淺談?wù)咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題與對(duì)策建議

文/周麗琴，江蘇省建湖縣高作鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣綜合服務(wù)中心

農(nóng)業(yè)是我國(guó)的第一產(chǎn)業(yè)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有至關(guān)重要的地位。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于分散和補(bǔ)償農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中因各種自然災(zāi)害而造成的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保障農(nóng)民收入，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，確保國(guó)家糧食安全。本文對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出改進(jìn)建議，以供參考。

1 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.1 缺乏健全的法律支撐

目前，國(guó)內(nèi)尚無(wú)一部較為健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于無(wú)法可依的尷尬境地?！侗ｋU(xiǎn)法》作為我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)法律，不是很適用于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，只在第186條中簡(jiǎn)要提到了“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。[1]”我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》中也未對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)提出具體、切實(shí)可行的法律法規(guī)。由于法律體系的缺乏，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中存在不少漏洞與盲點(diǎn)。

1.2 農(nóng)民投保意識(shí)淡薄

由于“靠天吃飯”思想嚴(yán)重，大多數(shù)農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，寧愿抱著僥幸心理，希望老天給個(gè)好收成。還有部分農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是變相向他們收費(fèi)，存在抵觸心理。此外，由于一些保險(xiǎn)政策不夠合理，也極大降低了農(nóng)民的投保積極性。比如，保險(xiǎn)金額低，免除理賠要求多，理賠時(shí)間長(zhǎng)等原因。

1.3 存在政府強(qiáng)制行為

有的地方為了完成每年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)任務(wù)，將其作為硬任務(wù)，要求農(nóng)民必須投保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)新事物，不少農(nóng)民還不知道這屬于惠農(nóng)工程，不愿投保。而地方政府強(qiáng)行他們參保會(huì)起到反作用。

1.4 應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力差

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，包括自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與人為風(fēng)險(xiǎn)，加上農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類繁多，損失頻率較大。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有風(fēng)險(xiǎn)集中、高賠付率的特點(diǎn)[2]。而國(guó)內(nèi)缺乏再保險(xiǎn)支持，也未建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力弱。一旦發(fā)生重大災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司由于缺少風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移途徑，往往自身難保。

2 推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)措施的對(duì)策

2.1 加快立法，提供法律支撐

為有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先必須盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，從法律層面加以約束，做到有法可依，有章可循。筆者認(rèn)為《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》在對(duì)一般商業(yè)保險(xiǎn)作出規(guī)定外，還應(yīng)明確下列內(nèi)容：（1）重點(diǎn)明確政府的責(zé)任、權(quán)利及義務(wù)；（2）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制與自然結(jié)合的相關(guān)規(guī)章制度；（3）完善中央與地方對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)效補(bǔ)貼機(jī)制；（4）對(duì)基層涉農(nóng)機(jī)構(gòu)協(xié)辦農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為進(jìn)行規(guī)范；（5）對(duì)農(nóng)業(yè)、氣象、地質(zhì)等相關(guān)部門在農(nóng)險(xiǎn)中的責(zé)任進(jìn)行明確與規(guī)范；（6）對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、再保險(xiǎn)機(jī)制等做出詳細(xì)、具體的規(guī)定。

2.2 加大宣傳力度，提高農(nóng)民參保積極性

首先，明確宣傳主體，確保宣傳工作落實(shí)到位。由政府有關(guān)部門負(fù)責(zé)宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)與作用，而保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)與服務(wù)。要充分借助電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等途徑宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以進(jìn)一步提高農(nóng)民的參保意愿[3]。要讓農(nóng)民群眾認(rèn)識(shí)到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)一項(xiàng)重要的支農(nóng)惠農(nóng)措施，是“花小錢、保大安”的好事。其次，要充分體現(xiàn)農(nóng)民的意愿，必須在尊重農(nóng)民意愿，讓他們真正了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提下，自覺(jué)參保，做到“愿保盡?！?，依法保護(hù)農(nóng)民參保的積極性。對(duì)不愿參保的農(nóng)民不得強(qiáng)制執(zhí)行，要嚴(yán)禁村集體或村干部墊付保費(fèi)等虛假投保行為，必須嚴(yán)格規(guī)范投保流程，真正讓農(nóng)民享受到惠農(nóng)政策。

2.3 因地制宜確定險(xiǎn)種，適當(dāng)提高賠付比例

我國(guó)幅員遼闊，不同地區(qū)在地理環(huán)境與種植習(xí)慣方面存在明顯的差異，各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種也有很大的不同。因此，在確定政策性險(xiǎn)種的過(guò)程中不可單純地以省為單位進(jìn)行一刀切，而應(yīng)從市場(chǎng)與需求出發(fā)，以縣為單位來(lái)確定合適的險(xiǎn)種?？山Y(jié)合“一縣一品”的特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展需要來(lái)確定政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品。伴隨農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)民專業(yè)合作組織等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的日益壯大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更加多元化。因此，需加快推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)等創(chuàng)新型農(nóng)保產(chǎn)品與補(bǔ)充保障型產(chǎn)品試點(diǎn)工作。此外，要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，適當(dāng)提高賠付比例，以提高風(fēng)險(xiǎn)保障程度。

2.4 健全誠(chéng)信體系，加大監(jiān)管力度

首先，實(shí)行企業(yè)與個(gè)人誠(chéng)信守信紅黑名單通報(bào)制度，杜絕政策性農(nóng)險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇。對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損理賠工作必須公示，做到信息公開(kāi)透明，構(gòu)建村社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、政策性農(nóng)保公司3級(jí)審核把關(guān)機(jī)制。其次，為防范騙保問(wèn)題，必須加大對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦人員的監(jiān)管，尤其要加強(qiáng)對(duì)基層政府與村社參與辦理人員的監(jiān)管[4]。最后，抓好對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理，規(guī)范運(yùn)作，實(shí)行清退淘汰制度，對(duì)拒不理賠、投訴多的保險(xiǎn)公司予以淘汰。

2.5 健全農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

第一，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，保險(xiǎn)標(biāo)的范圍越大，風(fēng)險(xiǎn)分散范圍越廣。通過(guò)政府支持、保險(xiǎn)公司宣傳及相關(guān)優(yōu)惠政策的出臺(tái)來(lái)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋率。第二，建立農(nóng)保再保險(xiǎn)機(jī)制。再保險(xiǎn)是指“保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)”即把保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)分散。這需要國(guó)家支持，政府向再保險(xiǎn)公司提供經(jīng)費(fèi)、稅收、政策等方面的扶持。第三，建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，設(shè)立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，并加強(qiáng)監(jiān)管。或?qū)嵭写鬄?zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資機(jī)制，或結(jié)合實(shí)際發(fā)行大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券，以籌集大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金。

3 結(jié)語(yǔ)

總之，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重大惠民措施。當(dāng)?shù)卣块T應(yīng)加大對(duì)這項(xiàng)措施的宣傳力度，并健全農(nóng)險(xiǎn)保障機(jī)制，切實(shí)將這項(xiàng)措施落實(shí)到位，讓廣大農(nóng)民真正得到實(shí)惠。

[1]吳大勇.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2012，36（17）：345.

[2]孫訪竹.發(fā)展我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題及對(duì)策微探[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2010，25（18）：171.

[3]劉 萍.珙縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行問(wèn)題分析及對(duì)策探討[J].河北農(nóng)業(yè)科學(xué)，2009，13（12）：88-90，133.

[4]王德寶，王國(guó)軍.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展成就、存在問(wèn)題及對(duì)策建議[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2014，12（5）：78-84.