助農(nóng)金融視角下的縣域支付結(jié)算問題

農(nóng)村銀行在傳統(tǒng)發(fā)展模式中迫切需要在經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利模式、增長方式等方面，進(jìn)行全面性、多樣化、立體式的轉(zhuǎn)型升級。如何選擇創(chuàng)新力高、適應(yīng)性強(qiáng)與特色化明的轉(zhuǎn)型之路，實(shí)現(xiàn)有效快速的變身轉(zhuǎn)型。

一、強(qiáng)化政策支持增加基建投入

助農(nóng)金融服務(wù)具有便民性、公益性與盈利性的特征，對助農(nóng)金融服務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展政府及人行應(yīng)從多角度予以支持。一是加大鄉(xiāng)村的網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，政府從“十個全覆蓋”方面使一些網(wǎng)上銀行、“云”POS機(jī)可以暢通支付。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大POS機(jī)、ATM機(jī)的布放力度，把農(nóng)民將手中存折，引導(dǎo)其都更換成銀行卡。三是應(yīng)按照交易量予以區(qū)分人行對助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的補(bǔ)貼，對于明顯涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、改善金融支付環(huán)境的服務(wù)點(diǎn)應(yīng)該設(shè)立獎勵機(jī)制，各方開辦業(yè)務(wù)的積極性全面提升。

二、合理設(shè)點(diǎn)布局，提高使用效能

我支行應(yīng)適當(dāng)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局合理增設(shè)一些業(yè)務(wù)，需求量大或距離現(xiàn)有服務(wù)點(diǎn)較遠(yuǎn)，在現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋基礎(chǔ)上當(dāng)根據(jù)各涉農(nóng)金融的服務(wù)點(diǎn)分布格局、輻射范圍，以及受到輻射較弱的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。同時服務(wù)點(diǎn)布設(shè)力度要加大，鼓勵農(nóng)行和郵儲，尤其是農(nóng)行除了投放14個助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)外在鄉(xiāng)村簽約100多臺只能提供取款服務(wù)的POS機(jī)，對于這些潛在“服務(wù)點(diǎn)”早日使具備實(shí)力的商戶配備驗(yàn)鈔機(jī)、保險箱、告示牌等“五個一要求”設(shè)施，以“積極鼓勵+適當(dāng)補(bǔ)貼”的方式，通過人民銀行批準(zhǔn)將相應(yīng)數(shù)據(jù)納入到監(jiān)測口徑中來。除此之外，逐步增加助農(nóng)金融服務(wù)站的各項功能要在不與相關(guān)法律法規(guī)沖突的前提條件下進(jìn)行。例如，代理涉農(nóng)財政補(bǔ)貼資金發(fā)放、代收日常繳費(fèi)以及收據(jù)可用金融數(shù)據(jù)為個人征信、銀行業(yè)務(wù)決策提供信息，使農(nóng)民獲得更大的便利以及使商業(yè)銀行和簽約商戶獲得更多的收益。

三、加大宣傳力度，推廣電商思路

一是充分利用村落廣播、宣傳海報、知識講座、走村串戶散發(fā)傳單等多媒介宣傳手段，向廣大農(nóng)民宣傳非現(xiàn)金支付手段的種種便捷通過暢通電商物流配送渠道，加強(qiáng)電子商務(wù)的思維培養(yǎng)和操作培訓(xùn)使農(nóng)民養(yǎng)成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的行為習(xí)慣。并且舉一反三，利用大型電子商務(wù)平臺，將該地區(qū)特有的農(nóng)產(chǎn)品推廣出去，形成“品牌”，打開網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，是非現(xiàn)金支付成為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的金融工具。

四、努力樹立典型，形成模范效應(yīng)

可以考慮在一些交易量大、受眾面廣、服務(wù)質(zhì)量高的精品服務(wù)點(diǎn)中將“助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)”簡單分級化，按地理分布篩選出一些“中心模范點(diǎn)”通過不同的補(bǔ)貼津費(fèi)、支持力度讓普通服務(wù)點(diǎn)看到前進(jìn)的經(jīng)濟(jì)動力和發(fā)展方向，達(dá)到分類指導(dǎo)、示范推動以點(diǎn)帶面的作用。

