互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生分期網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)與防范

分期網(wǎng)貸作為一種新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，近年來迅速進(jìn)軍全國(guó)各高校，但近來校園網(wǎng)貸負(fù)面新聞報(bào)道頻發(fā)，其風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)引起了廣泛關(guān)注。我們調(diào)查了解了大學(xué)生分期網(wǎng)貸現(xiàn)狀，通過分析其存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)大學(xué)生合理使用借貸平臺(tái)并規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)提出了合理化的建議。

一、大學(xué)生分期網(wǎng)貸現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)狀分析

近幾年，各種大小不一、五花八門的網(wǎng)絡(luò)借貸分期平臺(tái)如潮涌般襲來，大學(xué)校園分期網(wǎng)貸事故也頻發(fā)，越來越多大學(xué)生因無法如期歸還貸款而受到惡意威脅與恐嚇，為此付出生命代價(jià)的事故也越來越多。市面許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，他們號(hào)稱無抵押，利息低，得款快，在高校中迅速開辟出一片市場(chǎng)。部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生辦理校園網(wǎng)貸，很多學(xué)生因此陷入“高利貸”陷阱。

在被不規(guī)范平臺(tái)攪渾的這潭渾水中，越來越多的正規(guī)平臺(tái)逐漸退出了校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，使得這潭渾水越攪越渾，許多不規(guī)范平臺(tái)甚至犯罪平臺(tái)也越來越肆無忌憚。

近日，幾家傳統(tǒng)商業(yè)銀行相繼推出了自己的試點(diǎn)產(chǎn)品，遠(yuǎn)離大學(xué)生校園金融市場(chǎng)8年后正式宣告回歸。5月17日，中國(guó)銀行推出“中銀E貸·校園貸”，通過為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款，為高校學(xué)生金融服務(wù)“開辟正路”。這也標(biāo)志著校園金融市場(chǎng)的新格局正在形成。

（二）大學(xué)生分期網(wǎng)貸成因

1.大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變

絕大多數(shù)大學(xué)生的收入來源于家長(zhǎng)，依賴性比較強(qiáng)，獨(dú)立意識(shí)薄弱，但他們又存在著強(qiáng)大的購物欲望，大學(xué)的集體生活也助長(zhǎng)了盲目的攀比之風(fēng)。許多大學(xué)生在環(huán)境的影響下，將不再滿足于簡(jiǎn)單的生活需求，他們更追求進(jìn)一步的享受，卻沒有考慮到自己的資金狀況，單純的來自于父母的收入來源無法滿足著強(qiáng)大的購買欲，因此許多大學(xué)生便開始嘗試看似安全便捷的校園分期網(wǎng)貸，開始陷入了“拆了東墻補(bǔ)西墻”的無底洞中。大學(xué)生校園分期網(wǎng)貸最初利用大學(xué)生信用為大學(xué)生提供生活援助的初衷也逐漸變了味道。

2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的流行與支付方式的改變

隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的日益完善與普遍，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)逐漸成為大學(xué)生生活中主要的消費(fèi)方式與支付手段。首先，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)支付的便利性促進(jìn)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，便捷的消費(fèi)方式讓大學(xué)生更容易產(chǎn)生購買動(dòng)機(jī)，網(wǎng)絡(luò)廣告營(yíng)銷也吸引了更多消費(fèi)者的購買。其次，網(wǎng)絡(luò)支付手段的日益普遍讓現(xiàn)金數(shù)字化，大學(xué)生對(duì)于金錢的概念越來越存在于手機(jī)上的數(shù)字變動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)支付帶來的數(shù)字變動(dòng)遠(yuǎn)不如現(xiàn)金從手中親自付出所帶來的危機(jī)感強(qiáng)烈，因此越來越多的大學(xué)生并不能深刻體會(huì)金錢的來之不易，更不能合理的開源節(jié)流，做合理的消費(fèi)計(jì)劃。最后，當(dāng)今部分大學(xué)生價(jià)值和信仰缺失，單純的通過購物抒發(fā)情緒、尋找歸屬感的并不在少數(shù)，在不能做到對(duì)自己負(fù)責(zé)的情況下不力的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的影響使其不能合理考慮到分期網(wǎng)貸所帶來的最終后果，使得他們輕易陷入校園網(wǎng)貸的騙局中。

二、大學(xué)生分期網(wǎng)貸現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)與問題

（一）大學(xué)生對(duì)分期網(wǎng)貸平臺(tái)認(rèn)識(shí)不足

現(xiàn)如今，很多分期網(wǎng)貸平臺(tái)采用低門檻吸引大學(xué)生，采用例如“零首付”、“零利息”、“分期貸”、“掃一掃就能輕松貸款”等極具誘惑的字眼吸引大學(xué)生網(wǎng)上貸款。并且大學(xué)生只需要提供身份證和學(xué)生證，將自己的身份信息和學(xué)籍信息網(wǎng)上提交，通過借貸平臺(tái)的簡(jiǎn)單審核便能在短期內(nèi)接到貸款。而在互聯(lián)網(wǎng)背景下支付方式與消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變下，很多大學(xué)生開始使用甚至依賴這種新型借款消費(fèi)方式。而事實(shí)上很多大學(xué)生由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與相關(guān)知識(shí)，容易陷入陷阱當(dāng)中。通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)很多借款A(yù)PP或平臺(tái)的實(shí)際利率都遠(yuǎn)超銀行信用卡分期利率，有些還要收取押金、代辦費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等名目繁多的費(fèi)用，逾期還款的違約金和利息也十分驚人。而事實(shí)上很多大學(xué)生也并非刻意拖欠，而是因?qū)J款政策了解和關(guān)注不夠、對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)和影響也判斷不足造成的。

