互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響研究

嚴智健

摘 要：隨著改革開放政策的實施，國家經(jīng)濟獲得了飛速的發(fā)展，在2012年末期，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代下，出現(xiàn)了阿里小貸等一系列的網(wǎng)絡(luò)借貸，催生以余額寶為代表的多種互聯(lián)網(wǎng)貨幣，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進入井噴狀態(tài)。根據(jù)相關(guān)研究機構(gòu)的數(shù)據(jù)表明，在2014年后期的時候，中國使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)民已經(jīng)達到了61.3%之多，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加速了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，為兩者充分的融合提供了多種新思路。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響進行了分析，分別從風(fēng)險管理方面、盈利水平方面以及經(jīng)營效率這三個方面展開討論，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融影響下加強商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)程度提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險承擔(dān)

在2015年上半年，國家首次在政府工作報告中提出了互聯(lián)網(wǎng)+的概念并制定了相關(guān)行動計劃，這表明在國家未來的發(fā)展規(guī)劃行列中正式的將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展加入。商業(yè)銀行作為我國傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的重要標志，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中一定要牢牢掌握住機遇，使商業(yè)銀行和傳統(tǒng)金融實現(xiàn)更高層次的變革和升級。將傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)互相融合，就催生出了當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)銀行新模式，與傳統(tǒng)銀行的客戶營銷、發(fā)展業(yè)務(wù)、運營流程、生產(chǎn)技術(shù)結(jié)合發(fā)展的舊模式不一樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是以信息數(shù)據(jù)作為核心[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行風(fēng)險行為具有一定的影響，下面將展開討論。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承當(dāng)?shù)挠绊懛治?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融業(yè)務(wù)模式，指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合傳統(tǒng)商業(yè)銀行或金融機構(gòu)，通過數(shù)據(jù)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行投資、支付、資金融通以及信息服務(wù)等一些的行為。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響主要有以下幾個方面：

1.風(fēng)險管理

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使商業(yè)銀行的風(fēng)險數(shù)據(jù)源實現(xiàn)擴容。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)較為單一，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)鹘y(tǒng)的風(fēng)險數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進行變革和升級，使數(shù)據(jù)維度和數(shù)據(jù)粒度更加豐富和細化，并且能夠使得數(shù)據(jù)延展面得到進一步的拓寬，從而使客戶的甄別度以及銀行數(shù)據(jù)的準確性得到大大提升。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融鞥狗使商業(yè)銀行風(fēng)險管理模型實現(xiàn)變革。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠使商業(yè)銀行風(fēng)險管理的觀測視角和數(shù)據(jù)變量得到提高，使得商業(yè)銀行的內(nèi)部模型準確度和評價體系得到優(yōu)化和升級。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的IT框架進行整頓和檢查。通過IT互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)︺y行數(shù)據(jù)進行分類、整合、治理和共享，進而為商業(yè)銀行打造出簡單快捷、準確性高的平臺，讓風(fēng)險管控始終處于透明化。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行的風(fēng)險管理流程簡化。傳統(tǒng)的銀行信息一直處于鼓勵的狀態(tài)，無法實現(xiàn)互相連通，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)銀行信息平臺的前后互通，使商業(yè)銀行風(fēng)險管理的流程更加簡化，有效提升了銀行風(fēng)險管理效率[2]。在數(shù)據(jù)源實現(xiàn)擴容的同時，有效解決信息不對稱的問題，從而是銀行的風(fēng)險管理水平得到提高，降低銀行破產(chǎn)風(fēng)險。

2.盈利水平

在2000年至2014年的這段時間，國內(nèi)的銀行融資下降了約45%的比重，其中，銀行存款占到了主要原因。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具備良好的渠道、客服和信息以及資金等優(yōu)勢，使得嚴重依賴銀行存款的傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐漸失去了競爭優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅將商業(yè)銀行壟斷的局面打破，使商業(yè)銀行的資金成本大大提高。由于銀行收入的主要來源是靠著貸利差來實現(xiàn)的，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，人們逐漸開始選擇互聯(lián)網(wǎng)金融來進行投資和存款，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利水平大大降低。一方面，風(fēng)險越高盈利能力就越高，想要具備高度的盈利水平必須要能夠承擔(dān)更高的風(fēng)險，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行由于經(jīng)營保守，盈利水平較差，因此在風(fēng)險承當(dāng)上就比較低；另一方面，由于銀行盈利能力不足而想要提升銀行的盈利水平，有可能會選擇一些高風(fēng)險的項目，這樣會導(dǎo)致盈利能力越底下的商業(yè)銀行，風(fēng)險承當(dāng)越大的局面出現(xiàn)。從某種角度來看互聯(lián)網(wǎng)金融促進了銀行貸款利率的上升，而貸款利率的上升又會加劇逆向選擇，因此，很多企業(yè)家在投資項目的選擇上更傾向于高風(fēng)險的項目，導(dǎo)致商業(yè)銀行的壞賬率大大提高，從而使銀行破產(chǎn)風(fēng)險增加。

