淺析中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景

摘 要：我國(guó)民營(yíng)銀行在歷經(jīng)了二十年的蟄伏后，受益于大環(huán)境浪潮沖擊下顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭，但面對(duì)發(fā)展中遇到的挑戰(zhàn)以及自身經(jīng)營(yíng)等方面固有的局限性能否持續(xù)健康發(fā)展引起廣泛關(guān)注。本文從民營(yíng)銀行在國(guó)內(nèi)界定與經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)入手，并通過(guò)發(fā)展歷史和現(xiàn)階段環(huán)境分析以及發(fā)展問(wèn)題角度切入分析當(dāng)下發(fā)展現(xiàn)狀，展望未來(lái)發(fā)展前景并嘗試性提出發(fā)展路徑以期更多相關(guān)研究。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；前景；發(fā)展路徑

一、概述

1.國(guó)內(nèi)對(duì)民營(yíng)銀行界定

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于民營(yíng)銀行的概念界定主要集中于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和公司治理結(jié)構(gòu)論三個(gè)方面，其中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論是基于所有權(quán)的角度，在銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，只要民營(yíng)資本占多數(shù)比的銀行就是民營(yíng)銀行，強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行主要是由民間資本控股；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論是基于資金的配給方面的角度，即以資金流向是否進(jìn)入民營(yíng)企業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)，即資金配置是服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)的銀行是民營(yíng)銀行；公司治理結(jié)構(gòu)論是基于公司治理結(jié)構(gòu)角度，具備現(xiàn)代公司治理機(jī)制、產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營(yíng)的銀行就是民營(yíng)銀行，強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行應(yīng)用市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

本文綜合多角度對(duì)民營(yíng)銀行分析界定，認(rèn)為我國(guó)的民營(yíng)銀行是指民營(yíng)資本主要控股，具有現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和不受政府干預(yù)的市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，并且股東具有相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)權(quán)責(zé)。

2.民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

民營(yíng)銀行本質(zhì)特點(diǎn)即資本構(gòu)成民營(yíng)化；股權(quán)結(jié)構(gòu)作為公司治理基礎(chǔ)，對(duì)于提供良好穩(wěn)定的內(nèi)部環(huán)境尤為重要；前期多民營(yíng)銀行的資本構(gòu)成全部是民間資本，股權(quán)結(jié)構(gòu)較穩(wěn)定，企業(yè)資金穩(wěn)定，盈利能力較強(qiáng)。

公司治理法制化是民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)化的基礎(chǔ)；民營(yíng)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加大投入制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)公司治理法治化最終達(dá)到符合公司健康運(yùn)營(yíng)并且維持公司穩(wěn)定發(fā)展的公司治理機(jī)制的目標(biāo)。

經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)化是民營(yíng)銀行的最突出特點(diǎn)，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的統(tǒng)一是衡量真正的民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)；市場(chǎng)定位差異化是民營(yíng)銀行健康發(fā)展的必然要求，才能面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的銀行業(yè)占據(jù)一席之地。

二、中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展階段

第一階段開(kāi)始于1996年1月第一家由民營(yíng)資本控股的民生股份制商業(yè)銀行成立，視為國(guó)家向民營(yíng)資本開(kāi)放銀行業(yè)的一個(gè)重要信號(hào)。之后中國(guó)銀監(jiān)會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)為由暫置了長(zhǎng)城金融研究所提出的設(shè)立五家民營(yíng)銀行的建議。浙江在城市發(fā)展中成為民營(yíng)銀行的發(fā)源地，伴隨成立第一家民營(yíng)銀行民營(yíng)銀行并于2006年城市信用社改組成立三家民營(yíng)銀行之后，民營(yíng)銀行成為浙江金融行業(yè)的新興力量。

第二階段發(fā)生于2007年1月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，首次允許符合條件的非金融機(jī)構(gòu)法人和自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行，這個(gè)條款對(duì)于推動(dòng)民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展具有重要意義。隨之而來(lái)國(guó)務(wù)院與銀監(jiān)會(huì)通過(guò)相關(guān)文件逐漸放寬銀行業(yè)資金準(zhǔn)入門檻使得民營(yíng)資本紛紛順勢(shì)流入村鎮(zhèn)銀行。