（二）網(wǎng)貸平臺(tái)的不當(dāng)催款方式導(dǎo)致大學(xué)生貸款悲劇的發(fā)生

很多網(wǎng)貸公司將大學(xué)生作為借款目標(biāo)就是看中大學(xué)生擁有一定可支配的錢款，較強(qiáng)的消費(fèi)能力，有限的社會(huì)閱歷，淡薄的權(quán)利意識(shí)，事發(fā)后大多抱著息事寧人的態(tài)度的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)使大學(xué)生成為了各網(wǎng)貸平臺(tái)眼中的搖錢樹。并且多數(shù)校園貸款平臺(tái)的催繳方式不當(dāng)，有些甚至是違法的。一般如果走正常的法律程序，對(duì)于那些無法按時(shí)還款的學(xué)生，校園貸款公司只需要將其起訴到法院，在法院判定勝訴后再申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，繼而追回全部或部分欠款，這種方式不會(huì)威脅學(xué)生的人身安全，也不會(huì)存在讓學(xué)生父母償還、無法讓學(xué)生畢業(yè)就業(yè)等問題。但現(xiàn)實(shí)是，這些校園貸款公司所采取的催款方式，往往是通過非法途徑對(duì)學(xué)生進(jìn)行騷擾、威脅甚至是拘禁等極端手段，給學(xué)生施加壓力，強(qiáng)迫學(xué)生外出打工或者通過一家家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款“以貸養(yǎng)貸”。在不同的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)申請(qǐng)貸款，最終陷入惡性循環(huán)入不敷出無法償還。甚至近來有貸款平臺(tái)推出裸貸，有些女生選擇“裸條”抵債，但是無論還款與否，這些女生的裸照都可能會(huì)被傳出，有非法組織更以此衍生出“肉償還款”和裸條信息販賣等灰色盈利鏈條。這些都會(huì)對(duì)學(xué)生的生理和心理都造成極大的傷害，導(dǎo)致各種悲劇的發(fā)生。

（三）大學(xué)生個(gè)人信息的泄露

現(xiàn)在很多網(wǎng)貸平臺(tái)的申請(qǐng)貸款的步驟都大同小異，基本都是需要大學(xué)生的身份證、學(xué)生證、個(gè)人及家庭電話、住址及家人相關(guān)信息等。因此大學(xué)生在借款過程中已經(jīng)泄露了自己及家人的相關(guān)信息而不自知。事實(shí)上大學(xué)生在貸款注冊(cè)時(shí)，這些信息都被網(wǎng)貸平臺(tái)所掌握，并且不能刪除，由網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行管理，一旦被別人非法使用，會(huì)給自己及家庭造成巨大的隱患。而目前我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)安全防范意識(shí)薄弱、防范措施不健全，一旦網(wǎng)站內(nèi)部管理不善或遭黑客攻擊，個(gè)人信息很容易泄露。而且我們發(fā)現(xiàn)各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)協(xié)議里都有一條類似與這樣的免責(zé)條款：“本網(wǎng)站的業(yè)務(wù)是通過電子通訊技術(shù)和電腦技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的，這些技術(shù)存在著被網(wǎng)絡(luò)黑客和計(jì)算機(jī)病毒攻擊的可能，本網(wǎng)站會(huì)盡力保障平臺(tái)正常運(yùn)行，但您將不得不承擔(dān)由您的個(gè)人電腦終端故障或其他本網(wǎng)站以外因素導(dǎo)致系統(tǒng)故障而造成的損失。發(fā)生以上情況網(wǎng)貸平臺(tái)是可以免責(zé)的，換言之，如果網(wǎng)貸平臺(tái)想要用借款人個(gè)人信息進(jìn)行非法活動(dòng)或者獲取非法利益，完全可以找一個(gè)黑客攻擊、技術(shù)故障之類的理由。就算是借款人想要維權(quán)，其漫長(zhǎng)的司法過程和個(gè)人信息已經(jīng)泄露的事實(shí)，讓這種事后作為的方式看起來蒼白而無力。

三、大學(xué)生分期網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）大學(xué)生樹立正確的信用觀，消費(fèi)觀，法律觀

