互聯(lián)網(wǎng)金融解決河南省小微企業(yè)融資難問題研究

陳國棟

[摘要]河南省小微企業(yè)數(shù)量眾多，對經(jīng)濟發(fā)展、提供就業(yè)崗位有重要的作用，但普遍存在融資難問題。針對河南省小微企業(yè)融資難問題，本文總結了河南省小微型企業(yè)融資難原因：金融市場、政府政策等。在以上分析的基礎上提出了，提出了應用互聯(lián)網(wǎng)金融破解河南省小微企業(yè)融資困境的一些新穎的對策建議。

[關鍵詞]小微企業(yè)；融資；對策；互聯(lián)網(wǎng)金融

河南省小微企業(yè)數(shù)量占比超過九成，這些小微企業(yè)極大地促進了河南省經(jīng)濟的發(fā)展，提升了社會競爭力、創(chuàng)造力，為社會提供了大量的就業(yè)崗位，解決了很多人的就業(yè)問題，為人民生活提供便捷優(yōu)質的服務。小微企業(yè)為河南的經(jīng)濟注入新鮮的血液，使其更有活力，顯然小微企業(yè)已經(jīng)是河南省社會經(jīng)濟中的重要組成部分。

一、河南省小微企業(yè)融資的主要途徑

（一）內部自籌融資

由于小微企業(yè)無法通過發(fā)行股票和債券的方式進行融資，因此企業(yè)內部融資成為解決企業(yè)發(fā)展資金困境的一大途徑。這種融資方式的缺點是融資金額較小，小微企業(yè)想要取得大規(guī)模發(fā)展，單憑內部融資，難有成效。

（二）銀行貸款

一般來說，企業(yè)的營業(yè)額、利潤等財務數(shù)據(jù)需要滿足規(guī)定的標準并達到一定的信用等級后，才能獲得銀行貸款。銀行貸款與民間借貸相比利息率低，管理規(guī)范，安全度高。但是，貸款程序復雜，間接費用較多，審批時間較長，很多企業(yè)急需用款貸款缺批不下來，與內部自籌融資和民間借貸相比，靈活性不夠。

（三）民間借貸

民間借貸機構比較了解一定區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展和當?shù)厝说耐顿Y偏好以及借款人的運行狀況等信息，匯款速度快，沒有過多的審批條件，與內部自籌相比，額度較大，缺點是利率較高。

二、河南省小微企業(yè)融資難的原因

（一）政府方面的障礙

政府對銀行的干涉很多，要求銀行不僅要參照發(fā)達國家的標準，還要達到本國政府各種監(jiān)管要求的水平，隨時根據(jù)國家政策進行調控。

（二）金融優(yōu)惠政策落實不力

目前，國家制定了一系列關于貸款的優(yōu)惠政策，但是銀行要對成本、效益、風險等因素進行綜合考慮后才決定是否放貸，仍然是銀行對是否貸款行使決定權。3、銀行創(chuàng)新不夠

銀行的創(chuàng)新能力一般都是以風險最小化為前提的，故銀行在放貸前總是要先對提供的抵押物進行有效的評估、確認、登記等，這一過程往往會經(jīng)過七八個環(huán)節(jié)，時間上也就可想而知，沒有幾個月貸款是下不來的。

三、河南省小微企業(yè)融資難問題對策

目前銀行僵硬的貸款體系、各種政策法規(guī)都極大地限制了河南省小微企業(yè)的融資，但是這些原因都不好改變。進入21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)順應時代的發(fā)展，飛速壯大起來。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也繁盛起來，并且越發(fā)展越能顯示出其獨特的優(yōu)勢。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是解決河南省小微企業(yè)融資難問題的一個難得的歷史性機遇。

（一）借力互聯(lián)網(wǎng)公司，解決小微企業(yè)融資難

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了一批針對中小企業(yè)的業(yè)務，下面以阿里小額貸款為例進行介紹。阿里小額貸款是指借款人以自己以往的信譽來獲得貸款，不需要借助任何東西擔保。

阿里小貸利用其電子商務平臺上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡數(shù)據(jù)模型和在線資信調查模式，通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務網(wǎng)絡平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。阿里小貸能向小微企業(yè)提供365*24的全天候金融服務，并使得同時向大批量的小微企業(yè)提供金融服務成為現(xiàn)實。這也符合河南省小微企業(yè)數(shù)量龐大，且融資需求旺盛的特點。借助互聯(lián)網(wǎng)，阿里小貸在產(chǎn)品設置中支持以日計息，隨借隨還，便利小微企業(yè)有效掌控融資成本，更提升了自身的資金運作效率，得以在有限資源內為更多小微企業(yè)提供融資服務。

阿里巴巴憑借著大數(shù)據(jù)平臺與在大數(shù)據(jù)平臺基礎之上建立的完善的信譽系統(tǒng)與風險控制機制，實現(xiàn)了對小微企業(yè)進行低成本、低風險的貸款，成為了其一大優(yōu)勢，但是阿里信貸卻也有其局限性。

（二）鼓勵互聯(lián)網(wǎng)眾籌，助力小微企業(yè)發(fā)展

眾籌也被稱為大眾籌資或群眾籌資，是指一種通過向大眾籌資來幫助籌款人進行個人或組織活動。眾籌的實施借助了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，籌資人在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布自己的項目，讓大眾看到項目的優(yōu)勢和前景，感興趣的人就可以進行投資，從而籌集到籌資人需要的資金。

（三）創(chuàng)建天使投資互聯(lián)網(wǎng)平臺，助力小微企業(yè)騰飛

天使投資屬于權益資本投資，是指有多余資金的人加入那些有獨特技術或者有自創(chuàng)項目或者剛剛成立的小型企業(yè)，在企業(yè)開始時進行一次投資。它也算是風險投資的一種，天使投資人可能不只提供資金也可能根據(jù)自己的特長提供一些管理等方面的綜合資源。在風險投資領域，“天使”這個詞指的是在企業(yè)剛成立時就投入資金的原始投資人。通常以股權的形式一次性投資于剛開始創(chuàng)業(yè)的公司，多數(shù)是以小數(shù)量資金的投資為主，投資范圍也相對比較廣泛，投資期通常比較長。有時一筆天使投資資金很少，只是企業(yè)后期投資的零頭。天使投資人投資的通常是自己比較信任的熟人，屬于個體或小型的商業(yè)行為。

河南省應該創(chuàng)建一個天使投資互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓這些草根創(chuàng)業(yè)者充分利用互聯(lián)網(wǎng)以及這個平臺來認識潛在的天使投資人，當然對于天使投資人來說，他們也可以通過這個平臺來尋找更好的投資。為了更好的實現(xiàn)真實信息的共享，這個平臺還應該有一個識別信息真?zhèn)蔚墓δ埽瑏砀玫谋Ｗo雙方的權益。

五、結語

通過以上分析可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時代背景下，破解河南省小微企業(yè)融資難問題，就需要突破傳統(tǒng)融資渠道對小微企業(yè)融資的限制，因此河南省應該積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、加強和互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，并且有意識的構建互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良性環(huán)境，加強小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，從而解決小微企業(yè)融資難問題。endprint