從2013年6月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上首次對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推動(dòng)了民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展。2014年3月，真正意義上由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立的首批五家試點(diǎn)銀行開(kāi)始經(jīng)營(yíng)；2015年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)文件，鼓勵(lì)符合條件的民營(yíng)企業(yè)以自有資金投資設(shè)立銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)，標(biāo)志民營(yíng)銀行發(fā)展從此進(jìn)入常態(tài)；同年第二批試點(diǎn)銀行已有超過(guò)40家遞交申請(qǐng)，截止2017年6月已有17家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建。

2.宏觀環(huán)境分析

在如今“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的背景下，民營(yíng)銀行符合時(shí)代的發(fā)展?！苯?jīng)濟(jì)新常態(tài)”下鼓勵(lì)大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)也作為金融服務(wù)行業(yè)蒸蒸日上。而民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)能夠推動(dòng)多元金融主體的構(gòu)建，為市場(chǎng)帶來(lái)活力，增強(qiáng)銀行業(yè)整體的競(jìng)爭(zhēng)力。并且我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，之所以要發(fā)展民營(yíng)銀行，是因?yàn)槠湟欢ǔ潭壬辖鉀Q了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，對(duì)推進(jìn)我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)即不斷縮小城鄉(xiāng)差距有重要作用。

我國(guó)國(guó)有企業(yè)一直以來(lái)在市場(chǎng)上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)存在強(qiáng)勢(shì)政府行為。政策性干預(yù)是影響金融市場(chǎng)的一個(gè)重要因素，政企不分是大型商業(yè)銀行存在的非常嚴(yán)重的問(wèn)題，所以促進(jìn)銀行業(yè)金融改革需要探索解決這一問(wèn)題，民營(yíng)銀行的發(fā)展正是這場(chǎng)改革中的一部分。同時(shí)除了市場(chǎng)體制，我國(guó)有關(guān)金融的法規(guī)和細(xì)則的法律制度也需要完善，否則缺乏法律保障會(huì)阻礙民營(yíng)銀行發(fā)展。

信用環(huán)境是影響民營(yíng)銀行發(fā)展的一項(xiàng)重要因素。一般來(lái)說(shuō)，新興經(jīng)濟(jì)體金融市場(chǎng)都具有市場(chǎng)中充斥國(guó)家信用的特征，這帶來(lái)的問(wèn)題就是由國(guó)家信用衍生出的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)個(gè)體榮譽(yù)和社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)都具有不利影響。銀行受到國(guó)家過(guò)度的干預(yù)會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)不健康發(fā)展，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有的防范和控制。所以銀行應(yīng)當(dāng)自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧，來(lái)降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合日益改變?nèi)藗兩罘绞胶托袨?。其中互?lián)網(wǎng)金融開(kāi)展的業(yè)務(wù)大致可分為結(jié)算業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)、銷售基金產(chǎn)品、構(gòu)建投融資的信息平臺(tái)。得益于技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決信息不對(duì)稱等一系列問(wèn)題，其發(fā)展進(jìn)一步的推動(dòng)了民營(yíng)銀行的發(fā)展。

3.存在問(wèn)題

除了外部環(huán)境對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展的影響外，從民營(yíng)銀行自身來(lái)看，和其他性質(zhì)的銀行還存在一定差距，競(jìng)爭(zhēng)還處于弱勢(shì)地位，深入分析發(fā)現(xiàn)民營(yíng)銀行自身存在問(wèn)題如下：

（1）資金成本偏高

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為銀行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)，使銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。關(guān)鍵是互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟了小額金融領(lǐng)域的市場(chǎng)搶奪，中小微企業(yè)和個(gè)人市場(chǎng)也是與民營(yíng)銀行的主要市場(chǎng)目標(biāo)，所以，民營(yíng)企業(yè)生存空間受到擠壓，并且在競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)形提升經(jīng)營(yíng)成本，負(fù)擔(dān)加重。其次，低息攬儲(chǔ)已經(jīng)成為過(guò)去式，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的作用也是有利有弊，民營(yíng)銀行可以通過(guò)制定差異化利率來(lái)吸收存儲(chǔ)，但由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和市場(chǎng)信任度等劣勢(shì)使得民營(yíng)銀行必然要提高存款利率來(lái)吸收存儲(chǔ)，從而提高了資金成本。最后，和國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行由于其資金來(lái)源主要是民間資本缺乏安全保障、其目標(biāo)客戶是小微主體缺乏穩(wěn)定性等問(wèn)題存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以民營(yíng)銀行必須在風(fēng)險(xiǎn)管理上加大投入提升民眾信心，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的投入也就造成了管理成本的提高。

