互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全法律保障制度分析

徐靜靜

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)以銀行為主體的金融業(yè)逐漸發(fā)生著深刻的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，以其快捷便利性和高收益性而受到人們的青睞。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在突飛猛進(jìn)地發(fā)展，但同時(shí)也存在著法律監(jiān)管與保障制度的缺乏、安全和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)極易游走于法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞之間，需要建立一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全法律保障制度，以此保障金融秩序及市場(chǎng)的正常運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；行業(yè)安全；法律保障體系

中圖分類(lèi)號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.35.058

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)的以銀行為主體的金融行業(yè)正逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）行業(yè)所取代，從支付寶、P2P、眾籌到互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等等，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)格局已初步形成。2017年我國(guó)電子銀行交易額突破5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的新興產(chǎn)物，正逐步取代人們的金融生活方式，進(jìn)入人們的工作生活的各個(gè)領(lǐng)域中。

1互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起以及主要特征

當(dāng)前，世界金融經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時(shí)代，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)格局正在逐步從傳統(tǒng)的銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)邁進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)態(tài)，由于其方便性和便捷性，在人們?nèi)粘ＶЦ逗屠碡?cái)生活中受到廣泛應(yīng)用，而且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)大多由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)程序處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，給用戶帶來(lái)了很好的價(jià)值體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系的不斷壯大，給整個(gè)綜合支付市場(chǎng)格局帶來(lái)重要影響，為用戶快速找到適合自己的金融產(chǎn)品提供了便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱等風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特征主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

一是具有快捷便利特征。相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和個(gè)人APP終端操作，支付方便，申請(qǐng)貸款快捷，客戶不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，程序操作簡(jiǎn)單，則更易受到中小微企業(yè)的青睞，負(fù)荷中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的剛性需求。

二是具有信息化金融的特征。互聯(lián)網(wǎng)金融集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，采用信息技術(shù)，利用移動(dòng)通信和APP終端平臺(tái)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)， 形成了“門(mén)戶”、“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商支付、個(gè)人理財(cái)以及轉(zhuǎn)賬等多種金融業(yè)務(wù)，滿足人們的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)需求。

三是具有風(fēng)險(xiǎn)難控制的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，金融從業(yè)者準(zhǔn)入門(mén)檻低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，金融監(jiān)管的技術(shù)難度較大，監(jiān)管的漏洞也較多，特別容易誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融侵權(quán)及犯罪問(wèn)題。

2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興行業(yè)，技術(shù)信息和數(shù)據(jù)依賴(lài)性較強(qiáng)，更新變化速度快，法律的滯后性導(dǎo)致沒(méi)有及時(shí)而完善的監(jiān)管和約束制度，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在管理弱、監(jiān)管政策和風(fēng)險(xiǎn)大的突出特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的四大風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)如下。

2.1金融監(jiān)管與法律保障的缺乏

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)格局金融了以傳統(tǒng)銀行金融為先導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)金融為補(bǔ)充的新金融格局，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)引起廣泛關(guān)注與推崇，但相應(yīng)的金融監(jiān)管和金融法律保障制度還沒(méi)完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不具備類(lèi)似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有接入人民銀行征信系統(tǒng)，容易發(fā)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在金融監(jiān)管的法律保障制度構(gòu)建和落實(shí)中，銀行業(yè)、證券業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)手制定相關(guān)的法律監(jiān)管措施，打擊欺詐、詐騙等違法犯罪活動(dòng)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)大

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，特別是中國(guó)信用體系尚不完善，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻低且缺乏法律安全保障體系，導(dǎo)致淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓等頻頻出現(xiàn)“跑路”事件，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，違約成本又比較低，金融服務(wù)盲區(qū)較多，非法吸收公眾存款、非法集資和經(jīng)濟(jì)金融詐騙等犯罪活動(dòng)不能得到有效打擊，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題不容忽視。

2.3網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大、風(fēng)控弱

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)中，技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)有可能導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)出現(xiàn)崩盤(pán)狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因技術(shù)缺陷將會(huì)導(dǎo)致用戶信息泄露、銀行支付系統(tǒng)擁堵，甚至導(dǎo)致資金流失。2013年，中國(guó)人壽80萬(wàn)名客戶的個(gè)人保單信息被泄露。互聯(lián)網(wǎng)金融已然逐漸成為國(guó)家金融體系的重要組成部分，這些事件使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)管理安全面臨著前所未有的困難和挑戰(zhàn)。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融模式統(tǒng)一監(jiān)管難

國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融模式層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融商相互競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，甚至存在惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融模式的統(tǒng)一監(jiān)管和契合的難度較大。銀行大戰(zhàn)余額寶，背后凸顯的就是規(guī)則的缺乏，騰訊和阿里巴巴互爭(zhēng)客戶，將面臨法律缺失和法律沖突的風(fēng)險(xiǎn)。淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越相互的惡性競(jìng)爭(zhēng)同樣體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融中貸款的法律困境。

3互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)及安全法律保障措施具體體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。

