商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展淺議

張愛民

[提要] 隨著我國老齡化速度的加快，巨大的養(yǎng)老需求即將釋放出來，形成一個嶄新的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)所依賴的養(yǎng)老金融服務(wù)，既具有特殊性，又具有普遍性。商業(yè)銀行應(yīng)提前做好市場調(diào)研，推出符合市場需求的金融產(chǎn)品，以搶占市場先機。這就需要商業(yè)銀行對原有的組織架構(gòu)、產(chǎn)品規(guī)劃做出調(diào)整，通過創(chuàng)新去適應(yīng)市場需求。本文系統(tǒng)分析養(yǎng)老金融的需求及其發(fā)展現(xiàn)狀，并就商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老金融；人口老齡化；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；商業(yè)銀行

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年10月12日

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著越來越劇烈的市場競爭，但同時隨著中國老齡化社會的日益臨近，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行有必要通過金融創(chuàng)新，把握好養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融需求，既能推動養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展，又能形成全新的增長極，獲得巨大的金融效益。

一、我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)整體形勢

（一）迫在眉睫的老齡化社會。我國老齡化始于1999年，且呈現(xiàn)不斷加速的局面。據(jù)社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告（2016）》顯示，以65歲以上老齡人口看，2015年為1.5億人，占比為11.6%；預(yù)計2030年達(dá)到2.8億人，占比為20.2%；2055年達(dá)到峰值4億人，占比27.2%。從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗看，這些國家從老齡化社會過渡到老年型社會均有一個較長的周期，例如瑞典為85年、美國為60年，而我國這一周期僅25年，也就是說我們需要用25年時間去適應(yīng)人口結(jié)構(gòu)的劇烈變化，承擔(dān)人口老齡化帶來的諸多挑戰(zhàn)。

在長期計劃生育的社會背景下，城市里的獨生子女家庭，廣泛出現(xiàn)一對夫妻要承擔(dān)四位老人養(yǎng)老重任的局面；農(nóng)村則在新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中，對原有的“養(yǎng)兒防老”模式構(gòu)成沖擊。隨著工業(yè)化、信息化的發(fā)展，以及城鄉(xiāng)差異的收窄，無論城市還是農(nóng)村，養(yǎng)老問題都異常嚴(yán)峻地突顯出來。這種國情決定著，未來將有越來越多的老年人必須采用社會養(yǎng)老的模式。

（二）老齡化進(jìn)程中的產(chǎn)業(yè)機遇。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)內(nèi)涵非常豐富，包括保健業(yè)、服務(wù)業(yè)、日用品業(yè)、旅游業(yè)、餐飲業(yè)等多個行業(yè)，需要提供老年生活護(hù)理、健康陪護(hù)、專用產(chǎn)品開發(fā)等多個方面的服務(wù)，使老人老有所養(yǎng)，老有所樂。豐富的產(chǎn)業(yè)需求形成了促進(jìn)就業(yè)、拉動消費的巨大能量。1998年，作為老齡化最嚴(yán)重的國家，日本養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值就已經(jīng)超過了3，100億美元，預(yù)計到2025年，這一數(shù)據(jù)將突破7，000億美元。

目前，我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍處于初級階段。主要體現(xiàn)為養(yǎng)老設(shè)施市場化程度低、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的各個細(xì)分領(lǐng)域均處于起步階段、養(yǎng)老服務(wù)缺口大、養(yǎng)老機構(gòu)的千人床位數(shù)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，且存在規(guī)模小、服務(wù)水平低等問題，沒有形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。國家已經(jīng)認(rèn)識到了這個問題，正在著手建立與人口老齡化相適應(yīng)的社會養(yǎng)老服務(wù)體系，將從建設(shè)、服務(wù)、模式創(chuàng)新等方面加強養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這為養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)帶來前所未有的市場機遇。

二、我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

老年人群體邁入暮年以后，基本上喪失了勞動能力，但是具備養(yǎng)老積蓄，也有著多樣化的養(yǎng)老需求，一個繁榮的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，離不開完善而高效的養(yǎng)老金融服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)從養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求出發(fā)，去規(guī)劃相應(yīng)的金融服務(wù)。

（一）我國養(yǎng)老金融需求特點。由于養(yǎng)老制度不健全，我國的基本養(yǎng)老金收支缺口巨大，2011年收支缺口達(dá)767億元，周延禮在2017清華五道口金融論壇上預(yù)計，在未來5～10年中，我國養(yǎng)老金缺口大約是8萬億～10萬億元。

對于商業(yè)銀行來說，面臨的市場不僅僅是個人客戶，還有養(yǎng)老機構(gòu)等企業(yè)客戶。他們共同構(gòu)成了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈條，并且呈現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展的態(tài)勢，這就需要多渠道地發(fā)揮金融機構(gòu)的資金融通作用。

