深化支付清算改革 維護(hù)支付體系安全

習(xí)近平總書記在黨的十九大報告以及今年的全國金融工作會議中均強(qiáng)調(diào)了深化金融改革，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)以及強(qiáng)化金融監(jiān)管、防范系統(tǒng)性風(fēng)險、維護(hù)金融安全的重要性?！熬W(wǎng)聯(lián)”正是在高速發(fā)展的中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)推進(jìn)規(guī)范化改革的背景下應(yīng)運而生，將對中國支付市場發(fā)展產(chǎn)生重要影響。為此，本刊專訪了網(wǎng)聯(lián)清算有限公司總裁董俊峰。

◎ 記者：首先請您介紹一下網(wǎng)聯(lián)的建立背景和定位。

董俊峰：自黨的十八大以來，中國金融創(chuàng)新發(fā)展成效顯著，特別是網(wǎng)絡(luò)支付模式、場景及技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新，在便民生活、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。2016年，我國網(wǎng)絡(luò)支付交易總規(guī)模達(dá)1639億筆，交易金額近100萬億元，年增速超100%，實時交易峰值創(chuàng)世界紀(jì)錄。

同時市場也伴生支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭直連，分散存放客戶備付金并自行跨行清算等問題亂象，導(dǎo)致信息碎片化，海量資金難以監(jiān)管，誘發(fā)資金挪用、洗錢、詐騙等違法行為，以及重復(fù)建設(shè)、資源浪費、競爭失衡、客戶信息泄露、交易類型變造等問題，存在系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。

習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中提出，要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。習(xí)總書記在今年全國金融工作會議上也強(qiáng)調(diào)維護(hù)金融安全、加強(qiáng)重要金融基礎(chǔ)設(shè)施統(tǒng)籌管理等指示要求，指明了國家金融改革方向。為促進(jìn)市場規(guī)范健康發(fā)展，2016年國務(wù)院部署整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，人民銀行也會同14部委推動支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)經(jīng)營監(jiān)管，推行備付金集中存管并建立網(wǎng)聯(lián)平臺。同年10月，人民銀行正式批準(zhǔn)網(wǎng)聯(lián)平臺建設(shè)工作。

網(wǎng)聯(lián)平臺是在中國人民銀行指導(dǎo)下，由中國支付清算協(xié)會組織非銀行支付機(jī)構(gòu)按照“共建、共有、共享”原則建設(shè)的金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，提供統(tǒng)一公共的轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，實現(xiàn)資金清算的集中、透明和規(guī)范化運作，提升清算效率，降低連接成本，助力資金流向有效監(jiān)控和行業(yè)長遠(yuǎn)良性發(fā)展，是人民銀行針對新興金融科技領(lǐng)域，統(tǒng)籌考慮金融創(chuàng)新發(fā)展與強(qiáng)化金融監(jiān)管的重要安排。

◎ 記者：目前網(wǎng)聯(lián)平臺的工作進(jìn)展如何？后續(xù)將有哪些計劃？

董俊峰：網(wǎng)聯(lián)平臺從2016年秋季開始籌建，于2017年3月31日成功完成首筆資金交易驗證，啟動試運行。并于6月30日，正式啟動實際場景交易的轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)切量。

按照人民銀行“銀支付〔2017〕209號”文要求，網(wǎng)聯(lián)平臺正全力推進(jìn)銀行及支付機(jī)構(gòu)的接入和切量工作。18家全國性商業(yè)銀行和9家大中型支付機(jī)構(gòu)已完成接入，相關(guān)銀行、機(jī)構(gòu)覆蓋的業(yè)務(wù)量市場占比超90%。目前已有超過400家商業(yè)銀行以及接近全部網(wǎng)絡(luò)支付持牌機(jī)構(gòu)啟動平臺接入工作，有效覆蓋市場既有銀行及支付機(jī)構(gòu)渠道。

平臺計劃于2017年底實現(xiàn)200家銀行及40家支付機(jī)構(gòu)的接入，接受人民銀行主導(dǎo)的技術(shù)、業(yè)務(wù)驗收，保障2018年6月30日前將所有直連模式下的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)切轉(zhuǎn)至網(wǎng)聯(lián)平臺處理。目前平臺每日最高交易切量規(guī)模已超過5000萬筆。平臺已順利組織多輪次巨頭支付機(jī)構(gòu)與多家大型商業(yè)銀行參加的真實生產(chǎn)環(huán)境高并發(fā)峰值聯(lián)合生產(chǎn)壓力驗證，為逐步切轉(zhuǎn)處理原有直連模式全量網(wǎng)絡(luò)支付交易提供有力保障。