（2）業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)范圍受限

雖然已有政策開(kāi)始鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)銀行，同時(shí)對(duì)民營(yíng)銀行的要求也非常嚴(yán)格。比如民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模不能超過(guò)一定的資產(chǎn)限額，經(jīng)營(yíng)范圍也被規(guī)定網(wǎng)點(diǎn)不能隨便設(shè)立，只能在特定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)等等。對(duì)民營(yíng)銀行的諸多限制都是對(duì)民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)管理提出挑戰(zhàn)，民營(yíng)企業(yè)需要依靠特色化經(jīng)營(yíng)逐步打開(kāi)困局，然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這也是會(huì)限制民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的又一因素。

（3）特殊風(fēng)險(xiǎn)較多

首先是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由民營(yíng)銀行起步晚缺乏經(jīng)驗(yàn)和為追求高利潤(rùn)可能存在的違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成的。其次是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是由源頭民營(yíng)資本的不穩(wěn)定性和利率市場(chǎng)化背景下保證吸儲(chǔ)能力造成的。最后是信用風(fēng)險(xiǎn)，這是由民營(yíng)銀行自身的信用風(fēng)險(xiǎn)和我國(guó)目前信用體系不完善造成的。

三、中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展前景探討

1.前景展望

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的健全和發(fā)展以及政策一直推動(dòng)民營(yíng)銀行的發(fā)展；同時(shí)民營(yíng)銀行由其特點(diǎn)，作為我國(guó)金融體制補(bǔ)充，打破國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷，促進(jìn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展；并且其設(shè)立對(duì)于推進(jìn)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)改革有重要意義；民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)對(duì)于雙方都有促進(jìn)作用，并能提高資源配置效率。同時(shí)民營(yíng)銀行發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，在數(shù)量增多和規(guī)模擴(kuò)大的未來(lái)迫切需要克服自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展不足?？梢灶A(yù)見(jiàn)在于與歐美經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相較，機(jī)構(gòu)數(shù)量和經(jīng)營(yíng)規(guī)模都尚處萌芽狀態(tài)，未來(lái)還有廣闊發(fā)展空間。

2.發(fā)展路徑分析

減少金融抑制，建立穩(wěn)定的金融運(yùn)行環(huán)境。民營(yíng)銀行的發(fā)展離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境。首先是建立規(guī)范的準(zhǔn)入退出機(jī)制，這對(duì)于民營(yíng)銀行和其目標(biāo)客戶都具有保護(hù)作用。其次是推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，可以通過(guò)加快利率市場(chǎng)化步伐、落實(shí)存款保險(xiǎn)制度和建立新的利率形成機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn)。最后是完善社會(huì)信用體系，這需要注重頂層設(shè)計(jì)、引入社會(huì)資源和加強(qiáng)信用宣傳從而調(diào)動(dòng)全民參與積極性。

處理好所有權(quán)對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)的關(guān)系。民營(yíng)銀行所有權(quán)對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)的控制，是民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要保障。所以民營(yíng)銀行可以從強(qiáng)化所有權(quán)對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)的控制、加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)行使者的監(jiān)管、保障經(jīng)營(yíng)權(quán)行使者的利益三方面做起。

發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，建立長(zhǎng)效發(fā)展的業(yè)務(wù)形式。民營(yíng)銀行想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立足，必須要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。民營(yíng)銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融整合資源、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、拓展市場(chǎng)，以居民服務(wù)為重點(diǎn)發(fā)展社區(qū)銀行，結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)融型金融控股集團(tuán)。

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作者簡(jiǎn)介：盧雅利（1997- ），女，安徽合肥人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014級(jí)人力資源管理本科生，研究方向：人力資源管理