一般來說，個人養(yǎng)老投資對長期、大額的資金需求較為突出，合作的穩(wěn)定性強，客戶會在追求資金安全的基礎(chǔ)上，更加看重資金的流動性、金融價格和融資成本。相對于收益，他們更愿意和管理規(guī)范、口碑好的機構(gòu)合作。由于老年人接受新事物的能力下降，且行動相對不便，所以他們很少追求創(chuàng)新型產(chǎn)品，而是更加看重金融服務(wù)的便捷性和可操作性。

我國的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚處在起步階段，養(yǎng)老金融投資周期較長、收益慢，大量養(yǎng)老項目還沒有實現(xiàn)穩(wěn)定盈利，因此可承受的融資成本也不高。

（二）我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀。在巨大的市場需求面前，許多商業(yè)銀行先后上馬養(yǎng)老金融項目，希望能殺入這片“藍(lán)?！薄＿@些銀行逐步推出了專注于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品。先后有17家國內(nèi)上市銀行均針對個人客戶開辦養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，但暫時還沒有出現(xiàn)以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)為目標(biāo)客戶的產(chǎn)品和服務(wù)。主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容包括：養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)、養(yǎng)老保險及理財產(chǎn)品、老年客戶綜合服務(wù)這三個大方向。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于發(fā)展歷史悠久、信譽好，比保險、基金等機構(gòu)更容易獲得客戶的信賴。同時，商業(yè)銀行涉足社保基金、企業(yè)年金等方面的業(yè)務(wù)，早已成為受眾的長期合作方，累積了大量的客戶資源。

在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行根據(jù)客戶現(xiàn)實需求，初步建立了養(yǎng)老產(chǎn)品體系，包括四個方面的業(yè)務(wù)：一是養(yǎng)老金代發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)，提供資金管理、結(jié)算等基礎(chǔ)服務(wù)；二是推出定制產(chǎn)品，根據(jù)客戶現(xiàn)有養(yǎng)老資源開發(fā)專屬理財產(chǎn)品；三是根據(jù)客戶個性化需求推出增值服務(wù)，包括老年公益講座等，向非金融領(lǐng)域拓展；四是開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，實現(xiàn)空巢老人資產(chǎn)變現(xiàn)，安度晚年。

三、商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）組建養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)核心團(tuán)隊。建議采用事業(yè)部管理模式，組建直接對總行負(fù)責(zé)的養(yǎng)老金融中心，下設(shè)產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)、營運管理、風(fēng)險控制、人才梯隊建設(shè)等多個部門，形成一個完善的管理團(tuán)隊。在區(qū)域市場，明確總行與支行的利潤分配機制，實行統(tǒng)一的預(yù)算管理、業(yè)績考核、風(fēng)險管控，以此做到資源最優(yōu)配置，逐步提高養(yǎng)老金融的運行效率。

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的管理，需要有銀行、投資、風(fēng)控和養(yǎng)老等方面知識素養(yǎng)的綜合型人才，所以在加強管理團(tuán)隊建設(shè)的同時，還要加強相關(guān)人才的培養(yǎng)，注重吸收投資、稅務(wù)、遺產(chǎn)、房地產(chǎn)、醫(yī)療保健等方面的專業(yè)人才，形成強大的人才梯隊。endprint

（二）構(gòu)建針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的多元化資金支持方式。商業(yè)銀行要密切關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)的政策動向，支持養(yǎng)老領(lǐng)域影響力大、綜合實力強的龍頭企業(yè)，組建多層次的信貸產(chǎn)品體系，推出流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等多種信貸模式。盤活商業(yè)銀行在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、信息化平臺、管理模式、金融服務(wù)等方面的現(xiàn)有資源，使資金精準(zhǔn)服務(wù)于償還能力強的養(yǎng)老項目。同時要通過金融創(chuàng)新，酌情放寬抵、質(zhì)押品范圍，形成覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的金融支持體系。爭取國家相關(guān)政策，利用規(guī)模優(yōu)勢開發(fā)養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

（三）針對個人養(yǎng)老需求提供多層次、個性化服務(wù)。個人客戶需求比較多樣化，應(yīng)具體情況具體分析。根據(jù)客戶健康狀況、資金實力、現(xiàn)實需求等提供相應(yīng)的服務(wù)。部分銀行集團(tuán)具備了證券、保險、基金、信托、租賃等多種金融業(yè)務(wù)的全牌照，可以通過集團(tuán)內(nèi)部的資源整合，實現(xiàn)不同市場板塊之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動，打造一站式服務(wù)體驗。隨著征信體系的不斷完善，大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行可以便捷地獲知個人客戶的信用情況和經(jīng)濟實力，這就為精準(zhǔn)化地提供養(yǎng)老金融服務(wù)提供了抓手。應(yīng)積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)個人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的高速增長。

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