同時，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司已于8月22日召開公司首次股東會、董事會、監(jiān)事會會議，并于8月29日完成工商注冊。

◎ 記者：網(wǎng)聯(lián)面對網(wǎng)絡(luò)支付新興領(lǐng)域，作為新型金融基礎(chǔ)設(shè)施，都有哪些建設(shè)特點和經(jīng)驗？

董俊峰：面對急迫且復(fù)雜的改革需求，網(wǎng)聯(lián)兼顧央行有效監(jiān)管和市場“共建、共有、共享”原則，在建設(shè)理念、技術(shù)模式、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、治理運營等多方面務(wù)實創(chuàng)新，樹立清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)運營和金融改革的市場化推進(jìn)范例。

一是理念新，整合復(fù)用，匯聚行業(yè)先進(jìn)力量。網(wǎng)聯(lián)平臺充分倚重支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)有成熟業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才優(yōu)勢。站在巨人的肩膀上，攜手共建、匯聚英才、博采眾長。共吸納8家機(jī)構(gòu)20項成熟系統(tǒng)組件；先后有30家支付機(jī)構(gòu)近200名專家現(xiàn)場參與建設(shè)。保障平臺建設(shè)的高起點、高標(biāo)準(zhǔn)、高效率、高質(zhì)量，充分激發(fā)調(diào)動市場自身改革潛力。

二是技術(shù)新，統(tǒng)籌兼顧，融合前沿先進(jìn)技術(shù)。面對中國網(wǎng)絡(luò)支付海量高并發(fā)挑戰(zhàn)，網(wǎng)聯(lián)平臺系統(tǒng)經(jīng)行業(yè)頂級專家共同設(shè)計，采用先進(jìn)的分布式云架構(gòu)體系，三地六中心多點多活，實現(xiàn)高性能、高可用、高安全、高擴(kuò)展以及高可控和高數(shù)據(jù)一致性的全面高標(biāo)準(zhǔn)。并采用組件模塊化、一體化以及敏捷迭代、灰度升級的前沿開發(fā)模式。2016年12月，平臺總體技術(shù)方案通過中國人民銀行組織的行業(yè)專家評審，獲得一致認(rèn)可，也體現(xiàn)了新時期金融科技領(lǐng)域改革的前沿性和引領(lǐng)性。

三是標(biāo)準(zhǔn)新，標(biāo)準(zhǔn)先行，構(gòu)建規(guī)范體系保障。網(wǎng)聯(lián)平臺建設(shè)過程中，由行業(yè)機(jī)構(gòu)共研共商共議，構(gòu)建統(tǒng)一、公正、可行的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系。截止目前，中國支付清算協(xié)會已經(jīng)發(fā)布了網(wǎng)聯(lián)平臺最新版本的業(yè)務(wù)規(guī)則及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡與正常開展，并推動實現(xiàn)市場統(tǒng)一規(guī)范化運行，有效健全市場規(guī)則，強(qiáng)化行業(yè)紀(jì)律。

四是治理新，行業(yè)共有，搭建市場化運營機(jī)構(gòu)。以市場為主體，監(jiān)管協(xié)調(diào)為指引，由近40家市場業(yè)績、系統(tǒng)重要性及戰(zhàn)略意義突出部委專遞的代表性支付機(jī)構(gòu)參股，股比超過60%，體現(xiàn)市場主導(dǎo)地位。同時人民銀行相關(guān)下屬機(jī)構(gòu)市場化出資入股并按法人治理通行方式參與決策。兼顧市場化運作模式和監(jiān)管審慎管理，保障防控系統(tǒng)性風(fēng)險。

◎ 記者：作為網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)改革的重要舉措，網(wǎng)聯(lián)的建設(shè)對行業(yè)發(fā)展將有怎樣的作用和意義？

董俊峰：網(wǎng)聯(lián)平臺的建設(shè)對于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)優(yōu)化調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級并更好支撐金融經(jīng)濟(jì)運行發(fā)展具有重要和深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。

