城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)，尤其是在對于小微企業(yè)的金融服務(wù)方面，商業(yè)銀行尚處于劣勢，因此，商業(yè)銀行要快速轉(zhuǎn)型升級，調(diào)整策略，牢牢把握小微企業(yè)這一客戶群體，提升自身的服務(wù)能力。

一、小微企業(yè)貸款風(fēng)險控制

小微企業(yè)的風(fēng)險性控制應(yīng)該從行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行系統(tǒng)整體的控制。首先小微企業(yè)應(yīng)該明確商業(yè)信用的重要性，小微企業(yè)應(yīng)該從長遠(yuǎn)的角度進(jìn)行發(fā)展與思考，不應(yīng)該局限于眼前的利益，應(yīng)該建立長遠(yuǎn)的發(fā)展，并建立誠信的商業(yè)信用形象，以在商業(yè)銀行獲得更多的金融服務(wù)。小微企業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行的金融服務(wù)，而商業(yè)銀行對小微企業(yè)提供金融服務(wù)的條件主要是根據(jù)小微企業(yè)的商業(yè)信用制定的。小微企業(yè)也貸款風(fēng)險控制應(yīng)該從風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制與互保機(jī)制兩個角度出發(fā)。小微企業(yè)的貸款資質(zhì)審核應(yīng)該將小微企業(yè)放入商業(yè)金融圈及產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)競爭形勢中綜合評估與審核。商業(yè)銀行也應(yīng)該根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展情況及商業(yè)信用制定適宜的貸款風(fēng)險控制模式，以在滿足小微企業(yè)銀行貸款需求的同時降低商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險。

二、小微企業(yè)貸款還款方式的確定

小微企業(yè)的貸款風(fēng)險的控制過程中，商業(yè)銀行對小微企業(yè)還款方式?jīng)]有明確的規(guī)定，但對商業(yè)銀行實(shí)際貸款情況進(jìn)行詳細(xì)的分析不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行大量推行的業(yè)務(wù)是短期貸款業(yè)務(wù)。這種短期貸款的商業(yè)銀行模式基本上都是以分期付款的形式償還商業(yè)銀行貸款的，雖然這種分期付款的償還債務(wù)模式能夠隨時監(jiān)測企業(yè)履行債務(wù)的能力及評價企業(yè)的商業(yè)信用，但同時，過于嚴(yán)格的執(zhí)行分期付款償還債務(wù)的形式不利于商業(yè)銀行及時了解小微企業(yè)的資金變動情況，也不利于商業(yè)銀行規(guī)劃資金的流動?？茖W(xué)的分期還款方式能夠按月監(jiān)督企業(yè)的信用及債務(wù)償還能力，但過于嚴(yán)格的分期還款方式不僅不能夠及時了解企業(yè)的資金流動情況，其還會影響銀行商業(yè)的資金配置及資金利用率，因此商業(yè)銀行應(yīng)該在分期付款的基礎(chǔ)之上制定有彈性的還款方式，以幫助商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間建立良好的商業(yè)合作關(guān)系，以幫助商業(yè)銀行與小微企業(yè)同時獲得發(fā)展。

三、小微企業(yè)擔(dān)保模式的創(chuàng)新

商業(yè)銀行貸款的方式有兩種，一種是擔(dān)保貸款，一種是抵押貸款。商業(yè)銀行抵押貸款模式的不良貸款機(jī)率較低，而相對應(yīng)的擔(dān)保貸款不良貸款率較高。商業(yè)銀行抵押貸款的方式是將貸款風(fēng)險共同分擔(dān)到企業(yè)與銀行之間。而擔(dān)保貸款方式中，商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)風(fēng)險更高，其中擔(dān)保交易中擔(dān)保的強(qiáng)度越高，商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險就越低，而相對應(yīng)的，擔(dān)保貸款的強(qiáng)度越低，商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險性就越低。擔(dān)保貸款也是商業(yè)銀行貸款風(fēng)險出現(xiàn)的主要來源，商業(yè)銀行應(yīng)該積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑圆粩嗉訌?qiáng)擔(dān)保的強(qiáng)度，控制擔(dān)保交易的風(fēng)險，進(jìn)而幫助商業(yè)銀行貸款風(fēng)險降低，同時也使得小微企業(yè)獲得商業(yè)銀行更好的金融服務(wù)。