五、防范運(yùn)營風(fēng)險，健全收費(fèi)制度

一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立設(shè)備巡查制度和應(yīng)急維修制度，對POS機(jī)具、驗(yàn)鈔機(jī)等硬件設(shè)施進(jìn)行定期的巡查、維護(hù)，對出現(xiàn)緊急故障的支付設(shè)備應(yīng)立即搶修且在密碼保護(hù)、資金管理、臺賬保管、機(jī)具自檢等方面進(jìn)行定期培訓(xùn)。避免服務(wù)點(diǎn)的運(yùn)營停轉(zhuǎn)。建立風(fēng)險內(nèi)控制度且檢查設(shè)備運(yùn)行情況、定期更換密碼與設(shè)置資金上限，資金達(dá)到上限后臺賬按月份上交銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)保存，一定要上繳銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。建立健全合理的收費(fèi)制度。各涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)而其它異地轉(zhuǎn)賬、跨行取款等金融服務(wù)都要收取金額不等的結(jié)算費(fèi)用基本是不收費(fèi)的，這使一些農(nóng)民想要匯款返鄉(xiāng)的常年進(jìn)城打工的感受到交易成本。

六、優(yōu)化支付結(jié)算體系建設(shè)機(jī)制

根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范相結(jié)合原則努力因地制宜要拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。推動大小額支付系統(tǒng)向其他支付機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道，以及移動運(yùn)營商開放接口也要做到?？砂磪R劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)逐步開通大額支付系統(tǒng)的辦法推進(jìn)。整合農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對條件尚不具備的分支機(jī)構(gòu)推進(jìn)進(jìn)一步暢通農(nóng)村信用社內(nèi)部匯路，依托農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)突破農(nóng)村信用社多法人、多系統(tǒng)的障礙。完善農(nóng)村銀行卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付服務(wù)中的主力作用，豐富農(nóng)村銀行卡功能。建議建立和完善涉農(nóng)補(bǔ)貼銀行卡發(fā)放信息系統(tǒng)為單位進(jìn)行推廣其他家庭成員使用副卡，為家庭主要成員配備主卡，農(nóng)村銀行卡以戶所有的補(bǔ)貼一卡發(fā)放實(shí)行一戶一卡，同時在授信額度內(nèi)所有的費(fèi)用一卡繳納，確保小額信貸循環(huán)使用的實(shí)現(xiàn)，爭取借貸合一、一卡多用。

七、優(yōu)化信貸引導(dǎo)機(jī)制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新信貸品種，完善信貸管理方式，提高新增存款并加大引導(dǎo)優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)力度，解決其用于當(dāng)?shù)刭J款的比例，提高農(nóng)村種養(yǎng)經(jīng)濟(jì)的收益水平且提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融保障能力，政府經(jīng)濟(jì)管理行為的影響和建議能力也要提高。政府和有關(guān)部門要鼓勵和支持農(nóng)戶利用當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資源稟賦，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)采取措施加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入，特別是要積極在當(dāng)?shù)貫檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶，鼓勵民間資本流向當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化項目和實(shí)體經(jīng)濟(jì)增加對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)投資創(chuàng)造條件，鼓勵和支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶在當(dāng)?shù)赝顿Y獲利，擴(kuò)大農(nóng)村投資容量有資可投，達(dá)到資金外流的降低，使得良好的農(nóng)村支付外部生態(tài)環(huán)境得以構(gòu)建。

八、結(jié)語

市場經(jīng)濟(jì)下生產(chǎn)力的空間分布及發(fā)展規(guī)模存在著客觀規(guī)律，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是具體到縣域范圍內(nèi)成為其主要課題。當(dāng)前，在三大支柱產(chǎn)業(yè)的前提下解決其交易障礙的工作，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，打破城市、農(nóng)村二元制經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就顯得尤為重要。（作者單位為西南財經(jīng)大學(xué)）