一是提高行業(yè)整體生態(tài)的公平性。金融基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵意義在于向市場提供統(tǒng)一公平的行業(yè)服務(wù)。前期我國網(wǎng)絡(luò)支付市場競爭格局失衡，網(wǎng)聯(lián)平臺的出現(xiàn)將填補(bǔ)相關(guān)清算基礎(chǔ)設(shè)施的空缺，成員機(jī)構(gòu)只需一點接入即可通過中心化、無歧視性的轉(zhuǎn)接服務(wù)共享基礎(chǔ)渠道資源，平抑各機(jī)構(gòu)后臺清算渠道起點差異，改變渠道資源過度博弈的不良現(xiàn)狀，促進(jìn)機(jī)構(gòu)回歸支付本質(zhì)，專注前端產(chǎn)品及模式的合規(guī)創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量體驗，為商戶及用戶創(chuàng)造更多價值，構(gòu)建更加平衡的市場生態(tài)，切實提高行業(yè)整體的公平性。

二是降低金融創(chuàng)新“負(fù)外部性”。以網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域為代表，金融科技在推動創(chuàng)新和提升服務(wù)體驗的同時，也具有顯著的“負(fù)外部性”（指一方主體的行為造成其他主體的額外成本，并無法獲得相應(yīng)補(bǔ)償）。例如，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有賬戶和交易數(shù)據(jù)顯著優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢則在于行為和場景數(shù)據(jù)。兩相側(cè)重導(dǎo)致數(shù)據(jù)各自壟斷、割裂、不透明，不利于國家數(shù)據(jù)統(tǒng)籌治理，對消費者也有失公平，并帶來數(shù)據(jù)屬權(quán)爭議。而網(wǎng)聯(lián)通過中心化、集約化運作，提升清算效率，降低行業(yè)整體成本，并有效匯集行業(yè)數(shù)據(jù)，強(qiáng)化支付清算體系的風(fēng)險防控能力，實現(xiàn)“帕累托改進(jìn)”。這一創(chuàng)新制度安排將促進(jìn)行業(yè)專業(yè)化分工，使得支付服務(wù)、信息服務(wù)、清算服務(wù)以及銀行賬戶服務(wù)有效分離側(cè)重，構(gòu)建更加良性、透明、健康的市場環(huán)境，顯著降低市場“負(fù)外部性”。

三是保障行業(yè)運行標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的安全性。我國網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)前期分別與銀行多頭連接，體系復(fù)雜并割裂，蘊含顯著的安全和風(fēng)險隱患。網(wǎng)聯(lián)平臺建設(shè)將安全性和風(fēng)險防范作為關(guān)鍵側(cè)重點，提供客戶信息極高標(biāo)準(zhǔn)的保密措施和防火墻機(jī)制，數(shù)據(jù)提取挖掘嚴(yán)格參照國際標(biāo)準(zhǔn)以及國家相關(guān)數(shù)據(jù)安全保護(hù)法律法規(guī)，確保不出現(xiàn)違法違規(guī)外泄。同時架構(gòu)設(shè)計保障系統(tǒng)高可用性，最小化系統(tǒng)運行風(fēng)險，并助力實現(xiàn)支付資金流和信息的可追溯，有效監(jiān)控支付體系運行，立足行業(yè)信息中樞強(qiáng)化金融業(yè)綜合統(tǒng)計和監(jiān)管信息共享，構(gòu)建金融“雙反”重要抓手，為央行等部門有效監(jiān)管提供必要的載體和工具，強(qiáng)化金融監(jiān)管的便利性和有效性，防控系統(tǒng)性風(fēng)險，成為維護(hù)國家金融安全穩(wěn)定的關(guān)鍵力量。

四是推動金融科技轉(zhuǎn)型升級的演進(jìn)性。網(wǎng)聯(lián)平臺是中國也是全球第一個100%采用分布式云架構(gòu)體系的大型清算基礎(chǔ)設(shè)施，改善了目前網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域系統(tǒng)散落、技術(shù)與風(fēng)控水平參差不齊、服務(wù)范圍和能力難以統(tǒng)籌把控的現(xiàn)狀，向全行業(yè)提供高標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)系統(tǒng)支撐。平臺近期完成的聯(lián)合生產(chǎn)壓力驗證中，3地6中心、多賬戶類型全面檢驗，為平臺實現(xiàn)既定高性能設(shè)計指標(biāo)提供堅實保障。網(wǎng)聯(lián)平臺的前沿技術(shù)實踐也將成為國家金融科技體系架構(gòu)轉(zhuǎn)型的先導(dǎo)范例，并積極培養(yǎng)輸出分布式架構(gòu)技術(shù)人才，助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更好應(yīng)對金融科技領(lǐng)域新業(yè)態(tài)、新技術(shù)挑戰(zhàn)。endprint