四、拓寬服務(wù)類型和方式，實(shí)現(xiàn)全面為小微企業(yè)服務(wù)

商業(yè)銀行在進(jìn)行開拓、創(chuàng)新的過程中可以更加注重挖掘客戶的需求，能夠從客戶的角度出發(fā)，與時俱進(jìn)，拓展業(yè)務(wù)，滿足客戶的需求。首先，商業(yè)銀行要考慮到小微企業(yè)這個服務(wù)對象的特點(diǎn)，“因人而異”，根據(jù)其特點(diǎn)采取不同的對策。根據(jù)小微企業(yè)各不相同的行業(yè)和類型，提供不同的金融產(chǎn)品。而對于新成立的小微企業(yè)，特別是那些農(nóng)村的以及城鄉(xiāng)結(jié)合的小微企業(yè)，因其融資困難，且沒有更多的資本進(jìn)行抵押，因此，需要改變單一的擔(dān)保形式，可以推廣使用商鋪的使用權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，作為擔(dān)保憑證，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的快速融資。同樣的，對于運(yùn)輸業(yè)的小微企業(yè)，可以將其勞動工具——汽車作為抵押，促使其資金快速周轉(zhuǎn)，保障其正行運(yùn)營。此外，在金融服務(wù)的方式上，商業(yè)銀行也要有所轉(zhuǎn)變，找到突破口，例如，銀行可以全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)的效率，推廣信貸工廠的模式，對小微企業(yè)的貸款實(shí)行一條龍服務(wù)，從企業(yè)貸款的設(shè)計到風(fēng)險控制，形成一個流兒，大大提高效率，方便、快捷，同時也比較安全。

五、開展多元化服務(wù)，滿足多元化小微企業(yè)的需求

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小微企業(yè)的不斷壯大，當(dāng)今時代，這個傳統(tǒng)概念已經(jīng)不符合現(xiàn)代社會的發(fā)展了，小微企業(yè)需要的金融業(yè)務(wù)也不僅僅是貸款這么簡單，還包括商業(yè)銀行一些其他的日常業(yè)務(wù)如存款、保險以及資本金的相關(guān)服務(wù)，但是，還有一些特殊的服務(wù)如股權(quán)的服務(wù)、增值的服務(wù)。因此，商業(yè)銀行需要調(diào)整思路，開闊視野，從而采取一系列的措施滿足小微企業(yè)的多元化需求。當(dāng)然，我國的商業(yè)銀行可以借鑒其他國家的相關(guān)政策，不斷改進(jìn)服務(wù)手段，找到一條具有中國特色的、服務(wù)于小微企業(yè)的金融發(fā)展之路。從借鑒的角度，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行可以參考孟加拉國銀行，向窮人提供小額的借貸，同時，為這些客戶提供一條龍的服務(wù)——投資信息的共享服務(wù)，此外，在技術(shù)和人力方面，也給予一定的支持，對于脫貧有著重要的意義，但同時，也在促進(jìn)銀行本身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

六、結(jié)語

市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展使得商業(yè)銀行的經(jīng)營開始逐漸趨向于專業(yè)化方向，商業(yè)銀行需要經(jīng)過提升自身的服務(wù)質(zhì)量來提升自身實(shí)際的市場競爭力，而小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)市場中占有的較大份額也展示了其在我國金融服務(wù)相關(guān)市場中的發(fā)展?jié)摿?，因此，商業(yè)銀行需要根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)來制定針對性的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)市場的良好開發(fā)。（作者單位為西南財經(jīng)大學(xué)）