3.1商業(yè)及個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)安全法律保障

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要完善個(gè)人信息和商業(yè)資料信息，網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)意間就泄露了用戶的商業(yè)信息和個(gè)人隱私信息，另一方面，黑客攻擊也會(huì)使商業(yè)和個(gè)人信息泄露。在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題上，需要結(jié)合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《公司法》和《侵權(quán)責(zé)任法》的相關(guān)內(nèi)容，針對(duì)性地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的信息泄露的安全法律保障制度制定，例如2013年上半年，據(jù)部分客戶反映，阿里巴巴支付寶有一些用戶的個(gè)人信息在谷歌網(wǎng)站上被曝出。2014年《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》修訂以后，明確了公民個(gè)人隱私信息的保護(hù)法律條文，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)泄露個(gè)人信息和隱私的情況，需要根據(jù)相應(yīng)的法律條文追求當(dāng)事人的民事和刑事法律責(zé)任。

3.2非法吸收公共存款和非法集資的風(fēng)險(xiǎn)安全法律保障

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，部分眾籌平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)，向大家承諾一段時(shí)間以后會(huì)有豐厚回報(bào)，進(jìn)行融資宣傳；網(wǎng)貸平臺(tái)采用秒標(biāo)或天標(biāo)的形式為自己的母公司融資；網(wǎng)貸平臺(tái)在未得到相關(guān)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)下吸收公共存款進(jìn)行融資和集資活動(dòng)?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在非法集資、非法吸收公共存款的法律風(fēng)險(xiǎn)，一些犯罪分子以非法占有為目的對(duì)公眾進(jìn)行集資詐騙，使得公民的資金處于不安全的境地。根據(jù)《刑法》第一百七十六條和第一百九十二條值規(guī)定，對(duì)非法吸收公共存款、集資詐騙的犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資金安全，保障人民的資金利益不受損害。《商業(yè)銀行法》對(duì)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)提出了明確的規(guī)定，立法部門(mén)和銀監(jiān)會(huì)需要聯(lián)動(dòng)起來(lái)，制定相關(guān)的管理規(guī)章制度，提高集資和融資門(mén)檻，堵塞漏洞。endprint

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下借貸之間存在的法律安全保障

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，借貸的門(mén)檻更低，借貸之間利率比較大，且相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管不力，法律保障不完善，因此會(huì)產(chǎn)生大量借貸風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了貸款詐騙、跑路等行為。據(jù)網(wǎng)貸第三方服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2016年對(duì)所有網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，約35%的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)的年收益增長(zhǎng)率超過(guò)了23.5，高利潤(rùn)產(chǎn)生高風(fēng)險(xiǎn)，一些金融網(wǎng)貸平臺(tái)存在大量的呆賬、滯賬。另外一些互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)存在不可兌現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛和違法犯罪行為。通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全法律保障制度，從源頭上堵塞互聯(lián)網(wǎng)金融借貸之間存在的法律漏洞，提高網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和客戶的準(zhǔn)入門(mén)檻和信用，將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到金融業(yè)的背后，在有關(guān)法律規(guī)定中做出明確規(guī)定，嚴(yán)厲打擊基金沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)和100%安全等禁用口號(hào)。

4互聯(lián)網(wǎng)金融法律當(dāng)前面臨的管控問(wèn)題

4.1創(chuàng)新發(fā)展的管理政策，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可制度

如今在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊的環(huán)境下，在法律安全保障方面，將法律配套和監(jiān)管體系擴(kuò)大到金融行業(yè)中，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在非法集資、詐騙、商業(yè)秘密泄露、隱私泄露等缺失問(wèn)題，在多重政策的監(jiān)管之下，銀監(jiān)會(huì)和全國(guó)人大立法部門(mén)制定創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)的金融法律體制，明確各部門(mén)的職能分工提高互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付許可、中間業(yè)務(wù)許可等準(zhǔn)入門(mén)檻，從金融法、經(jīng)濟(jì)法以及商業(yè)銀行法等方面進(jìn)行相關(guān)規(guī)定的修正，完善適用性的法律條文，為監(jiān)管部門(mén)在處罰互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)違法行為提供法律保障。

4.2建立互聯(lián)網(wǎng)金融的征信制度，嚴(yán)厲打擊各種金融違法犯罪問(wèn)題

積極地探索新型的互聯(lián)網(wǎng)金融體制，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的網(wǎng)絡(luò)開(kāi)放性，作為主體的金融企業(yè)需要建立一套比較完善的征信制度，各監(jiān)管部門(mén)之間積極地配合、溝通工作，金融企業(yè)完善各種規(guī)章制度的制定，監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)、電商以及實(shí)時(shí)通信等業(yè)務(wù)制定針對(duì)性的管理措施。通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全保障法律制度，降低行為因?yàn)榉傻娜笔?lái)的政策方面的風(fēng)險(xiǎn)。在行政處罰和刑法方面明確互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪的具體情形，制定相應(yīng)的處罰法律條文和處罰措施，監(jiān)管部門(mén)還可以實(shí)施第三方支付許可等準(zhǔn)入制度，此外對(duì)P2P融資平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作形式和資金去向進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，避免非法集資，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

4.3制定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度和行業(yè)準(zhǔn)則

目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，我國(guó)需要吸收外國(guó)立法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，建立一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全法律保障制度，金融立法應(yīng)當(dāng)具有前瞻性，其他部門(mén)法的協(xié)調(diào)配合，在互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律領(lǐng)域積極展開(kāi)國(guó)際合作。在經(jīng)營(yíng)許可、客戶認(rèn)可以及市場(chǎng)準(zhǔn)許等多方面進(jìn)行立法保障，建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的防控機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益制定合理有效的法律法規(guī)。

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