3.經(jīng)營效率

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代下的新型產(chǎn)品，它擁有的先進技術(shù)和高質(zhì)量服務(wù)水平以及服務(wù)理念相對對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，可以起到示范的作用。商業(yè)銀行通過學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的多項特點將自身進行改變，對傳統(tǒng)的經(jīng)營模式進行升級，推陳出新，使商業(yè)銀行的技術(shù)和工作效率得到提升[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說是一次猛烈的沖擊，銀行由于長期處于壟斷地位，自身始終處于安穩(wěn)發(fā)展的狀態(tài)，沒有競爭壓力因此故步自封?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效的刺激了傳統(tǒng)行業(yè)銀行，使得商業(yè)銀行在技術(shù)和服務(wù)方面不得不作出升級和改變。通過雙向流動傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的員工，能夠有效優(yōu)化商業(yè)銀行的內(nèi)控機制，作為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供線下資金的結(jié)算、清算功能，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供線上客戶和數(shù)據(jù)流，兩者互惠互利，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的互補與資源共享，從而使商業(yè)銀行效率得到有效改善。通過提升商業(yè)銀行效率，不僅能夠降低風(fēng)險嫁接的動機，使商業(yè)銀行的風(fēng)險承當(dāng)變得更低，還能夠使銀行更加傾向于風(fēng)險項目的選擇。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融影響下加強商業(yè)銀行風(fēng)險承當(dāng)程度的對策分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先自身要積極的進行技術(shù)創(chuàng)新，做好自身的風(fēng)險防控工作[4]。企業(yè)可以通過增加計算機安全技術(shù)的研發(fā)投入，使企業(yè)全認證、加密技術(shù)得到提升，同時提高安全應(yīng)用標準進一步的降低企業(yè)操作和技術(shù)風(fēng)險；另外，企業(yè)可以通過規(guī)范金融管理操作流程，通過科學(xué)利用大數(shù)據(jù)來對流動性風(fēng)險進行評估，將企業(yè)審核制度不斷完善，有效規(guī)避流動性和信用風(fēng)險；對于法律風(fēng)險，企業(yè)要按照國家相關(guān)法律法規(guī)要求，做好自我監(jiān)督工作。

2.面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該要積極的采取相關(guān)措施。通過發(fā)揮自身優(yōu)勢，有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)特點。要積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險管理方面的而有時，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實現(xiàn)資源共享，對數(shù)據(jù)進行深度挖掘和分析，對客戶的信用風(fēng)險進行準確評估，使信息不對稱的問題得到有效減少，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融對風(fēng)險敏感程度較低，可以采取預(yù)先設(shè)置風(fēng)險防火墻等方式，以避免銀行出現(xiàn)危機。

3.政府在這一過程中要發(fā)揮監(jiān)管的作用。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融實行規(guī)范監(jiān)管，進一步的保證互聯(lián)網(wǎng)金融變革過程的穩(wěn)定與安全。一方面，政府可以通過動態(tài)分類監(jiān)管的方式，有效降低監(jiān)管真空，使互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險降低[5]。另外，中國人民銀行要盡早將用戶征信平臺做出來，通過對用戶的數(shù)據(jù)信息統(tǒng)一采集和監(jiān)管，保證商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間信息資源的共享安全。

3 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不但促進了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的升級和改革，提升了銀行的經(jīng)營效率。雖然降低了商業(yè)銀行的盈利水平和風(fēng)險承擔(dān)，但是使商業(yè)銀行的破產(chǎn)效率有效降低，進一步的保證了整個金融體系的穩(wěn)定。

參考文獻

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