人力資源，而且會使得交易成本提高、及時性降低。而建立在互聯(lián)網基礎上的金融服務可以通過大數(shù)據(jù)平臺輕易實現(xiàn)交易信息了解，交易活動履行等功能。所以從信息匹配、定價到交易實施的各個環(huán)節(jié)，都可以更加做到更加便利。

二、互聯(lián)網金融對農村信用社的影響

互聯(lián)網金融對于農村信用社所帶來的影響，簡要概括起來主要可以劃分為以下幾個方面：

（一）互聯(lián)網金融的超高效率給農村信用社的中間業(yè)務辦理帶來沖擊。互聯(lián)網金融的快速支付優(yōu)勢極為明顯，這便使得以農村信用社為代表的傳統(tǒng)金融機構在支付辦理上缺乏優(yōu)點。一方面，對于客戶與商家需要完成支付行為的操作，利用互聯(lián)網便可以迅速完成，從而實習了更為快速、安全、便利的交易，并且這種即時性的交易還能夠大大縮短交易成本與交易時間。另一方面，互聯(lián)網金融中的支付功能還能滿足多元化支付的要求，僅僅在支付款項的選擇上便有互聯(lián)網網絡支付、電話支付、移動支付等多種渠道，從而為客戶提供種類齊全的支付方式。而在農村信用社中則仍舊采用傳統(tǒng)的支付辦理方式，關于中間業(yè)務的商品則明顯匱乏。

（二）互聯(lián)網金融會使得農村信用社的負債問題產生巨大轉變。農村信用社的常見功能便是各類負債業(yè)務的辦理，而隨著互聯(lián)網金融的深入拓展，現(xiàn)在的互聯(lián)網金融服務業(yè)已推出眾多貨幣基金產品，這些花樣繁多的貨幣基金產品在很多程度上也是對農村信用社存款、貸款資金的吸收，通過購買貨幣基金產品，實現(xiàn)了對活期存款的分流。舉例來說，互聯(lián)網金融服務所推出的“余額寶”，其作為貨幣基金的一種形式，在剛融入市場的一個月周期內百年吸收到數(shù)百億資金。這一方面反映出互聯(lián)網金融所具有的強大吸附能力，能夠對長期選擇存款的客戶起到吸引作用。其所產生的“蝴蝶效應”也會帶動整個市場需求的旺盛，進而令到如螞蟻花唄、現(xiàn)金寶、活期寶等APP及理財產品大量涌現(xiàn)。同時這種理財產品的出現(xiàn)也無疑為農村信用社中的負債業(yè)務下降帶來影響。從實踐情況來看，由于互聯(lián)網金融產品能夠更快適應客戶的需求，并且也保障了較高的安全性與忠誠度。所以這些金融產品在實現(xiàn)支付、取現(xiàn)功能的同時，也較大的提高了互聯(lián)網金融的收益率。

（三）互聯(lián)網金融會直接影響農村信用社的市場地位。從實際情況來看，農村信用社在農村地區(qū)所占地位可以說是“壟斷”性的，而互聯(lián)網金融的加入，則會大幅度的消減這種市場占比。農村信用社作為金融機構，植根農村開展服務，長時間的發(fā)展建立起在農村地區(qū)的核心金融機構地位。而互聯(lián)網的一大特征是促進交易服務的更加便捷，因而對于能夠實現(xiàn)依托互聯(lián)網自主辦理的業(yè)務，客戶便不會再依賴于金融中介而是采取互聯(lián)網金融模式，這便使得農村信用社的市場份額有所減少。這種發(fā)展趨勢雖然給農村信用社帶來較大沖擊，但是同時互聯(lián)網金融也在中、小企業(yè)融資、激發(fā)金融模式創(chuàng)新等方面產生有利影響。

三、結語

互聯(lián)網金融的進一步擴張符合現(xiàn)代金融的發(fā)展趨勢，其給農村信用社所帶來的影響也是極為深遠的。因而，只有加強應對方法探究，通過客戶結構優(yōu)化分層、創(chuàng)新新的農村信貸模式，才能幫助農村信用社獲得長足的進步，進而促進我國的金融事業(yè)的更加繁榮。（作者單位為安順市平壩區(qū)農村信用合作聯(lián)社）