大學(xué)生應(yīng)樹立“人無忠信，不可立于世”的信用觀。高校可以通過中華民族傳統(tǒng)美德教育和當(dāng)代信用社會(huì)發(fā)展的實(shí)例告訴學(xué)生，信用是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必要條件和內(nèi)在要求，也是對(duì)每個(gè)社會(huì)成員最基本的道德要求。在信息化時(shí)代，學(xué)生應(yīng)了解到自己的每一次金融活動(dòng)和貸款記錄都將被社會(huì)征信體系記錄在冊(cè)，從而影響自己今后人生的信用級(jí)別，切不可因小失大。

防范大學(xué)生陷入網(wǎng)上貸款，從大學(xué)生自身來說，大學(xué)生應(yīng)樹立更積極健康的消費(fèi)觀，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件和客觀需求合理選擇消費(fèi)品的種類和價(jià)格主動(dòng)抵制過度消費(fèi)、從眾消費(fèi)等盲目消費(fèi)觀念。同時(shí)，各高校也應(yīng)通過正面教育倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，通過鼓勵(lì)和支持合規(guī)的金融企業(yè)進(jìn)入校園，為廣大學(xué)生提供正規(guī)的金融服務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會(huì)理性金融消費(fèi)。

大學(xué)生要學(xué)會(huì)用法律的眼光來看待和使用分期網(wǎng)貸。首要便是注重個(gè)人信息的保護(hù)，不能隨意泄露個(gè)人信息，以防個(gè)人信息被盜用；大學(xué)生應(yīng)提高判斷能力，在簽訂借款協(xié)議前需要認(rèn)真閱Svhd0gxAnZUbk06LZi2V2An8RDfCuxDclUGy/+ZDW1w=讀相關(guān)條文，不要盲目聽信廣告宣傳或他人慫恿，提高對(duì)不合法的信貸合同的甄別與抵制能力；大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)使用法律武器進(jìn)行自我保護(hù)，當(dāng)遇到不良信貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人權(quán)益遭受侵害時(shí)，能夠及時(shí)到法律部門尋求支持和保護(hù)。

（二）加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法和社會(huì)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對(duì)于網(wǎng)上借貸平臺(tái)進(jìn)行有效的引導(dǎo)和管理。制定統(tǒng)一的貸款制度，建立統(tǒng)一完善的征信體系。并且對(duì)于違法的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和非法的信貸規(guī)則需要堅(jiān)決查處。如果網(wǎng)貸公司未經(jīng)審批而經(jīng)營(yíng)借款業(yè)務(wù)，必將涉嫌觸犯非法經(jīng)營(yíng)罪，經(jīng)營(yíng)者將擔(dān)刑事責(zé)任，以此從源頭上控制網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。其中對(duì)學(xué)生信息真實(shí)性的審核義務(wù)為實(shí)質(zhì)審查，違反此項(xiàng)審核義務(wù)導(dǎo)致冒名借款的，被冒名的借款人將不承擔(dān)任何責(zé)任。 法律應(yīng)規(guī)定網(wǎng)貸公司的嚴(yán)格審核義務(wù)，并明確違反義務(wù)的法律后果債權(quán)人追債可采取向法院起訴、申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行等司法手段，通過正當(dāng)?shù)姆赏緩浇鉀Q問題，如因采取極端催收方式侵犯?jìng)鶆?wù)人的隱私，對(duì)其人身、財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)等權(quán)利造成傷害，也需要追究其法律責(zé)任。

（三）規(guī)范分期網(wǎng)貸平臺(tái)

嚴(yán)格控制貸款審核流程和條件?，F(xiàn)在的很多分期網(wǎng)貸平臺(tái)選擇降低貸款門檻，推出簡(jiǎn)單的貸款程序來搶占市場(chǎng)，多數(shù)分期平臺(tái)只需提供身份證和學(xué)生證即可辦理貸款，使一些學(xué)生不僅利用自己的學(xué)生身份貸款，還可以利用其他同學(xué)的證件甚至在他人不知道的情況下冒充他人貸款。導(dǎo)致不僅一個(gè)學(xué)生陷入高利貸陷阱，而且是其周圍更多的同學(xué)在毫不知情的情況下都因此背上高利貸。因此為避免出現(xiàn)冒名貸款的情況，必須嚴(yán)控貸款審核程序，杜絕貸款門檻過低現(xiàn)象。

總的來說，校園分期網(wǎng)貸最開始出現(xiàn)時(shí)其出發(fā)點(diǎn)是有益的，只是后面發(fā)展變得不可控起來，甚至成為了一大社會(huì)隱患。校園分期網(wǎng)貸的整頓工作逐漸受到重視，正規(guī)平臺(tái)接收整頓，非法平臺(tái)依法取締，校園網(wǎng)絡(luò)信用貸款應(yīng)會(huì)逐漸走入正軌。各位大學(xué)生無論是出于怎樣的目的，都應(yīng)理性對(duì)待校園網(wǎng)貸，萬萬不可將其視為滿足自己欲望的方式。而確實(shí)存在經(jīng)濟(jì)困難或者創(chuàng)業(yè)需要啟動(dòng)資金等急需資助的同學(xué)，則應(yīng)正確辨別平臺(tái)，選擇正規(guī)且官方的渠道，合法保護(hù)自己的權(quán)益。（作者單位為上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院 國(guó)際商務(wù)）